驾驶员意外险有必要么 意外险突发疾病理赔流程

引言

对于天天和方向盘打交道的朋友来说，很多人都会有这样的疑问：开车出门我们已经买了车险，再买一份驾驶员意外险真的有必要吗？如果开车过程中突发意外疾病，理赔到底要走哪些流程呢？今天我们就来聊聊大家关心的这两个问题。

驾驶风险大不大？保障范围先理清

先给你说直接观点：经常开车的朋友，不管是日常通勤还是跑业务拉货，驾驶过程里的风险确实比坐办公室的普通人多，这份保障对大部分开车的人都有用，别直接一竿子打死说没必要。

跑长途货运的李大哥，今年42岁，身体没啥大毛病，平时就是一趟接一趟跑高速，上个月在服务区停车休整的时候，弯腰搬车上的备用千斤顶，不小心踩滑扭了腰，当时疼得站不起来，去医院拍片子做理疗前前后后花了小八千。他之前买了普通的意外险，没附加驾驶员特定保障，普通意外险只赔道路上发生的交通意外，他这种是停车休整的时候在车边出的事，普通意外险不给赔，最后全是自己掏的钱。要是他买的驾驶员意外险，就会覆盖上下车、车辆停靠期间的相关意外，这部分就能按条款赔一部分，能减轻不少负担。

不同身份开车，保障需求完全不一样。日常开私家车通勤的，一般就是上下班代步，周末偶尔开出去自驾游，这种情况选基础保障就够，不用选太贵的，保费一年几十到一百多就能覆盖，保额选适合自身情况的就行，缴费直接选年交就很方便，不用一次掏太多钱。要是你是专职跑网约车、跑货运的，那得注意，很多基础驾驶员意外险不保营运车辆驾驶，买之前一定要看清楚职业和使用性质的要求，别买错了，到时候赔不了白花钱。

身体情况不一样，选的时候也要调整。要是你本身年龄大了，有基础病，平时开车就是接送孩子买菜，开得慢路程也近，那选带特定突发疾病身故责任的驾驶员意外险会更实用，要是你年轻身体好，就是天天开高速跑业务，那就重点把意外医疗和身故伤残的保额提上去，不用硬加不需要的责任，多花冤枉钱。

买的时候还有几个要注意的点，一定要看清楚，是不是保自己开的车，有的只保被保人驾驶指定车辆，有的只要是被保人开车不管是不是自己的车都保，经常开别人车的就选不限定车辆的。另外要看好除外责任，酒驾、无证驾驶这些肯定都是不赔的，买的时候把这几点核对清楚，别等出事了才发现不对。

车上生病算意外？理赔条件有讲究

先给大家说清楚，大部分普通驾驶员意外险里，本身自带的意外保障是不赔非意外导致的突发疾病的。举个真实例子：42岁的老李是做同城货运的，平时开小货车送货，早就买了一份驾驶员意外险，去年夏天天热，他拉货开到半路，突然头晕出冷汗，紧接着失去意识撞到了路边绿化带，路人发现后赶紧打了120送医，诊断结果是突发高血压引发脑出血。

老李出院后拿着材料去找保险公司申请理赔，觉得自己是开车的时候出的事，肯定符合意外险赔付要求，结果保险公司只赔了撞车带来的轻微皮外伤的医疗费用，突发脑出血的治疗费用一分没赔。这是什么原因？因为意外险的核心定义是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”，突发疾病是自身身体原因引发的，本身不符合普通意外的定义。

那是不是开车的时候突发疾病，驾驶员意外险一定不赔？也不是，要看你买的这份驾驶员意外险有没有附加突发疾病身故/责任条款。还是刚才老李的例子，如果他买的那款驾驶员意外险附加了驾乘突发疾病身故责任，而且老李突发脑出血最终抢救无效身故的话，是可以按照附加条款拿到对应保额赔付的。

我给大家整理了几个要注意的点，第一，买之前一定要看清楚，附加的突发疾病责任有没有等待期，大部分这类责任都有3天到90天不等的等待期，等待期内发病是不赔的；第二，要看清楚条款里有没有要求“突发疾病后多少小时内身故”才赔付，不少产品会约定发病后48小时或者72小时内身故才符合赔付条件；第三，如果本身已经有慢性病，投保的时候一定要如实告知健康情况，别隐瞒病史，不然最后申请理赔很容易被拒。

给不同情况的朋友直接说建议：如果你本身就有高血压、心脏病这类基础病，而且平时经常长时间开车跑长途、跑货运，一定要挑带附加突发疾病责任的驾驶员意外险；如果是年轻健康的上班族，只是平时上下班开开车，预算有限的话，可以先买足基础意外保障，再根据自己的预算决定要不要附加这个责任，不用硬加，省下来的预算可以提高意外身故伤残的保额，实用性更高。

不同需求怎么配？经济预算做参考

如果是刚拿驾照、平时只周末偶尔开家用车出去周边游玩的学生，或者刚工作没几年的年轻朋友，每个月可支配的预算不多，那就选基础款就行。这种基础款一年缴费也就一百多块，能覆盖日常开车常见的意外身故、伤残，还有基础的意外医疗，满足基本保障需求完全够用，不用勉强给自己加太高保额，造成不必要的经济压力。你只需要注意，买的时候确认保障范围覆盖自驾出行就可以，不用选绑定很多冗余责任的产品，省得花没必要的钱。

如果是每天都要开车上下班的通勤族，每天要往返几十公里，遇到拥堵路段、突发情况的概率比偶尔开车的朋友高不少，预算也相对稳定，那可以把保额往上提一提，一年花三百多块，就能把意外身故伤残保额拉高，还能加上意外住院津贴，如果真的出事住院，每天能领一笔津贴补贴误工损失，挺实用的。如果你本身已经有了百万医疗险，那不用重复买过高额的意外医疗，重点把身故伤残保额做足就行，把预算花在核心保障上。

如果是跑城际货运、同城拉货的营运类驾驶员，每天长时间待在车里，出险概率比普通私家车驾驶员高不少，而且很多人是家里的主要收入来源，预算充足的话，一定要优先把保额做高。一年花个五六百块，就能买到足够的保额，还可以附加针对驾驶员的特定意外责任，比如方向盘挤压受伤这类特定场景的额外赔付，比普通基础保障更贴合你的出行需求。买的时候一定要确认，产品不排除你的职业类型，不少产品会把营运类驾驶员列在除外范围，买错了出事赔不了，白花钱，这点一定要核对清楚。

如果是年纪比较大、已经退休，平时只开开车买菜接孙子，本身健康状况有点小问题，预算也不多，那就选专门针对中老年驾驶员的简化版本，这种产品大多不用做健康告知，投保门槛低，一年一两百块，就能覆盖基础的开车意外保障。不用追求过高的保额，毕竟年纪大了开车频率低，核心覆盖意外医疗就够，万一开车磕了碰了需要治疗，能报销一部分费用，减轻子女的负担就够了。

如果本身已经买了高额的人身意外险，预算也比较宽松，想补充驾驶员专属保障，那就可以选带特定额外赔付责任的版本，花几百块，出事之后除了原有意外险的赔付，还能拿到驾驶员意外险的额外赔付，相当于给自己加了一层双重保障。要是你经常开长途出远门，还可以顺便加上路途中的意外医疗责任，覆盖在外地开车出险的治疗费用，实用性更强。给你举个例子，之前有个经常跑长途的货车司机，自己买了人身意外险，又加配了一份驾驶员意外险，去年开车途中意外受伤，治疗加休养花了不少钱，最后两份险合计赔付下来，自己只花了几千块，比只买一份保障减轻了不少经济压力。

图片来源：unsplash

出险之后怎么办？材料齐全好报销

第一时间联系保险公司报案，别拖。我身边有个开网约车的李哥，去年开车的时候突发脑溢血摔倒，当时光顾着送医，家人过了十天才想起报保险，结果因为时间太久，保险公司没法核实事发当时的具体情况，理赔流程拖了快俩月才推进。一般多数公司要求发病10天内报案，具体看你手里的合同要求，打客服电话或者线上公众号都能报，说清楚事发时间、地点、当事人的情况就行。

然后整理好所有需要的纸质和电子材料，一样都别落。常规需要的材料包括：被保人的身份证、驾驶证、车辆行驶证这些基础身份和驾驶资质材料，缺一不可。然后是就医相关的所有材料：急诊或者住院的病历本、诊断证明、检查报告、缴费的原始发票、费用清单，这些是核心材料。如果是身故，还需要准备公安或者医院开的身故证明，受益人的身份关系证明。别随便扔发票，如果你已经走了其他报销，记得让报销单位开分割单，一样有效。

不是驾驶座位上出的事，要提前说清楚事发场景。比如老李是停车后在后备箱拿东西，突发疾病晕倒，这种属于条款约定的驾乘范围内，你报案的时候就得说清楚，别只说生病，不说在哪发生的，不然保险公司核赔的时候会反复核对，耽误时间。你保留好当时现场的照片或者同行人的联系方式，方便保险公司核实情况。

提交材料之后，盯紧核赔进度，有疑问及时回应。很多人交完材料就不管了，保险公司打电话要补充材料也没及时接，这样会拉长理赔时间。比如之前有个阿姨，儿子开车突发疾病送医，提交发票的时候漏了首日急诊的病历，保险公司打电话三天没接通，硬生生多等了一周才继续处理。你可以隔三五天问一下进度，有要求补充材料的，按要求尽快交就行。

最后等核赔通过，赔款会直接打进你预留的银行账户里。如果核赔不通过，也会给你出具书面的拒赔说明，你要是对结果有异议，可以带着材料去和保险公司协商，核对清楚是不是条款理解错了，或者材料漏交了。总结一下，记住三个要点：早报案、备齐材料、说清场景，就能顺顺利利推进理赔，不用瞎折腾。

结语

总结下来，驾驶员意外险还是有必要配的，只是得根据自己的开车频率、职业类型选对款，别盲目跟风买，先确认好条款里有没有覆盖你在意的突发情况保障，别等出险才发现不对。如果真的在驾驶途中遇到突发疾病符合理赔条件，记住第一时间报案，整理好所有诊疗票据、诊断证明这些材料提交申请，等着保险公司核实就好，按照流程走，理赔也不会太麻烦。

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