航班意外险每次都要买吗 意外险走医保划算吗

引言

你有没有每次买完机票，盯着页面上勾选框里的航班意外险犯嘀咕？每次都买，一年飞个十几次，加起来也不少钱；不买吧，万一出点事儿又后悔。还有平时意外受伤了，先走医保报销不就完了，为啥还要单独买意外险？今天咱们就好好说说这两个大家常问的问题。

一. 航班险到底要不要常备

我先直接给观点：不用每次买，看你的飞行频率和已有保障选。

如果你一年坐航班不超过两次，只是偶尔出游或者探亲赶飞机，每次临时买就可以，没必要提前买长期的。每次临时买一份的价格也就十几二十块，就算累计花也没多少钱，还能贴合你单次出行的需求，没什么浪费。就拿我朋友老张说吧，他是做线下生意的，两三年才出一次远门坐飞机，上次飞南方赶上周六天气不好，航班取消了，他临时买的航班意外险包含了延误取消责任，最终赔了一千多块，刚好覆盖了他改签下趟航班补的差价还有当晚住酒店的钱，花二十块换来了实打实的补偿，就很合适。

如果你一年坐航班超过五次，不管是出差跑业务还是经常往返老家看孩子，真不用每次买票都勾那个额外的航班意外险。一来每次勾都要花钱，累计下来一年也得小一百，不如直接买一份一年期的综合意外险，大部分这类产品本身就包含了航空意外责任，花同样的钱，不光管航空，日常出门走路骑车、磕磕碰碰的意外也能保，性价比高很多。而且每次买票都勾选，赶时间的时候还容易漏选或者误买，一步操作多花冤枉钱，一次买好一整年都不用操心。

还有一种情况，如果你自己已经买了包含航空责任的长期意外险，那不管你飞多少次，都不用每次买航班意外险了。直接翻出来你的保单看看责任，要是已经有足额的航空意外保障，重复买其实没必要，多花的钱都是浪费，毕竟同类型的身故伤残责任，就算买多份，大部分时候也只会按保额累计，但如果你的已有保障额度够你用，就没必要再加了。

还有个容易忽略的点，不少信用卡本身就自带航空意外保障，如果你是用指定信用卡买的机票，可以先翻一下信用卡的权益说明，看看有没有包含对应保额的航空意外，要是已经有了，那就不用再额外买机场或者订票平台推的临时航班意外险了，省一笔小钱。

最后给个可直接用的选择标准：一年飞≤2次→每次购票按需买临时的；一年飞3-5次→看看手里已有信用卡、意外险有没有带航空责任，没有就买单次，有就不用买；一年飞＞5次→直接入一份带航空责任的一年期综合意外险，不用每次都掏钱。

图片来源：unsplash

二. 意外受伤医保能报销吗

直接给观点：医保可以报意外受伤的部分费用，但没法覆盖全部开销，只靠医保并不划算。

我给你举个实打实的例子，去年刚毕业工作的小周，下班骑共享单车赶地铁，为了躲横穿马路的行人急刹车摔了，小腿胫骨骨折，要做手术放内固定。整个治疗下来花了大概两万八，其中内固定材料用的是进口的，花了一万二。走医保报销的时候，医保只报了医保目录内的诊疗费和国产耗材的基础费用，进口耗材只按国产同类型产品的价格报了不到四千，剩下八千多只能自己掏，最后算下来医保一共报了一万三出头，剩下一万五都是小周自己出的。小周刚工作没攒下多少积蓄，这笔钱差不多花掉了他半个月工资，心疼了好久。

你得记清楚这个报销规则：医保只报销医保目录范围内的用药、诊疗项目和耗材，很多意外受伤用到的进口钢板、靶向镇痛药物、康复护理项目，都不在目录里，这些费用全都要自己承担。而且医保有报销起付线和封顶线，低于起付线的部分要自费，超过封顶线的部分也得自己掏，要是意外受伤比较严重，治疗费用花得多，自己要出的钱并不是小数。

还有很多人容易踩一个坑：如果是第三方导致的意外受伤，比如交通事故里对方全责，按照规定，这笔治疗费应该由第三方承担，医保一般不会直接给你报销，要是你没买额外的意外险，就得自己跟对方扯皮要钱，要是碰到对方没钱赔的情况，这笔钱就得你先垫付，折腾时间又折腾钱。

给你明确的可操作建议：如果已经有了医保，一定要额外配一份包含意外医疗责任的意外险，不用买太贵，一年一两百就能买到不错的额度，意外医疗可以报销医保报完剩下的自费部分，要是碰到第三方不赔钱的情况，意外险也能先给你报销医药费，再帮你去追偿，不用你自己操心。哪怕是只摔了碰了缝个针、拍个片，一两千的费用，意外医疗也能给你报，不用自己掏腰包，整体算下来，比只靠医保划算太多。

三. 老少不同人群如何配置

先讲退休长辈群体，大部分长辈日常出门买菜遛弯，赶公交、逛公园，最怕滑倒摔跤，本身骨头比较脆，稍微摔一下可能就是骨折，要打钢钉钢板，不少进口器材医保报不了多少，对长辈来说，核心需求不是高额身故伤残保额，而是足额的意外医疗报销额度。

我身边就有具体例子，62岁的李阿姨平时帮女儿带孩子，去年下楼倒垃圾踩滑摔了，桡骨骨折需要做手术，选了进口的固定钢板，总共花了四万多，医保统筹只报了不到两万，剩下两万多都要自己掏。李阿姨女儿之前给她买了包含意外医疗的一年期综合意外险，花了不到两百块，最后剩下的两万多除去免赔额，报了一万八千多，自己只掏了一千多，压力一下小了很多。给长辈配置就抓这几点：选意外医疗额度不低于两万的，能报销自费药、进口器材的，别买那种只保社保内用药的，价格差不了几十块，保障差很多；另外长辈买航班相关的意外险，如果一年飞不了两三次，完全没必要提前买年卡，每次飞的时候按需选就行，飞一次买一次，不会浪费钱。

再讲未成年孩子群体，孩子天生好动，跑跳打闹、骑车玩滑板，磕碰擦伤是常事，稍微严重一点可能会摔骨折、烧烫伤，甚至需要住院，孩子的医保报销额度一般不高，而且很多校外的意外，报销比例也有限。给孩子配置，优先把意外医疗额度做足，然后搭配适当的伤残保额就行，不用追求太高的身故保额，毕竟银保监会对未成年人身故保额有明确限制，买多了也赔不到对应额度。

举个例子，10岁的小男孩浩浩周末跟同学去公园玩滑板，没站稳摔下来，小腿胫骨骨折，打石膏之后还要住院观察，前后花了八千多，孩子的居民医保只报了三千出头，剩下五千多都是自费。浩浩妈妈之前给孩子买了综合意外险，意外医疗额度三万，最后剩下的五千多全部报了，没自己掏钱。要是孩子寒暑假跟着父母坐飞机出门旅游，每次买对应航程的航班意外险就行，不用买长期的，孩子一年坐不了几次飞机，买长期的纯粹浪费保费。

最后讲中青年群体，也就是咱们大部分经常出差飞的上班族，经济条件不同，配置方向也不一样。如果是每月都要飞三四次的出差党，与其每次花二三十块买单次航班意外险，不如直接买一年期的综合意外险，本身就包含航空意外责任，一年也就两三百块，比每次单独买划算，除了航空意外，平时上下班、日常出行的意外也能保，一举两得。如果是一年只飞一两次，出去旅游或者探亲，那每次买单次的就行，花几十块买个放心，不用花冤枉钱买全年的。另外中青年上有老下有小，如果本身已经配齐了重疾、寿险，预算充足的话，可以把航空意外的保额做高一点，预算有限就保持基础额度就行，不用硬撑。

还有健康条件不一样的朋友要注意，长辈如果身体条件差，买不了别的医疗险，航班意外险和普通意外险一般都不用健康告知，直接买就行，不用纠结健康问题；要是年轻人有小毛病，也不影响买这类意外险，放心选就可以。

四. 小额保费能保哪些事

先给你说直白结论，不管是单次航班意外险，还是一年期综合意外险，大多都属于小额保费范畴，花很少的钱，就能覆盖不少实用保障，不同的选择对应不同的需求，不存在哪个一定好，只看你适不适合。

要是你一年飞不了两三次，比如只是春节、国庆各出门旅游飞一次，选单次购买的航班意外险就很合适，一般单次也就十几二十块，一顿快餐钱，就能覆盖航班行程里的意外身故、伤残，不少还附带航班延误保障，延误几个小时就能赔个几百块，刚好贴合你偶尔出行的需求，花小钱办对应事，不用多花冤枉钱留着闲置保障。就拿刚工作一年的小孙来说，她每年只有过年回老家、五一出去旅游各飞一次，每次买航班意外险只花十几块，两年下来总共花了不到五十块，去年五一那次航班因为调度延误了四个多小时，拿到了三百块的延误赔付，刚好抵了她等航班时吃晚饭、买水的开销，算下来没花多少钱还解决了临时问题。

要是你是频繁出差的上班族，一个月飞个两三次，那就别每次单独买了，每次十几块攒下来，一年也得几百块，不如花两三百块买一年期的综合意外险，不光能覆盖你全年所有航班的出行意外，日常上班路上磕了碰了、下班滑倒摔伤这类意外也能保，性价比比每次单独买高太多。我身边做销售的老周就是这样，之前他每次飞都买机场的航意险，一年下来光航意险就花了快四百，后来换成一年期综合意外险，才三百块不到，保障范围还多了日常意外，上个月他骑车去见客户摔了胳膊，缝针花了一千多，意外险报了八百多，要是没这个保障，这钱就得自己全掏。

这里得给你提个醒，别看着保费便宜就盲目多买，很多人觉得几块钱一份，一口气买个三五份，其实航意险的身故伤残保障是可以叠加赔付的，但意外医疗报销类的保障不能叠加，你买多了报销也只能报一次，多花的钱完全浪费。比如之前有个朋友，一次买了三份航班意外险，其中两份都带意外医疗，真出了小意外之后，只能用一份报销，剩下两份的保费就白花了。

还有一点要注意，别因为保费低就不看保障内容，有些几块钱的产品，保障缺口很大，比如只保飞机坠毁这类极端情况，日常出行遇到的小意外、普通延误都不赔，买了也没用。你选的时候花两分钟看看条款，确认清楚保哪些场景，是不是符合你的需求，再掏钱也不迟。哪怕只花几块钱，也要花在有用的地方，别给不需要的保障买单。

五. 理赔流程步骤怎么走

第一时间给保险公司报案，别拖着等伤情全好才说。我身边有个朋友小赵，飞外地出差下飞机取行李的时候被倒下的行李箱砸伤了腿，当时只觉得疼没当回事，想着等回到常住地找保险公司报案就行，结果折腾了快两周才联系，保险公司需要核实事发地点和受伤经过的时候，机场的监控已经自动覆盖了，还得让小赵找当时帮他包扎的机场诊所开证明，前前后后多跑了三四趟才把资料补全，理赔到账足足晚了一个多月。只要你觉得伤情符合理赔条件，拿到诊断书之后就可以联系保险公司，线上买的直接找线上客服，线下找代理人都可以，说清事发的时间、地点、受伤情况就行。

所有的就医资料都要整理好，一张单据都别丢。不管是机场撞伤到医院拍的片子，还是平时在家走路摔了去社区医院换药的发票，甚至是急诊挂号的小票，都要分门别类整理好。我之前认识一个赵大哥，下班赶航班的时候骑电动车摔了，去医院处理完伤口就把挂号小票随手扔了，理赔的时候保险公司要求提供完整的就医记录，他又特意跑回医院挂号处调记录，赶上医院复诊人多，排队排了一上午才补出来。如果是通过航班意外险理赔，还要记得把你的航班行程单打印出来留存，证明你确实搭乘了对应航班，别到时候需要提供拿不出来。

按要求填写理赔申请，信息别填错。现在大部分意外险都可以线上填申请，不用特意跑保险公司线下网点，填的时候仔细核对你的身份证号、银行卡号，还有受伤的原因别写错，比如明明是下飞机的时候崴了脚，别写错成在家崴脚，不然系统核赔的时候会直接判定不符合赔付条件，还要打回来重新修改，耽误时间。如果有不清楚的地方，直接打电话问保险公司的客服，问清楚再填，比填错了改来改去省事多了。

等待核赔的过程里，积极配合保险公司的调查。有些时候保险公司会需要核实你的受伤经过，或者找医院调你的就医记录，只要人家提的要求是合理的，你积极配合就好，别觉得麻烦故意不配合，反而会影响你的理赔进度。比如之前有个阿姨摔了之后说自己是下飞机扭的，但是之前她本身膝盖就有旧伤，保险公司需要区分新伤旧伤的治疗费用，阿姨一开始不配合，觉得保险公司故意找茬，后来跟她讲清楚规则，她配合调出了之前的就医记录，很快就把该赔的部分核算清楚，钱也按时到账了。

核赔通过之后，盯着理赔款到账就行。一般小额理赔三到七天就能到账，数额大一点的会慢一点，只要你的资料没问题，符合保险条款的要求，都能顺利拿到赔款。要是遇到理赔被拒，先别慌，看清楚拒赔的理由，如果是资料不全，补了就行，如果是对拒赔理由有异议，可以找保险公司沟通，拿出对应的证明再申请复核就行。

结语

总结下来，航班意外险真不用每次都买，如果只是一年飞个一两次，每次单独买也没问题；要是你是经常出差的空中飞人，直接买一份覆盖一年航空意外的综合意外险就够了，不用每次坐飞机都额外掏钱。至于意外受伤能不能只走医保？答案是医保能报基础部分，但医保有报销范围限制，自费药、进口器材这些很多报不了，搭配一份合适的意外险补充，能帮你省下不少自费开支。根据自己的出行频率、年龄和经济情况选就行，不用花冤枉钱，也能把保障做足。

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