自闭症孩子的意外险有哪些

引言

家有自闭症孩子的家长，是不是都在发愁，不知道该给孩子选什么样的意外险？今天咱们就来聊聊这个问题，帮你理清思路选到合适的保障。

一. 投保告知该如何填？

记住一句话，问什么答什么，不问不主动说，别画蛇添足。保险公司问到孩子的健康情况，你实打实说就好，没问到的不用主动把孩子从小到大的诊断、过往就诊记录一股脑全说出去，反而容易给自己添麻烦。

我身边有个真实案例，一位家住二线城市的妈妈，孩子确诊自闭症后想给孩子买意外险，投保的时候健康告知里只问了最近两年有没有住院、有没有明确诊断的重大疾病，孩子这两项都不符合。这位妈妈担心不通过，主动把孩子自闭症的诊断书全传上去了，结果核保直接给了拒保，后来换了别的产品，严格按照要求只回答问到的内容，顺利投保了。

如果问到了孩子的神经、精神类疾病相关问题，必须如实说清楚孩子的情况，别隐瞒。之前有个家长，投保的时候意外险问到了有没有精神类疾病，家长怕买不了就隐瞒了孩子自闭症的情况，后来孩子发生意外摔伤去医院治疗，申请理赔的时候保险公司查到了孩子之前的诊断记录，直接拒赔，还不退全部保费，亏了不少。

如果拿不准问题的意思，别自己瞎填，直接找投保平台的客服或者保险公司的顾问问清楚。比如有的问题写“是否有智力发育异常”，有的家长不确定孩子的情况符不符合描述，就直接勾选“是”或者“否”，其实完全可以找专业的工作人员确认，把孩子的情况先跟对方说清楚，问问该怎么填写才符合要求，避免填错影响承保或者理赔。

填完告知提交之后，如果核保要求补充资料，按照要求给就行，不用抵触。比如有的保险公司要求提供近期的就诊记录或者康复评估报告，你按要求整理好发送过去就可以，一般意外险对自闭症孩子的核保不会太严格，只要符合投保要求，大多都能正常承保。

二. 意外医疗费怎么看？

先看报销范围。普通意外险只报销社保范围内的用药和治疗项目，咱们给自闭症孩子挑，得优先挑覆盖社保外项目的。

不少自闭症孩子感知觉异常，一不留神就会做出危险举动。比如我身边有个7岁的星星娃小宇，出门看到路边碎玻璃好奇伸手去抓，划得很深，伤口需要打破伤风免疫球蛋白，这个药刚好不在社保目录里。如果买的意外险只报社保内，这大几百药费就得自己全出，换了不限社保的产品，就能按比例报销这笔钱，实打实帮家长减轻负担。

再看免赔额。免赔额就是保险公司不赔、得你自己出的那部分钱，优先选免赔额低的。对孩子的意外医疗来说，大多数意外受伤花的钱不算特别多，要是免赔额定得高，可能报下来没几个钱，起不到啥作用。一般来说，0免赔或者100块免赔的产品就很合适，花个几百块的小意外治疗费也能报。

接下来看报销比例。同样是不限社保范围，不同产品报销比例不一样，别只看保额高就下手，得看比例能到多少。还是拿刚才小宇的例子说，那次他缝针加打破伤风，一共花了1800多，社保报了400，剩下1400里有800是社保外费用。如果一款产品社保外报80%，社保内报90%，算下来就能报1220，自己只出180；要是社保外只报60%，就得自己多掏160，时间长了遇到多几次小意外，攒起来也是不少开支。

最后还要看有没有额外的实用责任，比如门诊挂号费补贴、住院津贴这些，不用单独加钱就能带上的话，当然更好。比如孩子摔骨折要定期去门诊复查，每次的挂号费都能补贴一点，积少成多也能帮家里省点买菜钱。

挑的时候别光盯着高保额，先把这几项核对清楚，保额够三五万就够覆盖日常小意外，要是预算宽松可以往上加，重点还是把报销的规则摸清楚，别等到理赔的时候才发现达不到预期。

图片来源：unsplash

三. 走失情形能赔吗？

咱们家自闭症娃不少都有出门乱跑、认不清路的情况，万一出门逛个街、去公园玩没拉住，孩子一下子就找不到了，对一个家庭来说，那真是天都要塌下来。很多家长第一反应就是掏钱包找人，雇人帮忙找、发寻人启事、调监控这些，前前后后花出去好几千甚至上万块，很多意外险都不报销这部分费用，你说闹心不闹心。

那咱们得怎么选？直接告诉大伙，买的时候得特意看条款里有没有包含儿童走失搜寻费用保障，不是所有意外险都带这个责任，得自己找。

给大伙说个我身边知道的事儿，去年夏天，福州一位带7岁自闭症儿子去商场玩的妈妈，转身拿个矿泉水的功夫，孩子就不见了。妈妈当时整个人都吓傻了，一边哭一边喊，商场保安、周边街坊还有志愿者都过来帮忙找，调了三个小时监控才在地铁口找到孩子。后来算账，打印寻人启事花了八百多，给帮忙找孩子的人买水买饭给了一千多块的辛苦钱，加上连夜去派出所调监控打车花了几百，总共小三千块。这位妈妈当时买意外险的时候特意选了带走失搜寻责任的，这三千多块都给报销了。要是没买这份，这笔钱就得自己掏，而且很多普通家庭，一下子拿出几千块额外开销，也挺让人犯难的。

那这个责任一般都保多少钱？不同产品不一样，有的保五千，有的保一万，基本上都够覆盖咱们找孩子初期的花费了。也不用多花多少钱，一般带这个责任的意外险，一年也就比普通的贵个几十块钱，换个踏实太值了。

给大伙说个小建议：咱们买的时候，别只盯着意外医疗和身故伤残保额看，一定要翻一翻条款里的额外责任，问一问客服有没有儿童走失搜寻费用这项。要是预算够，尽量选带这项责任的，万一真出事，能帮咱们分担不少经济压力，也能让咱们专心找孩子，不用一边揪心一边还心疼钱。

四. 没钱怎么配保单？

很多普通家庭养自闭症孩子，每个月康复训练、日常护理就要花不少钱，拿不出大几千买保险，其实不用硬撑，先抓核心保障就够，不用追求什么都保。

先抓核心责任，优先保住意外身故和伤残这两项。自闭症孩子本身行为控制能力偏弱，出门发生意外的概率比普通孩子高一些，伤残和身故是意外险最基础也最核心的责任，这部分不用省，保额选个适中额度就行，不用盲目拉高买贵的。

举个实际的例子，河南郑州的一位普通工薪家庭妈妈，孩子今年10岁，确诊自闭症后，家里大部分收入都花在了每周的感统训练和语言训练上，每个月能攒下来买保险的钱不到三百，最后她选了一款基础款意外险，只花了不到两百块，就拿到了符合要求的身故伤残保额，还附带了基础意外医疗，完全覆盖日常的磕碰、摔伤报销需求。

不用贪多附加责任，很多意外险会加各种五花八门的附加责任，比如意外住院津贴、高端救援服务之类的，这些附加责任都会加在保费里，预算有限的时候，直接把没用的附加责任去掉就行。比如咱们只保留意外医疗和身故伤残两个核心责任，保费直接能砍掉一半还多，剩下的钱留着给孩子做康复，比买一堆用不上的附加保障实在得多。

缴费方式选一年一交就行，不要选长期缴费的返还型意外险。一年一交的一年一买，每年只需要交一次钱，单次缴费压力很小，就算今年觉得不合适，明年换一款也没有损失，不会被套牢占用大笔资金。返还型意外险虽然满期能退钱，但每年要交的保费是一年期的五六倍，对没钱的家庭来说压力太大，完全没必要碰。

如果孩子年龄小，未满18岁，本身身故保额有规定上限，不用硬买超高保额，按规定的上限选，保费自然就降下来了，剩下的预算把意外医疗的报销范围保住，优先选能报自费药的基础款，这样花小钱也能拿到够用的保障，不会给家里添负担。

结语

看到这儿你就清楚啦，自闭症孩子能买的意外险，主要分两类，一类是基础综合意外险，一类是带走失寻人责任的特色意外险。不同需求对应不同选法：预算有限选基础款，只保意外身故、伤残、普通意外医疗，花小钱就能覆盖核心风险；要是担心孩子出门走失，可以挑带寻人费用补偿责任的产品，额外加一点钱就能多一份安心。选的时候记得如实做投保告知，优先挑不限社保报销意外医疗费的，这样孩子万一磕了碰了用了自费药也能报，不用自己多掏钱。结合自家孩子的年龄、身体情况和你的预算挑，总能选到合适的保障。

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