老年人70岁以上疾病险怎么买

引言

叔叔阿姨们，咱们到了70岁，身子骨难免出点小毛病，不少朋友都琢磨着想添一份疾病保障，可又摸不着门路——70岁以上还能买到合适的疾病险吗？到底该怎么选才不踩坑呢？今天咱们就把这个问题说清楚，给您讲明白该怎么挑。

一. 先摸自身健康底

先自己把身体情况捋清楚，别拿着保单等着赔，到了才发现当初没说真话，最后赔不了白花钱。

我给你说个实打实的例子，去年张阿姨72岁，平时体检查出来有原发性高血压，平时一直吃降压药控制，血压也稳。张阿姨听老姐妹说有个疾病险不错，也没仔细看健康告知，觉得自己血压控制得好不算事儿，就直接投保了，也没说自己有高血压的事儿。结果投保后不到一年，张阿姨查出脑梗死，要申请理赔，保险公司一调之前的体检记录，发现早就有高血压病史，没如实告知，最后没能理赔，还只退了一点点现金价值，张阿姨悔得不行。

所以，你现在就去把最近三五年的体检报告、住院记录、门诊病历都找出来，一项一项对着健康告知勾。哪项问了有没有相关病史，有就是有，没有就是没有，别抱着侥幸心理瞒报。

如果你身体有小毛病，比如平时有点高血压、糖尿病，控制得不错，也没有并发症，就专门找健康告知宽松的产品投。就说71岁的刘叔叔吧，他有两年的2型糖尿病史，平时打胰岛素血糖控制得挺好，也没有视网膜病变、肾病这些并发症，他就专门挑了不问糖尿病具体病史，只问有没有并发症的产品，顺利就投保成功了，现在也有了对应的保障。

如果你已经得了比较严重的大病，那也别硬投普通的疾病险，可以看看有没有专门允许带病投保的产品，虽然保障范围可能窄一点，价格也可能高一点，但能有一份保障，总比没有强。就算有些产品不能投，也别灰心，多问几款不同的，总能找到符合你身体情况的，千万别自己瞎隐瞒，最后吃亏的还是自己。

还有一点要注意，有些健康告知只问两年内的住院史，要是你之前的病是五年前得的，早就治好没再复发，那就按照问题如实回答就行，不用主动说多年前的老毛病，不用给自己添不必要的麻烦。

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二. 按经济实力挑选

预算有限，每个月可支配收入在三千以内的朋友，优先把钱花在刀刃上，不用硬凑全面保障，选只覆盖高发疾病的产品就行。

我给你举个真事，小区里的张阿姨今年74岁，老伴走得早，每个月退休金两千八百块，除了日常买菜吃药，剩下的闲钱不多。之前听楼下邻居说疾病险好，就想着跟风买一份，结果有人给她推荐了保障几十种疾病、保费一年八千多的产品，张阿姨算了算，一年交八千，每个月要攒快七百，连着交十年的话，攒钱攒到八十多都紧巴巴，连去周边逛公园的钱都挤不出来，后来找我问意见，我就让她选了只覆盖常见高发疾病的产品，一年下来保费只要一千多，每个月平均下来一百出头，不仅没压力，还拿到了基础保障，平时有个对应疾病需要治疗，也能赔一笔钱贴补开销，张阿姨说现在终于睡踏实了。

要是你手头宽裕，每个月能拿出来大几百做保费，或者子女愿意帮着承担一部分预算，可以选保障范围宽一点的产品，除了高发疾病，还能覆盖更多常见疾病，保障更全。

比如住在我家对门的陈叔叔，今年71岁，两个孩子都工作稳定，每个月退休金加上子女给的补贴，手里闲钱不少，没什么经济压力，就是怕年纪大了生大病给孩子添负担。他就选了保障范围更广的产品，覆盖几十种疾病，每年保费五千多，孩子帮着交保费也不心疼，陈叔叔自己也说，现在哪怕查出来不在高发列表里的疾病，也能拿到赔付，不用总担心看病花光积蓄，也不用事事伸手找孩子要钱，活得更自在。

还有一种情况，要是你就想花小钱买个兜底保障，不想长期缴费，也可以选一次性缴清保费的短期产品，价格不高，保障一两年，适合暂时不想长期投入的朋友，不用承担常年缴费的压力，想换保障也灵活。不管你手上钱多点还是少点，都别打肿脸充胖子买超出能力范围的产品，适合自己缴费能力的，才是能一直保住的保障。

三. 紧盯条款核心细节

先盯等待期，就是买完保单之后，得过一段时间出险才能赔，这段时间越短，对咱们来说越划算。同样是72岁的陈阿姨和刘阿姨，俩人都买了高龄疾病险，陈阿姨选的等待期90天，刘阿姨选的等待期180天，结果陈阿姨买完三个多月，查出来肺部结节，符合轻症赔付要求，顺利拿到了理赔；刘阿姨等保单生效四个多月查出来甲状腺结节，正好还在自己那份保单的等待期里，最后只退了交的保费，没拿到赔付，亏了不少保障机会。所以挑的时候，同等条件下直接选等待期短的就行。

再盯赔付条件，别光听别人说能保很多病，得看赔付要求写得合不合理。就拿咱们老年人高发的脑中风来说，有的条款要求必须留下明确的后遗症才能赔，比如肢体活动不灵，生活不能自理，但是咱们很多老年人得轻度脑中风之后，恢复得不错，达不到这个要求，就拿不到赔偿。有的条款就只要求发病14天后，做脑部CT或者核磁有明确病灶，就能赔，这样的条款对咱们来说更实在。买的时候，就对着咱们常得的那些病，一条一条看赔付要求，选条件宽松的。

再看免责条款，就是写在条款里，哪些情况不赔的部分，这部分一定要一条一条读明白。比如有的产品说，因为之前就有的旧病发作不赔，如果咱们本身有高血压糖尿病，那这样的条款就不适合咱们；有的产品只免责已经明确诊断，而且投保的时候没说的旧病，只要咱们如实说了自己的身体情况，后续旧病相关的并发症符合要求也能赔，这种就更友好。遇到免责条款列了十几条甚至更多的，就要多留个心眼，看看有没有把咱们容易得的情况列进去。

还要留意保障责任的范围，有的产品说能保几十种上百种疾病，其实很多都是老年人很少得的罕见病，加了一堆种类，涨了保费，其实用不上。咱们70岁以上的人，重点盯有没有覆盖心脑血管疾病、骨性疾病、老年常见恶性肿瘤这些高发疾病就行，不用盲目追求病种数量。比如75岁的周爷爷，之前听介绍说某款产品能保一百多种病，觉得很划算就买了，多花了快一倍保费，后来才发现，多出来的几十种都是年轻人都少见的病，对他来说根本没用。

最后盯续保条件，很多老年人买的疾病险是一年期的，那就要看条款里写的续保要不要重新做健康告知。如果写了不需要重新核保，续保只需要接着交钱就行，那就算后续身体出了小毛病，也能接着买保障；如果写了续保需要重新做健康告知，那万一这一年身体出了问题，第二年就买不了了，保障就断了。咱们年纪大了，身体越往后越容易出问题，能选稳定续保的就选稳定续保的。

四. 选靠谱购买渠道

线下正规保险公司门店，是70岁以上叔叔阿姨买疾病险的首选渠道。咱们这个年纪，大多习惯面对面沟通，有啥不懂张嘴就能问，不用对着手机戳半天摸不着头脑。家住北京朝阳区的刘叔今年75岁，之前想给自个儿买份疾病险，儿女在外地工作，他自己不会操作手机买保险，干脆直接找到家附近开了十多年的保险公司线下门店。门店工作人员坐下来，拿着打印好的条款，一条一条给刘叔念，讲清每个保障范围、赔付要求，还帮刘叔核对了健康告知，哪里需要填什么都给说的明明白白，全程花了不到一个半小时，刘叔当场就定了适合自己的产品，后来每年缴费也能直接来门店办，理赔的时候直接找对接的工作人员帮忙，省心又踏实。

官方线上渠道也很靠谱，适合有儿女帮忙操作的叔叔阿姨。这里说的官方线上渠道，就是保险公司自己的官方网站、官方公众号、官方手机应用这些地方，不是那些乱七八糟的第三方链接。广州的陈阿姨今年72岁，眼睛有点花，手机打字费劲，她儿子周末回家的时候，直接打开保险公司官方公众号，找到对应板块，帮陈阿姨一步步填资料、做健康告知，填完直接就能核保，不到一小时就办完了所有手续，后续电子保单直接存在手机里，要查的时候调出来就行，不用怕弄丢纸质保单，而且官方渠道不会乱收额外服务费，价格透明，不会被坑。

找正规持牌保险经纪人购买，适合想要多对比几款产品的朋友。记住，一定要找有正规执业资质的经纪人，别找街上随便发传单拉着你买的野路子。上海的周伯伯今年74岁，自己有高血压，之前跑了两家门店，产品都不太合适，后来儿女帮他找了一位在正规保险经纪公司执业的经纪人，经纪人结合周伯伯的年龄、血压情况、预算，找了三款健康告知宽松、符合要求的产品，把每一款的保障范围、价格、赔付条件都列在一张纸上对比，帮周伯伯挑了最贴合他需求的那一款，后续有任何变更或者理赔需求，经纪人也会帮忙跟进，不用自己跑前跑后。

一定要避开哪些不靠谱的渠道？首先别点陌生短信、陌生朋友圈里的投保链接，这些链接很多都是钓鱼链接，不仅买不到真保险，还可能泄露个人信息，骗走你的保费。河南的张叔叔之前就收到过一条短信，说给70岁以上老人专属疾病险，一块钱就能买，他点进去填了银行卡信息，结果被扣了好几百块，还没拿到真保单。其次别信所谓的“低价团购险”“熟人内部渠道”，很多都是打着低价的幌子卖无效保单，出了问题找不到人理赔。

最后再提醒一句，不管选哪个渠道，买完之后一定要核对保单信息，看看被保人年龄、保障范围、缴费时间这些内容对不对，纸质保单要收好，电子保单可以让儿女帮你存到云盘或者手机相册里，有疑问直接找对应渠道的客服问清楚，别攒着问题不说，真到理赔的时候出岔子。只要选对正规渠道，买疾病险其实没那么复杂，适合自己的才是好的。

结语

总结下来说，70岁以上买疾病险，第一步先摸清楚自己的健康状况，如实说清楚病史别隐瞒，优先挑健康要求宽松的选；接着跟着自己的钱袋子来，预算多可以选保障全的，预算少就先把高发疾病的基础保障配上；买之前一定要盯紧赔付条件、等待期、免责条款这些核心内容，别糊里糊涂签字；最后一定要走正规渠道买，线下门店找得到人，线上走官方平台也靠谱。照着这几步走，就能挑到适合自己的疾病保障，不用再花冤枉钱，也能踏踏实实过日子啦。

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