旅游险在哪里购买的呢 旅游险索赔条例

引言

出门去玩，大家是不是都会犯嘀咕？旅游险到底在哪买靠谱呀？万一真出点事，索赔要按什么规矩来？别着急，咱们今天就聊聊这两个大家最关心的问题，把这些事儿给你说清楚。

一. 线上平台 vs 线下门店

先直接说结论，两种渠道各有好坏，你可以跟着自己的习惯选。

先聊线上平台，这应该是现在大多数游客选的渠道。你打开手机，不管是保险公司自己的官方公众号、小程序，还是正规的第三方保险销售平台，都能找到旅游险产品。优点特别明显，不用出门，蹲在家里，甚至出门等车那十几分钟就能买完，还能自己对着条款一条一条看，想对比几款产品也方便，不用来回跑门店。之前我朋友小张五一要去爬泰山，前一天晚上收拾行李的时候才想起忘了买保险，打开手机花了三分钟就填完信息买好了，当天零点就生效了，要是线下门店下班了，根本赶不及。线上渠道缴费也方便，直接用移动支付一次结清，不用跑第二次。当然缺点也有，有些年纪大的长辈不太会用智能手机，找条款找保障内容容易点错，碰到有疑问的地方，只能对着线上客服打字问，有时候没法一下子讲清楚，还容易看错保障范围漏了重要内容。

再聊线下门店，就是保险公司的线下网点，还有你常接触的线下保险经纪人，都属于这个渠道。优点就是能面对面聊，你有啥疑问直接张嘴问，对方能当场给你讲清楚，尤其是对旅游险不太懂的朋友，比如你不知道要不要加紧急救援保障，对方能直接根据你去的地方给你讲清楚。我小姨今年五十多，不会摆弄复杂的手机操作，每次出门旅游都直接找相熟的经纪人买，对方帮她把所有内容都核对一遍，她也放心。线下买还有个好处，如果你是跟团旅游，不少旅行社也能直接帮你买，报团的时候一步搞定，不用自己再额外操作。但是线下渠道也有缺点，首先你得专门抽时间跑一趟网点，碰上网点离得远的，来回就得大半天，如果你临时决定出门，很可能赶不上。而且线下能给你展示的产品有限，经纪人一般只会推手里合作的几款，你想自己对比不同产品不太方便，价格有时候也比线上稍微高一点点，毕竟线下有门店运营成本。

接下来给不同人群分情况给具体建议。如果你是二十到四十岁的年轻人，平时习惯用手机办各种业务，出门行程都是临时定的，那直接选正规线上平台就够了。买的时候记住一定要找保险公司官方渠道或者持牌的第三方平台，别点陌生链接买就行，买完把电子保单存到手机相册或者云盘里，出险的时候找得到就行。

如果你是六十岁以上不太会用智能手机的长辈，或者对旅游险完全不懂，怕自己买错漏了保障，那就选线下门店或者熟悉的正规经纪人买。买的时候让对方把保障范围、免责内容都给你念一遍，确认你去的地方、你要做的项目在保障范围内，再掏钱买，缴费直接现场结清就行，拿到纸质保单一定要放好，和身份证放在一起，出险的时候直接打保单上的电话就行。如果你是跟团游，不想麻烦，也可以直接通过旅行社选正规的旅游险，记得要拿到正式的保单，不要只听旅行社说包含保障就完事。

二. 快速索赔三步走

第一步，第一时间报案。别等回到家处理完所有事才想起找保险公司，错过报案时间可能会给理赔核查添不必要的麻烦。就拿小王说吧，上个月他跟朋友去周边城市爬山地，下山的时候没踩稳摔了下去，扭到了脚还擦破了一大块皮，当场肿得走不了路，被朋友送到当地医院拍片，发现有骨裂，需要住院静养一周。小王办完住院手续，躺到病床上第一时间就联系了投保的保险公司，跟接线人员说清了自己出事的时间、地点、具体伤情，还有现在所在的医院，当天保险公司就派了对接人员来跟他对接信息，没耽误一点后续流程。如果小王当时抱着“反正我留了单据，回去再说”的想法，等半个月之后回到家才报案，保险公司还要花时间去当地医院核查当时的诊疗记录，反而拉长了理赔的周期，甚至可能因为部分信息核查不清影响理赔结果。报案的时候要记得把自己的投保信息、身份信息提前准备好，说清楚出事的具体情况，别东一句西一句说漏信息，方便保险公司快速登记建档。

第二步，收好所有相关单据和凭证，这是理赔最核心的依据。不管是门诊挂号单、诊疗费用发票、药品清单，还是因为行程取消产生的机票酒店订单、支付凭证，哪怕是手机拍的现场照片，都要整理好收起来，别随便乱丢。小王当时就把从急诊挂号开始，所有的收费票据、拍的片子报告单、医生开的诊断书、住院清单全部按顺序整理好，放在自己随身的文件袋里，连当时摔下山的现场照片，都整理出来存在了手机相册的专门相册里，保险公司来对接的时候，直接就能拿出来核对，不用翻半天找不着东西。很多人出门玩嫌麻烦，看完病就把小票据随便塞在包里，回来之后找不到，或者被洗坏弄丢，理赔的时候拿不出凭证，就没办法顺利拿到赔款。要是遇到需要邮寄纸质材料的情况，可以自己先复印一份留底，避免邮寄过程中弄丢，影响自己的权益。

第三步，配合核查，耐心等待打款。保险公司接到报案之后，会核对你提交的材料和你的投保信息，确认事故是否在保障范围之内，这个过程不用太着急，只要你提交的材料真实有效，符合条款要求，很快就能完成核查。小王当时提交完材料之后，只等了三天，保险公司就完成了核查，确认他的情况符合保障责任，直接把对应额度的医疗费用打到了他的银行卡里。要是保险公司需要你补充一些信息，也别嫌麻烦，及时把需要的材料交上去就行，别故意隐瞒事故的真实情况，比如明明是自己违规去了未开发的区域探险，却说是在正规景区出的事，这种情况会直接被拒赔，钱拿不到还白耽误时间。

走完这三步，整个理赔流程就结束了，你只需要注意每个环节不要出错，材料不要漏，信息别隐瞒，就能顺利拿到赔款。不少人觉得理赔流程很麻烦，其实只要按步骤来，大部分情况都能顺利完成索赔。

最后还要提醒大家一点，如果是跟团出游，出了事先联系导游，导游也会协助你对接保险公司，不用自己慌了手脚，不管什么时候，保留好凭证都是最关键的一步，千万别忽略这一点。

图片来源：unsplash

三. 按年龄定制保障方案

不同年龄阶段的游客，出游的频率、出行偏好、身体状况以及面临的风险都不同，需要匹配不同保障方案，大家可以跟着自己的年龄对应看。

如果你是还在上学的年轻人，大多喜欢约着朋友一起出去逛景点、玩户外，爬山、溯溪这些项目都很常见，本身经济基础不算厚，身体状况也比较好，不需要太高额度的医疗保障，反而更容易发生磕碰、摔伤这类意外。建议优先选包含户外运动责任的产品，意外伤残、意外身故责任拉到合适额度就行，意外医疗只需要覆盖普通门诊和小额住院就够了。就像我之前碰到一个大学生小杨，放暑假跟同学去野营，下山的时候脚滑崴了骨折，光打石膏加换药就花了三千多，因为他提前买了包含意外医疗的旅游险，报销之后自己只花了不到五百块。对这个群体来说，挑性价比高的就行，不需要花太多钱就能获得够用的保障。

如果你是二三十岁到五十岁的中青年，大多是带全家人一起出游，上有老下有小，自己出行的话可能是商务出差或者自由行，这时候家庭责任比较重，建议把意外身故和伤残的额度调高一点。如果是带老人孩子一起出游，可以给自己加一份紧急医疗转运的责任，万一在偏远景区出了问题，转运费用很高，有保险就能覆盖这部分支出。之前有位陈先生带一家人去偏远山区自驾游，自己开车的时候碰到落石刮伤了手臂，需要转去市区医院治疗，光转运费就花了两千多，加上治疗一共四千多，走保险全部报销了。对这个群体来说，可以适当提高保额，毕竟身上责任重，充足的保障能给家庭兜底。

如果你是五十岁到七十岁的中老年朋友，很多人喜欢报旅行团去周边或者长线出游，这个年纪身体机能开始下降，心脑血管疾病、肠胃问题更容易发作，意外磕碰之后恢复也慢，医疗费用相对更高。建议优先提高意外医疗和突发疾病医疗的额度，不用追求太高的身故伤残保额，重点放在医疗报销上。之前有位张阿姨跟老伴去云南旅游，刚到目的地就突发高原反应，住了三天院花了八千多，因为买的旅游险包含突发疾病医疗，报销了七千多，自己只花了几百块的门槛费。很多产品对七十岁以上的中老年朋友承保都没问题，就是保费会稍微涨一点，但还是建议一定要买，毕竟年纪大了出门，突发状况真的不少见。

如果你是七十岁以上的老年朋友，很多人出游都是子女陪着周边短途走走，这个阶段大多有一些既往症，买旅游险的时候不用纠结能不能覆盖既往症，一般旅游险都只保突发的疾病和意外，大家只要如实填写健康情况就行，不用刻意隐瞒。建议选意外医疗额度足够，包含紧急救援责任的产品就好，不用追求太多杂七杂八的责任，够用就行。去年有位八十岁的李大爷，子女陪着去近郊摘果子，不小心摔了一跤扭伤了腰，门诊拍片子加上开药花了一千多，因为李大爷买的旅游险意外医疗额度够，除去门槛费全部报销了，子女也不用额外承担太多开销。

总之，选旅游险不用跟风买贵的，跟着自己年龄找对应需求就不会错，只买适合自己的，花合适的钱，就能获得足够的保障，出门玩也能更踏实放心。

四. 保费与性价比平衡

短途周边游没必要花大价钱买高额度保障，选对应行程时长的产品就行，一天到三天的行程，保费大多在几元到几十元，就能覆盖意外磕碰、随身物品遗失这些常见风险，足够满足需求。比如我朋友小周周末去周边城市爬山，只花了12块买了三天的旅游险，中途被树枝刮伤腿去诊所处理，花了一百八十多，最后顺利拿到了赔付，算下来保费才花了十几块，就解决了意外开支，性价比很高。如果是预算有限的学生党，或是刚工作没多少积蓄的年轻人，选这种按行程天数定价的产品就很合适，不用花多余的钱买用不上的保障，刚好匹配你的出行需求。

如果是中长途跨省旅行，或者行程里安排了高风险项目，比如漂流、徒步，那可以适当提高一点预算，把保费控制在百元左右，就能拿到够高的意外医疗额度，还能覆盖高风险项目的保障。之前有个刚退休的陈阿姨和老伴儿一起走川藏线，两个人一共花了180块买了15天的旅游险，陈阿姨途中因为身体不适去当地医院检查治疗，花了四千多的医疗费，最后都按条款拿到了赔付，两个人总共花不到两百块，就换来了整段行程的安心，就算遇到状况也不用自己承担大额开支，性价比很不错。

要是你本身已经有了基础的人身保险，可以不用重复买额度太高的身故责任，把预算偏向意外医疗、行程延误、行李遗失这些旅游专属保障就行。比如不少上班族本身已经买了定期意外险，出门旅游的时候，就可以把保费多分配在航班延误、酒店取消退款这些和行程相关的保障上，不用花多钱加高身故保额，只补旅游场景缺的保障，既不浪费钱，保障也够全。之前有个做策划的林小姐，本身有基础意外险，她去外地出差顺便玩两天，只花了三十多块买了带行程延误保障的旅游险，刚好遇到航班延误四个小时，拿到了三百块的延误赔付，刚好覆盖了她吃饭打车的花费，保费才三十多，相当于花小钱换来了实在的补偿，性价比拉满。

退休长辈出门旅游，不要贪便宜买那种几毛钱的超低价产品，这类产品大多额度很低，真出事不够用，也不要盲目买贵价产品，很多贵价产品带的保障长辈用不上。可以把预算控制在人均每天三五块，选意外医疗额度高、没有过高免赔额的产品就行。之前邻居张叔叔带70岁的父亲去海边玩，纠结好久选了人均每天四块多的产品，总共花了28块，老爷子在海边踩沙子滑了一跤摔了胳膊，拍片子加正骨花了两千多，因为没有免赔额，除了社保报销的部分，剩下符合条款的都赔了，总共花几十块就解决了问题，性价比刚好，既没多花钱，保障也够用。

最后提醒大家，买之前一定要算清楚你的出行天数，选和行程刚好匹配的保障期，不要多买好几天白白多花保费，也不要少买导致行程后半段没保障。比如你去外地玩七天，就买七天的保障，别图省事直接买半个月的，多出来的天数不仅没用，还多花一倍保费，平白拉低了性价比。只要选的时候对应你的行程、挑你需要的保障，不买用不上的责任，就能花合适的钱拿到够用的保障，做到保费和性价比的平衡。

五. 理赔常见误区解析

第一个误区，很多人觉得买了旅游险就能全赔，其实不是。旅游险有明确的保障范围，不在条款约定内的情况是没法赔的。比如有的人去偏远地区徒步探险，属于高风险项目，普通旅游险一般不承保这种活动，如果没有提前告知保险公司并附加对应责任，出险之后肯定拿不到赔偿。之前就有一位陈先生，跟朋友去未开发的山区徒步，不小心崴了脚花了几千元医疗费，申请理赔的时候才发现自己买的旅游险把这种非景区徒步列为免责，最终只能自己承担费用。建议大家出游前先明确自己的行程内容，对应选择包含相关活动保障的产品，别抱着“买了就全保”的想法。

第二个误区，不如实填报健康信息，带病投保侥幸理赔。很多人觉得旅游险保额不高，健康要求不严，就随便乱填健康情况。之前就有赵女士，本身有严重的心脏病，报团去高原旅游，投保的时候隐瞒了自己的病史，结果在旅途中因为高原反应引发心脏不适住院，申请理赔的时候，保险公司查到她的既往病史，因为投保时未如实告知，直接做出了拒赔决定。建议大家不管买什么保险，都要按照要求如实填写健康信息，侥幸心理不可有，不然花了保费还拿不到赔偿。

第三个误区，出险之后不及时报案，导致材料丢失证据不足。很多人出险之后光顾着处理伤情或者调整行程，忘了及时通知保险公司，等回到常住地之后才想起报案，这时候很多现场证据已经找不到了，保险公司没法核实事故情况，就会影响理赔进度甚至拒赔。之前有一位刘先生，在外地旅游的时候被电动车刮伤，当时觉得伤得不重，就没报案，回到家之后伤口感染花了不少钱，这时候才想起找保险公司理赔，因为没法提供事故发生的证明材料，最后只拿到了部分赔偿。建议大家出险之后，只要是符合理赔条件的，第一时间拨打保险公司的客服电话报案，按照要求保留好相关材料，配合保险公司调查。

第四个误区，觉得小额理赔不值得申请，放弃自己应得的权益。很多人旅游的时候遇到航班延误，拿到了几百块的赔偿额度，觉得麻烦就懒得申请，其实现在很多旅游险的理赔流程已经很简化了，线上就能提交材料，两三天就能到账。之前有一位赵先生，出差旅游买了旅游险，航班延误了三个小时，符合理赔条件，他抱着试试的心态在APP上上传了航班延误证明，第二天就收到了赔偿，整个过程不到五分钟。所以不管赔偿额度高低，只要符合条款约定，就应该申请理赔，不要白白放弃自己的权益。

第五个误区，不仔细看索赔条例，忽略了免赔额或者赔付比例的约定。很多人理赔的时候才发现，自己理解的赔付和条款约定不一样，比如有的意外医疗有一百元的免赔额，只赔付社保范围内的用药，如果不提前了解，就会产生不必要的纠纷。建议大家投保的时候，不光看保障内容，也要仔细看看索赔相关的条例，了解清楚免赔、赔付比例、免责范围这些内容，做到心中有数。

结语

看到这里，大家应该都清楚啦，旅游险可以通过正规线上平台、保险公司线下门店这些渠道购买，不管你选哪一种，认准正规渠道就不会出错。索赔的时候记住三件事：第一及时报案，第二保留好所有就医、支出的单据，第三如实告知自身情况，别隐瞒健康信息，就能顺畅走理赔流程。不同人群按需挑就好：年轻人出门爱跑爱闹选侧重意外保障的就行；年纪大的朋友可以选医疗额度更高的；短途游选便宜的基础款，长途深度游可以适当加高保额，基本花不多的钱就能拿到够用的保障。做好这几点，你就能安安心心享受旅途啦。

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