旅游险的核保 境内旅游险有哪些保障

引言

出门玩都想买个保障，不少朋友都会问，买境内旅游险要过核保吗？核保要注意什么？境内旅游险到底能给我们啥保障？今天咱们就把这两个问题说清楚。

核保阶段注意健康状况

很多人出去玩都觉得自己身体硬朗，核保随便填填就行，这个习惯真的不好。咱们来举个例子，张阿姨今年58岁，平时就在小区跳广场舞，身体看起来没毛病，这一次跟着老姐妹去周边爬名山，出发前想着买份境内旅游保险安心。一看健康告知只问了近期有没有住过院，张阿姨三年前做过心脏支架手术，早就出院了，想着又不是近期的事，就没填进去。结果爬山的时候天气闷热，张阿姨心脏不舒服，紧急送医花了三万多，申请理赔的时候保险公司查到了之前的手术记录，因为投保时没有如实告知，最后拒绝赔付，这笔钱只能张阿姨自己掏腰包，好好的一次旅行变成了闹心事。

所以第一点，不管你身体好不好，健康告知一定要逐条看，如实回答，别自己瞎揣摩。只要上面问到的问题，你有相关病史就一定要说清楚，没问到的可以不用主动说。比如健康告知只问近一年有没有住院手术，你三年前的慢性病已经控制稳定，没再治疗，其实是不用填的，但如果问到有没有过心脏相关疾病，不管多久之前得的，都要如实说。

第二点，不同年龄的投保人，核保要求也不一样，要根据自己的年龄选对产品。比如年轻人出去穷游，身体基本都是健康的，大部分境内旅游产品都能直接买，核保基本都能过，只要没什么大病史，直接选性价比高的基础款就行，不用多花钱买多余的保障。中年人呢，可能会有一些高血压、高血脂这样的慢性病，只要控制稳定，大部分产品也能投保，投保的时候把自己吃药控制的情况写清楚就行，不用隐瞒，一般都能正常核保通过。年纪大的叔叔阿姨出去旅游，核保的时候更要仔细，很多产品对70岁以上老人会有额外的健康要求，比如要求半年内体检正常，没有住过院，一定要看清楚再投，别买完了才发现不符合要求。

第三点，不同健康状况的人，投保策略也不一样。如果是完全健康的朋友，闭着眼选就行，只要保障符合你的出行需求，价格合适就能买。如果是有慢性病但控制稳定的，比如糖尿病每天打胰岛素，高血压天天吃药，这种情况如实告知之后，大部分境内旅游险都能正常承保，不用太担心。如果是刚做完手术不久，还在恢复期，那建议你先别急着出去玩，要是一定要出行，那就要选对核保宽松的产品，并且一定要把手术的时间、恢复情况都写清楚，避免后续理赔出问题。

最后说个可操作的小建议，你投保之前，可以把自己的病史整理一下，对着健康告知一条一条核对，拿不准的就截个图发给客服问问，客服说能投你再买。别嫌麻烦，这几分钟的功夫，能帮你避免几万块钱的损失，真的特别值。就像刚才说的张阿姨，如果当时她如实告知了，就算核保通过慢一点，最后真出事了也能拿到赔偿，比自己扛着强太多了。

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医疗报销关注用药范围

先给大家说个我身边真实发生的事儿。张阿姨退休之后爱上了周边徒步，约着老姐妹一起去近郊的山林游玩，没想到下山的时候脚一滑崴了脚，当时就肿得老高没法走路，同行的人叫了景区救援把她送到附近的医院。到了医院之后，医生说韧带有损伤，需要用消肿和促进修复的药，其中有两款不在社保目录里，当时张阿姨想着赶紧治好，就直接用了，总共算下来，门诊加买药花了三千多，其中自费药就占了一千八百多。

张阿姨出发之前买了境内旅游险，当时没仔细看条款，以为只要是看病花的钱都能报，结果申请理赔的时候才发现，自己买的这款只报销社保范围内的用药，这一千八百多的自费药一分都报不了，最后只能自己掏腰包，本来开开心心的出游，最后添了堵。

所以第一个建议来了，买境内旅游险的时候，一定要先看清楚，保障责任里有没有包含社保外用药。如果只是去城市周边逛公园、逛商场，低强度出行，本身身体也没啥大问题，选只含社保内的也可以，价格会更便宜一点，几十块就能搞定。

如果你是要去爬山、越野、漂流这类容易受伤的项目，或者家里老人小孩一起出行，建议一定要选包含社保外用药责任的。这类项目发生意外的时候，用到自费药的概率很高，多花十几二十块，就能把这部分责任加上，真出事的时候能帮你省不少钱。

另外还要注意两个细节，第一个，不管选哪类，都要看清楚医院范围，大部分境内旅游险要求去二级及以上公立医院看病，要是去了私人诊所或者不符合要求的医院，报销可能会出问题，别嫌麻烦，出发前先查一下目的地附近符合要求的医院位置，真出事直接去对的地方。

第二个，看病之后所有的缴费单据、处方笺都要留好，尤其是自费药的处方，上面会写清楚用药的原因和金额，理赔的时候都要用到，别随手丢了。要是丢了，还要回医院补开，来回折腾太浪费时间。

针对不同人群也给大家分情况说一下：学生党预算有限，只是假期跟同学一起周边游，选只含社保内的基础款就行，满足基本的意外医疗需求，价格便宜，对学生来说压力小。中老年人一起出游，身体条件本身不如年轻人，万一突发不适或者受伤，用到自费药的概率更高，预算够的话一定要选带社保外用药的，更稳妥。要是一家人自驾远游，孩子好奇心强容易磕碰，大人也可能遇到意外，直接选带社保外用药的全家方案，整体保障更全，出门也更放心。

行程延误查看赔偿细节

咱们先拿具体例子说，上周张姐报了个跨省的跟团游，出发前遇上航班调整，原定中午起飞的航班改成了晚上九点飞，足足延误了六个小时。张姐出发前随口买了份境内旅游险，想着多一层保障，结果找保险公司申请赔偿的时候才发现，自己买的这份要求延误满八小时才能赔，六个小时达不到赔付门槛，最后一分钱都没拿到。这就是没看延误时长要求吃的亏，大家买之前一定要先记清要求的延误时长，不同产品的要求不一样，别拿到保单就扔一边不管。

接下来要说的是，能赔的项目也得提前捋清楚。同样是行程延误，有的只赔交通改乘产生的额外票价，有的还能赔滞留产生的住宿、餐饮费用。还是说张姐这个事儿，她当时因为延误只能在机场附近找酒店住了一晚，花了三百多住宿费，吃晚饭又花了一百多，如果她买的那份包含食宿补贴，哪怕时长不够也能看看能不能拆分申请，但她买的那份只赔交通改乘费用，自然没法申请食宿的补贴。你要是规划了需要转机、或者赶旺季的热门行程，最好选包含食宿补贴的选项，别等花了钱才发现报不了销。

然后要记住，申请赔偿需要的材料一定要提前留存好。之前有个小伙儿自驾去周边玩，走高速遇上道路管控封路，绕路多花了四个小时，也符合他买的旅游险延误赔付要求，结果他当时把高速的管控通知、收费站的缴费小票都随手扔了，等到申请赔偿的时候拿不出凭证，只能不了了之。不管是航班延误拿航空公司开具的延误证明、取消通知单，还是道路管制留存官方发布的通知截图、过路费小票，只要是能证明延误时间和原因的材料，都得好好存着，别随便弄丢。

还有一点要提醒大家，有些情况是不在赔付范围内的，你得提前心里有数。比如你自己没赶上车、没赶上飞机，这种个人原因导致的延误，大多数都不赔；还有你出发前已经知道航班会调整、道路会施工，这种提前公示过的情况，也没法申请赔偿。比如之前有个游客出发前一天就收到了航班改签的短信，自己没调整行程还按原时间去机场，最后申请赔偿被拒，就是这个原因。

给大家整理两个可操作的建议，如果你是跟团游或者坐飞机出行，选要求延误时长更短的产品，普通省内周边游，选覆盖高速封路、大巴故障这类交通场景的产品就够用；申请赔偿之前先翻一遍保单里的责任条款，把需要的材料列个小清单，出门的时候专门存到手机相册一个单独的相册里，这样需要提交的时候能直接找出来，不会误了赔付流程。

结语

总结一下，境内旅游险核保主要看健康告知，只要按实际情况填写自己的身体情况就好，隐瞒情况反而会影响后续理赔。境内旅游险常见保障包含了意外医疗报销、行程额外支出补贴这些实用内容，不同身体情况和出行需求的朋友可以按需选：日常周边遛弯、低强度出游，选基础款就行，价格也亲民；要是去爬山、露营这类带点风险的户外项目，记得选包含对应项目医疗责任、带自费药报销的选项；中老年朋友出游，本身有基础病的，一定要如实做好核保告知，优先选保障医疗责任宽松的产品。出门玩提前做好规划，带上合适的保障，才能玩得更安心。

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