老年人55岁以上疾病险怎么买

引言

各位叔叔阿姨，还有想帮爸妈张罗保障的朋友，过了55岁想给长辈配一份合适的疾病保障，是不是翻了好多内容还是拿不准主意？想知道怎么选才能不踩坑、选到贴合需求的保障？今天咱们就把这个问题说清楚。

按需挑选对应险种

如果你平时就常跑医院门诊，拿药、复查都是定期要做的事，那优先挑带有门诊保障责任的疾病险。就像成都的张阿姨，今年56岁，退休后查出轻度高血脂，医生要求她每两个月做一次血脂复查，还开了不少调节血脂的药物，一个季度下来，门诊拿药加检查，小一千块就出去了。她一开始听老姐妹说只买住院的疾病险就行，想着能省点保费，后来听了建议换了带门诊保障的产品，去年一年下来，光复查和拿药就报销了两千多，算下来交的保费还没报回来的多，实打实帮自己减轻了日常看病的开销。

如果你平时身体底子不算差，但怕万一得大病住 ICU、花大价钱手术，那就重点选带重疾保障的疾病险。比如57岁的陈叔叔，之前在工地做了几十年体力活，退休后身子骨还算硬朗，就是烟瘾戒不掉，肺部一直有点小问题。他儿子担心他万一查出重疾，几十万的治疗费用拖垮家里，就帮他选了覆盖高发重疾的疾病险，去年体检发现早期肺部病变，做手术加上术后调理花了八万多，重疾责任一次性赔了六万，刚好覆盖了大部分自费费用，不用动陈叔叔留着养老的积蓄，也不用孩子额外凑钱。

如果你已经有了基础医保，就是想补一补住院的自费部分，那可以选专门的住院医疗险类的疾病险。这种险种大多不贵，针对住院的时候医保报完剩下的自费药、自费项目给报销，适合预算不多，只想补基础缺口的朋友。比如说58岁的刘阿姨，有职工医保，之前摔了一跤住院做髋关节置换，用了进口的髋关节假体，医保报完之后自己还要出三万多，她之前买了这种住院报销型的疾病险，最后报了两万多，自己只花了几千块，压力一下子小了很多。

如果你本身有不少旧毛病，比如高血压、糖尿病这类，就别盯着对健康要求高的重疾责任硬挤了，选专门保常见老年慢性病的疾病险更合适。这类险种一般会直接把老年人常有的慢性病纳入保障，有些还能报长期的并发症调理费用。就像北京的李叔叔，59岁，有十年的高血压病史，之前想买重疾险因为病史被拒了好几次，后来选了保慢性病的疾病险，去年因为高血压引发脑供血不足住院调理，不仅住院费用报了一部分，后续长期吃的降压药也按比例报了一部分，特别贴合他的需求。

如果你预算不多，只想先把保障占上，那就先选一年期的疾病险。一年期的产品保费低，每年几百块就能有不错的基础保障，就算后续想换产品也没压力。比如广州的王伯伯，每个月退休工资三千多，要留钱给老伴吃药，一开始拿不出太多钱买长期缴费的产品，就先买了一年期的住院报销疾病险，今年春天因为急性肠胃炎住院，花了五千多，报了三千多，保费一年才四百多，对他来说特别合适，等攒两年钱，再慢慢调整成更长期的保障就行。

匹配健康状况选品

身体完全健康、没有基础病史，直接选普通的百万医疗险搭配重疾类疾病险就行，不用特意找宽松款，这类产品保障责任全，能覆盖大病住院、重疾治疗的大部分花费，性价比不错。

如果你身体有小异常，比如只是轻度高血压，平时吃药就能控制住，没有其他并发症，可以先试试智能核保，现在很多线上产品都支持这个操作，只要你的血压数值在产品允许的范围内，就能正常投保，不用特意去挑健康告知特别宽松的产品，能省不少保费。

像开头说的李叔叔，他58岁，患2型糖尿病快10年了，一直规律打胰岛素，试过好几款普通产品，要么核保不通过，要么直接把糖尿病相关并发症列到免责里，根本起不到作用。后来他听了建议，专门找了健康告知不问血糖的产品，顺利投了保。今年年初李叔叔因为糖尿病足住院，前前后后花了快八万，医保报完之后剩下四万多，都符合这款产品的赔付要求，最后顺利拿到了理赔，帮子女减轻了不少负担。

如果已经得过癌症这类大病，治愈之后想再买疾病险，普通产品基本都买不了，那就专门找针对癌症康复人群开放投保的产品，这类产品健康告知只问清楚目前的康复情况，只要复查没问题就能买，能覆盖之后新发疾病或者复发的相关花费，给自己留一份保障。

投保的时候一定要如实填健康告知，别抱着“反正年纪大了保险公司查不到”的心思隐瞒病史，不然真出事申请理赔，保险公司核对病历发现你隐瞒，肯定不会赔，还会白交这么多年保费，得不偿失。如果不确定自己的情况能不能买，可以找靠谱的经纪人帮你预核保，核保不通过也不会留下记录，不影响你买其他产品。

结合经济定方案

每月退休金在两三千元左右的家庭，优先选保费低、保障实用的产品，不要硬扛高保费。

比如广州的王伯伯，今年62岁，每个月退休工资刚好3100元，老伴身体也不太好，每个月还要固定拿出几百块买常用药，儿子刚换了房贷压力也不小，不想多伸手给孩子添负担。一开始听别人说有的保障全，算下来一年要交八千多保费，王伯伯算了算，交完保费连日常买菜买药的钱都紧巴巴，果断放弃了这种。后来他选了一年交一千出头的产品，按年缴费，压力分摊开，每个月从退休金里攒一百块就够，也不影响日常开支，还拿到了对应的疾病保障。去年王伯伯因为支气管炎住院，出院后就拿到了相应赔付，抵了大半住院花费，没动自己的养老积蓄，也没麻烦孩子，自己心里特别踏实。

每月退休金在五千到八千元，日常开销没压力，手里还有一些闲钱的，可以适当扩展保障责任，选覆盖更多病种的产品。

比如杭州的刘阿姨，今年57岁，退休工资每个月6800元，老伴工资更高，两个人的工资除了日常开销，每个月还能攒下几千块，儿子已经成家立业不用补贴。一开始刘阿姨只想买基础款，后来想着自己平时爱出去旅游跳广场舞，就想多加点保障，最后选了每年四千多，覆盖常见老年疾病、也包含部分特殊疾病保障的产品，缴费选了按年缴，对生活没一点影响，万一遇上问题，也能有更充足的资金应对。

子女帮忙给父母配置，预算充足的，可以考虑给父母选保障更全面的产品，搭配开不同责任，把缺口补全。

比如深圳的陈先生，今年30多，收入稳定，想着给59岁的父亲和56岁的母亲都配上疾病险。陈先生预算充足，没有经济压力，就给父母分别选了匹配各自健康情况、保障责任更全的产品，两个人一年保费加起来不到一万，对陈先生来说完全可以承担，二老现在出门遛弯都放心，知道万一身体出问题，不用一下子花掉自己攒的养老钱，也不用孩子临时凑钱，心里特别安稳。

不管手里预算多少，都别借钱买保险，更别把自己攒的养老应急钱都拿出来交保费。老年人手里一定要留足能随时用的现金，应付日常的突发开销，保险是添保障，不是给自己添包袱，选自己能轻松承担的保费就好。

图片来源：unsplash

投保细节别马虎

第一，健康告知一定要如实说，千万别隐瞒。很多叔叔阿姨过了55岁，身上多少都有点小毛病，比如高血压、结节、脂肪肝这些，有人觉得这些都是老毛病，不影响，怕说了就买不了，干脆瞒着不报。就说杭州的陈阿姨吧，57岁，投保之前就查出来有甲状腺结节，她听邻居说不说也没事，就没填到健康告知里。结果第二年她查出甲状腺病变需要住院治疗，申请理赔的时候，保险公司查到她投保前就有这个结节，不符合投保要求，最后没法理赔，保费也打了水漂，哭都没地方哭去。所以记住，问你什么你就答什么，有体检报告、病历就如实给，别存侥幸心理。

第二，免责条款一定要一条一条看明白。什么情况不赔，都写在这个条款里，别拿到合同就扔一边，只听业务员说什么都赔就信了。比如不少产品会把一些已经得的既往症列在免责里，如果你已经得过冠心病，投保之后冠心病相关的治疗，人家不赔，这些都写得清清楚楚。还有些产品会把某些特定的手术、或者某些职业病列在免责里，你不看，到时候出事了才发现，白白浪费钱。就像之前说的上海赵阿姨，她就是没看免责，她投保前就有胃溃疡，刚好这个免责条款里写了投保前已有的疾病不赔，后来胃溃疡住院申请理赔，才知道拿不到钱，追悔莫及。所以哪怕眼神不好，让孩子帮你一起念，一起捋，把不赔的情况都弄明白再签字。

第三，一定要搞清楚保障范围。不是所有疾病都能赔，也不是住了院就一定能赔。比如有的疾病险是只保约定的重疾，有的还能保轻症、中症，还有的附带门诊报销。你要是平时慢性病多，经常跑门诊，就选带门诊保障的；你就怕得大病花大钱，就重点看涵盖高发重疾的。比如西安的刘叔叔，62岁，平时气管炎、关节炎经常犯，需要定期去门诊拿药，他一开始没看保障范围，买了只保重疾的产品，结果平时门诊拿药一分钱都报不了，等于白买了想要的门诊保障。所以你要啥保障就找对应有的，别买错了方向。

第四，弄清楚缴费和保障期限。过了55岁，不少产品可以选一年一交，也可以选长期缴费。如果你选一年一交，记住，每年到期要及时续费，很多产品到期没续，过了宽限期保障就停了，要是这时候生病，人家不赔。要是选长期缴费，看看自己的收入能不能承担，别硬着头皮买长期高保费的，交个三五年交不起了，退保只能拿回来很少的钱，损失很大。就说武汉的周叔叔，59岁，退休金四千多，脑子一热买了每年八千多的长期疾病险，交了两年之后，老伴生病需要用钱，他交不起了，退保只退了不到三千，亏了小一万，太可惜。所以根据自己的经济情况选缴费方式，稳一点才好。

第五，投保渠道选正规的。要么找保险公司正规代理人，要么去保险公司官方APP、官方小程序，或者持牌的正规平台买，别听路边陌生人忽悠，说什么有内部福利产品，收益高还保障全，那大多都是坑。也别随便把身份证、银行卡给不认识的人，避免被骗钱不说，还泄露个人信息。比如沈阳的张伯伯，60岁，在街上碰到发传单的，说给老年人的专属疾病险，比保险公司便宜一半，他就交钱了，结果后来才发现是个没资质的黑中介，钱交了根本没出正式保单，找人人都跑了，所以一定要认准正规渠道，别贪小便宜吃大亏。

结语

总结下来，过了55岁买疾病险其实不难：身体有小毛病就找健康告知宽松的选项，预算有限就挑保费适中的产品，有慢性病可以选对应能报门诊的险种，记得一定要逐字看清楚免责条款和保障范围，别稀里糊涂投保，选对适合自己的，就能给自己添上踏实的保障啦。

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