已经生病住院可以买医疗保险吗

引言

你有没有过正生病住院，忽然想给自己添一份医疗保障，却又拿不准能不能买的经历？不少朋友遇到这样的情况，要么不敢问，要么到处打听也没个准信，今天咱们就把这个问题掰扯清楚。

生病住院还能买保险？

当然可以买，只不过不是所有医疗险都能随便买，得看你现在得的是什么病、恢复情况怎么样，挑对符合要求的产品就行。

如果你得的是感冒发烧、急性肠胃炎这种小病，住院三五天就治好出院，复查也完全没问题，大部分普通医疗保险都能正常买，只需要投保的时候如实把住院的情况告诉保险公司就可以。我接触过不少二十出头刚工作的年轻人，换季得肺炎住了一周院，治好了之后去投保，只要把出院小结、检查报告都上传，基本都能顺利承保。

如果你得的是需要长期调理的慢性病，比如高血压、糖尿病，现在还在住院调整指标，那普通医疗险可能买不了，但可以买专门针对慢性病患者开发的医疗险，这类产品投保门槛低，不需要严格的健康告知，只要符合基础要求就能买，不会因为你正在住院调理就直接拒保。

如果你得的是比较严重的病，住院是为了做手术或者针对性治疗，还在治疗阶段的话，大部分普通医疗险确实买不了，但也有可以入手的险种，比如部分保障责任比较基础的医疗险，可以给你提供后续治疗、住院费用的部分报销，不会让你完全没有保障可买。

很多人会觉得，我都已经住院生病了，保险公司肯定不会卖给我保险，其实不是，现在市面上有不少适配不同健康状况人群的保险产品，哪怕已经住院，也能找到适合自己的保障，千万别抱着“我已经生病肯定买不了”的想法直接放弃，多核对投保要求，如实填写健康告知，总能找到合适的。

哪怕你现在还没出院，也可以先找保险顾问梳理你的病情、治疗情况，帮你筛选符合要求的产品，不用等完全出院再做准备，提前梳理能更快找到合适的保障，不会让你一直处于没有保障的状态。

哪些保险适合已住院患者？

首先可以考虑参保国家基本医保，这个没有健康要求，哪怕你现在正在住院治疗，也可以按规定参保，参保后符合报销条件的住院费用就可以按比例报销，缴费不高，每年几百块钱，一年一缴，不管什么年龄、什么健康情况都能买，性价比不错，是基础保障必须安排上。

如果你是已经出院的患者，现在病情稳定，可以试试购买普通商业医疗险，不过一定要如实告诉保险公司你的住院病史、当前病情，保险公司会根据你的情况核保，可能会要求你提供出院记录、近期复查报告，最后可能正常承保、加费承保，或者把你这次患病的相关并发症和复发责任除外，其他责任正常保，这种有部分保障也比没有强。

如果你病情比较严重，普通商业医疗险核保过不去，可以试试专门的惠民类医疗险，这类保险对健康要求比较宽松，大多数只要求少部分重大疾病不承保，其他常见病、住过院的情况基本都能买，价格也很亲民，年轻人几十块一年，年纪大的也就两三百块一年，赔付规则和普通医疗险差不多，社保报销后剩下的符合条件的费用还能再报，适合买不了普通商业医疗险的人群。

如果你已经退休，或者年纪比较大，身体有毛病，除了前面说的几种，还可以考虑购买针对老年群体的防癌医疗险，这类保险只保癌症相关的治疗费用，健康要求比普通医疗险宽松很多，只要没有确诊过癌症，大部分有其他病史、住过院的老人都能买，价格比普通医疗险低，刚好满足老年人担心患癌症的保障需求，适合年龄偏大、健康状况不太好的群体。

要是你现在还在住院，暂时买不了商业类保险，先把国家基本医保办好，等你出院病情稳定之后，再根据自己的恢复情况、经济条件选合适的商业保险。经济条件一般就先办惠民医疗险，再添防癌医疗险，每年花百来块到几百块就能有不错的保障；经济条件好一点，核保有机会通过普通医疗险，那就优先选普通医疗险，保障范围更全。不同年龄选择也不一样，年轻人身体恢复好，核保通过概率高，可以优先选保障全的；五六十岁以上的中老年人，不用硬扛普通医疗险的核保，选惠民医疗险加防癌医疗险的组合就够用。

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如何挑选合适的保险产品？

先看你目前的住院病情，再匹配对应产品要求。如果你只是普通感冒、急性肠胃炎这类小病，刚好现在住院治疗，已经快要痊愈出院，直接看大部分普通医疗险的健康告知就行，按照要求如实说清楚病情、治疗时间跟恢复情况，大部分都能正常投保。如果你得的是需要长期调养的慢性病，比如高血压、糖尿病，现在正在住院调整用药或者并发症，就别盯着普通医疗险找了，直接选专门针对带病人群开放投保的产品就行，这类产品不要求你完全健康，只会问清楚你的具体病情，符合要求就能买。

按照你的经济预算挑，别硬买超出承受范围的产品。如果刚工作没多少积蓄，每月能拿出来买保险的钱也就两三百，优先选一年期的保障型产品，价格便宜，保障额度也够用，每年缴费就行，不会有太大缴费压力。如果你已经工作多年，有一定积蓄，希望有长期稳定的保障，可以选择保障期限更长的产品，一次性或者分几年缴费都可以，后续不用每年重新做健康告知，省心不少。

按照你的年龄阶段挑，不同年龄的保障需求不一样。如果你是还在上学的学生，现在因为小病住院，预算也都是靠爸妈支持，直接选性价比高的一年期产品就行，覆盖住院报销的需求就够了，不用买太贵的。如果你是三四十岁的上班族，上有老下有小，现在住院调理身体，除了基础的住院报销，还可以搭配上给付型的产品，一次性拿到的钱能用来弥补停工养病的收入损失。如果你是快退休或者已经退休的中老年人，现在住院做常规手术或者调理，优先挑投保年龄符合要求、不用复杂体检的产品，先把基础住院报销拿到手再说。

一定要看清楚免责条款跟赔付要求，别踩坑。比如你现在是因为某一种病住院，有些产品会明确说，投保之前已经得的这个病，后续住院不赔，只赔新得的病，这种你要提前看清楚，别买了之后才发现不符合自己的需求。如果你希望住院的时候，社保外的自费药、进口药也能报销，挑的时候就要找明确包含社保外费用报销的产品，别选只报社保内费用的，不然真要用到自费药的时候报不了，起不到太大作用。

优先走正规渠道购买，别找乱七八糟的野路子。你可以找正规保险公司的持牌业务员沟通，也可以去正规的第三方保险平台挑选，不管走哪个渠道，都要把自己的住院情况如实说清楚，千万别隐瞒。如果你拿不准自己的情况能不能买，可以把你的住院病历、检查报告提前准备好，发给承保的保险公司做预核保，预核保不通过也不会留下记录影响你买其他产品，稳妥很多。

购买时要注意什么？

一定要如实告知健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒病情。比如你这次住院是因为肺炎住了一周，一定要把住院时间、诊断结果、治疗恢复情况都写清楚，别嫌麻烦跳过健康告知这一步。要是故意隐瞒，后续理赔的时候保险公司查到住院记录，很可能会拒绝赔付，保费也白白打了水漂，一点都不划算。

仔细看责任免除条款，哪些情况不赔一定要记清楚。比如有些保险对既往症不承担赔付责任，就是说你买保险之前已经查出来的病，后续因为这个病住院治疗，这份保险不会给你报销。还有些特定的治疗项目、美容整形类的项目，也不在保障范围内，这些都要提前看明白，别等到申请理赔的时候才发现自己要保的情况刚好在免责里。

等现有治疗结束、身体指标恢复稳定之后再买。要是你还在住院治疗，指标还没稳定，不少保险都不会承保，就算能买也大概率会把你这次生病的相关责任除外。不如等出院调理一段时间，拿到完整的出院小结、复查报告之后再提交投保申请，这个时候核保结果会更有利于你。

不同渠道投保多对比，别随便听人推销就下单。你可以多找几家保险公司试试投保，不同公司的核保宽松程度不一样，同样的健康状况，这家可能除外承保，那家说不定就能正常承保。线上自助投保的时候，健康告知要一条一条对着自己的情况核对，有不确定的就找线下的保险顾问问清楚，别稀里糊涂就签字确认。

缴费方式选适合自己经济情况的。要是你收入不算高，每个月固定结余不多，可以选按月缴费，分摊下来每个月压力小，不会一下子拿出一大笔钱影响生活。要是你收入稳定，手里有闲置资金，可以选按年缴费，总体算下来缴费总额会比按月缴费少一些。不管选哪种，都要保证后续能按时缴费，别因为断缴让保障失效，那就白买了。

真实案例分享

32岁的张姐前段时间因为肺炎住了一周院，出院之后整理账单的时候发现，社保报销之后自己还掏了四千多块，想起身边朋友都买了医疗险，就想着赶紧给自己也添一份保障，结果找了几个顾问一问，都说明显的健康告知过不了，张姐愁了好几天，后来在专业人士的指引下找到了方向。

张姐本身肺炎已经治愈，没有后遗症，也没有其他基础病，她试了支持智能核保的产品，按照提示一步步填了住院时间、治愈结果、目前的身体检查情况，很快就拿到了核保结论，顺利买到了，每年缴费也就几百块，对她这样普通工薪族来说完全没压力。现在过了半年，张姐因为吹凉了再次引发支气管炎住院，这次除去社保报销，剩下的三千多块符合赔付要求，提交材料之后一周就拿到了赔款，刚好覆盖了自己掏的医药费，她说要是当初没想着试试买，这几千块就得全自己扛了。

再说说60岁的王叔，王叔有高血压，之前因为高血压引发脑供血不足住过院，出院之后一直吃药控制，血压稳在正常范围，想给买份保险防以后万一大病花太多钱，拖累孩子。一开始他想买普通医疗险，因为健康没达标被除外了相关责任，王叔觉得也能接受，毕竟除了高血压相关的，其他常见病住院也能报。后来他还加买了一份专为中老年设计的防癌医疗险，这个对健康要求宽松很多，像他这种有高血压住过院的情况，只要没查出癌症就能买，每年缴费一千出头，他自己的退休金就够付，不用花孩子的钱。

去年王叔因为早期结肠癌做手术，住院加上术后化疗一共花了十几万，社保报了不到一半，剩下符合要求的六万多块，防癌医疗险全额报了，孩子本来都准备好了存款，结果没花多少就把病看好了，王叔说当初住院的时候就怕给孩子添负担，幸好当时咬咬牙买了保险，现在心里踏实多了。

还有刚毕业的小吴，24岁的时候因为急性阑尾炎住过院，做了切除手术，术后恢复得特别好，没别的并发症，刚工作手头不宽，就找了支持非标体投保、价格低的普惠型医疗险，一年只需要交一百多块，虽然免赔额高一点，但覆盖的住院费用范围够他用了，去年小吴摔了一跤骨折住院，自己掏了一万两千多，减掉免赔额之后报了七千多，相当于三个月的房租就省出来了，对刚工作的年轻人来说，这真是帮了大忙。

从这些例子能看出来，就算住过院也不是完全买不了医疗保险，你只要如实说清自己的病情和恢复情况，找准符合自己身体条件的产品，还是能拿到合适的保障，别因为住过院就直接放弃配置，多试几个不同核保要求的产品，总能找到适合你的。

结语

总的来说，已经生病住院也不是完全不能买医疗保险，只是选择会比健康人群少一些，能不能买、怎么买，要看你当下的病情和身体情况。不用因为住过院就直接放弃配置保障，只要如实做好健康告知，总能挑到适合自己的产品，早一点配置好合适的保障，也能早一点帮自己分担后续可能产生的医疗花费压力。

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