重大疾病可以买意外险 疾病意外险哪种较好

引言

你是不是也有过这样的疑问：已经查出重大疾病，还能买到意外险吗？市面上这么多相关选择，到底挑哪款适合自己？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 得了重疾还能买意外险不

首先直接说结论，得了重大疾病也能买意外险。大部分意外险的核心保障责任是意外伤害，和投保人本身已经患有的重大疾病无关，只要如实做好健康告知，大部分产品都能正常承保。你只需要按照保险公司要求填写真实情况，不用因为自己有重疾就放弃配置意外险保障。

给大家举个实际的例子。52岁的刘叔两年前确诊了慢性肾脏疾病，一直在做保守治疗，平时出门买菜、接送孙子的时候，总担心不小心磕碰到。子女本来想着，刘叔身体不好应该买不了意外险，就一直没张罗。后来邻居提醒说试试，去问了之后，刘叔如实填了健康告知，顺利买了一份意外险。今年春天刘叔出门的时候，雨天路滑摔了一跤，造成右腿胫骨骨折，住院花了八千多块，出院之后拿着材料去申请理赔，很快就拿到了赔款，刚好覆盖了大部分住院花费。

不是所有意外险对重疾患者都一视同仁，我们得选对方向。一般来说，一年期的消费型意外险核保最宽松，对于已经患有重疾的投保人，大部分只要求你如实告知当前身体状况，只要你发生的意外不是因为原有重疾直接导致的，就能正常赔付。比如你有肺癌，出门不小心被电动车撞倒擦伤，这个伤口是意外导致的，不属于原有重疾引发，就能申请理赔。

但也要注意，如果你患上的重疾已经影响到日常行动，比如因为脑梗导致半身不遂，长期卧床，那挑选意外险的时候要格外注意免责条款。部分意外险会把“原有疾病导致的意外”列为免责，如果是因为你本身的重疾发作导致摔倒受伤，这种情况很多产品是不赔的。这种情况下，建议你挑选没有把原有疾病导致意外列为免责的产品，或者重点配置意外身故伤残责任，这部分责任一般不会因为原有重疾被拒赔。

最后给重疾患者几个具体的操作建议：第一，先选一年期消费型意外险，价格便宜，核保宽松，每年只需要几百块就能获得基础保障；第二，如实填写健康告知，不要隐瞒自己的重疾情况，避免后续理赔出现纠纷；第三，重点看免责条款，确认清楚哪些情况不赔，结合自己的身体状况选适合的产品；第四，如果拿不准，可以找专业的保险顾问帮你筛选，不用自己瞎琢磨，省心又靠谱。

图片来源：unsplash

二. 意外与疾病怎么分别看

我直接给大家说实际判断标准，先给大家举两个真实例子，大家一下子就能分清。

第一个例子，家住河北的刘叔今年58岁，已经确诊冠心病很多年，一直在吃药控制。去年冬天出门倒垃圾，路上踩了冰滑了一跤，摔倒的时候胸口磕在了单元门的台阶上，送到医院之后，医生诊断除了胸口软组织挫伤，还因为外力撞击诱发了冠心病发作，住了一周院，总共花了快八千块。刘叔之前买了意外险，也买了重疾险，最后理赔的时候，外力挫伤的治疗费、还有因为摔跤诱发冠心病的相关治疗费用，意外险都按比例报了，重疾险这边因为这次不是原发性的疾病急性发作，没有达到重疾理赔标准，就没赔。

第二个例子，同样有冠心病的张叔，在家看电视的时候突然胸口疼，送医院确诊急性心梗，属于重疾险的保障范围，重疾险直接按约定赔了，但因为不是外来意外导致的，意外险一分钱都不会报。

从这两个例子就能直接看出来，分辨两个保障，核心看致病原因：只要直接诱因是外来的、突发的非本意伤害，不管这个伤害有没有诱发你本身已有的重大疾病，意外险都会管对应的治疗费用；如果致病根源就是本身身体内部的疾病发作，没有外来意外触发，那只有疾病类保险能管，意外险不负责。

给已经有重大疾病的朋友提针对性建议：如果你已经买了重疾险，哪怕之前买的重疾险已经覆盖了你的部分风险，也一定要补一份意外险。很多有重疾的朋友觉得，我已经生病了，再买意外险没用，其实完全不是。咱们日常出门买菜、下楼遛弯，难免有个磕磕碰碰，这些都是意外险管的，和你本身有没有重疾没关系。比如我之前接触的一位陈阿姨，得乳腺癌之后做了手术，一直在家调养，去年拖地的时候滑倒摔成了骨裂，住院花了小一万，就是买的意外险报了七千多，减轻了不少家里的负担，如果没买，这部分钱就得完全自己出。

还有一种特殊情况要提醒大家：现在不少意外险都附加了猝死责任，猝死看起来是身体疾病引发的，但因为意外险把它纳入了保障范围，所以这种情况意外险也可以赔，和你本身有没有基础疾病不冲突，只要符合条款约定的猝死认定，就能申请理赔，大家买的时候可以多留意这一项。

三. 经济宽窄怎么选更实惠

很多朋友买保险都会纠结，预算有限是不是就不配买好保障？其实当然不是，不管手头宽裕还是紧张，都能选到合适的意外险，关键是找准自己的需求，把钱花在刀刃上。

刚步入职场、每月结余不多的年轻人，选入门款意外险完全够用。这类产品价格不贵，一年两三百就能买到几十万的意外伤害保额，搭配基础的意外医疗责任，覆盖日常上班路上摔碰、下班骑车蹭伤这类小意外完全没问题。上个月碰到一个刚毕业的女生小李，每个月房租加上生活费之后剩下没多少，我就给她推荐了这种基础款，一年只花两百出头，意外医疗额度够门诊和小型手术报销，意外伤残和身故保额也够覆盖基本风险，对她来说经济压力很小，也解决了基础保障缺口。

如果是上有老下有小的中产家庭，预算中等，可以选择增加保障责任。比如在基础保障之外，加上猝死责任和住院津贴。现在很多职场人工作压力大，熬夜加班是常事，猝死风险不容忽视。加上几百块就能把猝死责任加上，万一出事，给家人留一笔补偿金也能缓解经济压力。家住广州的张大哥今年38岁，做互联网运营，每年能拿出两三千块配置全家保障，他给自己选了加了猝死责任和住院津贴的意外险，去年突发心梗送医抢救，虽然最后抢救过来，但住院期间的津贴也顺利理赔，减轻了不少住院开销的压力。

预算比较充足的朋友，可以搭配更高额度的意外伤害保障，还可以附加一些特色责任，比如公共交通意外额外赔付、救护车费用报销等等。经常需要出差的商务人士，公共交通用得频繁，加上公共交通意外额外赔付，万一遇到情况，能给家人更多经济支撑。我之前认识一个做建材生意的老板王总，每个月能拿出大几千配置全家保险，他给自己选的意外险不仅基础额度高，还加了公共交通和自驾车额外赔付，保障覆盖了他经常跑工地、跑客户的出行需求，虽然保费稍高，但和他的收入水平匹配，保障也更到位。

给老人买意外险，也要结合家庭经济情况调整。如果预算不高，可以选专门给中老年人设计的入门款，这类产品一般针对老年人常见的跌倒滑倒风险，意外医疗额度足够，保费一年一百多到几百块都有，就算是普通退休家庭也能承担。预算宽松的话，可以再增加意外骨折相关的保障责任，毕竟老人骨头脆，摔倒后很容易骨折，加上这类责任，报销手术和康复费用会更充足。去年有个阿姨摔了髋骨骨折，就是买了这类含骨折保障的意外险，报销了八成多的手术费，子女也不用额外承担太多开销。

四. 投保环节注意哪些细节

第一个要留意的，就是职业类别匹配。不同意外险对投保人的职业有不同要求，很多人投保的时候不注意，随便填了职业，到理赔的时候才发现自己的职业不在承保范围内，赔不了钱白花钱。比如小区里做外墙清洁的师傅，属于高空作业类职业，普通意外险大多不承保这类职业，要是图便宜随便买了普通意外险，真的出事一分都拿不到，反而耽误事。大家投保前先翻一下产品的职业分类表，对照自己的实际工作核对清楚，要是职业换了，及时告诉保险公司做变更，别留隐患。

第二个要盯紧免责条款，别稀里糊涂签字。很多人买保险只看保什么，不看不保什么，最后出事了才发现，自己遇到的情况刚好在免责里。比如有的意外险会把有重大既往症引发的意外除外，有的会把酒后驾驶、违反法律法规的行为除外，还有的会把高原反应、猝死这类情况列在免责里。你要是本身已经有重大疾病，还想保意外相关的猝死责任，就得特意找没把这个责任放在免责里的产品，别买错了。拿之前找我咨询的老周举例，老周之前得了冠心病，想买一份带猝死责任的意外险，一开始没看免责，选了一款，后来翻条款才发现，这款对既往症引发的猝死不赔，最后换了一款免责更宽松的才踏实。

第三个要注意附加责任的等待期。大部分主险意外责任没有等待期，买完次日零点就生效，但不少附加上去的责任，比如意外医疗扩展的非意外突发疾病门诊、猝死责任这些，会设置等待期，短的三五天，长的一两个月。要是刚好在等待期里出事，保险公司是不赔的。你要是着急拥有保障，就选附加责任等待期短的产品，别买了之后才发现要等一个月，这段时间里没保障，心里不踏实。

第四个要如实填健康告知，别想着隐瞒。虽然意外险的健康告知比重疾险宽松很多，但不是说什么都不问就让你买。尤其是已经有重大疾病的朋友，问到你的健康情况就如实说，别隐瞒病史，不然就算你买成了，理赔的时候保险公司查出来，会直接拒赔，保费也白交。比如之前有个老陈，得了肺癌想买意外险，健康告知问到有没有恶性肿瘤，他没填，后来下楼买东西摔了骨折，本来这个意外和肺癌没关系，但保险公司查到他隐瞒病史，还是和他扯了好久流程，最后虽然赔了，但耽误了好多时间，闹心的很。所以问什么答什么，如实填写就好，符合要求就能承保，不符合咱换一款就行。

第五个要把受益人和联系方式填清楚。很多人买保险的时候，受益人那一栏空着不填，最后出险了，理赔的时候要一堆亲属证明，跑好多部门盖章，折腾好久才能拿到钱。已经有重大疾病的朋友，更要把受益人提前填好，指定清楚给谁，避免后续麻烦。另外，自己的手机号、住址这些联系方式换了，及时通知保险公司更新，别保险公司要给你发通知都找不到人，耽误事。买完之后把电子保单存到手机云盘里，纸质保单放好，别弄丢了，需要理赔的时候能直接找出来。

结语

总结一下，得了重大疾病也能买意外险，大部分意外险核保宽松，只要如实告知健康情况，大多能正常投保。选的时候，大家可以根据自己的情况挑：身体状况不好就选核保宽松、免责条款少的；预算有限选基础款就够，预算充足再适当加保附加责任和保额，记得买之前核对清楚职业要求、免责内容这些细节，就能选到适合自己的保障啦。

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