老年人85岁以上家财险怎么买

引言

咱们身边不少85岁以上的叔叔阿姨，一辈子攒下的房子和家当都安安稳稳放在家里，想给家添份保障，可又犯了愁：85岁以上还能买家财险吗？到底该怎么选才合适？别着急，这就给你把问题说清楚。

先看投保年龄要求

不少85岁以上的叔叔阿姨一提起买家财险，第一反应就是“我年纪这么大，会不会买不了呀”，别慌，直接给你说准路子：先筛能投的年龄门槛，直接排除不符合要求的，不浪费时间。

很多常规家财险会把投保人年龄限定在80岁以内，也有不少产品把投保年龄上限放宽到了90岁甚至更高，你不用一家一家问，找保险工作人员咨询的时候，第一句就问“85岁以上能投吗”，一句话就能筛掉不符合要求的。

我给你说个真实的例子，家住北京老胡同的86岁陈爷爷，之前自己在家找产品，对着手机填了半天信息，到最后一步才跳出提示说超过年龄限制投不了，白忙活了快一个小时，还累得眼睛发花。后来他让孙女帮忙，第一步就筛选开放宽年龄限制的产品，不到十分钟就走完了投保流程，省了好多功夫。

如果你眼睛不好，不会用智能手机，直接找家附近的保险公司线下网点，进门就说我今年85岁多了，想给家里买份家财险，你们这儿有没有符合年龄要求的产品，网点的工作人员会直接给你拿符合要求的选项，不用你自己瞎找。

还有不少人会问，那投保人是85岁以上，让家里晚辈当投保人不行吗？当然也可以，如果晚辈刚好有空帮你打理投保、理赔的事，晚辈做投保人，你作为房主被保，这种操作也没问题，很多产品都接受这种方式，就算产品本身年龄要求严，这么操作也能顺利投保。

要注意哦，这里说的年龄是投保人的年龄，很多产品对被保人也就是房主的年龄要求没那么严，主要卡的是投保人年龄，你问的时候要问清楚，别搞混了。如果是你自己交钱自己办，就问清楚投保人年龄要求，别填完信息才发现不符合，白耽误功夫。

紧盯核心保障责任

优先把房屋主体保障放进必选项。咱们85岁以上朋友住的房子，大多有些年头，日常出现墙体开裂、附属设施损坏都很常见，一定要选把房屋主体纳入保障的方案，别漏了这块核心。就拿我之前听社区保险服务专员说的例子来说，88岁的陈奶奶住的老房子，阳台外挂的空调外机支架锈坏掉下来，刚好砸到楼下的露天晾衣架，因为陈奶奶买的家财险包含房屋附属设施责任，这部分维修和赔偿的费用都走了保险报销，没让老人家掏额外的钱。要是当初没选对这块责任，这笔钱就得自己承担，对高龄老人来说也是不小的负担。

接下来要加上室内居家常见财物保障。咱们老人家里大多有常用的家具、家电，还有日常穿的衣物、存的米面粮油这些，这些东西遇到意外受损，都能走对应责任理赔。比如86岁的刘爷爷在家做饭，临时出门忘关天然气引发小范围火情，虽然没有人员受伤，但厨房里的橱柜、电磁炉还有抽油烟机都被熏坏没法用了，刘爷爷之前买家财险的时候特意选了室内财物保障，定损之后很快拿到了理赔款，直接换了新的家电橱柜，没动自己攒的看病备用钱。

一定要加上居家意外相关的责任。咱们高龄老人自己行动不方便，有时候家里来亲戚晚辈串门，万一不小心滑倒摔伤，或者碰到家里的东西受伤，有了这块责任就能帮忙分摊对应的医疗或者补偿费用，不用咱们自己掏大钱。87岁的赵奶奶说过这么个事儿，她外甥女周末过来帮她打扫卫生，擦阳台玻璃的时候脚滑摔了，扭到了腰还缝了两针，因为赵奶奶买的家财险带了居家第三者意外责任，后续的医疗费用理赔走得很顺，没伤了亲戚和气，也没让赵奶奶破费太多。

可以按需附加适合高龄老人的实用服务责任。很多家财险会附带一些额外服务，比如上门开锁、水管电路快速维修、白蚁防治这些，咱们高龄老人自己找人修东西不方便，还容易碰到漫天要价的情况，选带这些附加服务的产品，后续有问题直接打保险公司电话，就能安排专业师傅上门，很多服务还是免费的，特别省心。89岁的孙爷爷家厕所水管漏了，自己找不到靠谱的维修师傅，翻出之前买的家财险保单打了电话，当天就有师傅上门修好，没收维修费，省了不少事。

要仔细看免责条款，别踩坑。有些责任看起来有，其实写了免责，比如你家放在院子里的自行车、放在楼道的杂物，很多产品是不赔的，还有咱们喜欢在家放大量现金的，绝大多数家财险也不会全额赔，一定要提前看清楚哪些不赔，心里有数才不会出事了理赔的时候闹心。比如85岁的周爷爷之前在家放了不少现金，家里遭了小偷之后想找保险理赔，才发现保单里写了现金理赔有额度限制，只赔了一小部分，这就是没提前看清条款的教训。

按经济实力选方案

如果每年能拿出来买保险的钱不多，日常家里也没有太多值钱物件，直接选基础保障款就行。

像86岁的赵奶奶，每个月养老金几千块，除了日常吃药、吃饭，剩下来的积蓄不多，家里摆的都是用了十几年的旧家具、旧家电，没有玉石、高档字画这类贵重物品。这种情况就选基础款就够，一年只需要几十块钱，就能覆盖日常常见的房屋主体受损、室内家电家具意外损坏的保障，不用花多余的钱，完全能满足基础的保障需求。

要是每个月有稳定的养老金，手里还有不少结余，家里也添置了一些新的大件家电、家具，可以考虑选中等档位的方案。

比如88岁的刘爷爷，儿子去年刚给家里换了新的智能空调、定制了整体橱柜，刘爷爷每个月养老金不低，手头宽松，这种情况选中等档位，一年一百多块钱，就能把保额提上去，万一出了问题，赔付的金额足够覆盖新家电新家具的损失，不用自己再掏一大笔钱修补或者更换。

如果经济条件比较好，家里还有一些贵重物品，比如儿女送的高档摄影器材、收藏的工艺品，那就可以选带附加责任的方案。

这种方案会比基础款贵一些，一年两三百块钱，但是可以附加贵重物品的保障，要是这些贵重物品不小心因为意外受损，也能拿到相应的赔付，不用因为一点意外心疼好久。

要是平时自己和家人没时间打理家里的小修缮，还可以选带附加服务的方案，很多这类方案会附赠比如水管疏通、电路简单检修这类上门服务，不用自己到处找维修师傅，保险公司会帮忙对接靠谱的人员，对于腿脚不方便的85岁以上老人来说，省了好多麻烦。

不管你手里钱多钱少，都别为了买保险增加生活负担，选和自己经济能力匹配的就好，够用到的保障才是实在的。

图片来源：unsplash

选靠谱投保渠道

优先选保险公司官方线下网点投保，这对85岁以上老人来说是最省心的选择。很多85岁以上老人眼睛花、不会操作智能手机，自己在网上点来点去，很容易看错保障内容，选错投保选项。去线下网点，有工作人员面对面给你一条一条念条款，指给你看哪些是保的，哪些是不保的，有啥疑问当场就能问清楚，还能帮你核对房屋信息、财物信息有没有填错，不会留漏洞。就说88岁的赵奶奶，儿子女儿都在外地工作，自己不会用智能手机上网买保险，她家小区门口就有一家保险公司的线下网点，她遛弯的时候顺道进去，工作人员给她倒了杯热水，慢慢给她讲，二十多分钟就办完了投保手续，后来她家卫生间的吊顶被漏水泡坏，工作人员还上门帮她拍照递材料，全程不用赵奶奶跑一趟。

别乱找陌生的第三方代办，尤其是街上发传单拉你买保险的，还有上门推销的陌生人。很多85岁以上老人警惕性不高，遇到说人话甜、还给你送鸡蛋送洗衣粉的，就容易动心，结果遇上不靠谱的代办，钱交了，保险没买成，个人信息还泄露了，想找人说理都找不到。之前有个86岁的孙爷爷，就在小区门口遇上发传单的人，说买他家财险比别处便宜，还送一桶食用油，孙爷爷就把钱给了人家，结果过了三个月，家里瓷砖裂了要理赔，才发现根本没有录投保信息，那个发传单的人也联系不上了，吃了大亏。

会用智能手机的老人，或者子女帮忙买，可以选保险公司官方的线上平台，比如保险公司自己的公众号、官方APP，这些渠道都是直接对接保险公司，不会有中间商赚差价，也不会出问题找不到人。投保的时候可以慢慢看，子女帮着核对保障内容和年龄要求，确定能投85岁以上老人，再填信息交钱，买完之后电子保单直接存在手机里，或者转发给子女存着，什么时候都能调出来看。就说87岁的周爷爷，孙女平时常陪他，就在保险公司的官方公众号上帮爷爷投的保，填信息的时候，孙女反复确认了投保年龄，看到明确写了支持85岁以上投保，才继续往下走，整个过程不到十分钟，买完之后还把保单存到了家庭云盘里，找起来特别方便。

也可以找熟悉靠谱的保险经纪人，前提是这个经纪人是正规持牌的，你知道他在哪工作，能随时找到人。正规经纪人会根据你的实际情况，给你找符合要求的产品，不会给你瞎推荐不符合年龄要求的，也不会乱收额外的费用。但你一定要注意，要找你家附近网点能查到的经纪人，别找只在网上聊天见不到面的，交钱的时候也要直接交到保险公司账户，别把钱转给经纪人个人，避免出现问题。

不管选哪个渠道，买完之后一定要核对保单信息，看看投保年龄有没有填对，保障的房屋地址对不对，核心保障责任有没有和你选的一致。如果是线下买的，拿到纸质保单要放在干燥安全的地方，最好告诉子女放在哪里；如果是线上买的，把电子保单发给子女存一份，避免需要理赔的时候找不到保单，耽误事。就像85岁的吴奶奶，当初在线下网点买完，把保单放在了床头柜的抽屉里，还特意跟孙女说了地方，后来阳台的防盗窗被刮坏，孙女很快就找出保单联系保险公司，没多久就办好理赔拿到了钱，一点都不麻烦。

结语

总的来说，85岁以上老年人买家财险，只要顺着几个关键点找就行：先挑能接受高龄投保的，再看保障刚好覆盖家里需求的，根据自己的经济情况选方案，最后走正规渠道投保就行。这么一步步选下来，就能买到合适的家财险，给家里添份安心啦。

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