40岁适合买什么旅游保险

引言

嗨，出门旅游的40岁朋友，是不是正琢磨着出门游玩该挑哪款旅游保险才合适？会不会挑花了眼不知道怎么选？别着急，这篇内容就帮你把这个问题说清楚。

根据出行场景选险种

要是你只打算在国内周边玩个两三天，爬爬近郊的山、逛逛隔壁城市的古镇，走的都是常规路线，不玩什么特殊项目，选含意外医疗的基础款就够了。去年春天我认识的张大哥，刚满41，退休前攒了假跟老同事去邻市的森林公园徒步，下山的时候踩滑扭了脚，当时脚踝肿得穿不上鞋，去当地医院拍了片，大夫说韧带有损伤，开了外敷药还给安排了一周理疗。张大哥出发前买了基础款旅游保险，整个治疗下来花的两千多，除去免赔额剩下的都按比例报销了，本来以为出门崴脚只能自己认栽，结果没花多少钱，回来跟我们聊天的时候还说，几十块的保险真买对了。

要是你打算去高原、山地或者海边玩，要参与潜水、登山、漂流这类项目，千万别直接买普通基础款，一定要特意选包含高风险项目保障的险种。我楼下43岁的刘姐，去年夏天跟朋友去海边玩，想体验浮潜，刚下水没十分钟腿就抽筋了，幸好教练及时拉上来，还是呛了水引发了支气管炎，去当地医院住了三天。她一开始图便宜买了普通款，翻条款才发现浮潜属于免责范围，后来还是补买了含高风险项目的，才顺利拿到了报销，所以一定要提前核对清楚，别等出事才发现没保障。

要是你安排了跨省长途自驾游，除了基础的意外医疗，一定要额外加上车辆相关保障和行程延误保障。40岁的陈哥上个月跟老婆自驾去西北，开了三天车轮胎被路上的碎石扎破了，就近找维修厂换胎花了近一千，他买的旅游保险含自驾车辆紧急维修保障，报销了一大半，后来还遇到高速修路封路，耽误了大半天没能赶上提前订的民宿，也拿到了行程延误的赔付，本来挺闹心的事儿，也没添多少额外经济负担。

要是你带老人孩子一起出门全家游，除了自己的基础保障，要给孩子加上未成年人意外责任，给老人提高意外医疗的额度。上个月我表姐，42岁，带刚上小学的儿子和六十多的老妈去逛古城，孩子跑着追鸽子的时候不小心撞到了路边卖饰品的小摊，碰掉了一架子手工银饰，坏了三四件，要赔八百多，因为表姐买的旅游保险里加了未成年人第三方责任，这笔赔偿直接走保险报了，而且老妈本身膝盖就不好，走多了容易疼，特意给老妈选了意外医疗额度更高的，后来老妈不小心摔了一跤擦破了膝盖缝了两针，全部治疗费用都覆盖到了，不用自己掏多少钱。

要是你去国内偏远地区或者偏远景区玩，一定要选带有紧急转运保障的险种。我远房表哥45岁，去年跟朋友去川西徒步，走到半路高原反应很严重，同行的人没办法把他送下山，当地的小医院处理不了，需要转去市区的大医院，叫转运车花了四千多，他买的旅游保险包含偏远地区紧急转运，这笔钱直接报销了，要是没买这项，只能自己承担高额的转运费，平白多花一大笔冤枉钱。

条款重点盯这几项

第一个要盯的就是意外医疗的报销范围和报销比例。你别光看额度写得挺高，就直接下手买。有些旅游保险的意外医疗，只报销公立医院普通部的费用，要是你去景区玩，附近只有私立诊所可以应急，这种情况就报不了。还有些是只报销医保范围内的用药和项目，如果你出游的时候不小心摔了，需要用进口的缝合线或者消肿药，这部分钱就得自己掏。给你举个例子，去年42岁的老周跟朋友去京郊爬山，不小心滑倒摔破了膝盖，山下只有一家私立骨科诊所可以处理，他买的旅游保险刚好没覆盖私立医疗机构，缝针加换药花了小一千，一分都没报成，回来后悔好半天。所以选的时候，尽量挑能覆盖医保外用药、支持就近合规医疗机构报销的，真出事儿的时候能省不少心。

第二个要盯的是高风险运动的免责范围。很多40岁的朋友现在都爱上点新鲜玩法，出门旅游不再只逛景点，会去玩漂流、溯溪、徒步、潜水这些项目。大部分基础旅游保险，都把这些项目列在免责里，如果你没提前看条款，玩的时候出了意外，保险公司是不赔的。我身边就有这么个例子，45岁的陈姐跟团去贵州旅游，报名参加了团里加的漂流项目，翻船的时候磕断了两颗门牙，治牙花了八千多，翻出保险条款一看，漂流明确写在免责里，最后只能自己承担费用。所以你出行前规划好要玩什么项目，买保险的时候一定要核对条款，看看你想玩的项目在不在保障范围内，如果不在，就换一个包含这类项目的产品。

第三个要盯的是紧急救援的服务内容。不管你是国内长线游还是出境游，万一遇到突发不适或者意外，能及时得到靠谱的救援太重要了。但不是所有旅游保险的紧急救援都包含全流程服务，有些只给你打电话转介医院，不承担转运和垫付费用；有些出境游的紧急救援，不覆盖你去的地区，等你需要的时候根本用不了。之前有位41岁的刘哥去西南地区自驾游，开车半路突发胆囊炎，疼得没法开车，他买的保险紧急救援只提供医院信息，不安排救护车转运，最后还是自己联系当地朋友过来接，花了两千多的转运费，一分都没报销。你盯条款的时候，一定要看清楚，紧急救援包不包括救护车安排、异地转运、医疗费用垫付这些实用内容，出境游的话还要确认覆盖你的出行目的地。

第四个要盯的就是行程变更和行李物品相关的条款。很多40岁朋友出游是提前大半个月订好机票酒店，万一出发前家里出事或者自己突发生病走不了，提前订的房和票扣了手续费，不少旅游保险是能赔这部分损失的，但条款里会写清楚，哪些原因能赔，哪些不能赔。还有随身行李丢失、延误的保障，要看清楚条款里的免赔额是多少，对贵重物品有没有赔付限制，比如有些条款规定，单反相机、首饰这类物品，单件赔付不超过两千元，如果你的相机价值一万多，超出部分就得自己担着。之前43岁的张姐跟家人去海边玩，托运的行李箱迟到了36小时，她买的保险条款里写，行李延误超过48小时才能赔，最后也没拿到赔付，就是因为当初没看清楚赔付的时间门槛。

第五个要盯的是健康告知相关的条款要求。很多人觉得旅游保险不用看健康告知，其实不是，大部分旅游保险对被保险人的身体状况是有要求的，比如有些条款明确说，不承保已经确诊的重疾，不承保既往症引发的突发疾病。之前有位46岁的王哥，本身有轻度糖尿病，投保的时候没仔细看健康告知条款，也没主动说，出游的时候因为糖尿病引发酮症酸中毒住院，出院申请理赔被拒了，就是因为条款里明确约定，既往症引发的疾病不在保障范围内。所以你买的时候，一定要对着条款里的健康要求一条条核对，符合要求再投保，别抱着侥幸心理蒙混过关，最后吃亏的还是自己。

不同预算对应方案

预算有限，只想出门有基础保障的朋友，选仅包含意外身故伤残、基础意外医疗的款式就可以。这种方案价格不高，一般单日保费只要几块钱，整体下来一趟三五天的短途游，保费也就二三十块，刚好满足基础出行需求。就拿家住河北保定的刘哥来说，去年五一约了朋友去周边爬野长城，出发前怕摔着碰着，挑了这个最便宜的基础款，结果上山的时候踩滑扭了膝盖，在附近的卫生院拍片子拿药花了八百多，走完理赔流程之后，除去免赔额，报了六百多，相当于整趟保费才花十几块，还帮自己省了不少钱，对于只追求基础风险覆盖、不想多花钱的朋友来说，完全够用。

日常出行频率不高，一年只出去一两趟，追求中等保障的朋友，可以在基础保障之外加上紧急救援、行李财物保障，适合走中长线或者出境游玩的朋友。这种方案的价格一般一周行程下来，保费在一百块上下，比基础款贵不了多少，但多了很多实用保障。去年广东的陈姐跟老公去西南自驾，开车半路碰到后备箱被撬，随身放的笔记本电脑和换洗衣物都丢了，陈姐买的就是这个档位的产品，报案之后很快就拿到了对应额度的赔付，刚好补上了买新电脑的部分开销，要是去境外的话，这个档位还会包含境外就医转运、语言协助这类服务，遇到突发疾病的时候，不用自己手忙脚乱找医院，能省不少心，对中等预算的朋友来说，性价比很不错。

预算充足，追求全方位保障，出门不想操心任何小事的朋友，可以选包含个人责任、行程延误、行程取消、高风险运动保障在内的全面款。这种方案一趟十天左右的长途出境游，保费一般在两三百块，虽然比前两个档位贵，但是能覆盖出行绝大多数可能遇到的风险。去年北京的周阿姨跟儿子一家去海岛度假，出发前一周周阿姨不小心摔了腿，没办法按计划出行，之前买的这个档位的保险可以赔行程取消的定金损失，周阿姨当时已经交了八千多的机票酒店定金，最后拿到了七千多的赔付，没浪费多少钱。而且这个档位一般还会覆盖潜水、徒步这类常见的休闲高风险项目，想去体验点不一样玩法的朋友，也不用怕出事不赔。

要是经常出门旅游，一年出去四五次以上的朋友，还可以考虑选年度款的旅游保险，按照你自己的预算选对应档位就行。预算有限选基础年度款，一年保费也就一百多块，能覆盖一整年所有国内短途出行，比每次出门单独买划算很多。预算充足选全面年度款，一年保费三四百块，能覆盖全年的出境游和国内游，不管临时说走就走的周边游，还是提前规划好久的长途游，不用每次出门都重新买一遍保险，省了不少重复操作的麻烦，适合爱出行、经常乱跑的朋友。

还有一些特殊出行需求的朋友，比如只是陪老人孩子报了周边一日游的跟团游，自己只跟着过去不参与项目，就选基础单次款就行，不用多花冤枉钱；要是全家一起出远门，预算可以向老人孩子倾斜，给老人孩子选中等或者更高档位的保障，成年人选基础档位就可以，既控制了整体保费，又能给抵抗力弱、容易出事的长辈孩子更全的保障，比如一家三口去海南玩，给老人孩子选带紧急医疗的中等款，两个成年人选基础款，整体总保费也就一百多，保障也够到位，适合想要灵活控制预算的家庭。

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购保避坑必看事项

投保一定要提前完成，别卡着出发当天才买。很多旅游保险都有生效时间约定，大多是投保后次日零点生效，如果你当天早上去赶高铁，当天才下单投保，那出发的这大半天根本不在保障范围内，真出了意外只能自己掏钱。去年就碰到一位自驾去川西的大哥，临出门才想起买保险，高速上避让行人蹭到护栏，自己修车加处理擦伤花了小三千，刚好出事的时候保险还没生效，一分钱都报不了，白亏了一笔。

一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒健康情况。很多人觉得旅游保险健康要求松，就随便乱填，什么既往症都不说，最后出险拿不到赔偿，吃亏的还是自己。之前有位42岁的陈哥，之前就有旧的关节问题，投保的时候没填，去爬黄山的时候旧伤复发，下山住院花了不少，申请理赔的时候保险公司查到他之前的体检记录，因为没有如实告知，直接拒赔了，本来能报的钱一分都没拿到，说起来都后悔。

一定要核对保障期限，确保保障覆盖整个行程，别出现保障空档。不少朋友订票的时候看错返程日期，买保险只买到返程前一天，结果返程当天出了问题，刚好不在保障里。去年有一家四口去海南玩，返程是买的晚上的机票，爸爸在返程当天上午去海边游泳不小心划伤了脚，缝针花了一千多，翻出保险一看，保障当天中午就到期了，刚好差小半天，最后只能自己买单。不管行程长短，买保险的时候尽量多买一天，哪怕多花几块钱，也能避免这种尴尬的情况。

别随便买重复的保障，白花冤枉钱。不少40岁的朋友已经买了长期的意外险，就想着旅游保险不用再额外买意外医疗部分，或者直接在好几个平台都买了旅游保险，其实很多保障是不能重复赔付的，比如意外医疗，你花了多少钱报销，只能报一次，不可能报好几份拿多倍赔偿，买多了纯粹是浪费钱。你可以先翻翻自己已经买过的长期意外险，看看意外医疗的额度够不够，如果额度够高，那买旅游保险的时候只需要挑含紧急救援、行程延误这些长期险没有的保障就行，不用再重复买意外责任，能省不少钱。

一定要盯清楚高风险项目的免责约定，别糊里糊涂出险拿不到赔。很多40岁的朋友出门旅游喜欢玩点新鲜的，像漂流、潜水、登山这些，不少基础旅游保险都把这类项目列在免责里，真出事了不赔。之前有位姓刘的大哥，去周边景区玩漂流，翻船碰断了两根肋骨，找保险公司理赔才发现，自己买的旅游保险不包含漂流这类项目，最后也是一分钱都没拿到。所以出发前先想好自己要玩什么项目，提前看清楚条款里有没有把你想玩的项目排除在外，要玩高一点风险的项目，就选包含这类项目保障的款式，别图便宜选基础款，最后吃大亏。

结语

总的来说，40岁朋友买旅游保险，跟着出行场景、自身预算挑就不会错，记得提前投保、如实告知、盯紧关键条款，不管是周边散心还是出国游玩，都能给自己添上一份踏实保障，玩得更放松自在。

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