有什么适合45岁以上的万能险

引言

45岁以上的朋友们，有没有逛过不少保险直播间、翻过好多攻略，还是没弄明白，到底什么样的万能险适合咱们这个年纪？别发愁，今天咱们就好好聊聊这个问题，给你理清楚靠谱的方向。

按经济实力选缴费方式

每个45岁以上的朋友，家庭收入情况不一样，能拿出来买保险的闲钱也差很多，选缴费方式的时候，一定要跟着自己的经济实力走，别硬扛，也别浪费增值空间。

每个月固定拿几千块工资，手里能自由支配的闲钱不算多，扣除日常柴米油盐、孩子学费、老人赡养开销之后，剩不下太多的朋友，就选按月缴费的方式就行。我小区楼下开杂货店的张叔，今年48岁，每个月扣完成本大概能赚七千块，儿子还在读大学，每年学费生活费要小两万，爱人在家操持家务没有收入，手里只有十万块左右的备用存款，不敢一次性投太多钱进去买万能险。他最后选了按月缴费，每个月交两千块，每个月发了营业款就存进去，对日常开支几乎没影响，也搭上了万能险的保障，还能慢慢积累账户价值，张叔说这样缴费心里踏实，不会因为一下子把钱投进去，遇到急事还要拿出来损失手续费。

每个月收入稳定，手里有十几万闲置存款，日常没什么大额开销的朋友，可以选按年缴费。住在我家对门的赵阿姨，今年51岁，和老伴都已经退休，每个月两人退休金加起来一共八千多，儿子已经工作结婚，不需要他们贴补，手里还有二十万的闲钱存着银行，本来想存定期，又想多拿点收益还加份保障。她选按年缴费，每年交两万块，一次交清一年的费用，不用每个月惦记着存钱，账户进入的资金比月缴多，增值速度也比月缴快一点，对她来说，每年交两万，从闲钱里拿出来完全没压力，还不用月月操作，省心得很。

手里有几十万闲置资金，短期内不用这笔钱，就是想做中长期的资金规划，同时加份保障的朋友，可以选一次性趸交。做建材生意的李哥，今年49岁，打拼这么多年攒了不少钱，孩子已经出国读完书回来工作了，房子车子都置办完了，手里留够了家用和应急的钱，还剩五十万闲钱没用处，就拿出二十万趸交了万能险。一次性把保费交完，不用后续每年每月再惦记缴费，一开始账户里就有大额资金进入，增值的速度比分期缴费快很多，他就是打算六十岁之后慢慢从账户里领钱当养老补充，现在这样安排，比放在银行拿利息更符合他的需求。

不管你选哪种缴费方式，有一点要记住：万能险需要扣初始费用和保障成本，一定要拿闲钱来投，至少放五年以上才比较划算，别把应急的钱都投进去。要是收入波动比较大，有时候赚得多有时候赚得少，可以选灵活缴费的形式，今年收入好多交一点，明年收入少就少交甚至缓交，只要账户里的钱够扣保障成本，保单就不会失效，这种灵活的方式，也很适合做小生意、收入不稳定的45岁以上朋友。

图片来源：unsplash

健康状况适配投保方案

身体各项体检指标都正常，没有过往住院手术史的朋友，可选保障责任覆盖比较全面的产品。你既可以选搭配了重疾责任附加险的万能险，也可以选侧重账户增值、搭配小额医疗险补充保障的类型，选择空间比较大，不会被核保卡住，根据自己的保障需求选就行。比如48岁的赵先生，每年单位体检各项指标都正常，之前已经买了百万医疗险，就选了侧重增值的万能险，一方面放一部分闲钱在账户里累积增值，等退休之后可以按月提取出来补充生活费，另一方面也带了基础身故保障，给家人留了一层托底，整体都符合他的需求。

有轻微慢性病人群，比如只是一级高血压，长期吃药控制稳定，或者只是轻度的血脂异常、甲状腺结节分级在3级以内，这样的朋友别盲目乱投，直接选核保规则宽松的万能险就行。这类产品对健康异常的告知要求更少，很多小异常都能正常承保，不用过分担心被拒保或者加费。我身边46岁的刘阿姨就是这种情况，她患轻度高血压五六年了，一直按时吃药，血压控制得很稳定，之前投别的产品被要求加费，后来选了一款核保宽松的万能险，顺利通过了核保，现在既有基础身故保障，账户里的钱也在慢慢增值，等她55岁退休之后，就能按月取出来当买菜钱、跳广场舞的活动基金，她挺满意的。

做过小型手术，术后恢复超过两年，没有复发迹象的朋友，准备好术后复查报告，选支持人工核保的万能险就可以。不用因为做过手术就不敢投保，只要恢复情况良好，大多都能正常承保。比如47岁的陈先生，三年前做过胆囊切除手术，术后复查一直没问题，也没有其他并发症，他准备好所有的复查资料走人工核保，不到一周就顺利承保了，现在他的万能险既有身故保障，也能慢慢增值，填补了养老缺口，心里踏实多了。

有比较严重的慢性病，但是日常生活能够自理，不需要长期住院的朋友，也有对应的方向可选。你可以选对健康告知要求更少的万能险产品，部分产品不需要复杂的健康告知，只要满足年龄要求就能投保，不过这类产品一般初始费用扣除比例比较高，基础保障额度也不会太高，适合你只想放一部分钱累积、补充一点保障的需求，买之前一定要看清楚扣费规则，再决定投不投。

不管你是什么健康状况，投保的时候一定要如实做好健康告知，别隐瞒自己的病史。不少朋友觉得自己的小毛病不用讲，万一后期需要赔付，保险公司查到没有如实告知，会影响理赔，反而得不偿失。有问就答，没问的不用主动说，按照要求填就好。

按需锁定保障侧重点

如果您现在买万能险，主要是想给退休后的养老生活添一笔稳定补充，那可以优先选侧重账户价值增值的类型。这种万能险的扣费规则相对清晰，进入账户的资金更多用来增值，长期持有下来收益复利滚动，越往后账户里的钱积累越多。

家住城郊的张姨今年47岁，之前在社区食堂做帮工，单位给交了基础社保，但是担心退休后社保养老金不够支撑自己出门旅游、跟老姐妹小聚的开销，就选了侧重增值的万能险。她选了15年缴费，每年交4万块，一开始她还担心交了之后急需用钱拿不出来，后来发现只要账户里留存够最低额度，随时可以按需支取，自己前两年孙子报兴趣班，还从里面取了两万块应急，剩下的钱继续在账户里增值。等她60岁正式退休，刚好交满缴费期，她算了一下，每个月从账户里取3000块当零花钱，账户里剩下的钱还能继续涨，哪怕领到八十多岁，账户里还有结余，这笔钱刚好补上了社保养老金的缺口，张姨现在每个月跟团去周边玩，日子过得比退休前还舒服。

如果您本身已经有不错的养老储蓄，更担心万一得大病没钱治，不想拖累子女，那就选带附加重疾保障责任的万能险。这种万能险不仅有增值账户，还能附加重疾或者轻症的保障责任，一张保单同时满足保障和增值两个需求，不用再单独买多份保单，打理起来更省心。

今年49岁的老陈就是这种情况，他自己开了一家小五金店，攒了二十多万养老钱，就是之前身边两个老伙计先后得重疾，花光了大半积蓄治病，他担心自己也遇到这种情况，掏空养老钱还得让儿子贴钱。他选了附加重疾保障的万能险，每年交三万，交20年，除了基础的账户增值，还自带了轻症、重疾的赔付责任。去年他体检的时候查出了早期的甲状腺问题，符合合同里的轻症赔付条件，提交完资料没几天就拿到了十几万赔付金，刚好够支付治疗和康复的费用，治疗期间他不用动自己攒的买房钱，也没让刚结婚的儿子出钱，治疗完恢复的不错，后续缴费也没压力，账户里的钱还能继续增值当养老钱。

如果您既想留一笔钱给孩子，又想自己退休能领钱，那就选支持灵活指定领取、支持保单传承的类型。这种万能险可以约定自己活着的时候领钱花，百年之后剩下的账户价值直接按合同给指定的受益人，不用走复杂的手续，操作起来很方便。

45岁的赵哥，家里条件不错，已经给孩子买了房，自己和妻子也有社保和基础存款，就想留一笔额外的钱给刚工作的女儿，同时自己退休也能多领点钱。他选了这种灵活传承的万能险，一次性交了50万，现在他还没退休，不急着领钱，就让钱一直在账户里增值，等他60岁退休，每个月领几千块当旅游基金，百年之后剩下的钱直接给到女儿，不用跟其他亲属有财产纠葛，给自己留了养老钱，也给孩子留了一份稳稳的保障。

购保必注意这些细节

第一个细节，别把所有预算都砸进万能险账户里。我身边有个赵叔，今年48岁，刚办完儿子婚礼手里攒了二十万闲钱，听人说万能险能增值就把手里所有存款都投进去了，连应急备用金都没留。结果第三个月老伴突发头晕要做微创检查，想从万能险里取钱出来应急，才发现前五年取钱要收手续费，取出来一万光手续费就扣了小五百，而且取了之后账户的现金价值和保障额度都直接往下掉，后续增值速度也慢了好多。听我一句劝，45岁以上的人家里一定要留足3-6个月生活费当应急钱，剩下的闲钱再拿来投万能险，哪怕少投点，也别把钱都套死在里面。

第二个细节，一定要盯紧初始费用和保单管理费的扣费规则。不同万能险的扣费标准不一样，有的是按你每期缴费的比例扣初始费用，缴费期内每年都扣，有的只在前五年扣，后续就不扣了；保单管理费有的每个月固定扣几块钱，有的干脆不扣。你别小看这点钱，扣一辈子累计下来也不是小数。比如同样交十万，一个产品初始费率在前五年一共扣5%，另一个每年都扣3%，二十年后算下来，账户里的余额能差出好几万。买之前一定要把扣费规则一条一条捋清楚，别光看业务员给你画的收益演示，演示都是按最低扣费算的，实际扣费不对，收益就会差很多。

第三个细节，不要只盯着低档、中档收益演示就做决定。很多业务员给你看的演示表格，都会把高收益的那一栏标得很显眼，你要知道，万能险的收益是浮动的，不是保证能拿到的，只有保底收益是写进合同里的，剩下的都是不确定的。咱们45岁以上的朋友，抗风险能力没年轻人强，选的时候一定要先看保底收益是多少，再去看过往的实际结算收益，别被过高的预期收益吸引就盲目下单。就拿之前来说，有个张姨听业务员说预期收益能到不错的水平，当场就签了单，结果实际结算下来一直贴近保底，比她预期少了好多，想退又要扣违约金，只能一直放在里面，闹心了好久。

第四个细节，一定要看清楚身故和保障责任的赔付规则。有的万能险赔付身故金的时候，是赔保单现金价值和基本保额取较大的那个，有的是赔已交保费加现金价值，还有的是直接赔基本保额，不同规则差很多。如果你买万能险是为了给家人留一点保障，那一定要选对赔付规则，别等出事了才发现拿到的钱比预期少一半。还有如果你附加了重疾或者医疗险责任，一定要看清楚保障范围，哪些能赔哪些不能赔，免责条款里都写了什么，别稀里糊涂就签字，等到申请赔付的时候才发现自己得的病不在保障范围内，那时候就晚了。

第五个细节，千万不要刚过犹豫期就退保。万能险前期扣费多，刚投保前几年现金价值都很低，要是刚过犹豫期就退，你交的钱可能只能拿回一半甚至更少。咱们买万能险本来就是做中长期规划的，买之前就要想清楚，这笔钱你能放十几年甚至几十年不用，中途不急着取，才能享受到账户增值的好处。要是你明明年年都要用钱，还硬着头皮买，中途取钱或者退保都要亏钱，得不偿失。就说楼下的老周，去年手里有五万块，想着年底要给儿子凑装修款，听朋友说万能险收益好就投进去了，年底要取钱的时候一算，扣完手续费加账户收益，反而比存银行少了小三千，悔得不行，这个亏咱们可别再吃了。

结语

总结下来，45岁以上人群选万能险，不用盲目跟风选，跟着自己的钱包、身体和实际需求挑就对了：月入不高选灵活月缴、收入充裕选一次性缴费，身体有小毛病就挑核保宽松的，要养老就侧重账户增值、要保障就配好附加责任，记住别只看收益要兼顾保障，看清扣费规则，就能选到适合自己的那一款。

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