意外险怎么买西瓜技巧 意外险 突发疾病

引言

你是不是挑意外险的时候像挑西瓜一样，上手摸半天也摸不准门道？还总好奇意外险能不能管突发疾病的情况？今天咱们就像挑好瓜似的，把这些事儿掰扯明白。

一. 意外与猝死咋区分

咱们先拿俩真实例子说事儿，家住石家庄的王大哥今年42岁，平时帮小区旁边的建材店搬货，上周踩着梯子搬板材的时候脚一滑，整个人从梯子上摔下来，胳膊磕在路边的石墩子上，当场就肿得老高，去医院查是桡骨骨折，打了钢板住了一周院，花了小一万。王大哥之前买了意外险，提交了材料之后没半个月，保险公司就给赔了八千多的治疗费，这就是实打实的意外，符合意外险的赔付要求。

再说说同小区的李叔，李叔今年50岁，本身就有高血压病史，平时自己开水果店进货，那天早上搬完一筐西瓜之后，突然胸口疼得厉害，旁边人打了120拉去医院，没撑过两个小时，确诊是突发心梗离世。李叔的儿子之前也给李叔买了普通意外险，提交理赔申请之后，保险公司没有赔付，这事儿很多人不理解，说好好一个人走着走着没了，怎么不算意外？

这里直接给结论：普通意外险只保外来的、非本意的突发伤害，多数猝死是自身身体疾病诱发的，不属于普通意外险的保障范围，刚才李叔这个情况就是典型的突发疾病导致身故，不符合普通意外险的赔付要求，所以拿不到赔偿。

那想要保猝死怎么办？直接给可操作建议：如果你经常熬夜加班，或者平时有基础病史，家族有心脏相关病史，买意外险的时候专门挑带突发疾病身故责任的产品就可以。现在不少意外险都附加了这个责任，不用额外花太多钱，加一点点预算就能加上。

再补一个实际案例，广州的小林是做互联网运营的，经常熬夜赶项目，去年买意外险的时候特意加了突发疾病身故责任，今年春天赶项目的时候，小林在公司突发脑溢血，送医之后48小时内身故，最后保险公司按照附加的突发疾病责任，给小林的父母赔了对应保额，帮老人解决了养老的后顾之忧。你要是平时工作压力大，或者年纪超过40岁，买意外险的时候别忘加上这一项责任，买之前直接翻条款，找清楚写明白包含突发疾病身故的，别等出事了才发现没保。

二. 预算多少配多少额

刚毕业的学生党，每个月房租吃饭占了大半开销，结余不多，没必要硬凑高预算买贵的，每个月拿个二三十块出来就够。选一年期的消费型意外险就行，保额买到三四十万，一顿外卖钱就能覆盖一整年的意外身故、伤残还有日常门诊住院报销，不会给生活费添负担。我之前认识一个刚到广州做实习生的小周，每个月到手才四千出头，一开始听人推销说要买返还型的，每年要交两千多，交二三十年，吓得他直接不敢碰意外险，后来给他算了算，换了一年期的，一年下来才花两百多，刚好符合他的预算，该有的保障一点没少。

普通上班族，上有老下有小，身上背着房贷车贷，意外风险对整个家庭影响大，可以稍微调高一点预算，每年拿个五百到八百出来，把保额提到五十万到一百万就差不多。这个预算既能选到覆盖意外医疗的产品，还能加上猝死责任，毕竟现在很多上班族经常熬夜加班，突发猝死的概率不低，加上这个责任之后，万一出事，也能给家人留一笔补偿金贴补家用。之前有个做互联网运营的张哥，今年35岁，每个月家庭固定开支一万多，他给自己选意外险的时候，预算卡着每年六百块，买到了八十万保额，还带了五万额度的意外医疗，刚好符合他的收入水平，也没给家庭开支添负担。

个体经营户或者经常在外跑业务的朋友，日常出行风险比坐办公室的人高一点，收入浮动虽然大，但每年拿出一千左右的预算完全没问题，可以把保额提到一百万以上，意外医疗也选额度更高、免赔额更低的，万一出事住院，能报的更多。做水果批发的老陈，天天开车拉货跑市场，之前买的意外险保额只有三十万，后来他调整了预算，每年花八百多，把保额提到了一百万，意外医疗额度也升到了十万，他说自己天天在路上跑，多留点保障给老婆孩子，心里踏实，这个预算也在他能承受的范围里，完全不影响生意周转。

退休之后的中老年朋友，一般不承担家庭主要收入责任，主要需求就是覆盖摔碰跌倒这类意外医疗开支，预算不用太高，每年两三百块就够。中老年朋友买意外险不用追求过高的身故保额，重点把意外医疗的额度做高一点就行，毕竟年纪大了容易摔跤骨折，冶疗康复都要花钱，报销够实用就好。我邻居李阿姨今年62岁，去年被推荐买一份上千块的长期意外险，其实完全没必要，后来帮她找了一年期的，每年花两百八十块，意外医疗额度有五万，还支持社保外用药报销，去年她下楼倒垃圾摔了骨裂，住院花了快三万，报销报了两万多，刚好符合她的需求，预算也不高，不用动自己的养老积蓄。

别盲目听人说“保额越高越好”硬买超出自己预算的产品，也别为了省几十块钱漏掉关键的保障责任，根据自己每个月的结余来算，拿出收入的千分之一来安排意外险就差不多，不管你月薪几千还是几万，都能找到适合自己预算的方案，不会让买保险变成生活的负担，还能把该有的保障配齐。

三. 职业风险要核实

填投保信息的时候，职业可不能瞎写，很多人踩过这个坑，最后理赔卡壳才后悔。

我给你说个真事儿，张哥在小区楼下开蔬果店，平时自己搬货卸货，偶尔还要骑小电驴给周边住户送西瓜送水果，投保的时候嫌麻烦，直接填了“退休人员”，保费确实省了小几十块。后来他骑电驴送西瓜的时候，为了躲过马路的小朋友急刹车摔倒，胳膊摔骨折花了小两万，找保险公司理赔的时候，人家一核对职业信息，发现他实际职业是个体零售配送，和投保填的不一样，最后只赔了不到三分之一，亏大了。

不同意外险对职业的要求不一样，大部分普通意外险，只承保1-3类职业，像坐办公室的白领、退休在家的老人、在校读书的学生，都属于这类，直接按正常流程买就行，保费也不贵。

如果你是经常在外跑的网约车司机、快递员、外卖员，或者开小杂货店、蔬果店自己搬货送货的个体户，一般属于4类职业，别硬买普通1-3类的意外险，找专门支持4类职业投保的产品就可以，保费只比普通的高一点点，不至于买了白买。

如果你是装修工人、户外安装这类带一定操作风险的工作，属于5-6类职业，也不用发愁，市面上有专门针对这类职业的意外险可以选，你只需要如实填清楚自己的具体职业，别隐瞒就行。

给你说个可操作的小技巧，投保之前先翻一下产品页的职业分类表，找不到就直接问销售人员，把你日常做什么工作、主要工作内容说清楚，让对方帮你核对能不能投，别自己想当然乱填。哪怕实际职业和投保时的职业不一样，比如你本来坐办公室，后来辞职去做外卖配送了，也记得及时联系保险公司变更职业信息，符合要求就补点差价，不符合就换合适的产品，别等出事了才想起来补，那时候谁也帮不了你。

图片来源：unsplash

四. 理赔材料留好证

先给大家说个实打实的例子，上个月我表姐下楼取快递踩滑摔了膝盖，缝了四针花了两千多，找保险公司申请理赔的时候，翻遍了家里抽屉和包包，愣是找不到医院开的门诊收费原件，只有手机里拍的模糊照片。

保险公司这边要求核对原件，我表姐跑了三趟医院，找收费窗口补打存根、找门诊医生补开诊断证明，折腾了整整一周才凑齐材料，最后拿到赔款比预期还晚了十多天，本来摔了就心情不好，跑手续跑得更闹心。

给大家说第一个可操作的建议，不管是门诊还是住院，从进医院那一刻开始，所有单据都单独放一个固定文件夹，纸质的放一起，手机里专门建一个相册，所有单据都拍清晰的照片存进去，连挂号单、缴费小票都别扔，别觉得小票没用，有些时候就是补材料的关键依据。

再给大家提个醒，如果是因为意外导致需要理赔，除了医院的材料，你还得留好意外发生的相关证明。比如走路摔了找物业开个意外经过的说明，骑车和别的车碰了留好交警开的处理单据，这些材料能帮保险公司更快核实情况，不用反复跟你核对事发细节，能省不少时间。

如果真的像我表姐那样弄丢了原件怎么办？也别慌，第一时间联系帮你办理投保的工作人员，问清楚补开材料的要求，然后去医院对应窗口补打，补打之后记得让医院盖章，不盖章的材料很多保险公司不认。另外如果你是走医保先报销过，记得让医保那边给你开加盖公章的分割单，这个分割单就是用来申请意外险理赔的核心材料，一定要好好留存。

最后再跟大家强调，提交理赔材料的时候，不管是纸质还是电子版，自己都留一份备份，别一股脑全寄给保险公司，万一材料在邮寄过程中弄丢，你还能拿出备份接着用，不用再重新跑一遍手续，少折腾好多事儿。

结语

其实买意外险就像挑西瓜一样，挑的时候得先摸清楚内核再下手。先区分清楚，意外险只赔非疾病的意外，要是你担心工作中突发疾病身故，可以选购包含突发疾病责任的产品，明确责任范围再下手不迟；然后根据自己的职业和经济情况选，不同职业对应不同投保要求，别乱填职业信息不然理赔会出麻烦；最后留好所有理赔相关的票据和证明，一旦出事就能顺利拿到赔付。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。