60岁的老人适合买什么疾病险

引言

家里有年满六十岁长辈的朋友，是不是都在琢磨，到底该给爸妈选哪款疾病险才合适？会不会踩坑？能不能贴合长辈的实际情况？今天咱们就把这个问题说清楚，给大家讲明白可行的方向。

一. 优先选百万医疗险

家住成都的张阿姨，今年62岁，刚退休没几年，平时帮儿子带带孙子，偶尔和老姐妹出去跳广场舞，身体一直还算硬朗，就是查出来有轻度高血压，平时按时吃药就能控制住。去年春天儿子孝顺，给张阿姨挑了一份百万医疗险，一年下来保费才不到一千块，张阿姨当时还说儿子乱花钱，说自己身体好，用不着这个，没想到下半年的时候，张阿姨突然胸闷胸痛，去医院一查，确诊了冠心病，需要做介入手术放支架，前前后后住院加治疗，总花费一共八万多。

虽说张阿姨和儿子都有医保，医保报销之后，自己还是要掏三万多出来，加上后续吃药复查的钱，小几万块也得让家里紧一紧。儿子想起了年初买的百万医疗险，整理好单据提交了理赔申请，除去一万块免赔额，剩下的合规医疗费用都按条款赔付，最后保险公司赔了六万多，算下来，张阿姨自己承担的部分不到两万，压力一下子小了好多，张阿姨这才说儿子这个钱花得值。

多数60岁的老人，身体只要没太严重的大毛病，都符合这类百万医疗险的购买条件，它的报销范围比较广，不管是住院费、手术费、自费药、靶向药这些，都在报销范围内，就算是医保不报的进口器材和特殊治疗项目，符合条件也能报，刚好能补上社保保障的缺口，适合大多数有基础疾病但情况不算严重的60岁老人。

一般这类百万医疗险都是一年一交，每年缴费一次，价格随年龄增长慢慢涨，60岁左右投保，每年保费大多在几百到一千多，多数家庭都能承担，不会有太大缴费压力。赔付的时候也简单，只要你保留好医院开的所有单据、发票，出院之后提交给保险公司，符合条款约定，扣除免赔额之后就能按比例报销，不会有太多复杂流程。

买的时候要注意这几点：首先一定要如实做健康告知，身体有什么小毛病都要如实填，别隐瞒，不然理赔的时候会出问题；然后要看清楚免赔额，一般这类产品都会设置一万块免赔额，也就是一万块以内自己出，超过一万的部分再报销，心里要提前有数；最后优先找支持保证续保的产品，这样就算今年身体出了问题，明年也能接着买保障，不会因为身体变差就不让续保。

二. 慢病老人选针对性险种

不少60岁的老人都带点慢病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，去买普通疾病险，大概率会被拒保，这时候直接找专门给慢病老人设计的针对性险种就行，不用瞎碰运气。

我给你说个真实的例子，浙江杭州的陈叔今年63岁，得高血压快8年了，之前一直想着买份疾病险给孩子减负，先后投了三次普通重疾险、医疗险都被拒了，后来女儿帮他找了一款针对高血压老人开发的疾病险，健康告知只问了有没有出现过脑溢血、心衰这类严重并发症，陈叔平时吃药控制得不错，没有并发症，很顺利就通过了投保。

投保之后第三年，陈叔早上起来突然头晕站不住，送去医院检查是高血压引发的脑梗死，住院加手术前后花了快9万，社保报完之后自己还要出将近5万，申请理赔之后不到一周，就拿到了符合约定的赔付金，刚好覆盖了自付的部分，陈叔女儿说，之前本来还担心凑钱的事，这下完全不用发愁了，还说选对针对性险种真的帮了大忙。

这类针对性险种，优点很明确，不会一上来就把有慢病的老人拒之门外，不同的险种对应不同的慢病，高血压就找接受高血压投保的，糖尿病就找接受糖尿病投保的，你有哪项慢病，就选对应接纳这个慢病的产品就行，不用浪费时间在根本通不过核保的产品上。

不过买这类险种也有要注意的地方，第一要看好保障范围，大部分针对性险种只保对应慢病的并发症，不对其他疾病做全覆盖，所以一定要看清楚，你要保的问题是不是在保障里；第二还是要如实说自己的病史，比如你有糖尿病，就说清楚患病年限、平时控制情况，别隐瞒，不然真出事了赔不了；第三这类针对性险种的价格，比普通消费型疾病险会高一点，但比什么都没有强，根据自己的预算选就行，一般每年缴费一两千都能拿下，普通家庭也能承受。

如果你的身体检查有异常，普通疾病险投不了，别直接放弃，多找几款针对对应慢病的产品试试，总能找到能投的，给自己添一份保障，总好过出事了全靠自己扛。

三. 预算有限选消费型险种

很多普通家庭给老人买保险，不想一次性投入太多，也不想给子女添负担，那选消费型疾病险就很合适。

我身边就有这么个例子，江苏的陈阿姨今年60岁，儿子刚结婚买了房，每月要还房贷，小孙子刚出生开支不小，陈阿姨自己每个月退休金3500，想给自己买份疾病保障，又不想让儿子掏钱，就想找一款花钱少、能顶事的险种。她试了几款返还型重疾险，算下来每年保费要四五千，交十年得四五万，她觉得压力太大，后来听人介绍选了一年期的消费型疾病险，每年缴费才420块，平均下来每个月才三十多块，就是平时买两斤水果的钱，完全不影响日常开销。

这款消费型险种，涵盖了十几种常见老年人高发疾病，还附带了住院津贴保障，一旦确诊符合条款的疾病，就能拿到对应的一次性赔付，住院每天还能领几十块津贴，贴补饭钱、打车钱这些医保不报的零碎开销。去年冬天陈阿姨不小心受凉引发了急性支气管炎，住了一周院，医保报完之后自己还花了小一千，申请理赔之后，拿到了六百多块住院津贴，基本上覆盖了自己掏的那部分开销，陈阿姨逢人就说这钱花得值。

给大家直接说可操作的建议，如果是60岁刚退休，身体还算健康，每年能拿两三千块结余出来，可以选保障期限更长的消费型重疾险，一次性选保10年或者保到75岁，每年保费也就一千出头，比一年期的稳定性更好，不会因为当年停售就没保障。要是像陈阿姨这样，每月退休金不高，手里结余不多，那就选一年期的消费型疾病险，每年续保就行，保费低，当下的保障能接上，不会给家庭添额外负担。

这里还要提醒大家两个注意点，第一，选一年期消费型险种的时候，尽量找保障内容明确、停售风险相对低的产品，别找那种保障责任写得糊里糊涂，杂七杂八加了很多没用责任的产品，多花冤枉钱。第二，买之前一定要再核对一遍健康告知，有什么老毛病别隐瞒，符合要求再投保，不然真出事了理赔出问题，省的那点钱还不够折腾的。只要选对了，几百块就能给老人一份踏实的保障，对于预算有限的家庭来说，是性价比不错的选择。

图片来源：unsplash

四. 这些投保坑要避开

第一个坑，就是隐瞒健康告知，这个坑踩进去大概率赔不到钱，咱们拿真实例子说。南京63岁的陈阿姨，前两年帮自己选疾病险，代理人说只要住过院超过两年就不用填，陈阿姨自己有三年的冠心病病史，听了代理人的话就没写进健康告知。去年陈阿姨因为心梗住院，花了十几万申请理赔，保险公司核对病史的时候查到陈阿姨早就确诊冠心病，属于投保前就有的既往症，直接拒赔，之前两年交的几千块保费也只退了现金价值，扣完只剩一千多，一家人白白受了损失。所以不管谁劝你，不管多麻烦，健康告知问到的内容一定要如实说，没问到的不用主动讲，千万别抱侥幸心理。

第二个坑，盲目选长期返还型险种。不少人觉得，返还型险种交满年限能把钱退回来，相当于没花钱买保障，听起来特别划算，对60岁的老人来说可不是这样。天津61岁的刘大爷，听业务员介绍说买这款病险，交20年，到期没出险就全额返保费，刘大爷觉得划算，咬咬牙选了，每年交八千多。刘大爷今年已经68岁，算下来已经交了六万多，要是交满20年，刘大爷都81岁了，每年八千多的保费对靠退休金生活的老两口来说，其实是不小的负担，而且这款险的保额只有八万，真要是得大病，这点保额根本不够用，退又退不了，退了要亏一大半，只能硬着头皮交。60岁的老人年龄大，本身保费就比年轻人高很多，返还型的价格会比同保额的消费型贵好几倍，大多数普通家庭扛起来都吃力，完全没必要选。

第三个坑，不看免责条款就签字。很多人选险的时候，只听业务员说能保什么，从来没主动看过不保什么，等到理赔的时候才发现自己要赔的情况刚好在免责里。武汉64岁的周伯伯，去年买了一款保障糖尿病的疾病险，业务员说只要是糖尿病并发症都能赔，周伯伯没看条款就买了。今年周伯伯因为糖尿病引发视网膜病变要做手术，申请理赔的时候才发现，条款里写着，已经确诊的视网膜病变不赔，周伯伯投保前就查出来视网膜有问题，刚好撞在免责条款上，拿不到赔付。所以不管选哪款，一定要抽时间把免责条款过一遍，搞清楚哪些情况不赔，比如既往症不赔、酒驾之类的故意行为不赔，这些常见的免责内容一定要心里有数，别糊里糊涂签了字。

第四个坑，给身体不好的老人乱买重疾险。不少晚辈觉得重疾险确诊就赔钱，一定要给爸妈买，但是60岁之后买重疾险，很容易出现保费倒挂，就是交的总保费比保额还高。深圳的小林，刚工作攒了点钱，想给62岁的父亲买重疾险，选了一款之后，每年交七千五，交20年，总保费要15万，保额才12万，已经明显保费倒挂了，而且小林父亲有脂肪肝，投保之后除了脂肪肝相关的疾病，其他疾病虽然能保，但总交的钱比赔的还多，实在不划算。要是你的预算不多，老人身体又有小毛病，没必要硬碰重疾险，选能报销的医疗险或者针对性的疾病险，实用性要强很多。

第五个坑，在陌生的第三方链接随便投保。现在不少人刷手机的时候，会弹出来一些低价的疾病险广告，点进去填个信息就投保了，很多时候连保障内容都没看清楚。郑州60岁的赵叔叔，刷短视频的时候看到一款99块钱保一年的疾病险，觉得便宜就买了，买完之后才发现，这款险只保几种特定疾病，常见的冠心病、糖尿病都不在保障范围内，根本没用，虽然钱不多，但是买了等于白买。所以选疾病险尽量走正规的投保渠道，不管是线下保险公司网点，还是正规的保险平台，都要确认清楚保障内容、保险公司资质之后再掏钱，别随便点陌生链接投保。

结语

总结下来，60岁老人选疾病险，先看身体状况：身体没太大问题优先选报销范围广的医疗险；有常见慢病就找放宽投保要求的针对性险种；手头预算有限就选保费低的一年期消费型，别忘投保时如实说清健康情况，看清条款要求，选到合适的险，能给老人和子女都减轻不少负担，这下你知道该怎么选啦。

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