怎么给家人上意外险是什么

引言

哎，你会不会也有点犯愁？给爸妈、孩子还有自己选意外险，到底要怎么选才对呀？今天咱们就把这事儿说清楚，帮你理明白怎么给家人选合适的意外险。

一.意外概念需厘清，医疗很关键

咱们买意外险，别光盯着大额伤残身故的保额，首先得把意外的范围掰扯清楚，别到理赔的时候才发现踩坑。我先给你说个真事儿，我家楼下粮油店的老王，上个月帮老顾客搬十斤装的大米上楼，搬完第二趟转身闪了腰，当时疼得站都站不住，直接坐地上了。一开始老王觉得这是自己腰不好老毛病犯了，没想到去医院一查，是急性腰扭伤，还有椎间盘突出急性发作，医生说就是瞬间用力不当引发的，符合意外的定义。

老王一开始买的那款意外险，只保伤残身故，没附加意外医疗，本来他都打算自己全掏腰包了，后来还是邻居提醒他，去年社区组织团购保险的时候，他多买了一份带意外医疗的，这才想起去报案。最后结算下来，老王自己走医保报完之后，剩下的自费药、门诊检查费，意外医疗又报了六成多，本来心疼钱，一下子少掏了小两千，这时候老王才明白，意外险里带医疗责任有多重要。

买意外险的时候，你别光看宣传页上大数字的保额，一定要优先选包含意外医疗责任的产品。很多人觉得，只有断胳膊断腿这种大伤才算意外，其实咱们生活里大部分意外都是小磕小碰——下楼踩空崴脚，切菜割破手，雨天路滑摔倒，小孩玩滑板擦破皮缝针，这些都属于意外，都得用到意外医疗报销。

给你直接说可操作的建议：选意外医疗的时候，一定要找能报销社保外用药的产品。咱们去医院处理意外伤，很多时候会用到进口的缝合线、进口的外用药物、还有一些特殊的固定支具，这些大多不在社保报销范围内，如果你的意外医疗只报社保内，那这部分钱还是得自己出。就拿刚才老王的事儿说，他当时医生开了一支外用的消肿镇痛的药，就是社保外的，正好他买的意外医疗能报，这几百块就省下来了。

还有一点要注意，免赔额越低越好，报销比例越高越好。市面上不少意外医疗会设几百块的免赔额，也就是免赔额以下的钱自己掏，超过的部分才报。能选零免赔的就选零免赔，哪怕报销比例差一点点，小意外也能多报不少钱。比如你摔了去医院拍个片子拿点药，一共花了八百，要是有100块免赔额，你就少报100，要是零免赔，就能多报这100，积少成多，真遇上事儿就能省不少。

二.年龄不同策略，保额有讲究

咱们给家里老人买，别一味往高了堆身故伤残保额，把预算多往意外医疗倾斜才实在。大部分老人退休之后，家里没有经济依赖，就算出了意外，对家庭整体收入影响不大，反而老人骨质疏松，磕了碰了滑倒崴脚的概率高，这些小意外都要走意外医疗报销，把这块做足才有用。

我身边有这么个真实例子，张阿姨今年62岁，之前闺女给买的时候听了业务员推荐，花不少钱买了高身故保额的产品，意外医疗额度只买了几千块。去年张阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，缝针加拍片子总共花了快四千，结果自己还要掏两千多，闺女后来才后悔，说应该把预算都放在意外医疗上。

建议给60岁以上的老人，意外医疗额度至少买到2万到5万，优先选能报销社保外用药的，毕竟摔伤了可能用到进口钢板或者自费的消炎药，这些社保报不了，有意外医疗覆盖就能省不少钱，身故伤残保额买10万到20万就够，不用多花预算。

给未成年孩子买呢，思路和老人反过来，国家对未成年意外险的身故保额有规定，不用超限额买，重点可以把伤残保额做够，再配好意外医疗。孩子爱跑爱跳，擦伤烫伤、被猫狗抓伤这些情况多，意外医疗也要做足，另外孩子如果真的不幸遭遇严重意外导致伤残，后续康复护理都需要不少钱，足够的保额能帮家里减轻负担。

我朋友家的小男孩8岁，去年在小区跑着玩，被非机动车蹭倒，小腿骨折，朋友之前给孩子买的意外险，意外医疗报了八千多的治疗费，伤残也按等级赔了一笔，刚好用来付孩子后续康复的理疗费，没给家里添多大负担。建议给0到10岁的孩子，身故保额不用超过对应限额，意外医疗买2万到3万，伤残保额可以买到30万到50万，10岁以上的孩子也可以根据需求适当调整，预算够的话再往上加一点也没问题。

给家里赚钱的顶梁柱，也就是二三十到五十岁的上班族，一定要把身故伤残保额买足，毕竟这类人群是家庭收入的主要来源，一旦出了意外失去劳动能力，整个家庭的房贷车贷、孩子学费、老人养老都受影响。顶梁柱的保额至少要覆盖5到10年的家庭年收入，或者覆盖掉家里剩下的房贷负债，这样就算出事，也能帮家人把日子撑过去。

预算有限的话，可以先买一年期的产品，花很少的钱就能买到很高的保额，先把保障做足，等后续收入涨了再调整都没问题，不用一开始就硬着头皮买贵的长期产品，适合自己当前经济情况才最重要。

三.职业类型需匹配，理赔少麻烦

很多人买意外险的时候，只会看保额价格，往往会忽略职业信息填写这一步，最后出险拿不到赔款，平白吃了大亏。其实意外险对职业要求严格，就是因为不同职业，发生意外的概率不一样，对应的定价和承保规则也不同，你不说真话，或者填错了，等于给以后埋雷。

我身边就有这么个例子，亲戚老陈是个装修工人，平时搬建材、登高干活都不少，属于4类职业。当初他图便宜，在网上随便找了个意外险下单，也没仔细看职业要求，系统默认是1类办公室职业，他也就顺着填了。去年下半年他在干活的时候，脚滑从梯子摔下来，小腿骨折打了钢板，前后花了四万多。等出院去申请理赔的时候，保险公司一核对职业信息，发现他实际职业属于拒保范围，最后直接拒赔了，好几万都只能自己掏腰包，你说亏不亏？

怎么对号入座？很简单，你先看看自己单位给你安排的工作内容，比如坐办公室的文员、老师，属于1类，普通的外勤销售、餐馆服务员属于2类，司机、木工属于3类，装修工人、出租车司机一般是4类，高处作业、煤矿开采、爆破这些就是更高分类了，找产品的时候直接看它的职业分类表，对应上再买，别嫌麻烦。

如果是自由职业，或者平时换工作比较频繁，怎么办？建议选职业宽松型的产品，这类产品对大部分1-4类职业都能正常承保，就算换了普通职业，也不用特意去保险公司做职业变更，省了很多琐碎事。如果你做的职业本身风险比较高，也别觉得没保障可买，现在不少产品都开放了更高职业分类的承保，只要找对应能买的产品就可以。

最后提醒一句，买的时候如实填写职业，别想着蒙混过关，保险公司核赔的时候一查工作记录就能发现问题。找对匹配自己职业的产品，花同样的钱，买完之后才能踏实放心，真出事了也能顺顺利利拿到赔款，不会卡在这里出问题。

图片来源：unsplash

四.缴费周期拉长，资金压力小

咱们买意外险的时候，很多朋友都纠结，是一次性把钱交完，还是拉长周期慢慢交？给你直接说结论，多数普通家庭选拉长缴费周期更划算，能减轻当下的资金压力。

给你举个真实的例子，我楼下刚工作两年的小周，今年打算给爸妈和自己都补上意外险。他刚入职没多久，每个月去掉房租和吃饭，剩下的闲钱不多。要是给他一家三口都选一次性缴清，一下子要拿出小几千，这对他来说，一下子掏空了半个月工资，接下来的日子就得紧巴巴过日子。后来他听了建议，给三个人都选了按年分期缴费，每年每个人只需要交一百多块，三个人加起来一年也就四百出头，分摊到每个月才三十多块，这点钱对他来说完全没压力，一杯奶茶钱就把保障配齐了。

拉长缴费周期还有一个好处，就是杠杆率更高。同样的保额，一次性缴费需要拿出几百上千元，拉长周期之后，每年只需要花几十到一百多，就能买到几十万的保额，花很少的钱，就能拿到足够的保障。要是你手头的钱本来要留着当生活费，或者要攒着交房租、还房贷，本来就不宽松，一次性拿一大笔钱出来买保险，反而会影响你正常的生活。拉长缴费之后，把钱平摊到每一年，每次只需要花一点点，完全不会打乱你原本的生活计划。

当然，也不是所有人都适合拉长缴费。要是你手里有一笔闲钱，近期也没有大的开支计划，也可以选择一次性缴清，省得每年都要记着缴费的日子。但对大多数普通家庭，尤其是刚工作的年轻人、上有老下有小的中年家庭来说，手里的现金流本来就紧张，每一笔钱都有要用的地方，拉长缴费周期明显更合适。

还有一点要提醒你，现在很多意外险都是一年期的，本身就是每年交一次，本来就已经把缴费周期拉长了，这种就很适合普通家庭。如果你选的是长期意外险，也尽量选分期缴费，不要选一次性缴清，既能保留手里的现金流，每年的压力也小很多，哪怕后续觉得产品不合适，也能灵活调整，不用因为已经交了一大笔钱，舍不得换更合适的保障。

结语

看到这儿你肯定明白啦，给家人配置意外险，核心就是先理清意外保障范围，优先把意外医疗做扎实，再根据家人不同年龄、不同职业匹配对应保障，再选适合自己经济情况的缴费方式就可以。不管是刚工作的年轻人，还是退休在家的老人，或是上学的孩子，找对路子，花不多的钱，就能给全家人都加上靠谱的保障，真遇到事儿的时候，就能帮咱们分担不少压力，心里也踏实多了。

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