工人年龄超过45岁怎么买旅游保险

引言

咱们过了45岁出门打工的工友，想趁着放假出门转一转散散心，是不是一挑旅游保险就犯难？不知道该选啥、怕选不对白花钱还没保障？别着急，今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 先看自身健康状况

出门旅游买保险，第一步就得先摸清楚自己的身体情况，咱们45岁以上的工人朋友，不少人常年干重活，多多少少带点小毛病，可不能闭着眼睛乱买。

比如工地上做钢筋工的张师傅，今年48岁，干了快三十年活，早就查出有一级高血压，平时一直规律吃药控制，血压稳得很。去年跟工友组团去周边爬名山，出发前想着赶紧买份旅游保险图安心，怕被拒保就没提自己有高血压的事儿，结果上山的时候不小心崴了脚，还引发了头晕血压升高，去医院花了小几千，找保险公司理赔的时候，人家查到他既往病史，说他隐瞒健康状况，直接拒赔了，钱全得自己掏，别提多窝心了。

如果你跟张师傅一样，有常年控制稳定的基础病，那就直接找健康告知宽松的产品买，不用刻意隐瞒，也不用怕买不到。现在很多针对普通游客的旅游保险，健康告知不会要求你把所有小毛病都申报，一般只有比较严重的、可能影响出行安全的病症才会要求告知，照着要求如实填就行，别存侥幸心理。

要是你身体硬朗，啥基础病都没有，那可选的范围就宽多了，不管是一日游的短途保障，还是十几天的长途出行保障，都能选，只要对应自己的出行天数买就行，不用特意找放宽告知的产品，还能选到保障更贴合需求的。

还有一种情况，咱们有些工人朋友，刚做完小手术没几个月，想出门散心，这种时候一定要先问清楚承保要求，要是术后恢复得好，医生也同意出门旅行，就找支持术后满一定时间就能承保的产品，别私自做决定不申报，不然真出问题，吃亏的还是自己。咱们买保险就是买个安心，如实说清楚身体状况，选对符合要求的产品，出去玩才能放得开。

二. 按需匹配险种类型

要是你只是跟工友搭伴去离家几十公里的近郊摘个果、爬个低山，当天就能往返，选涵盖基础意外责任的短途旅游险就够用。咱们厂有个47岁的陈大哥，上个月跟相熟的几个工友去近郊的农家乐，就买了这种短期限额的基础款，只花了几块钱，覆盖了摔伤碰伤的门诊责任，当天出门当天保障结束，不多花一分冤枉钱，完全适配一日游的需求。

要是你计划出门玩三五天，去周边城市逛景点、走亲戚，除了基础意外责任，再加个小额的突发医疗保障就合适。46岁的刘大姐去年跟女儿去邻市玩五天，她自己有多年的关节老毛病，走久了容易不舒服，就特意选了带突发医疗保障的，价格也就二三十块，保障期刚好覆盖出行的五天，后来在景点不小心崴了脚，就近去医院拍片子拿药，符合条款的费用都按约定赔付了，没给自己添额外的负担。

要是你计划跨省长途出行，玩个十天半个月，而且要去一些路况不太好的地方，那得选包含紧急医疗运送责任的产品。咱们工地51岁的老周，去年跟几个老伙计约着去西南那边逛山区景点，他特意选了带这项责任的旅游险，花了不到一百块，保障期覆盖整个行程，路上虽然没出事，但心里踏实，毕竟人生地不熟，真要是出点情况需要转运，这项责任能帮大忙。

要是你本身就有长期的意外险，出行时间也短，可以看看能不能附加短期的旅游专项保障。49岁的赵哥本身就买了长期的意外保障，这次出门玩三天，就在原来的保单上加了个短期的旅游额外保障，只补了几块钱的保费，不用重复买完整的保单，性价比很高，也补上了原有保障没覆盖到的旅游相关责任。

要是你计划参与一些轻度的户外项目，比如溯溪、徒步这种休闲类的，要特意选能覆盖这类项目的产品，别选默认不包含这类项目的普通旅游险。48岁的孙哥喜欢跟着户外团走轻度徒步路线，之前买普通旅游险的时候没注意，条款里把徒步列为免责，后来换了能涵盖休闲户外项目的产品，多花了十几块，走的时候心里就稳多了，毕竟出门玩图的就是开心，别因为保障不对留隐患。

三. 细看条款避常见坑

先盯紧既往症相关约定。咱们过了45岁，大半工人朋友都或多或少攒下点职业病，比如长期弯腰干活落下的腰椎问题，长期搬重物弄出的膝盖劳损，这些都属于既往症范畴。之前咱们车间的老赵去年跟老伙计们去爬城郊的山，爬了一半腰旧伤闪了，疼得站不起来，只能打120送医，前前后后花了小三千。找保险公司理赔的时候才发现，他买的保险里明明白白写着既往症引发的治疗不赔付，他当时买的时候嫌麻烦没看条款，最后一分钱都没拿到，白心疼了好久。所以买之前一定要翻到条款里的免责部分，把跟既往症相关的内容一字一句看完，心里有数再下单。

再看清楚职业相关的限制。咱们工人朋友不少人平时干的都是体力活，有些保险会对出行时参与的活动做职业相关限制，比如有些条款会约定，从事高危活动期间出事不赔。比如咱们厂的老周，今年52岁，平时放假爱跟着朋友去户外走走，上次他报名了一个户外徒步，走的是难度不高的休闲路线，结果走的时候崴了脚，理赔的时候才发现，他买的保险里把徒步归到了不保的活动里。你说冤不冤？所以买的时候一定要看清楚，你这次出门打算参与的活动，在不在条款的保障范围内，要是有不清楚的，直接找客服问明白，别糊里糊涂就买。

还要留意医疗保障的额度和报销范围。咱们出门旅游，最怕突发急性病或者意外受伤需要看病，有些旅游保险看着价格便宜，其实医疗额度给得很低，而且只报销社保内的费用，自费药、进口药都不报。比如47岁的陈姐，去年跟老伴去外地玩，吃坏了肚子引发急性肠胃炎，输液加上拿药花了一千多，其中有三百多是自费的调理药，她买的保险只报社保内的几百块，剩下的都得自己掏。所以你要是打算去远一点的地方玩，不如选个医疗额度稍高，能覆盖部分自费药的，真出事了能帮你省不少钱。

别漏看紧急救援相关的约定。咱们年纪大了，出门在外万一遇到突发情况，比如需要转院、需要送回本地治疗，紧急救援服务能帮上大忙，但不是所有旅游保险都包含免费的紧急救援。有些保险只提了有救援服务，但其实救援产生的交通费、护送费都得自己掏，条款里写得清清楚楚，只是很多人没注意看。之前49岁的老吴在外地旅游突发心脏病，当地医院建议转回本地治疗，叫了转运救护车花了八千多，他买的保险只说提供救援协助，不承担费用，最后还是自己掏了这笔钱，本来生病就闹心，还多花了一大笔，别提多难受了。所以买的时候一定要确认，紧急救援的相关费用是不是由保险公司承担，把这一条落实清楚。

最后一定要看清楚赔付的申请流程和要求。有些保险对报案时间有要求，比如出事之后48小时之内必须报案，超过时间就不赔了。咱们工人朋友不少人记性不好，有时候出事之后忙着治病，忘了及时报案，最后就错过了理赔的时间。还有些保险要求必须提供指定医院的诊断证明和收费单据，少一样都不行。所以买完之后不妨把这些要求记下来，存在手机备忘录里，真出事了照着准备材料，别因为流程问题拿不到该得的赔付。

图片来源：unsplash

四. 选正规渠道更省心

咱们工人兄弟攒点钱出门旅游不容易，别因为找错渠道踩大坑，一定要认准正规渠道买，别随便听信陌生人兜售。

我给你说个真事儿，咱们园区钣金车间的老周，今年51岁，去年跟几个工友约好去名山脚下玩，有人在工地门口发小卡片，说买旅游保险比网上便宜一半，还能当场给保单。老周想着能省点钱，当场就转了账，拿到一张手写的收条，说后续会发电子保单过来。结果等了三天也没收到消息，再打联系人电话，早就关机了。最后出门旅游也没敢去成，省小钱吃了大亏，好几个月提起这事儿都懊悔。

第一个建议，直接找保险公司的官方渠道买。现在很多保险公司都有自己的官方网站、官方微信小程序或者官方APP，操作起来一点都不复杂，哪怕你不太会用智能手机，找家里年轻人帮着点两下就能搞定，流程透明，买完立刻就能查到电子保单，不会有假。付款也是直接付给保险公司，不会经过第三方私人账户，安全靠谱。

第二个建议，选持正规牌照的第三方保险销售平台买。这些平台都是有正规资质的，上面会展示不同产品的条款，你可以根据自己的情况挑，有疑问还能找平台上的客服问清楚，客服也会给你讲明白保障范围，不会含糊其辞蒙你。

买完之后不管你是在哪个正规渠道买的，一定要当场确认保单信息。看看上面写的年龄对不对，出行时间跟你计划的旅行时间能不能对上，保障范围是不是你选的那几项。要是发现信息错了，立刻联系渠道改，别等出事了才发现不对。

要是你实在不会线上操作，也可以去保险公司的线下实体网点买，网点都挂着正规的营业执照，进去找工作人员当面说清楚你的出行计划、年龄和身体情况，人家会给你介绍合适的，当面就能出单，你还能拿纸质保单，心里也更踏实。

结语

总结下来呀，超过45岁的工人朋友买旅游保险，就照着几步来：先对着自己的身体状况选健康要求匹配的产品，再按照出行的远近和游玩的项目挑对应保障，一定要仔仔细细看清免责条款，最后走正规渠道投保。这么选下来，就能找到合适自己的旅游保险，痛痛快快出门玩啦。

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