75岁的老人适合买什么疾病险

引言

家里有75岁的长辈，是不是好多人都在发愁，想给老人添一份疾病保障，却摸不清到底该挑哪款？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

适配健康状况的医疗险

75岁老人身体大多带点基础毛病，想买疾病险先看适配自身健康状况的医疗险，找对路子就能选到合适的。

先给身体没大毛病，只有轻度慢性病、指标控制稳定的朋友说，直接找健康告知宽松、不对普通慢病卡死的医疗险。比如张阿姨今年75岁，吃了五年降压药，平时血压都稳在正常范围，去问了好几款常规医疗险，要么要求年龄不超70，要么就是要求近一年没住过院、血压不超某个数值，卡得特别死。后来找到了一款支持75岁投保的，健康告知只问了有没有得过癌症、脑溢血这类严重重疾，没卡高血压的指标，张阿姨顺利投保了。

这不去年冬天，张阿姨出门买菜滑了一跤，摔出了冠心病发作，赶紧住院放了支架，前前后后花了四万多，社保报销完自己还得掏两万出头，最后找保险公司报销，除去约定的免赔额，报了一万七千多，差不多覆盖了自付部分的八成。儿子本来已经准备好掏全款，这下只出了小几千，张阿姨自己都念叨，这钱花得值，没给孩子添太大负担。

要是老人只是有轻度结节、轻度脂肪肝这类小问题，只要符合健康告知的问询要求，也可以选这类产品。缴费选一年一交就可以，每年几百块，不会有长期缴费压力，年龄也符合投保要求，不用因为年龄被直接挡在门外。

要是老人已经有比较多的基础病，比如常年吃好几种慢性病的药，不用硬挤普通医疗险的门槛，换个方向找专门给老年人体设计的、放宽健康告知的医疗险就行。这类产品一般不会要求老人做全套体检，只需要对照健康告知一条一条勾，符合要求就能投。

买的时候一定要盯着几个点看：先看报销范围，能不能报销社保外的自费药、进口耗材，现在住院很多耗材都是自费的，这部分能报能省不少钱。再看住院有没有免赔额，免赔额越低，自己掏的钱就越少。最后要核对投保年龄，确认产品支持75岁投保再填信息，别白忙活一趟。还有一定要如实填健康告知，问到的就说清楚，没问到的不用主动说，不然后续理赔容易出问题。

专属防癌医疗险可重点看

75岁老人大多都有一些高血压、糖尿病这类基础慢性病，不少常规医疗险的健康告知通不过，这个时候专属防癌医疗险就是很合适的选择。它只保癌症相关的治疗费用，健康要求宽松很多，很多有长期慢性病的老人都能顺利投保，这一点对75岁的群体来说太友好了。

你要是给家里老人挑，先看健康告知要求，找不问常见慢性病的产品就行。比如不少产品只问是不是已经得了癌症，或者有没有确诊癌症相关的癌前病变，像老人常年吃降压药控血压，打胰岛素控血糖，都不影响投保，直接就能买。

我给你说个真实的例子，家住小区的王大伯今年刚好75岁，有十多年的糖尿病史，还有轻度冠心病，之前想给买普通医疗险，试了好几款都因为基础病被拒保了。后来给他选了一款专属防癌医疗险，投保的时候只问了有没有得癌症，有没有查出癌前病变，王大伯都符合，顺利就投上了，每年缴费也就几百块，一家人都觉得没什么压力。投保之后不到一年，王大伯单位组织体检，查出了早期结肠癌，需要马上做手术住院，前前后后手术费、化疗费加上住院费，一共花了快八万，医保报销之后自己还要出四万多。最后找保险公司申请理赔，符合合同约定的赔付条件，报销了四万出头的自付费用，一下子就把家里的负担减轻了大半。王大伯的儿子说，当时就想着花点钱买个安心，没想到真用上了，这笔钱掏得太值了。

挑的时候还要注意几点，首先要看报销范围，优先选能覆盖自费药、进口靶向药的产品。现在很多癌症治疗用到的靶向药效果好，但是价格不便宜，而且很多靶向药医保不能全额报销，要是防癌医疗险能报这部分费用，能省一大笔钱。然后看保障责任，有没有包含癌症住院、手术、放化疗这些常规治疗费用，最好还能覆盖癌症门诊的相关开销，比如后期定期复查、门诊化疗这些费用，都能报的话保障更全。

最后说下购买方法，现在不少正规保险公司官网、正规第三方保险平台都能找到这类产品，你可以自己对比条款，也可以找靠谱的保险经纪人帮你核对要求，确认老人符合投保条件再下手，缴费选一年一交就行，不用选长期缴费，对咱们来说压力更小，也更灵活。

惠民重疾险不妨试试

很多75岁的老人都有常年积累的基础病，比如常见的高血压、关节炎、糖尿病，大多走不了普通医疗险和重疾险的核保，惠民重疾险就是专门给这类高龄人群留的投保通道，投保门槛宽松很多，大部分产品不用太严格的健康核保，只要符合年龄要求，基本都能投保。

拿身边真实例子说，家住山东青岛的王大爷，今年正好75岁，有十多年的糖尿病史，之前帮孩子想买普通重疾险，不管在哪家问，都因为血糖指标不达标被拒保。后来孩子帮他找到当地的惠民重疾险，一看投保年龄放开到75岁，健康告知只问了有没有确诊过恶性肿瘤这类极端情况，糖尿病根本不在问询范围内，顺利就投上了。

这类惠民重疾险的价格很亲民，不会给普通家庭带来过重负担。75岁投保一年也就几百块，赶上一些产品支持一次性缴清的，一次性付几千块就能拿到固定保额的保障，比起动辄上千甚至几千一年的短期医疗险，对于普通工薪家庭来说，压力小很多。

不过投保的时候要看好条款细节，先确认投保年龄范围，确认产品确实开放到75岁再投，别白忙活。其次要看清楚保障的疾病种类，不用追求包含几十上百种病，优先选覆盖了恶性肿瘤、脑中风后遗症、心肌梗死这类高龄高发疾病的，这类病是75岁老人患病概率比较高的，能覆盖到就能起到作用。

还有赔付规则要提前理清楚，这类惠民重疾险大多是确诊合同约定的疾病就一次性给付保额，拿到钱之后你可以用来付治疗费，也可以用来买营养补给品，没人限制你怎么花。比如刚才说的王大爷，投保之后第二年确诊了结肠癌，符合合同约定的赔付条件，很快就拿到了赔付的保额，这笔钱直接用来付了手术费，子女只需要补一小部分缺口就行，不用掏空积蓄给老人治病，确实帮了大忙。购买方式也简单，大多可以直接在当地官方指定的平台线上投保，填写好老人的身份信息就能操作，不用跑线下网点，几分钟就能办好。

图片来源：unsplash

投保必看核心注意事项

如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。不少朋友觉得老人身体有点小毛病，不说保险公司也查不出来，其实不然。75岁老人有几十年的体检、就医记录，保险公司理赔的时候都会核查，一旦发现隐瞒病史，直接拒赔，白花了保费还得不到保障。比如说之前有一位朋友给家里75岁的老爷子投保，老爷子有过甲状腺结节病史，他怕通不过告知就没填，后来老爷子查出甲状腺癌申请理赔，保险公司查到之前的体检记录直接拒赔，连之前交的保费都没能全额退，得不偿失。所以不管是什么样的小异常，健康告知问到了就如实说，问到什么答什么就行，没问到的不用主动说。

仔细看保额和免赔额的约定，别只听销售人员说能报销就直接买。不同产品对癌症住院、手术的保额设置不一样，有的产品一年癌症报销额度足够覆盖大部分治疗花费，有的产品额度偏低，遇上几次化疗就用光了，后续治疗就得自己掏钱。还有免赔额，免赔额就是需要自己先承担的部分，有的产品免赔额高，花了几万块还没摸到免赔额门槛，一分钱都报不了；有的产品免赔额低，甚至针对特定癌症治疗没有免赔额，对老人来说更实用。大家可以结合自家的经济情况选，预算够可以选免赔额低、保额充足的，预算有限优先把核心治疗的额度做够。

重点看保障范围，别买了之后才发现想要的保障都不在范围内。比如说我们买防癌医疗险，要确认是不是包含住院费、手术费、放化疗费用、靶向药费用这些高发的癌症治疗花费，有的产品只报销住院床位费，靶向药这种贵价花费不报销，遇上大病还是帮不上忙。如果买的是普惠型的重疾类产品，要看看约定的保障病种里有没有老人高发的癌症、心脑血管疾病这些，别光觉得价格便宜就下手，最后需要用的时候没保障。

选合适的缴费方式，不要给自己和老人添负担。75岁能选的缴费期大多不长，大部分产品支持一年一交，也有部分产品支持一次性趸交。如果是一年一交的产品，价格不高，每年续保压力小，但要留意产品停售的约定，问问清楚如果产品停售了还能不能继续续保。要是选一次性缴费，适合手里有闲置资金的家庭，一次交清后续不用再惦记缴费的事，也不用担心断保。别为了买一份保险，把老人的养老本都搭进去，那就本末倒置了。

提前弄清理赔流程和要求，别等到理赔的时候手忙脚乱。要搞清楚申请理赔需要准备哪些材料，理赔的时候找谁报案，多久能给出理赔结果。比如有的产品要求出院之后10天内报案，有的要求保留好所有的缴费票据、诊断报告，要是丢了票据，理赔的时候就会很麻烦。投保之后，可以把保险合同放到家里固定的位置，告诉家里负责相关事务的子女合同放在哪，关键信息记下来，真到需要用的时候，就能快速申请理赔，不用耽误治疗的节奏。

结语

总的来说，75岁老人选疾病险，不用贪多求全，适配自己身体和家庭情况就好：健康状况还不错的，可以选健康告知宽松的一般医疗险，覆盖常见住院疾病开销；身体基础毛病多，通不过一般医疗险告知的，就选专属防癌医疗险，把最高发的癌症风险兜住；想选低价基础保障的，可以看看当地允许投保的惠民型重疾险。记住选的时候一定要如实说清楚身体情况，核对好条款要求，就能给老人配上合适的保障啦。

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