出行旅游险怎么买合适 旅游险一般买多少保额

引言

计划出门旅游，想给自己添份保障，可对着五花八门的选项犯了愁，到底怎么挑才对？该选多少额度才够用？别着急，咱们这就一起来聊聊这些问题。

一. 不同地区保额需求各异

国内短途周边游，比如周末去邻市爬个山、逛个古镇，行程也就两三天，医疗支出一般不会太高，保额不用买太高。建议意外医疗额度选五万到十万就够，意外身故伤残选二十万到三十万，完全能覆盖路上碰擦摔伤、突发感冒就医这类常见情况，保费也只需要几块钱，性价比很不错。

要是去国内偏远地区或者长线自驾游，比如去西部高原地区，这类地方当地医疗条件有限，有时候需要转院到附近大城市治疗，交通和医疗花费都会高一些。建议意外医疗额度调整到二十万到三十万，意外身故伤残选五十万左右，同时可以加上紧急救援相关的保障内容，遇到身体不适需要转运的时候，能省不少额外开销。之前有个大叔跟着车队去西北自驾，半路高原反应引发肺水肿，当地县医院处理不了，需要转去三百多公里外的西宁治疗，光是转运救护车的费用就花了快两万，因为他买的旅游险意外医疗保额够，包含转运费用，最后这部分钱全额报销了，没自己掏腰包。

去周边发展中国家短途旅行，比如玩个四五天，当地整体物价和医疗收费不算高，建议意外医疗选十万到二十万保额就够，对应意外身故伤残选三十万到五十万，完全能应对日常的磕伤碰伤、肠胃炎就医这类小问题，保费也就十几块，不会增加出行负担。

去欧美这类发达国家旅行，当地医疗收费水平很高，随便看个急诊、做个小手术，花费可能就几十万，这个时候保额必须往高了选。建议意外医疗保额至少选五十万，条件允许可以选到一百万，意外身故伤残选一百万左右。之前就有个小伙子去欧洲自由行，下雨天在石板路上滑了一跤，摔断了胳膊，需要住院做手术放钢板，前后住院加手术花了快四十万，因为他提前买了五十万的意外医疗保额，最后除去少量自费项目，大部分费用都报销了，没给家里添额外负担。如果他当时图便宜只买了十万保额，剩下三十多万都得自己掏，一趟旅行下来亏大了。

如果你是跟着高端定制团去小众目的地，当地医疗资源少，很多时候需要跨国转运，那保额还要再往上调，尽量选百万级的意外医疗额度，同时确认保单包含医疗转运保障，避免遇到突发情况时，因为保额不够没法安排转运，耽误治疗也多花冤枉钱。

二. 意外医疗细节多注意

选旅游险的时候，别光盯着身故保额的大数字，一定要把意外医疗的条款拆开来一条条看，很多人踩坑都是在这部分没留心。

先给你说第一个要注意的点：有没有覆盖门诊责任。很多低价旅游险只保意外住院，不报意外门诊，但咱们旅行里遇到的大多都是小意外。比如上个月我朋友张姐带爸妈去云南逛古镇，妈妈踩石板路的时候滑了一跤，蹭破了膝盖还崴了脚，去当地医院处理伤口、拍片子、开活血化瘀的药，都是门诊费用，一共花了一千八。结果张图贪便宜买的那款旅游险，只保住院，这一千八只能自己掏，说起来都后悔。所以不管行程长短，一定要挑包含意外门诊责任的，别为了省几块钱保费，因小失大。

第二个要盯的细节是免赔额和报销比例。很多旅游险的意外医疗会设100块或者200块的免赔额，超过免赔额的部分再按比例报，也有不少产品是0免赔，100%报销的。同样都是两万意外医疗额度，一款是0免赔100%报，一款是200免赔只报80%，真遇上事，后者少说要多掏两三百，遇上额度高的，差价还会更大。选购的时候，同等价格下优先选0免赔、报销比例高的，这点千万别忽略。

第三个要注意的是报销范围，能不能报社保外的用药和项目。旅行中万一遇上需要用进口药、进口耗材的情况，社保不报，要是旅游险也只报社保内，那这部分钱就得自己出。之前有个小伙子去爬山，被树枝划伤了手臂，伤口比较深，医生用了进口的可吸收缝合线，不用拆线，那这部分费用，要是你买的旅游险只报社保内，这小一千块就得自己扛。所以要是去偏远地区或者国外玩，尽量选能覆盖社保外用药的产品，多花不了几块钱，保障实在多了。

最后还要提一句，一定要看清楚有没有责任免除的项目。比如有些旅游险不报社保定点医院之外的医疗费用，有些不报牙齿相关的意外损伤——要是你旅行的时候不小心咬到硬物硌掉了牙，或者摔了一跤碰伤牙，整牙补牙都不便宜，要是条款把牙齿意外排除在外，那这笔费用也报不了。买之前花五分钟扫一眼免责条款，把这些常见小意外的保障理清楚，别等出事了才拍大腿。

图片来源：unsplash

三. 高风险项目先查免责

你去旅行之前，先摸清楚自己这趟旅程要玩什么项目，别抱着“买了保险就全保”的想法下单，很多常规出行旅游险，都会把常见的高风险运动列进免责条款里，出事了可不赔。

我身边有个真实例子，朋友小郑去年夏天跟伙伴去户外冲浪，出发前随便找了个几块钱的旅游险就下单了，没看条款。结果冲浪的时候被板撞到膝盖，韧带撕裂花了两万多治疗，找保险公司申请理赔，才发现冲浪属于高风险项目，在这份保单的免责清单里，最后一分钱都没赔到，悔得不行。

如果你就是喜欢玩点刺激的，比如潜水、冲浪、攀岩、山地越野车这些，直接给你说做法：下单前先翻免责条款，找出来把你想玩的项目挨个核对。要是条款里没把你要玩的项目列进免责，那就可以买；要是列进去了，直接换产品就行，现在有不少出行旅游险都可以承保常规的高风险游玩项目。

还有一点要提醒，哪怕产品说能保高风险项目，也要看清楚有没有额外限制。比如有的产品说能保潜水，但要求潜水深度不能超过18米，要是你报了深潜项目，深度超过限制，出事了还是不赔。之前就有游客去海岛玩30米深潜，买的险只保18米以内，最后申请理赔被驳回，只能自己承担费用。

给不同需求的朋友直接说对应建议：如果只是普通城市逛吃、景区逛公园，不碰任何刺激项目，常规的出行旅游险就够用，不用特意找保高风险的，还能省点保费。如果你报了户外团，要走徒步、爬野山，提前问旅行社行程包含的项目，拿着项目去核对保单条款。如果你是自由行，自己安排了高风险体验，一定要多花三五分钟核对免责，挑能覆盖你要玩的项目的产品，别图便宜随便买，不然出事了只能自己扛。

四. 救援服务比价格重要

别光盯着几块钱的差价，关键时刻能帮你解决大问题的救援服务，比省那点保费有用多了。

去年我朋友阿凯跟团去西北玩，在景区徒步的时候不小心崴了脚，脚腕肿得没法走路，景区又在半山腰，连车都开不上去。他当初贪便宜买了一款几块钱的超低价旅游险，保单上压根没提救援服务，出事之后打客服电话，对方只说让他自己找车去医院，后续再提交材料报销，把阿凯坑得不行。最后还是同团的游客搭手，找了景区的担架队把他抬下山，光担架费就花了小两千，还耽误了后续的行程。

要是你选的旅游险带靠谱的救援服务，碰到这种情况打一个专线电话，救援团队就会安排对接当地的救援人员，直接上山接应，根本不用自己瞎折腾找资源。

不少人买出行旅游险，总喜欢搜“最便宜旅游险”，挑价格最低的买，觉得反正都是旅游险，差不了多少。实际上低价旅游险很多都把救援服务砍掉了，或者只给非常基础的转接服务，根本没有实际的落地协助。碰到需要转移医院、补办证件、安排紧急回国这类事，全得靠你自己搞定，身在外地人生地不熟，光折腾就能把你半条命磨没。

买的时候直接看条款里有没有明确写清楚包含哪些救援服务：比如异地/境外的医疗转运、行程中断后的协助安排、证件丢失后的补办协助、行李丢失后的协寻服务这些，一个都不能少。别光看页面宣传的“含救援”，要看具体内容写没写进条款里。

我之前听同事说过她妈妈的事，阿姨跟老姐妹去南方游玩，不小心突发急病需要转去省会的大医院，她买的旅游险带专业救援服务，保险公司直接对接了当地的救护车安排转运，还帮忙联系了医院的接诊医生，家属赶过去的时候，所有前期手续都已经办得七七八八了，省了不知道多少心。要是当时买的是没救援服务的低价险，阿姨的女儿得从千里之外赶过去，一路倒车赶过去不说，到了之后还要自己找医院办手续，耽误的时间可就多了。

最后给你一个可操作的建议：买的时候先把包含合格救援服务的产品挑出来，再在这些里面比价格，别反过来先挑最便宜的再找服务，顺序错了，出事的时候吃亏的就是你自己。如果你是去偏远地区或者出境玩，一定要确认救援服务商有对应地区的服务网络，别等到出事了才发现对方根本覆盖不到你去的地方。

结语

总结下来呀，买出行旅游险其实一点都不复杂，先摸清楚自己去哪儿、玩多久、玩什么项目，再选对应的保额就好：去国内周边或者消费不高的境外地区玩，选10万到30万的医疗保额就行；去消费高的境外地区，直接把医疗保额提到50万就够用。挑的时候别光比价格，记得看好有没有涵盖意外门诊，确认你要玩的项目没被免责，优先选带正规救援服务的产品就对了，这样安安心心玩，真遇到事儿也不用慌~

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