老年人70岁以上健康险怎么买

引言

家里有70岁以上老人想要买健康险的朋友们，是不是翻来翻去找不到合适的产品，要么买不了要么不知道哪款合适？是不是对着一堆产品介绍越看越迷糊？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

先看自身健康状况

70岁以上叔叔阿姨买健康险，第一步先得把自己的身体情况摊开说清楚，别藏着掖着，这是选对产品的基础。

如果日常身体硬朗，没什么大毛病，每年体检报告各项指标都正常，那你可选择的空间就大很多。不用刻意盯着只卖健康异常人群的产品，可以直接选保障责任更全面的产品，毕竟身体条件符合要求，就能拿到更全的保障，不用额外多花冤枉钱。就拿小区里72岁的赵爷爷来说，他每天早上都去公园打太极，烟戒了二十多年，酒也很少喝，每年体检除了有点老花眼，其他指标全正常，投保的时候顺利过了严格的健康告知，最后选到了报销比例更高的产品，后来摔了一跤住院，报销下来自己只花了不到一千块，比很多同年龄身体不好的长辈报销得多，这就是身体条件好带来的优势。

如果你只是有一些常见的慢性小毛病，比如轻度高血压、轻度糖尿病、轻度高血脂，平时吃药就能把指标控制稳定，也没住过院调整，那就别瞎碰健康告知特别严的产品，直接找健康告知宽松的产品就好。这类产品一般不会对常见的慢性病人群一刀切，大多都能正常投保，不用怕白白耽误时间还被拒保。比如73岁的张阿姨，患轻度糖尿病五年了，一直按时吃降糖药，血糖控制得很稳，一开始她没注意，选了一个健康要求严的产品，投保的时候提交了病历直接被拒了，后来听了建议转投健康告知宽松的产品，顺利通过核保，今年春天因为肺炎住院，最后也正常拿到了理赔。

如果你之前得过比较严重的病，比如得过癌症治疗后已经康复了三五年，或者做过心脏手术恢复情况不错，那也别直接放弃，现在有不少产品专门给这类康复人群开放投保，你可以找支持人工核保的产品，把近期的复查报告都准备好提交上去，有不少都能顺利承保，别觉得得过大病就肯定买不了健康险。就说71岁的陈叔叔，四年前得了早期癌症，做完手术之后每年复查都没发现问题，找了好几家都没能投保，后来找了支持人工核保的产品，提交了最近两年的复查报告，最后成功承保了，现在日常拿药复查都能报销，心里踏实多了。

还有一点要记住，不管你身体是什么情况，健康告知怎么问就怎么答，别隐瞒病史。不少长辈觉得自己的老毛病不用讲，说了反而通不过，干脆不说，结果真出事要理赔的时候，保险公司查出来病史，直接拒赔，之前交的钱也打了水漂，得不偿失。哪怕你的身体毛病多，如实告知之后，哪怕不能投全责任的产品，也能选到能投的部分责任产品，总比最后理赔被拒强。

如果是完全不能动，常年卧病在床的长辈，那目前大多健康险都买不了，不如把钱留着当日常的医疗备用金，先把国家的基础保障交上，也能有基础的报销。

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按需挑选对应险种

经常跑社区医院开降压药、调血糖的长辈，优先挑能报销普通门诊费用的险种。咱们身边好多70岁以上的长辈，都有常年需要吃药调理的慢性病，不算大病，但每个月都要花几百块钱拿药，积少成多也是一笔不小的开支。就拿楼下小区的王伯伯来说，今年74岁，高血压十多年了，每个月都要去门诊开降压药做复查，之前没有门诊报销的保障，每年光这一项就得花小四千，去年孩子给他选了带门诊报销的健康险，现在每次看完拿完药，符合条件的费用都能报一部分，一年下来能省两千多，王伯伯说省下的钱够给孙子买好多课外书，自己心里也舒坦。

平时肠胃、关节不太好，经常需要住院调理的长辈，优先把住院医疗保障放在第一位。很多70岁以上的长辈，器官功能慢慢衰退，时不时因为肺炎、关节炎之类的毛病住几天院，报销住院的治疗费、药费、床位费这些开支，是最实用的。我家远房亲戚张阿姨，今年72岁，去年冬天不小心摔了一跤，骨折住了半个月院，总共花了一万八千多，社保报完之后自己还要出七千多，刚好她之前买了能报销住院费用的健康险，最后符合要求的部分又报了五千多，自己只花了不到两千，本来孩子还担心这笔开支会添负担，这下完全不用发愁了。

身体底子还不错，但是担心得重病拖垮家里的长辈，可以选带一次重疾给付的健康险。不少70岁以上的长辈，一辈子都在为子女攒钱，真要是得了重病，总怕自己花了孩子的积蓄，舍不得治病。如果选对了带重疾给付的健康险，一旦确诊符合条款约定的重疾，就能拿到一笔钱，这笔钱可以用来付治疗费，也可以用来做营养费、护理费，怎么用都由自己安排。邻居家的陈奶奶今年76岁，去年查出来符合约定的重疾，拿到的给付金刚好覆盖了自费的靶向药费用，不用动自己给孙子留的压岁钱，子女也不用临时凑钱，整个治疗都稳稳妥妥的。

已经有了基础保障，还想补特殊保障的长辈，可以针对性选带特定疾病保障的险种。比如不少长辈都容易得心脑血管方面的问题，或者关节方面的问题，可以挑对这些疾病有额外保障的险种，要是真遇上了，能多一层报销或者给付，保障更足。像小区里的李爷爷，今年78岁，之前已经买了基础的住院医疗，子女又给他加了心脑血管特定疾病的额外保障，今年年初做了心脏相关的手术，除了基础医疗报销，特定疾病保障又报了一部分自费的器材费用，压力一下子小了很多。

已经买不上普通长期健康险的长辈，也不用慌，可以选一年期的防癌健康险。很多过了75岁，或者身体已经有一些慢性病的长辈，没法买常规的健康险，防癌健康险大多健康告知更宽松，大部分有慢性病的长辈也能买，专门保障癌症相关的治疗费用，价格也不算高，每年买一次就能享受一年的保障，哪怕买不了其他保障，有这一层也比没有保障强不少。

盯紧核心保障条款

首先要看等待期条款。很多70岁以上的长辈投保后，着急等着用保障，偏偏没看清合同里写的等待期，白忙活一场。就像家住杭州的周阿姨，今年72岁，前段时间膝盖不舒服查出有积液需要住院治疗，刚投保一周就申请理赔，结果保险公司查到合同里写了90天等待期，等待期内出险不赔，周阿姨只能自己付了全部住院费。记住，不同产品等待期不一样，投保前先把等待期天数记清楚，尽量选等待期更短的产品就对了。

然后要看免赔额条款。免赔额就是需要你自己掏钱的部分，超过这个金额保险公司才赔。不少长辈买的时候只看宣传能报住院费，没注意免赔额，最后理赔的时候才发现报不了几个钱。比如74岁的赵爷爷，去年住院花了8500块，买的产品免赔额是8000块，最后只赔了500块，等于买了险没帮上什么大忙。针对70岁以上长辈，如果你预算有限，优先选免赔额低的产品，实际能拿到的理赔会更多；要是你预算还可以，也能接受每年缴费稍高一些，选零免赔的产品，理赔门槛更低，用起来更顺手。

接着要看免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，这部分一定要一条一条对着看，别嫌麻烦，不然后期闹心。比如不少70岁以上长辈平时会帮子女接孩子、买个菜，万一不小心摔倒骨折，大部分产品都赔，但有些产品条款里写了“酒后摔倒不赔”“从事高风险运动受伤不赔”，还有的写了对既往症不赔——什么意思呢，要是你投保前就有高血压，投保的时候没说，后来因为高血压住院，这类情况就会被拒赔。70岁以上长辈多少都有一些常见的老毛病，一定要优先选能覆盖部分常见既往症、或者健康告知问到哪你答到哪，没问到的不用主动说的产品，别给自己留坑。

再要看保障范围条款。很多宣传说“全覆盖住院费”，实际条款里会限制很多项目。比如有的产品只报社保范围内的费用，社保外的自费药、进口器材都不报，70岁以上长辈生病，很多时候需要用到自费的好药，这时候买了这种产品就起不到太大作用。就像76岁的吴阿姨查出来肺癌，医生建议用副作用更小的进口药，一瓶就要几千块，吴阿姨买的产品只报社保内的费用，这部分进口药一分都报不了，子女还是承担了不小的压力。建议大家尽量选能同时报销社保内和社保外费用的产品，真正能帮你分担大笔的医疗开支。

最后要看续保条款。70岁以上长辈买健康险，很多都是一年期的产品，要留意续保是不是需要重新审核健康状况。要是产品要求每年续保都重新做健康告知，万一这一年长辈生了病，第二年就买不了了，失去保障对老年人来说很吃亏。建议优先选续保不需要重新审核健康告知的产品，哪怕身体出了问题，依旧能接着买，保障不会断，心里也更踏实。

匹配经济能力选购

咱们先唠普通工薪家庭给家里70岁以上老人买健康险的情况，这类家庭整体开支不小，子女要还房贷车贷，还要供孩子上学，能匀出来买保险的预算不算多，那咱就选性价比高的一年期产品就行，每年缴费一次，一次只需要几百块，不会给家里添太多负担。就说楼下的小林家吧，小林两口子都是普通上班族，每个月除去房贷和孩子学费，剩下的结余也就几千块，给72岁的老爸买健康险的时候，就选了这种一年期的产品，每年只花不到六百块，平时老爸去社区门诊拿药、住院超过起付线的部分都能报，上次老爸因为支气管炎住院，一共花了八千多，医保报完之后，保险又报了两千多，相当于大部分自付费用都覆盖了，小林说每年掏这点钱，完全没压力，还能给老爸添份保障，挺知足的。

要是你家预算稍微宽松点，一年能匀出来一千到两千块左右给老人买健康险，那就可以选保障责任更全一点的产品，除了常规的住院报销，还能加上特定重疾的一次性给付责任。比如说街坊赵姐家，赵姐做点小生意，每个月结余还算稳定，给75岁的母亲买健康险的时候，预算放在每年一千五左右，选的产品不光能报住院门诊的费用，要是确诊了合同里约定的重疾，还能给一笔钱当疗养费。去年赵阿姨查出来常见的恶性肿瘤，除了报销治疗费用，还拿到了三万块的给付金，赵姐用这笔钱给母亲请了住家护工，还买了不少营养品，不用自己额外掏很多钱，也能让老人休养得舒服点，这就是预算匹配对了的好处。

要是家庭经济条件比较好，一年能拿出来好几千块做保费，那就可以考虑保障期限更长的产品，不用每年重新做健康告知，也不用担心中途产品停售没法再买，稳定性更强。就说我认识的老陈，孩子做生意做的不错，经济条件挺好，给71岁的老父亲买健康险的时候，直接选了长期的产品，一次性缴清了保费，总共花了不到两万块，接下来几十年都有保障，不用每年惦记着续保，也不用担心年纪再大一点想买都买不了，老陈说，这就相当于给老爸把未来的保障提前锁死了，自己在外打拼也放心。

还有一种情况，就是子女想给老人买保障，但是手头暂时有点紧，没法一次性拿出很多钱，那也完全可以选灵活缴费的一年期产品，先买上把保障占上，等后面手头宽松了，再再加保更全的保障就行。我家远房亲戚小周，刚参加工作没两年，手头没多少积蓄，但是又担心73岁奶奶身体出问题，就先花三百多买了一份基础的住院报销型健康险，先给奶奶把基础保障做上，等后面自己涨了工资，每年再加个几百块，补上了特定重疾的保障，这样一步步来，既没让自己过得紧巴巴，也慢慢把奶奶的保障做全了。

还有一点要提醒大家，不管你家里经济条件怎么样，都别为了买健康险压缩老人日常的生活费，也别盲目跟风买贵的，贵的不一定适合自家老人，适合自己预算、能覆盖老人常见风险的，就是最好的。比如有些家庭本来就不宽裕，硬是咬咬牙买了每年几千块的产品，结果每个月吃饭都要算计，反而影响了一家人的生活质量，这就得不偿失了，咱们买保险本来就是为了添保障，不是为了添负担，匹配好自己家的经济能力选，才是最稳妥的。

结语

总结下来呀，70岁以上长辈买健康险，先摸清楚自己的健康情况，按日常看病、防范大病的不同需求选对应的产品，再把关键条款摸清楚，最后跟着自己家的经济实力挑缴费和保障期限就可以，挑对合适的产品，能帮咱们减轻看病花钱的负担，给咱们和子女都省不少心，不信你看前面的陈奶奶，就是选对了保险，才不用为治疗费发愁，踏踏实实安心治病。

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