接受不了这3个“缺点”，劝你别买家财险

引言

嘿，正在纠结要不要买家财险的朋友，你是不是怕踩坑？是不是搞不清自己到底适不适合买？今天咱就把话说透，看完你就知道，这份保险到底合不合适你了。

只保指定房屋范围

嘿，先给你说透这个点，家财险真不是你想保哪套房子就能保哪套房子的，它只保合同里白纸黑字写清楚的指定房屋，超出范围的出了事儿，人家根本不赔。

我给你说个真实遇到的事儿，前两年有个老周找过来吐槽，说自己花了钱买了家财险，老家房子漏雨泡坏了木质家具，申请理赔被拒了，这不坑人吗？我一问才知道，他去年在城里买了新房，买了家财险填的指定房屋就是这套新房，后来想着老家还有套闲置老房，怕出问题，也没跟保险公司说改信息加保障，直接默认买的这份能管老房，结果赶上连阴雨漏了雨，损失小一万，一分钱都赔不到。

其实说白了，这个规则真不是保险公司故意卡你，不同房屋的风险差得真挺多的。常年有人住的房子，有人照看，水管漏了能及时发现关阀门，线路出问题能及时修，风险就低；常年空置的房子没人管，哪怕只是一个小阀门没关紧，泡几天水损失都能翻几倍，风险完全不一样，定价的时候就只算了指定房屋的风险，当然只保约定好的那套。

给你实打实的建议，如果你手里有多套房子，想给哪套买就专门给哪套投，别图省事一份保单想管好几套。要是你有常住自住房，这是最该优先投的，毕竟天天住，家里家电家具多，人天天在，出问题的概率也高，保障到位才踏实。

要是你想给出租的房子投保，一定要在投保的时候就明确说这是出租房，把出租房填成指定房屋，别偷偷当成自住房投。我之前还碰到过一个姑娘，把自己的闲置房子租出去了，投保的时候填的自住房，后来租客出门忘关水龙头，泡了楼下也泡了自己家，保险公司一查发现房子早就出租了，跟投保时填的信息不对，最后只赔了一部分，姑娘悔得不行，说早知道就如实说了。你可别犯这种错，填指定房屋的时候，是什么情况就说什么情况，别瞒，不然真出事儿吃亏的是你自己。

部分物品不在保障内

哎，我跟你说，很多朋友买家财险的时候都踩过这个坑，上来就说“我家东西全都要保”，其实根本不是这么回事儿。家财险不是大杂烩，不是你家里摆的所有东西都能往里装，有好多常见物件，常规保障根本不覆盖，接受不了这一点，真不如不买。

就说好多朋友家里都有的贵重收藏吧，比如喜欢文玩的，家里摆着好几万的核桃手串；喜欢书画的，墙上挂着从拍卖行淘来的作品；还有爱攒钱币邮票的，整柜子都是珍藏品。你说你随便买一份普通家财险，哪天不小心碰掉摔碎了，或者漏水泡坏了，去找保险公司理赔，人家肯定不给你赔，这些东西本身价值浮动大，很难定损，常规家财险的条款里，本来就把这类物品排除在外了。

前阵子我听一个保险经纪人说，他有个客户王姐，前几年去旅游的时候淘了一块上好的玉摆件，花了八万多，一直摆客厅电视柜上。后来家里请了钟点工打扫，不小心碰掉摔裂了，王姐突然想起自己买了家财险，赶紧找保险公司报案，结果理赔人员一看，直接说这款玉属于贵重收藏品，不在常规保障范围内，一分钱都赔不了，王姐悔得不行，说当初买的时候根本没仔细看保单内容，以为家里所有东西都保呢。

那要是你家里真有这类贵重物品，该怎么办呢？我直接给你说办法：如果是价值几千到几万的珠宝、翡翠、手表这类随身常用的贵重物品，你可以找保险公司附加一份专项的贵重物品保障，多交一点保费，就能把这些东西纳入保障了；要是是价值更高的收藏品，你可以单独买对应的专项保险，不用硬挤在普通家财险里凑数。

最后给你提个可操作的小建议：你买完家财险，别把保单扔一边就不管了，抽个10分钟把除外责任那几页看一遍，把自己家的大件物品对着清单捋一遍，看看哪些不在保障里。要是有没覆盖到的，早点找保险公司加保或者单独投保，别等到出了事儿才拍大腿后悔，那时候可就晚了。

图片来源：unsplash

赔付需看责任划分

你是不是觉得，只要买了家财险，家里出点啥事都能全赔？别瞎想了，这绝对是对家财险最大的误会，家财险理赔可不是一概全赔，得看责任归属才给赔。

给你说个真事儿，我楼下张叔去年家里阳台漏水，把楼下邻居家的天花板泡了，自己家阳台的木地板也泡变形了。张叔拿着保单就去申请理赔，结果只拿到了自己家木地板的赔偿，邻居家的损失一分钱没赔。为啥？原来张叔买的这份家财险，本身没包含漏水造成的第三方责任，而且漏水的原因，是张叔自己家换的水龙头质量不合格，安装的时候也没做好密封，属于自身维护不到位的责任，合同里本来就约定了这种情况不对第三方损失赔付。

你可别觉得这是保险公司故意挑毛病不赔钱，白纸黑字写在合同里的，你自己没看清楚那真不能怪别人。那该怎么避开这个坑？我给你说个可操作的办法：拿到合同之后，先翻到责任免除那一块，再划一下保障责任的范围，哪些情况赔，哪些情况不赔，一条一条过一遍。

举个常见的情况，如果你出门忘了关窗户，下雨飘进来泡了地板，这种算你自己疏忽导致的，大部分家财险不会全额赔，只会按照约定比例赔一部分，就像之前有个刘大哥，出门旅游忘了关阳台窗，下暴雨飘雨把全屋实木地板泡坏了，保险公司查勘之后认定刘大哥自身有管理疏忽的责任，最后按合同约定赔了七成损失，剩下三成要刘大哥自己承担。

那真出险了该咋做？我给你说步骤：第一时间先拍照拍视频，把出险现场、受损物品都拍清楚，别随便挪动受损的东西，也别着急维修破坏现场，先给保险公司打电话报险，等工作人员过来查勘定责任，该是谁的责任说清楚。如果你本身有对应保障，也符合赔付条件，保险公司肯定会按合同赔，要是你自己没看清责任划分，接受不了按约定比例或者责任赔付，那你真的别买家财险。如果你能接受这个规则，买的时候把保障责任选全，比如你经常出差怕忘关门窗，可以选包含对应责任的产品；要是你担心水管漏了泡邻居，就加上第三方责任保障，这样真出事才能顺顺利利拿到赔款。

投保需符合特定条件

咱先把话说在前头，家财险不是什么房子都能投的，不符合条件你硬投，最后白花保费还拿不到赔偿，亏不亏啊？

就说去年遇到的这个事儿吧，陈大哥在城郊自己盖了个小院子，后来手头宽裕了，就找人把院子上面加盖了一层做阳光房，加盖的时候没走正规审批手续。后来看朋友都买家财险，他也跟着想买，投保的时候销售问他有没有私自加盖改建，他说没有，就只填了原有房屋的面积信息，想着加的那层也没几个钱，就算了。结果半年多以后，连着下了好几天雨，加盖那层的墙面裂了个缝，里面放的实木家具、全新的空调都被雨淋坏了，陈大哥赶紧报险。

保险公司派人过来一查，一看就知道加盖这层没正规手续，也不符合当初投保的房屋约定，不仅加盖部分的损失不赔，连原有房屋因为加盖施工造成的墙体渗水损失，也不给赔，陈大哥这下悔得肠子都青了，本来想捡个便宜，结果几千块保费打了水漂，几万块的损失也得自己扛。

所以给你个实打实的建议：投保前一定要把自己房屋的情况如实说清楚，甭管是私改户型还是加盖扩建，别想着瞒过去。要是你家就是合规的普通住宅，那直接投就行，啥问题都没有；要是你家房屋本身就是违建设施，或者已经是危房了，那保险公司本来就不接这种保单，你也别硬凑，就算投了也没用。

还有啊，不同用途的房子要求也不一样，你要是拿自家住宅开个小超市、做民宿，那也得提前跟保险公司说清楚。普通家财险只保居住用的房子，你改做经营用途了，风险不一样，得投对应的险种，不然真出事了，一样赔不了。就像之前刘姐把自家一楼住宅改成了社区菜鸟驿站，没跟保险公司说，后来夜里线路老化着火了，烧坏了快递还有自家家电，最后因为房屋用途改了没告知，也没能拿到理赔。所以该说的都说清楚，选对符合条件的投保，这才是真的给自己添保障。

结语

说白了，这几点不是家财险真的有啥大毛病，只是它本身的规则就是这样，要是你接受不了这些约定，那真劝你别乱买。要是你刚好有房屋和家庭财产的保障需求，提前摸清这些规则，选符合要求的房屋、核对清楚保障清单、如实告知信息，就能买到合适的家财险，真出问题也能顺顺利利拿到理赔，给自家财产添个靠谱保障。

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