40岁以上旅游保险怎么买

引言

各位出门打算游玩的40岁以上朋友们，是不是都在琢磨，出门旅游想买份踏实保障，到底该怎么挑合适的旅游保险呢？别着急，今天我们就把这个问题说清楚，给你靠谱的参考方向。

按出行场景选险种

咱们40+朋友出门旅游，分好多种出行场景，对应选对险种才不白花冤枉钱，我直接给大伙说每一种场景该怎么选。

如果是周末跟老伙计约着去周边城市爬个山、逛个古镇，车程也就两三个小时，行程也就两三天，就选侧重意外医疗的就行。咱这个年纪腿脚不比年轻人，爬山容易崴脚扭膝，逛景点也容易磕着碰着，选带门诊急诊报销的，花个几十块就能覆盖两三天行程，够够用。去年我邻居张叔，52岁，跟朋友去近郊爬野山，下山的时候踩滑摔了，膝盖缝了四针，花了快一千八，因为买的短途旅游险带意外医疗，除去免赔额，报了一千四，自己只花了几百块，算下来一天保费才几块钱，特别划算。

如果是跟大团走国内长线游，比如去西北看胡杨、去西南逛古镇，行程一两个星期，那除了意外医疗，得加上行程变动保障。咱这个年纪说不定家里突然有点事，或者自己身体临时不舒服走不了，退机票退酒店都要扣手续费，有行程变动保障就能帮你报这些损失。去年上海的陈阿姨，报了一个云南十日游，出发前三天孙子发烧住院，她走不了，光机票酒店退订就扣了两千多，好在买旅游险的时候加了行程取消保障，最后扣的钱基本都报回来了，没浪费钱。

如果是自己组织去玩一些休闲户外项目，比如徒步、漂流、泡温泉，别光看基础保障，一定要看条款里有没有覆盖你要玩的项目。很多基础旅游险，对一些带点强度的户外活动不承保，比如你去走重装徒步，出事了不赔。咱40+朋友大多玩的都是轻装徒步、休闲漂流，选的时候找明确写了覆盖这类项目的就行。去年深圳的刘哥，45岁，跟网友去东江漂流，船翻了摔断了肋骨，他买的时候特意确认了漂流在保障范围内，最后住院手术费报了大半，要是没选对，这笔钱就得自己全掏。

如果是退休了，时间多，打算去坐邮轮、长途自驾这类慢游，行程超过一个月的，选按月保障的旅游险就行，比按天买划算。而且自驾的话，要额外加个交通意外额外保障，还有车辆故障救援相关的附加服务，咱开车出门，万一出点小刮小蹭或者车坏半路，有保障能帮你省不少事。天津的王叔叔，今年48岁，内退之后跟老伴自驾走东北，走了四十多天，买的按月保障的旅游险，加了自驾相关保障，中途在高速上被追尾，两个人都有点轻微擦伤，修车之外的医药费都报了，还帮忙联系了就近的维修厂，省了好多麻烦。

如果是去港澳台这些地区旅行，除了基础的意外医疗，一定要加上紧急救援保障，万一需要转运回内地治疗，或者临时需要找当地的医院，紧急救援能帮你对接，也能承担相关费用，这对咱们来说特别实用。去年杭州的李阿姨，51岁去香港逛景点，突然肚子疼要做手术，她买的旅游险带境外紧急救援，不仅帮忙安排了医院，手术费也按约定报了，省了好多心。

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细看条款避核心坑点

第一，先看免责部分的既往症约定。很多40岁以上朋友都有慢性病，像高血压、糖尿病、关节炎这些，别想当然以为所有旅游保险都保旅途中的突发情况。有的条款写着“既往症引发的医疗费用不予赔付”，要是没看清，出险了只能自己吃亏。上海的陈叔今年46岁，有十年冠心病史，去年去青岛旅游，出发前随便买了一份旅游保险，没看免责条款，旅途中冠心病发作住院，花了八千多医药费，申请赔付才发现条款明确说既往症不赔，最后一分钱都没拿到，白花了保费还闹心。

第二，确认高风险运动的保障范围。不少40岁以上朋友出来玩，都想试试新鲜项目，比如漂流、登山、骑行，有的甚至想玩潜水、攀岩。很多基础旅游保险条款里，会把这些项目列在免责里，要是你出门就是冲这些项目来的，没对应保障，出事了没人管。深圳的林姐今年42岁，去年跟朋友去清远玩漂流，下水前翻船磕断了两颗门牙，修牙花了六千多，翻出保单才看到，条款里写着漂流属于免责项目，最后只能自己掏腰包。如果你出行打算玩这类非休闲类项目，一定要找条款里明确把你要玩的项目列在保障范围内的产品，别只看宣传页，要翻正式条款看。

第三，盯紧意外医疗的报销范围。很多朋友只看保额多少，不看报销范围，40岁以上朋友出门，很多人容易摔碰扭脚，或者肠胃出问题需要看病用药，不少旅游保险的意外医疗只报社保内用药，要是你用了进口药或者自费项目，这部分钱就得自己出。杭州的张阿姨今年51岁，去年去黄山旅游摔了膝盖，手术的时候用了进口钢板，花了两万多，翻条款才发现只报社保内的费用，进口钢板一万多都得自己拿。如果你对医疗品质有要求，预算也够，可以选能覆盖社保外用药的产品，多花不了几个钱，真出事了能省不少。

第四，核对行程和保障期限。很多朋友买保险图省事，提前好几天就买了，或者买的时候算错了出行天数，要么保障早结束了人还在外面玩，要么保障还没生效就出发了。重庆的王哥今年48岁，去年跟团去西北环线玩，买保险的时候把出发时间填错了，填成了第二天，结果出发第一天就在高速上出了小车祸，受伤去医院花了五千多，申请赔付的时候才发现保障还没生效，直接拒赔了。买的时候一定要对着自己的车票机票核对时间，保障期限要覆盖整个行程，最好多买个一两天，以防行程晚点或者临时调整，别在这种小事上出纰漏。

第五，确认紧急救援的服务范围。要是你去偏远地区旅游，或者去人烟少的地方徒步，一定要看条款里有没有包含当地的紧急救援服务，比如能不能安排转院，能不能帮忙联系医疗资源，有的产品只保大城市，偏远地区的救援服务不覆盖，真遇到需要急救的情况，就得自己掏大价钱叫救援。昆明的赵叔今年53岁，去年去梅里附近徒步，不小心高原反应引发肺水肿，需要紧急转去香格里拉的医院，翻保单才发现条款里的救援服务不覆盖这个区域，最后自己花了一万多救援费，这笔钱本来是可以让保险承担的，就是因为没细看条款，吃了大亏。

结合预算选保障方案

如果你是平时偶尔攒出小长假出门、还在打拼的职场中年人，每年出游也就一两次，预算不算多，那就选基础款保障就行。

基础款不用追求花里胡哨的附加责任，把核心保障攥在手里就够。核心要盯紧意外医疗额度，至少要覆盖常规的磕碰、扭伤、突发不适就医花费，再加上基础的意外保障就可以，这种方案单次出游保费往往很便宜，十几块几十块就能搞定。比如深圳的陈哥，今年42岁，平时只有国庆和五一能抽时间出门，每次出行都买这种基础款，去年去青岛玩踩滑摔了擦伤缝针，花了八百多，除去免赔额，剩下的都按比例赔付了，花小钱办了稳当事儿，完全符合他的预算需求。

如果你是已经退休，时间宽裕，每年要出门三四次的朋友，可以攒出点预算买一年期的旅游保险，比每次出游单独买单次的划算不少。这种一年期的方案，预算可以控制在几百块，涵盖你全年所有的短途、中途出游，不用每次出门前都花时间重新挑选购买，省心还省钱。比如杭州的周阿姨，今年56岁，退休之后爱跟着老姐妹们到处逛，一年要跑五六个城市，她算了算，每次单独买单次险，加起来也得小一百，不如多花几十块买一年期的，全年都能用，额度还比单次基础款高一点，出门遇到任何小问题都能覆盖，符合她常出游的预算规划。

如果你预算比较宽松，想要出门玩得更踏实，不用处处担心，可以选带附加责任的全面款方案。除了核心的意外医疗和意外保障，还可以加上行程变更保障、随身行李遗失保障、紧急医疗转送保障这些附加内容。比如上海的赵叔，今年62岁，平时和老伴儿一起长途出游，预算充足，他就会选带这些附加责任的方案，去年去西北玩，航班因为天气延误了四个小时，拿到了一笔延误补助，刚好覆盖了他俩在机场吃饭休息的花费，相当于没额外多掏钱，还解决了突发的行程麻烦。

要是你本身身体有一些小毛病，预算又适中，可以专门挑包含常见既往症突发保障的方案。这种方案比基础款贵个十几二十块，但是能覆盖你旅途中旧疾突发的就医花费，不会出现出事了赔不了的情况。比如武汉的孙姐，今年45岁，有冠心病，平时控制得很好，想要去三亚玩，预算有限不想买太贵的全面款，就选了加了既往症突发保障的中端方案，比基础款多花18块，旅途中因为舟车劳顿胸口不舒服去医院做检查，花了一千多，顺利得到了赔付，既没超预算，又给了自己踏实保障。

如实填报健康告知

第一，所有健康问题照实说，别藏着掖着。很多40岁以上的朋友，身体或多或少都有点小问题，比如高血压、血糖偏高、轻微的颈椎腰椎问题，这都是很常见的情况，不用觉得不好意思隐瞒。很多人抱着侥幸心理，觉得反正旅游时间短，不会出事，就算出事了保险公司也查不出来，这种想法大错特错。只要发生理赔，保险公司都会核实投保时的健康情况，瞒报根本藏不住。

第二，问什么答什么，没问到的不用主动说。国内的健康告知大多是有限告知，不用把几十年前的小毛病都一股脑说出来。比如只问你近两年有没有住院手术，那你十年前切阑尾的事儿，就不用主动提。40岁以上朋友常有的慢性毛病，比如稳定的高血压、糖尿病，只要健康告知里问到了，就直接把确诊时间、日常用药情况说清楚，不用模棱两可。

第三，有既往症也能买，不用怕说实话买不到。不少朋友觉得，我有慢性病，说实话肯定买不了，不如先瞒下来，出了事再说。其实现在不少旅游保险，对控制稳定的常见慢性病都有承保空间，只要如实说清楚情况，大多能正常投保，就算有些责任没法覆盖，也能保留其他保障。反而是瞒报之后，哪怕出事和你的旧病没关系，都有可能被拒赔，最后两头空。

给大伙说个真实的例子，杭州的老陈今年48岁，有五年的高血压病史，一直吃药控制得很稳定。去年他打算跟老伙计去爬黄山，买旅游保险的时候，健康告知问到了有没有慢性病史，老陈觉得说了就买不了，就偷偷填了“无”。结果爬黄山半路上老陈血压升高头晕摔了一跤，磕断了肋骨，住了一周院，花了八千多医药费。申请理赔的时候，保险公司查到老陈常年吃降压药，投保的时候瞒报了病史，直接拒绝了赔付，老陈不仅自己掏了医药费，还白花了保险费，后悔得不行。

最后再提个实用小建议，要是你拿不准自己的情况要不要说，就把自己的体检报告、就医记录整理清楚，找投保平台的客服问清楚，别自己瞎猜瞎填。40岁以上出门旅游，本来就是图个轻松开心，别因为这点小事留下隐患，如实填了健康告知，才能踏踏实实玩，真出事了也能顺顺利利拿到赔付，这不就是买旅游保险的意义嘛。

结语

总结下来，咱们40岁以上朋友买旅游保险，其实一点都不复杂：先对着自己的出行路线选对应类型，再对着自己的身体情况核对条款要求，按着自己的钱包选合适预算的方案，最后一定要如实说清健康情况，这样出去游玩就能安心踏实，不用总揪着心啦。

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