旅游保险适合谁买？有什么样的坑？缺点有3个！不要盲目跟风投保！

引言

嘿，打算出门游玩的朋友，你是不是也刷到过旅游保险的推广，纠结着要不要凑这个热闹？你是不是也好奇，旅游保险到底适合哪些人买，会不会藏着看不见的坑？别慌，今天咱们就聊聊这些问题，帮你拿定主意。

一. 这类人必买旅游险

经常需要跨省、跨市出差跑业务的打工人，建议你一定要买。我身边不少做销售的朋友，每个月大半个月都在赶路，赶高铁挤地铁崴个脚、打滴滴碰到小剐蹭，哪怕只是突发肠胃炎要去异地医院看诊，走单位报销流程手续麻烦，自己掏腰包又觉得心疼，买一份对应出行期限的旅游险，就能把这些小意外小开支覆盖住，遇事不用自己扛，挺省心的。

爱往偏远小众景点跑、喜欢玩户外项目的驴友，别省这份钱。去年我认识的一位驴友阿凯，跟朋友去川西山里徒步，不小心踩滑扭到膝盖，当地镇子的医院没法处理，只能找救援车拉去市区医院，光救援费加上门诊治疗费就花了小五千，因为他提前买了包含户外保障的旅游险，最后九成费用都报下来了，要是没买，这钱就得全自己出，本来开开心心的出行，平白添好大一笔负担。

带家里老人小孩出远门旅游的家庭，必须安排一份。老人腿脚不利索，小孩活泼爱乱跑，出门在外磕磕碰碰太常见了，我闺蜜去年放暑假带五岁儿子去海边玩，小孩追浪不小心摔破膝盖，还被海里的礁石划破了胳膊，缝了五针，加上后续换药拆线，一共花了两千多，旅游险直接给报了一千八，本来是旅游的额外开支，一下就省下来了。而且老人万一出门突发不舒服需要就医，有份旅游险兜底，也不用太担心异地看病的费用问题。

准备跟团出国旅游或者去边境地区游玩的朋友，也建议买一份。出门在外人生地不熟，语言不通，万一丢了行李、丢了身份证护照，补办都要花钱，有些旅游险还能提供紧急挂失协助的服务，要是碰到需要紧急调整行程的情况，部分保费还能覆盖行程取消的损失，能少操不少心。

本身身体不太好、有基础小毛病的朋友，出门旅游也建议买。本来出门就是换个环境放松，万一因为天气变化或者水土不服诱发旧疾需要急诊，旅游险能报一部分急诊费用，不用因为舍不得花钱硬扛着，影响整个行程的心情，花一点小钱买个踏实，性价比还是不错的。

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二. 三个常见投保大坑

第一个坑，就是不看保障范围瞎买，最后出事赔不了。去年深圳有个95后小伙子阿凯，和朋友组队去周边玩山地越野，出发前想着买个保险图安心，随手找了个销量高的旅游险就下单了，结果下坡的时候车翻了，胳膊擦骨裂，住院加康复花了小一万，找保险公司理赔才知道，山地越野属于条款里明确列出来的免责项目，普通旅游险根本不包含这类高风险运动，最后一分钱都没拿到，钱花了还没捞着保障，这不纯纯吃哑巴亏吗？听我的，你出门打算玩什么项目，买之前一定要翻一遍免责条款，想玩非常规项目，就找明确包含这类项目的旅游险，别嫌麻烦，多花五分钟看两行字，比出事之后拍大腿强多了。

第二个坑，盲目追求高保额，白花好多冤枉钱。我前阵子碰到一个姑娘，打算去杭州玩三天，就逛个西湖逛个灵隐寺，结果听主播说保额越高越好，咬咬牙买了个保额翻好几倍的旅游险，多花了两倍多的钱。其实普通城市周边游、国内长线游，大多都是日常出行，出险也多是小磕小碰、行李丢损，普通额度的保障完全够用，根本不需要花大价钱买超高保额。举个例子，普通意外医疗额度几万就够覆盖大部分情况了，你硬要买到几十万，多出的钱完全就是浪费，毕竟你也不会出门旅游遇上个需要花几十万才能解决的事，把钱省下来多吃两顿当地特色香不香？建议你根据自己的出行地点和出行内容选保额，境内普通游选常规额度就够，如果是去偏远地区，可以适当调整意外医疗的额度，不用盲目堆整体保额。

第三个坑，出发前才临时下单，没算清楚生效时间，白买一份险。之前有个读者跟我吐槽，说自己早上出发去海边玩，临上车才想起买旅游险，下单之后直接就去玩了，结果当天中午下海脚被碎玻璃划伤，去医院缝针花了两千多，找理赔才发现，这份旅游险是次日零点才生效，当天买的当天不生效，等于你买的这份保险，对你这次出行当天的风险完全没保障，钱白花了不说，医药费也全得自己掏。这里给你提个醒，买之前一定要看清楚生效时间，大部分旅游险支持即时生效，但也有不少产品要求投保后几小时或者次日生效，别光看价格便宜就匆忙下单，一定要核对好生效时间是不是覆盖你整个出游行程。最好提前一两天买，直接把生效时间选成你出发的当天零点，这样从你出门到回家，全程都有保障，不会出现在空档期出事的情况。

第四个坑，重复投保多花钱，以为多买几份就能多赔，其实没用。好多人觉得旅游险便宜，一口气买个两三份，想着出事了能赔好几份钱，其实旅游险里的医疗费用这类报销型保障，是实报实销的，你花了多少钱就赔多少钱，就算买个十份八份，也不可能赔给你比你花的医药费还多的钱，多买的几份完全就是白扔钱。只有身故伤残这类给付型的保障，多买确实可以多赔，但对于普通游客来说，一份旅游险的额度已经够了，没必要多买花冤枉钱。要是你实在担心，最多多买一份给付型的相关责任就行，不用整份整份重复买。

第五个坑，不看健康要求，以为旅游险谁都能买，结果出事被拒赔。别觉得旅游保障都是保意外，就没健康要求，不少旅游险都有隐形的健康告知，比如有些产品要求被保险人不能有某些慢性疾病，要是你有相关病史没告知，出事之后保险公司完全可以拒赔。之前有个山东的阿姨，有多年的基础病史，跟团去云南玩，买旅游险的时候没仔细看健康要求，直接就买了，结果在游玩的时候旧疾发作住院，找理赔被直接拒了，因为条款里明确说了既往症引发的治疗不赔，而且投保的时候就要求申报健康状况，阿姨没申报，自然拿不到赔偿。所以买的时候，一定要看清楚健康要求，如实回答健康告知，有既往症别隐瞒，不符合要求就换能买的产品，别抱着侥幸心理下单。

三. 避不开的三个缺点

第一个缺点就是保障范围天生有局限，不是你出门遇到啥事都能赔。就拿随身行李财物损失来说，很多旅游险只会赔你清单上列出来的物品，像你带的手作工艺品、私人定制的首饰，还有存了重要资料的移动硬盘，大多都不在赔付清单里。之前上海的小张出门旅游，装着手绘稿的帆布包被偷了，找保险公司理赔才知道，手绘这种个人创作的物品不在保障范围内，一分钱都没赔到。再有就是很多人容易忽略的，如果你是因为之前就有的旧毛病出门出了问题，绝大多数旅游险也不会赔。比如本身就有关节炎，出门走路不小心旧伤复发，这种情况也不符合理赔要求，这个局限一定要提前心里有数。

第二个缺点是理赔限制条件多，稍不注意就拿不到赔款。首先就是就医医院的要求，几乎所有旅游险都要求你去二级及以上的公立医院看病，要是你去了景区门口的私立诊所，或者当地的私人门诊部，哪怕看病花了几千块，保险公司也不会给你报销。之前西安的小李去山里玩摔了腿，就近找了镇上的私立诊所处理伤口缝针，花了小两千，最后理赔被拒，只能自己掏钱。另外，很多旅游险对于身故伤残的赔付，要求做专门的伤残鉴定，达不到约定的伤残等级，也拿不到对应赔付，不是只要受伤就给钱。要是你在国外出事，回国之后还要准备一堆境外医院的材料翻译公证，跑很多流程，折腾半天也不一定能顺利拿到钱。

第三个缺点，对于偶尔出游的人来说，单买旅游险的性价比不算高。要是你一年只出门旅游一两次，每次都单独买一份旅游险，累积下来也是一笔不小的开销，而且绝大多数时候你都用不上，钱相当于白花了。比如很多人一年出去玩个一两次短途游，平平安安回来，保费就相当于给保险公司交了，没拿到任何实际赔付。再有，如果你已经买了长期的意外险，其实很多出行的意外保障，长期意外险已经覆盖了，这时候再单独买旅游险，就相当于重复投保，真出事了也只能赔一份，白花两份钱。

也不是说这些缺点就说明旅游险完全不能买，只是你得提前知道这些不足，不要想着买了一份旅游险就能包打天下，所有问题都帮你解决。买之前一定要对照这些缺点，看看自己能不能接受，再决定要不要下单，别稀里糊涂买了之后，出事理赔不了，才后悔没提前看清楚。

针对这几个缺点，也给你提个醒，买之前先翻一遍免责条款，把不赔的内容都捋清楚；要是已经有了合适的长期意外险，就看看现有保障够不够，不用重复买；真需要理赔的时候，第一时间按照要求准备好材料，选符合规定的医院就医，才能尽量避免理赔被拒的情况。

四. 按需投保实用攻略

学生党出游预算有限，大多就是周边逛吃或者毕业长途穷游，没必要买贵的款，选基础保障型就行。一般来说，基础款包含意外医疗、交通意外额外赔付就够了，价格大多也就几块到十几块，不会给生活费添负担。别看着商家推的高端款保障多就心动，很多保障你根本用不上，纯纯浪费钱。比如去年杭州某大学的一群毕业生去云南毕业游，有人跟着同学凑单买了高端款，花了五十多，结果全程就是逛古城坐大巴，啥特殊项目都没玩，最后也没出险，这笔钱就白花了。预算有限的学生只要选好基础责任，满足日常出行需求就足够。

如果是一家三口或者全家老小一起出游，优先选包含所有出行人的组合款，别挨个单独买。单独买不仅操作麻烦，价格也会比组合款贵不少，而且全家出游核心需求就是覆盖老人小孩的意外风险，组合款一般会把意外医疗、突发疾病门诊都包含在内，刚好贴合需求。比如深圳的陈女士今年五一带老公和7岁儿子、65岁妈妈去青岛玩，一共四个人，单独买每份算下来要二十多，四份加起来快一百，后来她选了组合款，一共才六十多，保障内容和单独买差不多，还省了几十块够买一顿海鲜小食，很划算。

如果你是喜欢玩徒步、溯溪这类非普通观光项目的户外爱好者，买之前一定要翻条款确认，你要玩的项目在不在保障范围内。普通旅游险大多把这些项目归为高风险，直接除外不赔，你得专门选包含这类项目的险种。之前上海的驴友阿凯跟着队伍去徽杭古道徒步，不小心踩滑摔下山，扭断了韧带，花了八千多医药费，就是因为图便宜买了普通观光游的旅游险，不在保障范围，一分钱都没赔到，最后只能自己掏腰包。所以出门玩非普通项目，一定要提前核对条款，把项目写进保障范围再下单。

买的时候别乱选保额，符合出行需求就好，没必要盲目追求高保额。比如就是省内一两天短途游，意外医疗保额选个几万就够了，真出点小问题也足够覆盖，不用选几十万的高保额，多花冤枉钱。如果是跨省长途游，或者要去偏远地区玩，可以把意外医疗保额适当调高一点，毕竟偏远地区就医虽然大多不贵，但万一需要转运，也能有个保障。

最后说下购买和理赔的注意事项，一定要选保险公司官方平台或者正规持牌第三方平台买，别随便点陌生人发的链接买，容易买到无效保单。缴费都是一次性缴清，旅行结束保障就终止，不用选长期缴费的旅游险，完全没必要。还有，一定要提前一天买，别当天出发才买，大部分旅游险生效时间是买完的次日零点，当天买当天可能不生效，真出问题没法赔。万一真出险了，第一时间收好所有材料：医院的诊断证明、缴费发票、意外发生的相关证明，尽快提交给保险公司，别拖着，材料齐了理赔流程走得也快。

结语

看到这儿大家该心里有数了吧？旅游保险不是出游必买的“标配”，只有对应出行需求、符合咱们自身情况的朋友买才有用，别听别人说买你就跟着买，盲目跟风只会花冤枉钱还得不到合适的保障。记住结合自己的出行内容、预算挑，仔细看条款避开坑，才能买得安心玩得开心~

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