70岁的老人适合买什么附加险

引言

叔叔阿姨们还有帮爸妈选保险的年轻人，有没有对着保险清单犯嘀咕——70岁的长辈想买附加险，到底哪款合适呀？别发愁，今天咱就把这个问题说清楚。

医疗险附加优先选

咱70岁叔叔阿姨，大多已经配置了基础医保，日常看病能报一部分，但总有不少缺口，附加医疗险就刚好能补上这部分缺口，这是咱70岁朋友选附加险的时候，第一个该考虑的方向。

我给你说个真实的例子，河北的张阿姨今年70岁，之前闺女给她买了一份老人主险，搭配加选了附加住院医疗险，张阿姨本身有高血压，平时控制得还不错，去年冬天出门受凉引发肺炎，住院了两周，前后总花费一共一万八，基础医保报完之后，自己还剩七千多要掏，最后这份附加医疗险给报了六千多，自己只出了不到一千块，张阿姨闺女说，当时加选这个附加险一年才花不到三百块，真没想到用上的时候这么管用。

要说购买条件，大部分这类附加险，70岁都还能买，只要不是得了特别严重的大病，健康告知都能过，不像别的险种，超过65岁基本就不让买了。咱买的时候要注意，选赔付门槛低的，别选那种要求住特需病房才能报的，咱普通老百姓看病大多住普通病房，就得选能报普通病房花费的。

关于缴费，这种附加险大多是一年一缴，也有可以跟着主险缴十几年的，我建议选一年一缴的，每年重新选一次，觉得不合适第二年可以换，压力也小，一年下来也就几百块，抽个烟、买点保健品的钱就出来了，不会给家里添负担。赔付方面，选可以直接跟医保一起结算的最好，不用自己先掏钱再跑腿申请理赔，省事又省心。要是不能直接结算，也要选申请流程简单的，不用提交一大堆没用的材料，手机上传就能办最好。

给不同情况的朋友提个具体建议：要是你平时身体不错，就是偶尔有点小毛病住院，就选带住院报销责任的，帮你报医保没报完的住院费；要是你经济条件比较宽松，就加上住院津贴，住一天给一天钱，刚好能覆盖住院时候的护工费、家属送饭的交通费，这些钱医保不报，附加险给补，真的实用；要是你本身已经有过一些小病史，买不了别的医疗险，那就挑健康告知宽松的，不问太多病史的，能买上就比没有强。

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意外险附加挑实用款

70岁老人平时出门遛弯、买菜、接孙辈，摔一跤磕一下是常有的事儿，主意外险很多只赔身故伤残，小磕碰的门诊住院费用报不了，搭配实用的附加险刚好补缺口，咱直接说怎么挑。

家住郑州的赵大爷今年71岁，平时喜欢在家附近的公园打太极，上个月晨练转身绊到石头崴了脚，还摔裂了脚踝骨，门诊拍片加打石膏花了一千三百多，后来去社区医院换药又花了小几百。他一年前买意外险的时候加了一份意外医疗附加险，这些费用扣除医保报销之后，剩下的基本都报了，自己只花了不到两百块。要是没加这个附加险，主意外险只赔重度伤残，这点伤根本达不到赔付标准，所有费用都得自己掏。

先看购买条件，大多数这类附加险对70岁老人承保要求不高，只要能正常走路、生活能自理就能买，不用做复杂的体检，健康告知也只有三五条，问的都是有没有瘫痪、有没有精神类疾病这类明显问题，大部分老人都能符合。缴费一般都是一年一交，跟着主险走，不用单独再办手续，价格一年也就几十块到一两百块，不会给家里添负担。

再挑保障责任，优先选包含门诊和住院报销的，老人摔了不一定需要住院，很多时候就是门诊处理换药，别选只报住院的，不然门诊费用报不了就白买了。如果能加上骨折/关节脱位津贴那就更好，70岁老人骨质疏松，摔了很容易骨折，卧床养着的时候，每天拿几十到一百多补贴，刚好能买点营养品，或者请家属过来照顾的时候补点车马费，很实用。

赔付的时候要注意，看好赔付的比例和免赔额，选免赔额低、赔付比例高的。比如说有的附加险免赔额只有一百块，社保报销完之后剩下的能报九成，这就很合适。另外别光看宣传，要看条款里有没有排除一些常见场景，比如有的说骑电动车不赔，但很多老人出门都骑电动车，这种就别选。买的时候直接跟着你的意外险主险加就行，不用单独找新产品，投保的时候跟业务员说清楚要加这个附加责任，核对好条款内容再签字交钱就可以。

还有一种情况，如果平时老人经常需要去公园跳广场舞、跟朋友爬山，可以额外加一个意外伤害住院津贴附加险，住一天院给一天钱，不管医疗费用报没报，津贴都能单独拿，拿来付护工费或者伙食费刚好，也是很实用的选择。

护理险附加按需配置

家住上海静安区的张阿姨今年刚满70岁，孩子们早就给她配置了主险，早几年听了孩子的建议，加了一份护理类的附加险。去年张阿姨记忆力越来越差，去医院检查之后确诊认知功能障碍，现在连穿衣洗澡都需要人帮忙，符合这份附加险的赔付条件，每个月能拿到三千多元的护理补贴，刚好够请一个钟点护工白天帮着照料张阿姨，孩子们不用放下工作专门请假回家照顾，家里经济压力也小了不少。

健康状况一般，家里有相关家族病史的老人，建议优先考虑配置这一类附加险。70岁这个年纪，随着身体机能慢慢下降，出现生活无法自理情况的概率会增加，雇护工、请护理的开支不小，如果刚好有相关患病风险，加一份这类附加险能帮着分担不少开支。

经济条件不同，选的方向也不一样。如果是每月退休金不算高，只想做基础保障，那就选保障责任简单、价格偏低的，一年缴费只需要几百块，就能覆盖基础的护理补贴，不会给日常开支添负担。如果是经济条件比较宽松，想要更周全的保障，可以选择责任更全的，不光能覆盖机构护理，还能包含居家护理的补贴，更符合大多数老人不想去养老机构、愿意在家养老的需求。

买的时候要注意看条款里的赔付条件。大部分这类附加险，要求达到约定的护理等级才能赔付，买之前要看清楚，约定的护理等级鉴定标准是什么，有没有涵盖常见的认知功能障碍、脑卒中后遗症导致的护理需求，别等需要理赔的时候才发现不符合条件。缴费选年缴就可以，不用趸交，压力更小，也方便根据自身情况调整。

购买的时候要注意购买条件，大部分这类附加险不能单独买，必须绑定对应的主险才能投保。70岁还能投保的主险本身不多，买主险的时候别忘了问问能不能附加这类护理险，如果符合健康告知，又有需求，直接加上就可以。赔付一般是符合条件之后，按月给补贴，直接打到预留的银行卡里，不需要每次报销，用起来很方便。

防癌险附加作补充

70岁的叔叔阿姨大多有一些基础毛病，像高血压、糖尿病都很常见，好多普通医疗险想买也买不了，这种时候选个防癌类的附加险补一补保障，真的很实用。

广州的刘叔今年刚好70，得Ⅱ型糖尿病快20年了，之前去咨询健康险，好多都过不了健康告知。后来跟着女儿找经纪人咨询，选了一份防癌主险搭配的附加防癌医疗险，健康告知只问到了有没有确诊过癌症，像糖尿病、高血压这种基础病都没问，很顺利就投上了，一年缴费不到两千块，压力也不大。今年开春刘叔体检查出了早期肺癌，住院治疗加上靶向药花了快八万，医保报完之后剩下的四万多，全都通过这份附加防癌医疗险报销了，没怎么花自己的养老钱。

先说说购买条件，这个类型的附加险，大多只针对癌症相关的病史做健康告知，只要没确诊过癌症或者癌前病变，就算有高血压、糖尿病这些老人常见的基础病，大多都能买，对70岁的老人特别友好，投保年龄大多也能覆盖到70岁这个年龄段，不会直接因为年龄把人拒之门外。

再说说条款和优缺点，优点很明显，健康要求宽松，核保容易过，保障责任也明确，只管癌症治疗相关的费用，像住院费、手术费、靶向药费这些都能报，刚好戳中70岁老人的高发风险；缺点就是它只保癌症，其他疾病的治疗费用不覆盖，所以它只能做补充，不能替代其他保障。选的时候要注意看条款，优先选能覆盖自费药、靶向药的，有些只报医保范围内的费用，实用性会差不少。

不同情况的朋友选法不一样。如果您平时身体底子不错，只是有一些轻微基础病，经济条件一般的话，选一年期的防癌附加医疗险就可以，按年缴费，每年几百块到一千多，压力小，够用了。如果您身体状况一般，之前有过结节、息肉这类问题，经济条件还可以，可以选保证续保的防癌附加险，不会因为去年得过癌症理赔了，今年就不让买了，保障更稳。如果您已经有了医保，还想额外给子女减轻点负担，也可以选带癌症一次性给付责任的附加防癌险，确诊符合条款约定的癌症，直接给一笔钱，不管治不治疗都能拿，可以当成营养费和误工费补贴给家里人。

购买的时候直接跟着能买的主险走就行，大多这类附加险不能单独买，要绑定对应的防癌主险或者长险主险才能买，找正规保险公司的经纪人或者线上正规平台咨询，把自己的身体情况如实说清楚，别隐瞒病史就行，后续理赔也不会出麻烦。

结语

总结下来，70岁买附加险得跟着自己的身体情况和钱包来挑：身体还算硬朗、有住院补贴需求的，选医疗险附加；日常出门遛弯多的，选意外险附加；经济条件不错、担心日后需要专人照顾的，加一份护理险附加；健康条件一般过不了医疗险告知的，选防癌险附加做补充就好，根据自己的实际需求挑，就能选到合适的保障啦。

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