保险意外险买多少好点 意外险哪个优先买划算些

引言

生活里不知道明天和意外哪个先到，很多朋友想买意外险，却不知道买多少保额合适，也不清楚优先给谁买更划算。是不是你也有这些疑问？今天我们就来聊一聊这些问题，给你清晰实用的建议。

一. 意外保额怎么算才够

工薪家庭的主要劳动力，保额直接参考五倍年收入算就好。我给你举个实打实的例子，28岁的小吴在杭州做互联网运营，每个月税后到手1万，每年算下来年收入就是12万，按照五倍来算，保额做到60万就够用。要是他省一点预算，也可以降到50万，别低于30万就行。

要是你从事的是需要经常户外跑、动手操作的职业，那保额得往上加，至少比普通工薪族翻一倍。比如小区里做装修维修的陈师傅，每个月收入大概8千，年收入算10万，按照普通算法50万就够，但他日常工作磕磕碰碰的风险比坐办公室的高不少，真出点事恢复时间也更长，所以保额做到100万更稳妥，就算真出事，也能覆盖养病期间的家庭开支，不用卖房子筹钱。

如果你是已经退休的老人，不用承担养家责任，保额不用买太高，10万到20万就够。退休的王阿姨平时在家带孙子，下楼买个菜跳跳广场舞，最多就是摔一扭，大多是门诊或者小额住院，主要用不上高额身故伤残保额，侧重意外医疗就行，保额买高了也浪费保费，没必要。

如果是给未成年孩子买，保额不用追求过高，现在不少地方对未成年人身故保额有约定，买多了也赔不到对应额度，给10岁以下孩子买，身故保额控制在对应要求内就行，重点还是放在意外医疗的报销额度上，孩子活泼爱跑，擦伤磕碰、烫伤划伤都常见，报销够用就好。

要是你背了几十年房贷车贷，那保额一定要加上负债的数额。比如小两口刚买房，男方是主要还款人，每个月要还6千房贷，还剩20年没还，总负债大概140万，加上他年收入15万，五倍年收入就是75万，加起来保额做到200万左右合适，真出了意外，剩下的负债能一次性结清，不会把压力丢给老婆孩子。

二. 谁先配置更合理

家里承担主要收入来源的经济支柱，一定要排在第一个买，而且要先配够额度。我给你举个真实的例子，我朋友老陈，今年38岁，在一家建材公司做销售，每个月到手差不多一万八，老婆全职在家带两个孩子，大的读初中，小的刚上幼儿园，房贷每个月要还七千，双方老人每个月还要给点赡养费，整个家的开销全靠老陈一个人的收入。

之前老陈总觉得意外险没必要，先给两个孩子都买了好几份，自己就揣着单位那点团体保障，额度才十万。去年他下班骑车的时候被剐蹭摔伤，在家养了三个多月，不仅没发绩效，还花了八万多的治疗费，后续还要做康复训练，单位那点保额赔完之后，剩下的治疗费都要从家里的积蓄出，那两个月连孩子的兴趣班学费都差点凑不出来。后来老陈自己说，当时要是先给自己买够五十万的意外险，根本不会陷入这种窘境。

所以给大家说实在的，经济支柱是整个家庭的收入底盘，万一出事，影响的不是一个人，是一大家子的生活费、房贷、孩子学费，所以不管怎么样，先把经济支柱的意外险配好，额度买够，再考虑其他家庭成员的，这才是划算的配置顺序。

接下来轮到老人和孩子，这两类群体不用追求特别高的身故伤残保额，侧重把意外医疗做足就行。先说孩子，小孩子活泼好动，磕磕碰碰、猫抓狗咬是常有的事，动不动就要去医院打疫苗、缝针、拍片子，这些都是小额但高频的意外支出，所以给孩子买的时候，不用买太高的身故保额，把意外医疗的额度做高一点，选能报社保外用药的就行，价格也不贵，一年几十块到一百多就能搞定。

再说说老人，老人年纪大了，骨头脆，容易滑倒骨折，很多老人本身有基础病，意外受伤之后治疗用到的很多自费药、进口材料都不便宜，而且老人一般也不承担家庭主要收入了，就算出事也不会影响家庭整体开销，所以优先给老人配够意外医疗额度，身故伤残保额不用买太高，这样既满足了需求，又不会多花冤枉钱，整体算下来很划算。

如果是刚毕业没结婚的年轻人，自己就是自己的经济支柱，也没人需要自己养，那先给自己配好就行，先按自己的年收入配够额度，刚工作收入不高也没关系，不用硬买高保额，先买个基础额度兜底，等以后收入涨了再加保就行，也不会有什么压力。

三. 医疗报销别忽略

买意外险别光盯着身故伤残保额，意外医疗的报销规则才是日常用到最多的地方，很多人买完才发现报不了多少，就是当初没看清这块。

给你举个真实例子，28岁的小林在写字楼做行政，平时下楼买奶茶踩滑摔了一跤，膝盖缝了四针还打破伤风，打破伤风用的是进口药，总共花了快三千块。她之前图便宜买了一款意外险，意外医疗只报社保范围内用药，进口破伤风一分都报不了，最后自己掏了两千多，早知道就多花十几块买个能报社保外用药的。

直接说建议：只要年龄没到六十岁，身体没特别严重的毛病，尽量选不限社保范围内用药的意外医疗，平时碰伤擦破、被猫抓狗咬打疫苗，很多常用的药或者耗材都在社保外，能报的话能帮你省不少钱。像刚才说的情况，如果选了不限社保的，扣除一百块免赔额之后，九成以上都能报，自己只掏小几百就行，差距一下就出来了。

免赔额和报销比例也得仔细挑。一百块免赔额是市场上比较常见的，大部分人都能接受，别买那种免赔额超过两百块的，不然几百块的小意外压根达不到报销门槛，等于这个福利白给。报销比例尽量挑百分之八十以上的，能到百分之九十更好，同样花一千块，百分之九十报销比百分之七十报销，多报两百块，买杯奶茶不香吗？

还有个容易漏看的点，就是意外医疗有没有门诊和住院的分开限制。有的人买的意外险只报意外住院的费用，不报意外门诊，像崴脚缝针、猫抓打疫苗这种不需要住院的门诊费用，就一分都报不了。咱们日常遇到的意外，大多都是不需要住院的门诊情况，所以一定要选包含意外门诊报销的，别买只保住院的。

如果是已经退休、年龄超过七十岁的朋友，很难买到不限社保的意外医疗也没关系，优先挑社保内报销额度高、免赔额低的就行，一般两万到三万的社保内报销额度，应对日常的小意外完全够用，价格也比不限社保的便宜不少，性价比也不错。

图片来源：unsplash

四. 理赔坑位要避开

第一个要踩的坑，就是免责条款没看全。我邻居老赵去年跟朋友出门聚餐，喝了点酒之后骑电动车回家，摔了腿缝了十多针，养了快俩月才下床。出院之后拿着单子找保险公司理赔，结果直接被拒了，翻回条款一看，酒后驾驶属于明确列出来的免责内容，一分钱都报不了，老赵后悔得直拍大腿。所以你买的时候，一定要翻到免责条款那一页，一条条扫过去，像酒后行为、违法违规行为、高风险运动免责这些内容，都得提前记清楚，别等出事了才发现，自己刚好踩了免责的红线。

第二个坑，就是没如实填健康告知，最后赔不了。去年小区里的陈阿姨想买意外险，填健康告知的时候，看到问了一句有没有既往的肢体活动障碍，陈阿姨半年前中风过，走路本来就有点跛，她怕买不成，就瞒着没说。结果过了三个月出门买菜摔了骨折，保险公司调查的时候查到了她之前的中风住院记录，说她没有如实告知，直接拒绝赔付，还解除了合同。其实大部分意外险对健康要求都不高，哪怕有一些小毛病也能买，别抱着侥幸心理瞒报，问到啥就说啥，如实填就完了。

第三个坑，就是意外和非意外分不清，容易误会。之前我同事小吴的爸爸在家洗澡摔了，送医院查出心梗，抢救之后没救回来，小吴拿着意外险去申请身故赔付，保险公司说直接死因是心梗，属于疾病，不是意外导致的，所以不赔。很多人都会搞错这个点，意外伤害要求是外来的、突发的、非疾病的，要是本身疾病诱发的出事，不符合意外的定义，确实赔不了。买之前就得搞清楚，哪些情况才算意外险会赔的意外，别抱着啥都能赔的心态买。

第四个坑，就是买了多份意外险，重复理赔瞎折腾。这里要分清楚，身故伤残的保额，多份是可以叠加赔的，但是意外医疗的报销，不能重复赔。比如你同时买了两份意外医疗险，看病花了五千，最多也就报五千，不可能两份加起来报一万，你不用花两份钱买重复的医疗保障，挑一份责任好的就够，浪费钱不说，理赔的时候还要跑好几趟，折腾半天也拿不到额外的钱。

第五个坑，就是出险之后不及时报案，错过理赔时间。我远房表哥去年开车剐蹭摔了胳膊，当时觉得伤不重，就自己去诊所包了一下，过了半个月伤口发炎住院，才想起要报案理赔，结果保险公司说无法确认受伤是不是意外导致的，调查起来特别麻烦，耽误了快一个月才理赔，还有的情况拖太久，直接影响理赔结果。所以只要出了符合要求的意外，第一时间给保险公司报案，留好所有的票据、诊断证明、事故证明，别拖，越拖越麻烦。

结语

总的来说，意外险买多少额度、先给谁买，全看咱们每个人的家庭情况和身份来定。家里赚钱多的经济支柱先安排高额度，按照年收入算出来的额度配，不会错；老人孩子不用追求太高保额，先把实用的意外医疗做扎实就好。买的时候别光看价格便宜，多盯盯报销范围和免责内容，选符合自己职业和需求的，就能用合适的钱买到够用的保障，不用花冤枉钱。

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