工人年龄超过40岁怎么买附加险

引言

你是不是年过四十，干着出力的活儿，手里已经买了基础保险，却总觉得心里发慌，担心现有保障兜不住突发的状况？想添点保障又不知道该从哪儿下手，不知道自己这个年龄还能不能配上合适的附加险？别急，今天咱们就把这个问题说清楚。

先看主险配对应附加险

如果你已经买了重疾类主险，优先配对应的医疗类附加险就好。咱们40岁以上的工人，日常干体力活多，身体机能慢慢下滑，本来重疾风险就比年轻时候高，万一真查出重疾，除了重疾主险能一次性赔一笔，术后住院、靶向药这些开支，很多医保报不完，加个对应的医疗附加险，就能把这部分缺口填上。

我认识一位42岁的建筑工友张师傅，干了快20年泥水活，之前怕出事早早买了重疾主险，前两年听我提醒，加了一份住院医疗附加险，一年也就多交几百块钱。去年冬天他突发急性心肌梗死送医，做完介入手术，医保报了六万多，剩下还有八万多自费的器材费和药品费，正好走附加险报了其中八千多，实打实帮他把自掏腰包的钱减了大半。要是没加这个附加险，这八千多就得自己全扛，对于攒钱供孩子读大学的张师傅来说，也是一笔不小的负担。

如果你买的主险是意外险，那就优先加意外医疗或者残疾保障类附加险。咱们工人不管是在工地干活还是出门通勤，发生意外磕碰的概率本来就高，主险一般只保身故或者高残，普通的摔伤骨折、缝针住院花的钱，主险不赔，加个意外医疗附加险就能覆盖这些小额意外开支，实用性很强。

比如41岁的环卫女工刘姐，单位给买了意外主险，她自己加了个意外医疗附加险，去年夏天扫街的时候被电动车蹭倒，摔断了两根肋骨，住院加康复花了一万两千多，医保报完剩四千多，就是从附加险走的报销，一分没自己掏。刘姐说当时加这个附加险，一年才一百多块钱，没想到真用上了，觉得特别值。

如果你买的主险是终身寿险，那可以优先加定期重疾或者意外保障类附加险。很多工人朋友买寿险是为了给家人留保障，万一自己出事能给孩子留学费、给老人留赡养费，但自己活着的时候要是得了重病，寿险不赔，加个重疾类附加险，就能在生病的时候拿到钱治病，不用动留给家人的那部分寿险保额，相当于把保障做全了。

买的时候记住一点，一定要看附加险能不能单独停售、会不会因为你理赔过就不让续保，尽量选不会因为理赔单独停掉你的附加险的产品，买的时候直接找你的主险承保顾问问清楚，直接加上就行，不用换保险公司重新走流程，方便得很。

按经济实力挑合适险种

我先给大家说清楚，买附加险一定要顺着自己每个月能匀出来的余钱选，别硬扛，更别买了之后交不起保费，最后断保亏的还是自己。咱工人兄弟40岁之后，大多上有老下有小，每个月的收入要匀给房贷、孩子学费、老人医药费，余钱真的不多，千万别打肿脸充胖子买贵的，适合自己的才有用。

如果你每个月到手工资四五千，除去固定开支，每个月只能匀出来几十块到一百多块买附加险，那直接选小额住院医疗附加险就行。给大家说个真实例子，45岁在小区做保洁的刘大姐，每个月到手四千二，儿子还在上大学，每个月要攒一千五的生活费，自己原来只买了职工医保和单位的基础意外险，剩下余钱不多，就选了一份便宜的小额医疗附加险，每个月只交不到六十块。去年冬天她得肺炎住院，一共花了六千三百多，医保报了三千八百多，剩下两千五百多，正好走这个小额医疗附加险报了两千一百多，自己最后只掏了四百块不到，要是没买这个附加险，这两千多对她来说也是不小的开支。这种附加险价格低，能覆盖日常小病小痛的住院开销，完全适合预算有限的工友。

如果你每个月能匀出来两三百块的预算，除了小额医疗，还可以加上意外医疗附加险。咱40岁以上的工人，不管是在工地、工厂干活，还是平时跑运输、做家政，难免有磕磕碰碰，意外医疗附加险就是管意外受伤后的门诊、手术、换药这些开销的。比如41岁在家具厂做木工的陈哥，每个月到手八千多，除去家里开支每个月能剩三百多，他除了买小额医疗附加险，又加了一份意外医疗附加险，每个月交一百八。上个月他切木料的时候不小心划到胳膊，缝了七针，打破伤风加上换药、拆线一共花了一千二百多，医保只报了四百多，剩下七百多全部走意外医疗附加险报了，没自己掏腰包，这就很实用。

如果你收入比较稳定，每个月能匀出来五百块以上的预算，那可以加上长期护理类的附加险。咱40岁之后，身体机能慢慢往下走，不少干重体力活的工友，腰、膝盖都有老毛病，万一之后行动不方便需要人护理，这份附加险就能帮着出护理费用，不用全靠子女掏钱。比如44岁在物流园做搬运的周哥，干了快二十年搬运，现在每个月到手一万二，孩子已经工作了，房贷也还完了，每个月能匀出来七百块，他就在自己的主险上加了一份长期护理附加险。去年他查出来膝盖半月板磨损严重，有时候走路都费劲，需要定期做康复护理，每个星期去两次，一次一百八，这个附加险每个月能报六百块的康复费用，帮他减轻了不少负担，也不用麻烦孩子请假陪他去做护理。

最后再提醒大家一句，不管预算多少，都别为了买高保额的附加险，影响家里的日常开销。缴费方式也跟着预算选，预算紧张就选月缴，每个月少交点，压力小；预算宽松可以选年缴，整体算下来费用还能稍微少一点。买附加险本来就是加保障，别让买附加险变成了自己的经济负担，那就违背咱买保险的初衷了。

健康状况定可选范围

身体完全健康，没有体检异常记录，也没有高血压、高血脂这类慢性病，那可选择的附加险范围就宽，医疗类、重疾额外赔付类、护理类都能选，按自己的需求挑就行。比如42岁的搬运工刘大哥，每年单位体检各项指标都正常，之前买了重疾主险，想加一份二次赔付的重疾附加险，核保很快就通过了，之后就多了一层重疾复发或者二次患病的保障。

如果只是有轻微的健康异常，比如轻度高血压、轻度脂肪肝，血压血脂都控制在稳定范围，也没有其他并发症，那就优先挑核保比较宽松的附加险。比如45岁的保洁陈阿姨，查出来有两年的轻度高血压，每天按时吃药血压都很稳，想买一份住院医疗附加险，一开始走智能核保，按照要求提交了近期的血压监测记录，最后顺利以标准体承保了。去年冬天陈阿姨因为肺炎住院，除去医保报销的部分，剩下六千多医药费都通过附加险报了，自己没掏多少钱，大大减轻了负担。要是标准体核保过不了，也可以试试走人工核保，把自己的近期检查报告、用药记录都提交上去，很多情况都能除外承保或者加费承保，不用直接放弃。

要是身体已经有明确的慢性病，比如糖尿病、冠心病，平时需要长期吃药控制，那就别硬挤健康要求高的医疗类附加险了，可以先选对健康要求低的意外类附加险。比如43岁的瓦工王师傅，患糖尿病五年，一直打胰岛素控制，之前尝试投保医疗类附加险没通过，后来转选了意外附加险，这个附加险对健康要求很低，只需要简单回答几个问题就通过了。上个月王师傅在工地上搬材料的时候不小心滑倒，摔伤了胳膊，缝了五针还住了三天院，治疗花了四千多，医保报完之后剩下的一千八百多，都通过意外附加险顺利赔下来了，拿到钱的时候王师傅说，幸好选对了适合自己健康情况的附加险，不然这钱就得自己全掏。

要是已经得过比较严重的疾病，已经治好了出院满一定年限，那可以根据自己的恢复情况选附加险。比如41岁的车床工王大姐，五年前得过甲状腺结节手术，术后病理是良性，之后每年复查都没有异常，选附加医疗险的时候，提交了历年的复查报告，最后核保给出了甲状腺相关除外承保的结论，其他部位的医疗保障都正常生效，这样也比没有附加保障好很多。

不管你是什么样的健康状况，买附加险的时候一定要如实回答健康告知，别隐瞒病情，不然之后申请赔付的时候容易出问题。要是你拿不准自己能不能买，可以找靠谱的保险顾问帮你筛选符合你健康条件的附加险，别盲目下单瞎折腾，选到能顺利核保、真能用上的保障才是正事。

图片来源：unsplash

关键细节得提前盯牢

第一，一定要看清楚赔付门槛和免赔额。就拿48岁在工地做杂工的刘哥来说，他之前买了一份住院医疗附加险，没仔细看免赔约定，以为花多少钱都能报，结果出院理赔才发现，这份附加险有一千元的免赔额，而且要求住院满三天才能申请赔付，他刚好住了两天院，最终一分钱都没报成。我建议你买的时候直接翻条款里的免赔部分，算清楚如果自己出险，能拿到手的赔付大概是多少，别只看宣传就下单。

第二，免责条款一定要一条一条捋明白。46岁做物流装卸工的赵师傅，之前图省事买附加险的时候直接点了同意，根本没看免责内容。一次他干完活跟工友喝了点酒，骑车回家不小心摔了，申请理赔才发现，条款里明确写了酒后出险不赔，只能自己掏医药费。我建议你不管多忙，都要把免责条款过一遍，跟自己日常工作生活沾边的情况，比如酒后出行、违规操作特种设备这类情况，都要确认清楚，别等出事了才追悔莫及。

第三，要确认附加险的保障期限和续保条件。不少附加险是跟主险绑定缴费的，主险缴满期限后，附加险就没法再续保了。44岁做家政保洁的陈姐，之前买重疾主险的时候加了一份医疗附加险，缴了十年保费，等主险缴完了，才发现附加险不能单独买了，正好那阵子查出来身体有小问题，再想买新的医疗险也通不过核保，直接断了保障。我建议你，如果想长期有保障，优先选能保证续保一段时间的附加险，弄清楚附加险跟主险的绑定关系，避免中途断保。

第四，缴费方式要匹配自己的收入节奏。很多工人朋友是按月拿工资，一年到头攒整钱不容易，如果硬选一次性缴清附加险保费，很容易给自己造成资金压力。41岁在机械厂当车工的孙哥，之前听销售说一次性缴清总保费更便宜，就咬咬牙拿准备给孩子交学费的钱缴了费，结果过了俩月家里老人看病急需用钱，只能退保，还亏了不少手续费。我建议，收入按月发就选月缴，每年能攒出一笔闲钱就选年缴，别为了省一点小钱打乱自己的日常开支。

第五，一定要确认附加险的报销范围跟你的需求匹配。比如你平时打工经常在外，小病小痛都是在工地附近的私立诊所看，那就要选能报销普通门诊、包含私立诊所费用的附加险；如果你已经有了医保，想重点保大病，那就选覆盖社保外自费药的附加险。别别人说什么好就买什么，得贴合自己的实际情况来挑。

结语

总结一下，年过40岁的工人朋友买附加险其实没那么难，先对应自己手里的主险找匹配的附加保障，再跟着自己的预算、健康状况筛范围，最后认真看清楚条款细节就行，这样挑出来的附加险，才能真真切切给咱们的打工生活添上靠谱的保障。

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