老年人85岁以上疾病险怎么买

引言

85岁以上的爷爷奶奶想给自己添一份疾病保障，是不是翻了好多攻略还是摸不着头绪？是不是想问，这么大年纪到底能不能买到合适的疾病险？别急，今天咱就一起把这个问题说清楚。

先看健康准入门槛

85岁以上买疾病险，首先就得卡健康准入门槛，这关过不了，后面说啥都白搭。直接给建议：别碰健康告知严的产品，把目光锁定在健康告知宽松的选项里，这类产品才是给高龄老人留的入口。

我给你举个实打实的例子，杭州的陈奶奶今年88岁，日常身体状态还不错，就是年轻的时候落下了风湿性关节炎，血压也一直有点偏高，一直在按时吃药控制，指标波动不大。一开始陈奶奶的孙女自作主张，选了一款针对中年人的产品投保，结果健康告知足足列了二十多条，光是高血压就要求收缩压不能超过140，舒张压不能超过90，陈奶奶日常吃药稳定在150/95，直接就被拒保了。后来换了思路找健康告知宽松的产品，整份告知只问了有没有得过恶性肿瘤、脑溢血这类极端严重的大病，像高血压、关节炎这类常见的老年慢性病根本没提，最后顺利承保了。

如果本身有明确的慢性病，一定要如实健康告知，绝对不能隐瞒。很多朋友会觉得，我年纪大了有点小毛病很正常，不说保险公司也查不出来，这种想法大错特错。真到理赔的时候，保险公司会调阅过往的体检记录、医院就诊记录，只要查出来你隐瞒了病史，直接会拒赔，之前交的钱也打了水漂。85岁以上的朋友，大多都有医院就诊记录，瞒是瞒不住的，不如老实说，反而有机会正常承保。

不同健康状况，给你分情况说建议：如果你85岁以上，日常身体没大病，只有一点轻微的老年常见病，比如轻度高血压、骨质增生之类，不影响正常生活，直接选仅问询严重既往症的产品就可以，基本都能正常投保。如果你得过较轻的慢性病，比如控制稳定的糖尿病、慢性支气管炎，也别放弃，不少宽松产品会接受加费承保，多花一点钱换一份保障，还是划算的。如果你得过比较严重的病，但已经治好超过五年，没有复发，可以找不问既往手术史的产品，也有机会投保。

最后再提个关键点：别相信那些“不限健康状况，啥都能保”的宣传，这类大多坑很多，要么免责条款一堆，根本赔不了，要么价格虚高，完全不划算。真正宽松的健康告知，是只排除极端严重的毛病，不是啥都不问就卖，选的时候擦亮眼睛，找正规渠道的产品，让子女帮着核对告知内容，就不会踩错坑。

图片来源：unsplash

匹配核心保障需求

日常小毛病多、经常跑医院开药看门诊的，优先选覆盖普通门诊保障的疾病相关产品。86岁的赵爷爷家住四川成都，之前因为慢性支气管炎，每个月都要去社区医院挂号拿药，每次花费不算特别高，但攒下来一年也得几千块。子女帮他选了带门诊保障的疾病险之后，每次看完门诊都能按比例报销一部分，一年下来能省小两千，对赵爷爷来说，这就是实打实的有用保障。

经常因为常见疾病住院的，优先选覆盖住院医疗费用报销的产品。87岁的李爷爷之前住过一次院，光是检查费、床位费加药费就花了快一万，虽然有医保报销，但自己还要掏四千多。子女后来帮他选了带住院报销的疾病险，今年春天李爷爷因为肺炎再次住院，总花费一万二，医保报完之后，剩下的三千八百多符合报销条件，最后报了两千九，自己只掏了不到一千，一下子减轻了不少负担，子女也说这份钱花得值。

担心得大病花大钱的，可以选侧重特定重疾保障的产品。不少85岁以上的老人，虽然平时身体还算硬朗，但害怕万一得重病，要花一大笔钱拖累子女。88岁的王阿姨身体底子不错，就是家族里有不少人得过心脑血管方面的重病，她自己也一直担心这个问题。子女就帮她选了侧重高发重疾保障的产品，每年缴费不高，一旦确诊符合条件的重疾，就能拿到一笔钱，可以用来支付治疗费用，也能用来请更好的护工，就算真出事，也不用太慌。

已经有基础医保、想多一份日常补贴的，可以选疾病津贴类的产品。85岁的刘奶奶子女都在外地工作，平时只有保姆陪着，她就怕自己住院之后，没人照顾还要额外花护工钱。后来选了一份住院津贴型的疾病险，只要因为疾病住院，每天就能领一笔固定津贴。去年刘奶奶因为胆结石住院一周，领了七天的津贴，刚好够付护工这一周的工资，不用自己额外掏这笔钱，刘奶奶自己也觉得心里踏实很多。

经济条件有限、只想拿有限预算换基础保障的，优先选保当下的短期产品，别硬挤钱买长期产品。很多时候，不少家庭预算有限，想给老人买保障又不想花太多钱，那就优先选一年一投的短期产品，把钱花在当下的保障上，不用为了不确定的未来挤太多钱出来，反而影响现在的生活。86岁的张爷爷家条件普通，每年只拿几千块的积蓄当保障预算，就选了短期的住院报销产品，每年保费才几百块，就能覆盖一整年的住院保障，刚刚好够用，也没给家里添负担。

选合适缴费赔付方式

如果手里有闲置资金，也不想每年都记着缴保费的事儿，直接选一次性缴清就合适。咱们85岁以上的长辈，很多人记性不如从前，一次性缴完就不用年年惦记，也不会因为忘缴保费耽误保障，省心又稳妥。就像杭州86岁的赵爷爷，子女帮着安排保障的时候，家里本来就留了一笔备用金，干脆直接一次性缴完所有保费，之后啥心都不用操，该享受保障就享受保障，也没出过忘缴的岔子。

如果手里闲置资金不多，不想一次性拿出一大笔钱，那就选短期分期缴费，每年只需要缴小几百，压力小很多。很多85岁以上的疾病险都是一年一保的短期产品，分期也就是每年缴一次，金额不高，就算是普通工薪家庭的子女帮忙承担，也不会觉得吃力。武汉的陈叔今年88岁，每个月只有几千块的退休金，子女也都是普通上班族，分摊下来每年几百块的保费，不管是陈叔自己出，还是子女凑，都没负担，不会因为买一份保障影响日常开销。

选赔付方式的时候，想覆盖看病住院实打实花出去的钱，优先选报销型的。咱们85岁以上长辈看病，大多都是走医保报销之后，还有不少自付的部分，比如自费药、进口耗材，医保报不了的，报销型的疾病险就能按着比例再报一次，相当于把自己要掏的钱再减少一大块。成都87岁的刘奶奶，去年因为冠心病住院，总共花了不到五万，医保报了三万多，剩下的一万三千多块自付费用，投保的报销型疾病险报了八千多，最后自己只花了四千多，比原本预想的开支少了好多。

要是担心住院之后没人照顾，需要额外请护工，或者养病的时候没法干活（不少长辈还在帮子女带孩子），那可以搭配一份津贴型的赔付产品。津贴型不看你实际花了多少钱，只要住院了，就按天数给固定补贴，拿到的钱你想怎么花就怎么花，请护工、买营养品、贴补家用都可以。深圳85岁的周奶奶，去年摔了之后住院手术，住了二十天院，投保的津贴型产品每天给两百块补贴，一共拿了四千块，刚好用来请了半个月的护工帮着看顾，子女不用特意请假过来照顾，省了好多麻烦。

要是预算够，也可以同时搭配报销型和津贴型。报销型覆盖看病的医疗费，津贴型补一补护理费和营养费，两者搭配起来，保障更全，也不会让家庭因为长辈生病打乱原本的开支计划。当然要是预算有限，优先选报销型，先把看病的大头开销管住，再考虑津贴型的额外补充，别为了买保障超出自己能承受的范围，符合自己情况才是最合适的。

避开常见购买坑点

别只盯着低价格瞎买，一定要仔细抠条款细节。很多八十多岁叔叔阿姨想着能省一点是一点，看到宣传说保费只要几百块就下手，结果真出事了才发现，大部分常见老年病都在免责里，根本赔不了。就说88岁的赵爷爷吧，之前听小区门口发传单的介绍，选了一款价格特别低的疾病险，去年因为冠心病住院做手术，申请理赔才发现，条款里明确把心脑血管类的既往症都列为免责，赵大爷本身就有冠心病病史，自然拿不到赔付，白花了两年保费。

别相信“什么病都能保”的口头宣传，一切以白纸黑字写进合同的为准。不少业务员给高龄老人推销的时候，拍胸脯说不管什么病都能赔，真到理赔的时候又说这个不在合同约定范围里。比如86岁的孙奶奶，业务员上门推销的时候说只要住院就能报，孙奶奶有慢性支气管炎，后来因为支气管炎急性发作住院，找保险公司理赔才发现，合同里明确把投保前就有的慢性病都除外了，业务员说的话根本没写进去，最后也没能理赔。所以不管谁说得天花乱坠，没写进合同的保障都不能信。

别盲目跟风买捆绑产品，要选只满足自己需求的单品。很多产品会把疾病险和意外险、寿险绑在一起卖，价格一下子高出不少，对85岁以上的老人来说，很多捆绑的保障根本用不上。比如87岁的周阿姨，子女帮她选的时候，听业务员说捆绑买“更划算”，就一起买了寿险，可85岁以上老人很少需要寿险保障，平白多花了几千块保费，完全没必要。不如拆开选，只挑符合自己疾病保障需求的产品，把钱花在刀刃上。

别在身体健康的时候隐瞒病史，一定要如实回答健康告知问题。很多老人觉得自己年纪大了，有点小毛病很正常，不说也没关系，结果理赔的时候保险公司查到病史，直接拒赔，保费也退不了多少。比如89岁的吴爷爷，投保的时候隐瞒了自己糖尿病史，后来因为糖尿病足住院治疗，申请理赔的时候，保险公司查到他投保前就常年吃降糖药，有明确的诊断记录，因为未如实告知，直接拒绝赔付，吴爷爷一家人后悔都来不及。所以健康告知问什么答什么，没问到的不用主动说，问到的一定要如实说，别存侥幸心理。

别忘记确认销售产品的机构资质，别买了私下兜售的假保险。现在不少人会到小区里、养老院里给高龄老人推销产品，很多都是没有资质的黑保单，交了钱根本没人管。比如85岁的郑爷爷，在小区早市上碰到一个推销疾病险的人，说比保险公司卖的便宜，郑爷爷就交了三千块保费，结果后来生病要理赔，根本找不到人，才知道对方根本不是正规保险公司的销售人员，钱也打了水漂。所以一定要找正规保险公司官网、正规保险平台或者正规保险公司业务员投保，签合同的时候一定要查清楚对方的资质，别随便给陌生人转钱。

结语

总结下来，85岁以上买疾病险不用慌，先看自己的健康情况选告知宽松的，再结合自己平时身体状况选对应保障，按需挑缴费和赔付方式，别光图便宜忽略免责条款，找正规渠道投保，就能选到适合自己的疾病保障，既能减轻自己和子女的压力，也能多一份踏实安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。