适合55岁的疾病险 百万疾病险购买教程

引言

叔叔阿姨们，到了55岁想给自己配份踏实的疾病保障，是不是对着一堆产品不知道怎么挑？百万疾病险听着有用，可会不会买错踩坑？今天咱们就把这些疑问都理清楚，帮您选到合适的保障。

一. 先看健康准入条件

55岁这个年纪，多数人身上都带点小毛病，能不能买百万疾病险，第一关就是健康告知，别瞎买错了耽误事。

先把自己的体检报告、过往就医记录整理好，最近三年住过院、做过手术，日常常年吃的药，都一条一条记清楚。别嫌麻烦，这一步错了，后面理赔百分百出问题。

如果你身体没啥大毛病，只是日常有点小失眠、偶尔关节痛，历年体检都没啥异常指标，直接选常规核保的产品就行，这类产品保障责任全，价格也适中，性价比很不错。

如果你有轻度高血压、糖尿病前期、甲状腺结节3类这类常见的慢性小问题，别直接放弃，也别随便选随便投。很多产品对这些常见问题有明确的核保结论，有的可以直接承保，有的除外责任承保，你找支持智能核保的产品，先拿自己的情况进去试一下，不用留投保记录，试出来能投再付款，方便得很。给你说个真实例子，山东济南55岁的刘叔，去年单位体检查出来肺结节，大小6毫米，边界清晰，他一开始自己瞎投，直接被除外了肺部相关责任，后来找了核保更宽松的产品，走了人工预核保，把近年的随访报告都交上去，核保结果是标准体承保，今年春天刘叔查出来早期肺癌，顺利拿到了赔付，治疗费一下子就凑齐了，要是当初他不知道试不同核保，直接选了除外的产品，这笔钱就拿不到了。

如果你已经有确诊的慢性病，比如常年控制稳定的高血压、糖尿病，那就别碰常规核保的产品，直接找专门针对中老年慢性病开放投保的产品，这类产品健康告知宽松，不少都能直接投保，只是部分产品会对已有的疾病做除外，剩下的其他保障依然有效，总比没有保障强。记住，不管你身体咋样，千万别隐瞒病史，就算你觉得自己的小毛病不重要，只要健康告知问到了，一定要如实说，隐瞒不报最后拒赔，吃亏的还是你自己。

图片来源：unsplash

二. 重点盯核心保障责任

优先挑覆盖中老年高发疾病的产品，别光盯着合同里列了多少种大病凑数，重点要看咱们55岁人群容易得的病有没有包含进去。

55岁之后，心脑血管疾病、癌症的发病概率上升，买的时候一定要翻出来条款看，这些病种有没有写进核心保障里。拿武汉的李阿姨举例子，55岁退休之后想补一份百万疾病险，一开始听销售说合同覆盖上百种大病，觉得挺划算差点直接买，后来仔细一看，高发的轻度脑中风没放进核心赔付范围，就果断放弃了。最后挑了一款把心脑血管相关轻症、中症、重症都列全的产品，去年冬天她突发脑梗送医，治疗之后符合条款约定，顺利拿到了赔付，刚好覆盖了自费的康复费用，没动给孙子存的上学钱。

如果预算够，尽量选带高发疾病二次赔付或者额外赔付责任的。咱们这个年纪，万一得了癌症，后续治疗和休养都需要花钱，有额外赔付就能多一笔钱贴补。杭州的王叔今年55岁，去年单位体检查出肺癌早期，他两年前选百万疾病险的时候，特意加了癌症额外赔付责任，确诊之后除了基础的重疾赔付，又多拿了一笔钱，刚好用来支付靶向药的自费部分，不用让儿子女儿凑钱，自己手里就有钱应对，也不用看晚辈脸色，心里踏实多了。

要看清楚轻症和中症的赔付比例，别觉得只要有这项责任就行。不少产品为了拉低价格，会把轻症赔付比例压得很低，咱们55岁得轻症的概率不比重症低，比如常见的冠脉介入手术，属于轻症，如果赔付比例高，拿到的钱足够覆盖手术自费费用，不用自己掏腰包。

还要留意免责条款里有没有针对中老年常见情况的限制。比如有些产品会把已经确诊的一些慢性病相关的并发症列为免责，如果你本身有轻度糖尿病，就要看清楚，糖尿病引发的视网膜病变、足病这些，是不是在保障范围内，别到真出事了才发现，自己需要的保障刚好在免责里。

最后提醒一句，如果已经得过一些轻症，要看好条款里有没有“二次赔付”要求，比如得过一次轻症之后，后续得重症还能不能正常赔，别买了之后，出过一次险合同就终止了，剩下的年纪没了保障。

三. 匹配经济选缴费方式

每月拿固定退休金，手头余钱不多的叔叔阿姨，直接选最长可支持的缴费年限就对了。拉长缴费时间，每个月要掏的保费就会降下来，分摊到每个月也就几百块，不会给日常买菜、买药、跳广场舞凑经费添负担，还能大概率碰到保费豁免的机会——要是缴费期间不幸确诊约定的疾病，后续剩下的保费就不用交了，保障依旧有效，相当于花小钱办了大事。

武汉的陈叔今年刚满55，退休后每个月领3800块退休金，老伴身体不好常年要吃药，儿子刚买完房还背着房贷，手头余钱也就几万块留着应急。当初选百万疾病险的时候，有人劝他一次交清省事，他算了算，一次交清要掏三万多，几乎把他一半的应急存款都拿走了，万一有个急事要用钱都拿不出来。后来听了建议选了20年缴费，每个月只要交280多块，也就相当于少出去下两顿馆子，少买两盒不必要的保健品，对日常开销一点影响都没有。

手头有闲置存款，近几年没有大额开销计划，也不想每个月惦记着交保费的叔叔阿姨，可以选一次性缴清。一次性缴完之后不用再记缴费日期，不用担心忘交保费导致保障失效，整体算下来总保费也会比分期交便宜一些，适合不想长期被缴费绑定的朋友。

深圳的刘阿姨今年55，退休前做点小生意，攒下了不少闲置存款，孩子已经立业，自己也有稳定的租金收入，没有任何负债。她买百万疾病险的时候直接选了一次性缴费，一共花了不到四万，交完就再也不用管缴费的事，出门旅游跳广场舞都安心，不用担心哪天忘了交保费，保障断了耽误事。

还有一类叔叔阿姨，手里有一些余钱，但不想一次性都放到保费里，还想留点钱做理财或者应对日常应急，可以选5年交或者10年交的中期缴费方式。这种缴费方式，每个月或者每年交的保费比长缴费高一点，但总保费比一次性交便宜不了太多，压力介于一次交和长缴费之间，适合预算中等，不想拖二三十年缴费的朋友。比如杭州的周阿姨，每个月退休金6000多，手里有十几万存款，留了十万给孙子当教育金，剩下的几万刚好够10年缴费的总费用，每年交六千多，平均每个月才五百多，既不影响用存款理财，也没有太大的缴费压力，刚好贴合自己的经济情况。

四. 避坑关键注意事项

第一，一定要如实告知健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒病史。很多55岁的朋友都会有一些常见的基础毛病，比如高血压、糖尿病、结节这些，有人觉得之前得的小毛病不用讲，说不定查不出来，最后理赔的时候就容易出问题。我给你说个真事儿，武汉的陈叔今年55，之前单位体检查出甲状腺结节，他投保的时候怕通不过核保，就没说这个事儿。结果投保一年多之后，查出甲状腺恶性病变，申请理赔的时候，保险公司查了他之前的体检记录，因为未如实告知，直接拒赔了，之前交的保费虽然退了一部分，但耽误了正经用钱的治病关头，太闹心。只要是之前体检、看病留下记录的问题，一定要按照投保页面的要求如实说，别隐瞒。

第二，一定要看清楚免责条款，别只听销售人员口头介绍。什么情况不赔，都写在免责条款里，别等出事了才发现自己的情况刚好在不赔的范围里。比如说有的产品条款里写，既往症导致的疾病不赔，如果你投保之前就有腰突，后来因为腰突做手术住院，那这份产品就不会赔。再比如说有的产品对酒后驾驶、没持证驾驶这类情况都是免责的，这些内容一定要提前翻出来看，别嫌麻烦，花半个小时读一遍，比出事之后再扯皮强多了。

第三，别盲目买返还型产品。不少销售人员会给55岁的朋友推荐“有病赔钱没病返钱”的返还型百万疾病险，听着好像挺划算，不出事就能把钱拿回来，实际上同等保额下，返还型产品的保费要比纯保障型贵出好多。55岁本身保费就比年轻人高，选返还型的话，每个月要多掏好几百块，对于很多靠退休金生活的朋友来说，会加重日常开支的负担。如果你就是想要保障，选纯保障型的就足够，把钱花在刀刃上，没必要为了“返还”这个功能多付冤枉钱。

第四，别为了高保额硬扛高保费。不少朋友觉得，买保险就得买高保额，保额越高越安心，55岁年龄大了，保费本身随着年龄上涨，如果你预算有限，硬买一两百万的高保额，每个月扣几百上千块，连买菜吃药的钱都挤得慌，那就没必要了。咱们可以根据自己的预算来，预算有限就先买几十万保额，先把基础保障盖上，总比没保障强，也不会影响日常的生活质量。沈阳的刘姨今年55，退休金每月三千八，一开始想一步到位买一百万保额，算下来每个月要交八百多，占了工资快五分之一，后来听了建议改成五十万保额，每个月只交三百多，压力一下子就小了，也有了够用的保障。

第五，一定要确认投保渠道正规。现在不少人会在网上刷到投保链接，或者在一些社群里看到产品推介，千万别随便点陌生链接投保，也别直接给个人转保费。要选保险公司官方渠道，或者持牌的正规保险中介平台投保，投保之后一定要去保险公司官网或者官方客服那里，查一下自己的保单是不是真的，确认保单信息和自己填的内容一致，避免遇上假保单，钱交了最后啥保障都没有。

结语

55岁买百万疾病险，不用跟风乱选，先理清楚自己的健康情况和手里的预算，认准覆盖高发疾病、核保宽松的产品，投保时如实说清病史，选缴费压力匹配自己收入的方案，就能拿到够用靠谱的保障了，希望叔叔阿姨们都能选到合适的保障，安心过日子。

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