驾驶员交通意外险多少钱 意外险包含疾病门诊费吗

引言

经常开车出门的朋友，是不是都有过这样的疑惑：给自己买一份驾驶员交通意外险到底要花多少钱？日常生病去门诊拿药，意外险能不能帮忙报销一部分？今天咱们就来把这两个问题说清楚，给想买保障的朋友讲明白。

一. 保费大概多少钱

咱们开车的朋友挑驾驶员交通意外险，第一个问的肯定就是保费要花多少钱，其实这个价钱浮动不小，不是定死的一个数，不同配置对应不同价位，咱们分情况说，你对着自己的需求选就行。

经常开家用小车上下班，只是日常通勤开的朋友，选基础款就够。基础款一般保额不算特别高，意外身故伤残在几十万档，意外医疗额度几万块，一年保费也就两三百块。平均下来每个月才二十多块，也就一杯奶茶钱，大多数开车的朋友都能承担，哪怕刚上班手头不宽绰，掏这个钱也没压力。就拿我认识的刚毕业跑网约车实习的小吴来说，他刚入行没攒下多少钱，就选了这个价位的基础款，一年三百出头，够覆盖日常开接单遇到的小风险，完全不影响日常开销。

要是你经常开长途跑运输，或者天天开着车跑业务，一天在路上待四五个小时以上，那可以选中等保额的版本。这个档位一般意外身故伤残保额在百万上下，意外医疗额度也能到十万左右，还会额外带一点住院津贴之类的小保障，一年保费大概五百到八百块。这个价位适合有一定积蓄，经常跑外的中年司机，毕竟在路上时间越长，风险肯定比只通勤开的高一点，多花一点钱，把保额提上去，万一出事也能给家里多留一点保障。之前认识跑城际货运的老陈，他就选的这个档位，一年不到七百块，他说比抽一年烟便宜多了，换个踏实很值。

如果你本身还有其他寿险保障，但是经常开车出差，想要更高额度的交通意外保障，那可以选高保额版本，这个档位保费一年一千到一千五左右，对应百万以上的交通意外专属保额，意外医疗额度也更高，还有一些垫付之类的额外服务。这个档位适合高收入的职业司机，或者经常开车跑长途的企业商务人员，他们本身对保障额度要求高，也能承担这个保费，多花一点钱，给自己的保障做足，心里更稳。

我给你提个实实在在的建议，别光盯着保费便宜就买，也别盲目买贵的。你先算清楚自己一年开车的里程，想想自己日常开的路况，再结合自己每个月的闲钱来选。手头紧就买基础款，总比不买强；经常跑长途就加预算提保额，够用就行，不用为了用不上的高保障多花钱，适合自己的才是最划算的。

二. 意外包不含门诊

咱们先拿实际例子说清楚这个问题，之前小区里的刘叔给自己买了驾驶员交通意外险，上个月得了急性支气管炎，去医院门诊做了检查开了药，花了小八百。他想起自己买了意外险，就拿着单据找保险公司申请报销，结果被明确告知没法赔，刘叔一开始还纳闷，觉得我买了意外险凭啥不给报？

其实不管是驾驶员交通意外险，还是普通的综合意外险，核心保障的都是外来的、突发的、非疾病的意外事件导致的损伤，疾病本身不属于意外险的保障范围，这点是写在保险条款里清清楚楚的。

那有没有例外？只有一种情况可以获得赔付：就是意外导致你受伤，需要去门诊做处理治疗，这部分门诊费用是可以赔的。比如你开车的时候被后车追尾，脖子扭到了，去医院门诊做理疗、拍片子，这部分费用属于意外导致的门诊支出，符合条款约定就能报。

像刚才说的刘叔得支气管炎，是自身身体原因引发的疾病，哪怕是去门诊看病，也不符合意外险的赔付要求。如果你本身想覆盖疾病门诊的费用，可以搭配专门的医疗险，百万医疗险一般会有一万的免赔额，小额医疗险可以覆盖低额度的门诊费用，根据自己的需求搭配就行。

很多人买保险的时候不仔细看保障范围，容易把疾病门诊和意外门诊弄混，买完才发现不对，白花钱还得不到对应的保障。建议你买驾驶员交通意外险的时候，先翻一下条款里的责任免除部分，明确写了疾病不属于保障范围，不要抱着买一份意外险就能包圆所有门诊费用的期待，如果需要疾病门诊保障，一定要额外选对应的保险产品。

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三. 不同群体怎么选

经常跑长途的货运、网约车司机，这类群体在路上的时间比普通人多好几倍，风险概率也更高。建议直接选保额做高的，驾驶员专属交通意外险里，意外身故/伤残的保额可以调到50万以上，意外医疗额度也别低于5万，一年保费也就多一两百，把核心保障拉满就对了，毕竟咱们跑在路上，核心保障不能缺。

日常只是开私家车上下班，每天通勤不超过1小时的上班族，选基础款就够了。这类群体大部分已经买了百万医疗险和寿险，驾驶员交通意外险只需要补充交通场景的额外保障就行。一年选两三百的产品，意外身故/伤残保额20万到30万，意外医疗额度2万到3万就够用，不用多花钱买多余的责任，把预算留给其他更需要的保障就好。比如我同事小周，每天通勤开车四十分钟，就选了300块一年的基础款，刚好补充自己现有保障的缺口，不浪费一分钱。

已经退休，平时只是开车买菜、带家人周边游的大龄驾驶员，大多已经有基础医保，预算也不会太高，优先选意外医疗报销比例高、免赔额低的产品。不用追求太高的身故保额，重点放在意外医疗上面，毕竟年纪大了反应慢一点，小刮小蹭磕伤碰伤的概率更高，选0免赔、报销比例在90%以上的，一年保费两三百就搞定，够实用就行。去年我邻居张叔退休之后买了菜总爱开车拉着老伙计去近郊钓鱼，就选了这种侧重意外医疗的，去年过路口蹭到护栏擦破了腿缝了四针对，花了三千多，报了两千八，自己只掏了两百多，特别实用。

刚拿到驾照没两年的新手司机，不管你是刚工作的年轻人，还是刚学车的中年人，建议把意外医疗额度拉高一点。新手开车把握不好车距，刮蹭、小事故的概率比老司机高很多，而且大多新手还没配齐完整的保障，所以驾驶员交通意外险可以选兼顾身故和医疗的，预算充足的话一年八百到一千，保额做足；预算有限也可以选五百左右的，把医疗额度拉到5万以上，足够应对大部分常见小事故。

本身健康状况不太好，已经没法买医疗险寿险的驾驶员，直接优先把驾驶员交通意外险的意外身故/伤残保额做高，再把意外医疗也配上。这类产品一般对健康要求很低，大部分人都能买，正好补充你的保障缺口，预算允许的话选一年一千左右的，把保额做到60万，留给家人一份保障，也给自己的意外医疗留足报销空间，不会给家里添额外负担。

四. 出险如何快速赔

先记住第一要点：别挪车，先拍现场照留证。之前新手小王刚拿本半年，下班跟车太近追了前车尾，当时慌得不行，怕堵路赶紧把车挪到了路边，结果拍的照片全是挪完车的，前后车的碰撞位置对不上，保险公司核赔的时候花了整整一周才核对完责任，比正常流程多耽误了好几天。正确的做法是，打开手机原相机，先拍车头车尾带双方车牌的全景，再拍碰撞部位的特写，把两车的位置关系、路上的分道线都拍进去，人别站在行车道上，站到路边护栏外安全的地方拍就行。

拍好照片立马报警，同时打电话给投保的保险公司报案，别拖。有的司机觉得事故小，想跟对方私了，结果转头自己走保险的时候拿不到对方的材料，保险公司没法核赔，最后只能自己掏钱。不管事故大小，都要记得走正规流程，报案的时候直接说清楚出险时间、地点、你这边大概的情况，接线员会告诉你接下来要准备什么。

拿到交警开的责任认定书之后，赶紧整理好所有需要的单据。如果你是走驾驶员交通意外险的医疗赔付，需要留好门诊病历、住院发票、费用明细清单、检查报告这些，一样都别落。之前有个货车司机老陈，出事故之后胳膊擦伤，去门诊处理完把发票揣工装口袋里，洗衣服的时候给洗烂了，最后只能回医院补开证明，来回折腾花了快两周才走完赔付。所以拿到单据第一时间拍个电子版存在手机里，纸质版放文件袋收好，别弄丢。

如果是对方责任，先走对方的保险，剩余符合你意外险赔付条件的部分，再提交给你的保险公司申请赔付。如果你是全责，直接把材料整理好提交就行，现在很多保险公司都有线上报案通道，直接在官方平台上传材料就行，不用跑线下网点，很方便。

提交材料之后，保持电话畅通就行，保险公司核赔过程中如果需要补充材料，会及时联系你。一般符合条款约定的赔付，材料齐全之后几天就能到账，不用天天催。记住只要是符合条款约定的责任，材料齐全，流程走对，赔付都会很顺利。

结语

总结下来，驾驶员交通意外险的价格和咱们选的保额、保障范围挂钩，大部分普通车主一年几百到一千多就能拿到合适的保障。另外要记牢，交通意外险只保意外导致的相关治疗，疾病门诊费用是不包含在内的，别搞混保障范围哦。大家根据自己的开车频率、经济情况和自身需求选就好，选对适合自己的保障，开车出门也能更安心。

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