旅游保险是指哪些 一文介绍 长期保险怎么办理？

引言

哈喽大家，出门玩怕出意外，想找份靠谱保障的时候，是不是会想问旅游保险到底包含哪些？想要办份长期保险保障自己，又不知道该从哪开始？今天咱们就把这两个问题给大家掰扯清楚。

旅游险常见险种梳理

先讲最常用的意外医疗保障款，这个主要管你出门玩的时候，不小心摔倒擦伤、崴脚碰伤这类意外造成的医疗费用。比如上个月刚从川西登山回来的小王，本身就是户外爱好者，出发前专门买了带高风险运动保障的旅游险，里面就包含意外医疗。谁知道下山的时候脚滑踩空，扭了脚还蹭掉好大一块皮，在当地卫生院处理伤口加拍片子，一共花了一千两百多，回来整理好资料提交给保险公司，不到一周就拿到了报销。如果你只是去城市周边逛公园、逛景区，选基础意外医疗就够；要是你玩漂流、登山、滑雪这类运动，一定要选包含这类项目的旅游险，别买了基础款出事之后才发现不赔。

然后是行程变更类保障，这个管的是出发前或者旅途中，因为没办法预料的情况，要取消行程、缩短行程，或者更改航班酒店带来的损失。比如你提前三个月订了特价机票和不可退款的民宿，出发前家里临时有事走不开，这些提前付的钱退不回来，符合条件的话旅游险就能帮你赔这部分损失。要是碰上航班延误，超过约定时间就能赔，要么给你补延误的餐饮费用，要么给你补临时找酒店住宿的钱。经常出差或者赶行程的朋友，一定要加上这个责任，不然遇上延误，额外花的钱都得自己掏。

接下来是紧急救援保障，这个尤其适合去偏远地区玩，或者出国游的朋友。这个保障一般包含紧急医疗转运，比如你在偏远山区玩的时候出了意外，当地医院处理不了，需要转去大医院，转运的费用保险公司能帮你出；还有帮你找当地的医院、协调医疗资源，要是丢了身份证护照，还能给你提供协助挂失的服务。之前有个阿姨跟团去西北玩，半路突发急性肠胃炎，景区离最近的大医院有两个多小时车程，团里买的旅游险带紧急救援，直接安排了合适的车辆转院，还提前跟医院对接好了信息，相关的转运费用也都走了保险，家人不用临时到处找资源，也不用先掏一大笔钱。

还有行李财物保障，这个管的是你旅途中行李丢了、被偷了，或者随身带的相机手机这类财物损坏了，能按约定给你赔付。比如你坐大巴去景点，下车发现放在后备箱的行李箱被拿错找不到了，里面换洗衣物和随身化妆品都没了，符合条件就能给你赔这部分财物的损失。不过这里要注意，一般都会有免赔额和单项限额，比如手机这类贵重物品，赔付额度不会特别高，太贵重的物品自己一定要看好。

最后是公共交通意外保障，这个是专门管你坐飞机、火车、大巴这类公共交通工具的时候，发生意外造成的伤害或者身故而给的赔付。很多人本身已经有了意外险，但出游的时候经常坐长途交通工具，可以额外加选这个责任，赔付额度可以根据自己的需求选。要是你经常坐高铁飞机跨省出行，加个这个保障也多一份安心。

图片来源：unsplash

不同人群旅游险攻略

学生党大多预算有限，出游一般是跟同学逛城市景点、打卡网红商圈，很少会去玩高风险项目，你直接选基础款旅游险就行。基础款价格便宜，涵盖普通意外磕碰、突发医疗就够，不需要额外加购很多附加责任。我身边有个大三女生小夏，去年跟室友去周边城市逛古镇，下台阶的时候崴了脚，去当地医院拍片子拿药花了小一千，她买的十几块钱基础旅游险，就把符合要求的医疗费用都报了，算下来一天几块钱的保障，对学生党来说完全够用，不会给生活费添负担。

经常出差的上班族，大部分行程都是赶飞机高铁，最容易碰到航班延误、高铁取消，或者随身行李丢了的情况，你选旅游险的时候，一定要加选行程延误、行李遗失保障。我认识的做销售的张哥，上个月去外地谈客户，原定下午的航班因为天气原因停飞，要改签到第二天才能飞，他提前买的旅游险里带延误赔付，超出约定时间之后，直接给赔了当晚的住宿和餐饮费用，没让他自己掏这笔额外开销，也没耽误第二天谈客户，保障刚好踩中了出差的需求点。

中老年朋友出游，大多是跟团去景点散心，或者跟着子女去远一点的城市玩，身体难免有点小毛病，容易碰到突发不适，或者不小心摔倒磕碰的情况，选旅游险优先挑带紧急救援、异地医疗直赔的。去年我家亲戚王阿姨跟老姐妹去西北玩，玩到一半突然肚子痛得站不起来，当地景区离市区医院远，她买的旅游险带紧急救援服务，打了电话之后很快就安排了救护车对接，到医院之后也不用自己先垫钱，保险直接跟医院结算，她女儿当时还在老家赶过去，完全没慌，最后治疗结束也没花多少自己的钱，这个保障对中老年来说真的很实用。

喜欢玩潜水、登山、滑雪这类高风险项目的爱好者，普通旅游险大多不保这类项目，一定要选附加高风险运动保障的旅游险。去年有个喜欢户外登山的小伙子小王，跟朋友去爬野山，不小心崴了脚还蹭掉一大块皮，当时被困在半山腰，他提前买了带高风险运动保障和山地救援的旅游险，打救援电话之后很快就有人来接，治疗的费用和救援的服务费都走保险报了，要是没买对这份，光是救援费就要花不少，还可能因为不在保障范围里没法赔。

拖家带口带娃出游的家长，选旅游险的时候，除了自己的保障，记得给孩子选带意外门诊、误食保障的。我闺蜜去年带五岁的儿子去海边玩，孩子不小心被沙滩上的碎贝壳割破了手，去当地诊所缝了两针，孩子那份带意外门诊的旅游险直接报了所有费用，后来闺蜜说，本来以为孩子小磕小碰花不了多少钱，但是算下来也有大几百，几块钱的附加保障就解决了问题，对带娃家庭来说真的很贴心。挑的时候别盲目买贵的，按着自己出游的场景和需求选，刚好覆盖需求就是最合适的。

长期险办理全流程

第一步，先理清楚你自己到底要啥保障。别上来就瞎找产品，先摸清楚自己的缺口：刚工作二十多岁的年轻人，月薪不高，主要怕生病或者出意外给家里添负担，就优先办覆盖基础健康和意外的长期险；三十多岁上有老下有小的中年人，要是还没做身家保障，就优先办覆盖家庭责任的长期险；快退休的中老年人，要是身体有小毛病，就优先办能覆盖老年健康风险的长期险。给你举个例子，32岁的陈女士，孩子刚上小学，老公是家里主要收入来源，她自己月薪五千，之前只有单位交的社保，就想办一份长期险兜底，那她就先锁定了覆盖重疾和身故的需求，没瞎买不需要的返还型产品，一下子就把方向找准了。

第二步，根据你的需求筛适配的产品，同时核对自己的购买条件。不同长期险对年龄、健康状况要求不一样，普通长期健康险一般要求年龄在出生满30天到60周岁之间，超过这个年龄要么买不了，要么价格会高出不少；健康这块也有要求，有常见慢性病的，可以找对健康要求更宽松的产品，不用硬投健康要求严格的产品碰钉子。比如刚才说的陈女士，前年查出来有甲状腺结节，分级在2级，她就专门找了对结节分级要求宽松的产品，顺利通过了初审，没白浪费时间。

第三步，一定要如实填健康告知和个人信息，别存侥幸心理。这步是办理长期险最关键的一步，问你啥就答啥，没问的不用主动说，但是问到的病史、体检异常千万别隐瞒。之前有个案例，40岁的赵先生办长期健康险，五年前得过肺炎住过院，他觉得都是小问题就没说，后来查出肺癌申请理赔，保险公司查到了之前的住院记录，理赔就遇到了阻碍，折腾了好几个月才解决，本来能顺利赔的钱拖了好久，就是因为当初填报的时候偷懒瞒了信息。如果是线下办理，就对着业务员说清楚你的情况，如果是线上办理，就一条一条对着健康告知读，看不懂的就找专业顾问问清楚，别乱点“同意”。

第四步，选适合你经济情况的缴费方式。长期险一般可以选一次性缴清，或者分5年、10年、20年、30年缴，别打肿脸充胖子选短缴费期，把自己手头的现金流都占了。刚工作的年轻人，月薪八千左右，选30年分期缴费就很合适，每年交的钱少，不会影响日常生活，还能用到保险的豁免条款，如果交保费期间得了约定的状况，后续保费都不用交了，保障还继续有效；要是你手里有一笔闲钱，短期内没有大额支出计划，也能选短一点的缴费期，总保费会少一些。比如陈女士月薪五千，她就选了20年缴费，每年只需要交四千多，每个月平摊下来不到四百，完全没压力。

第五步，缴费拿到保单之后，做好核对和保单管理。付完保费拿到电子或者纸质保单，先翻一遍，核对一下你的姓名、身份证号、保障期限、保障责任这些核心信息对不对，有没有错录的内容，发现问题赶紧找保险公司改。然后把保单信息整理好，告诉你的家人保单放在哪，万一以后需要理赔，家人能快速找到。如果你是买的电子保单，可以存在自己的云盘里，再打印一份纸质版放在家里的文件柜，避免手机坏了找不到记录。走完这五步，长期险就办理完成了，之后只要记得按时交保费就行，一般保险公司会提前发短信提醒，只要银行卡里留够钱就不会出问题。

长期险购前核心注意点

第一，健康告知必须如实填报，千万别抱着侥幸心理隐瞒信息。我身边有个现成的例子，32岁的刘姐之前单位体检查出结节，她想着这个问题不严重，投保的时候就没填进去。买了五年之后，刘姐符合理赔条件申请赔付，保险公司核赔的时候查到了她当年的体检报告，直接拒绝了理赔，还解除了合同，退给她的只有现金价值，这么多年交的保费平白亏了不少，最后刘姐也没拿到该有的保障，悔得不行。所以投保的时候，健康告知问什么答什么，问到的情况如实说就行，没问到的不用主动多说。如果自己拿不准已经有的病症要不要报，可以找专业的保险顾问帮你核对，别自己瞎蒙。

第二，缴费方式要匹配你自己的经济情况，别硬撑着选短缴费期。不少朋友觉得缴费期越短，总保费交得越少，划算，于是咬咬牙选了一次性缴清或者五年缴费，结果交了一两年之后，家里突然要用钱，保费交不上，保单只能失效，之前的保障直接没了，还损失了不少已交保费。刚工作没几年的年轻人，月收入不算高，手里存款不多，选最长的缴费期就好，每个月或者每年交的钱少，压力小，还能触发保费豁免的概率更高，万一出事，后续保费不用交还能继续享受保障。如果是收入稳定、手里闲置资金比较多的中年人，可以根据自己的收支情况，选10年或者20年缴费，不用强行缩短缴费期占用流动资金。

第三，提前弄清楚赔付条件和免责条款，别等出事了才翻保单找内容。很多朋友买长期险的时候只看保额够不够，价格合不合适，根本不看哪些情况不赔，等到申请理赔才发现自己遇到的情况刚好在免责里，拿不到钱。比如有朋友买了保障类长期险，条款里明确列明某类运动不在保障范围内，他后来参与这类运动出了意外，申请理赔直接被拒，之前交了那么多年保费都白交了。所以买之前一定要花十几分钟，把免责条款一条一条看完，拿不准的内容直接问销售人员，问清楚再投保。

第四，保额要根据你的实际需求选，别盲目跟风买低保额。刚工作的年轻人，预算有限，可以先把保额做足，适当缩短保障期限，或者调整附加责任，别为了保终身买个很低的保额，真出事了这点保额起不到作用。比如背负房贷的中年人，买保障类长期险，保额至少要覆盖剩余房贷额度，还要加上家人三到五年的生活费，万一出事，也能给家人留点保障，不会让家人因为你的出事背上经济负担。如果是已经退休的中老年人，买长期险也要看保额，不用追求过高保额，但要选能覆盖常用医疗支出的额度。

第五，买完之后一定要核对保单信息，把保单整理好留给家人知道。不少朋友买完长期险，付了钱就不管了，连保单在哪里都找不到，时间久了自己都忘了买过这份保险，更别说家人了，万一投保人出事，家人根本不知道有这份保单，也就没办法申请理赔，白白浪费了这份保障。所以拿到电子或者纸质保单之后，先核对姓名、身份证号、保障内容、保额这些信息，有没有出错，错了赶紧联系保险公司改，然后把保单的存放位置告诉自己的直系亲属，电子保单可以存在云端共享文件夹里，方便家人后续查找。

结语

看完这些你应该清楚了，咱们国内常见的旅游保险主要覆盖意外医疗、行程变动保障、高风险运动保障这几类，大家可以根据自己出游的形式、项目选对应保障就好：学生党预算有限选基础保障款就行，经常出差的上班族可以多加上行程延误保障，中老年人出游优先选带紧急救援的，适配需求才划算。至于长期保险办理，记住先捋清自己的保障需求，比如是要重疾保障还是寿险保障，再对照自己的年龄、健康情况、经济收入挑合适的险种，一定要如实填健康告知，缴费选跟自己收入节奏匹配的方式，买完记得核对好保单信息。就像咱们举的例子里说的，选对保障、做好如实告知，关键时刻才能拿到该有的赔付，不管是出门玩还是做长期保障规划，都能踏实安心啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。