有什么适合55岁以上的疾病险

引言

叔叔阿姨们，到了55岁之后，是不是不少人都琢磨着，年龄大了身子骨不比从前，万一遇上大病，能不能给自己配一份合适的疾病险呢？今天咱们就来聊聊这个问题，把大家想问的都讲明白。

基础保障款怎么选？

选消费型疾病险就很合适，性价比够高，很适合预算不算特别宽裕的普通家庭。

55岁以上朋友买基础款，优先挑支持55到60岁正常投保的产品，大部分这类基础款都能满足，不用挑那些硬性要求低于55岁投保的，白白浪费筛选时间。比如今年57岁的陈叔，退休工资每个月四千多，老伴身体也不好需要常年吃药，手里攒了十万块应急存款，不想把太多钱砸在保费上，选了这种基础保障款，刚好符合投保年龄要求，顺利投了保。

缴费方式选期交别选一次性交，一年一交或者分10年交都可以，每年摊下来的保费压力小很多，适合退休后拿固定收入的叔叔阿姨。还是说刚才的陈叔，他当时选了10年缴费，每年只需要交三千二百多块，平均到每个月才不到三百块，从每个月的退休工资里挤出来完全不影响生活，要是让他一次性交两万多，就得动自己的应急存款了，他肯定舍不得。

保障期限不用强求保终身，选保到75岁或者80岁就够。这个年龄段本来发病率就高，保终身的价格会翻不少，而咱们55岁投保，保到80岁，刚好覆盖了重疾高发的年龄段，性价比更高。陈叔最后选的就是保到80岁，刚好覆盖了未来二十多年的高发期，要是真的在保障期内出问题，能拿到赔付，要是平平安安到期，也没亏太多钱，完全符合他的需求。

买之前一定要看清楚免责条款和健康告知，健康告知问到的问题，一定要如实说，别隐瞒。陈叔当时投保，健康告知问了有没有长期吃药的慢性病，他只有偶尔的轻度脂肪肝，没吃过药也没住过院，如实填了之后，很快就通过核保了。投保半年之后，陈叔体检查出了早期肺癌，符合合同约定的赔付条件，很快就拿到了12万的赔付金，刚好覆盖了手术和术后靶向药的前期花费，不用动给老伴留的应急钱，也不用麻烦孩子出钱，实打实帮家里解决了大问题，这就是选对基础保障款的用处。

预算充裕该挑啥？

预算充裕的朋友，可以选中长期终身型疾病险，这是比较适配的选择。这类险种保障覆盖终身，只要符合赔付条件，这辈子任何时候确诊约定疾病都能拿到赔付，不用担心中途保障到期，年纪更大买不了新保险的问题。

缴费优先选10年交，别选更长的缴费期。55岁以上人群，如果选20年缴费，交完费都快75岁了，总保费会比10年交高出不少，对预算充裕的朋友来说不划算。选10年交，既能把每年保费分摊到可接受的范围，又能早点交完保费，不用一直惦记缴费的事。

案例：62岁的陈叔，退休后手里有不少积蓄，儿子女儿也都事业稳定，不需要他贴补家用，一直担心万一得大病给孩子添负担，就想着选一份稳当的疾病保障。他身体没啥大毛病，只是有点轻微的血脂异常，核保顺利通过，最后选了终身型的疾病险，选10年缴费，每年交一万两千多，重疾保额选了25万。

过了第五年，陈叔体检确诊肺癌，拿到诊断书后提交理赔申请，不到一周就拿到了25万的赔付金。这笔钱除了支付治疗和靶向药的费用，剩下的部分刚好用来支付术后请护工、买营养补品的钱，陈叔儿子本来已经准备好从公司请假专门过来照顾，还打算动用家里的储备资金，这下既不用动家里的积蓄，也不用耽误孩子工作，陈叔恢复起来也更安心。

买的时候要重点留意两项：第一，看看有没有轻症、中症额外赔付责任，能多拿一笔赔付，用来覆盖前期的检查、特效药开支；第二，确认下保单有没有现金价值，急用钱的时候可以按现金价值退保拿钱，或者做保单贷款，灵活性也够。不需要特意附加很多不必要的附加责任，只把核心的重疾、轻症、中症保障做够就可以，把保额做足比加一堆没用的责任实用得多。

身体欠佳咋适配？

55岁以上的叔叔阿姨，大半都有点小毛病，比如轻度高血压、脂肪肝、结节，不用直接放弃买疾病险，找核保宽松的产品就对了。

优先选支持智能核保的产品，不用去医院开额外的检查报告，在线回答几个健康问题就能出结果，几分钟就能知道能不能买。就算某一项不符合，也不会留下拒保记录，不影响你再选其他产品。

拿58岁的王阿姨举例子，她退休后一直跳广场舞，身体看着不错，就是每年体检都查出一级高血压，高压基本控制在140到150之间，之前找普通疾病险投保，好几家都直接要求加保费，还有的直接拒了。后来她选了一款核保宽松的疾病险，走智能核保，只需要回答有没有服药控制、有没有并发症这几个问题，她如实填了一直吃降压药，没有其他并发症，当天就通过核保顺利投保了。

要是智能核保过不了，还可以试试人工预核保，把你现有的体检报告、近期的复查记录发给保险公司，核保人员会提前给你一个大致的结论，觉得合适你再正式投保，也不会留下不好的记录。王阿姨投保之后过了两年，一次胸闷去医院检查，确诊了冠心病，需要做介入手术，术后她按条款提交了理赔申请，不到一周就拿到了约定的赔付金，刚好覆盖了手术费和术后休养的营养费，不用动自己存的养老钱，也没给孩子增加负担。

这里要给大家提个醒，就算身体不好，也绝对不能隐瞒健康情况，别想着小毛病不用说，保险公司查就诊记录很方便，隐瞒了最后肯定会被拒赔，白白浪费保费。如果结节、息肉这类已经明确是良性，而且做完手术满半年没有复发，很多核保宽松的产品也能正常投保，不用太担心。要是血压、血糖一直控制得很稳定，没有其他并发症，也有不少产品可以选，不用因为一点小毛病就直接放弃买保障。

图片来源：unsplash

购前必核关键项

第一条要核的就是健康告知，记住一点：不问不答，有问必答。不能隐瞒过往病史，也不需要主动说没问到的身体小问题。57岁的赵叔叔之前查出来有二型糖尿病，投保的时候怕过不了核保，就没提这事儿。两年后赵叔叔查出糖尿病并发症引发的重疾，申请理赔的时候，保险公司核查既往体检报告，发现了隐瞒的病史，直接拒赔，之前交的保费只退了现金价值，亏了不少。所以一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理。

第二条要核的是赔付条件，不同的病种赔付要求不一样，别光看能保多少种病，得看清每类病种的赔付约定。比如有的严重心脑血管疾病，要求实施了约定手术才赔，有的要求达到约定的身体状态就能赔；还有轻症，有的会把几种常见的原位癌、轻微脑中风除外，你得看看你在意的常见高发轻症，是不是都在赔付范围内，别稀里糊涂投保，真出事了才发现不符合赔付要求，白花钱。

第三条要核的是免责条款，就是哪些情况保险公司不赔，这一条一定要一条一条读完。比如有的险种不保遗传性疾病，有的不保既往症（投保前已经得的病），还有的对一些特殊行为导致的疾病也不赔，你得把这些不赔的情况捋清楚，自己对照看看，有没有踩坑的可能。比如有家族遗传性哮喘的陈阿姨，投保前没看免责条款，后来发病申请理赔才发现条款里明确说遗传性疾病不在保障范围内，只能自己承担费用。

第四条要核的是投保年龄限制，别看产品宣传说适合中老年人，有的产品隐形要求投保年龄不能超过60岁，你要是62岁了再去投，就算买上了，后续也可能因为年龄不符合被拒赔。买之前先翻到投保规则页，确认你的年龄在产品允许的投保范围内，别白忙活。

第五条要核的是价格和缴费期匹配，55岁以上投保，缴费期越长，每年要交的钱就越少，但很多产品到了一定年龄不让选太长的缴费期，你得算清楚每年交的钱会不会影响日常开支。要是每年交八千，你的退休金才五千，那肯定不行，别为了买保障把生活质量降下来，根据自己的月收入选合适的缴费节奏就好。

结语

总结下来，55岁以上选疾病险，先摸清楚自己的健康情况和预算就行：没基础病、预算有限选消费型，保费不高就能拿到够用的保障；手头宽松想保一辈子就选中长期终身型，把保障拉满；身体有点小问题也不用慌，找核保宽松的产品走如实核保流程就行，记得一定要如实填健康告知，别像赵叔叔那样吃亏。选到合适的，就能给咱们的老年生活添一份稳稳的保障啦。

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