适合70岁的疾病险 百万疾病险购买教程

引言

叔叔阿姨，咱们过了70岁，是不是常犯愁：想给自己添份疾病保障，怎么找不到合适的产品？听说有百万疾病险，咱们这个年纪还能买吗？今天咱们就来聊清楚这些问题，给您讲明白门道。

70岁可投险种大盘点

先来聊聊一年期的百万疾病险，这是不少70岁朋友刚接触这类险种时的首选。家住济南的张大爷，今年刚好70岁，每个月退休金四千多，平时除了有点高血压，没有别的大毛病，一开始拿不准要不要买长期的，就先选了一年期的。一年期的优势就是价格亲民，张大爷买的这款，一年保费不到一千块，平均下来每个月才几十块，对普通退休家庭来说，压力特别小，而且大多投保门槛不高，健康要求比较宽松，有一些常见老年慢性病，只要控制稳定就能投。但也要提醒一句，它是一年一续保，万一今年身体出了小毛病，明年可能就不让你续了，要是追求长期稳定保障，别只盯着一年期买。

再说说保障到七八十岁的定期百万疾病险，这是给预算不高又想拿长期保障的朋友准备的。我邻居赵阿姨70岁，儿子刚帮她换了房，手里余钱不多，但又想给家里减轻负担，就选了一款保障到80岁的定期险种。它比一年期稳定，只要投保的时候符合要求，保障期内不会因为你身体变差就停掉保障，价格又比保终身的便宜不少，70岁投保，二十年缴费的话，每年两三千就能拿下不错的保额。比较适合家里条件中等，就想给接下来十几年做个保障，不想一下子掏太多钱的朋友。

接下来是保终身的百万疾病险，适合预算比较充足，想要一辈子稳定保障的朋友。广州的陈叔叔今年70岁，之前做个体户攒了不少养老钱，子女也都事业稳定，不用他贴补，他就直接选了保终身的。这个险种的好处就是一次投保，一辈子都有保障，只要你符合投保要求，之后不管身体出什么状况，保障都有效，不用担心里边停保或者没法续保的问题。当然它价格会比前两种高一些，70岁投保，要是选缴费年限短一点，每年保费要大几千，比较适合手里余钱比较多，就想给自己做一辈子安排，不想给子女留后顾之忧的朋友。

还有专门针对老年高发特定疾病的百万疾病险，适合身体条件一般，只重点覆盖常见病的朋友。西安的李阿姨70岁，之前有过轻微脑梗，现在恢复得不错，但一般的险种健康告知过不了，后来就选了专门保脑中风、癌症、冠心病这类老年高发疾病的险种。这种险种的健康告知普遍宽松，很多有过基础病史的朋友都能投，它重点就保咱们老年人容易得的这些病，价格也不贵，就是对其他疾病的覆盖比较少，要是你身体过不了普通险种的健康告知，只想要重点覆盖高发大病，可以选这种。

最后还有带身故责任的百万疾病险，比较在意身故保障的朋友可以看看。不少70岁的朋友会觉得，万一自己没生病出险，买了保险没用到，钱是不是就白花了？这种带身故责任的，要是没发生疾病理赔，身故之后也会给家人一笔钱，不会白白投入。当然它的价格会比不带身故责任的贵一些，如果你比较在意这一点，手里预算也够，可以考虑；要是只想要疾病保障，想省钱，选不带身故责任的就够。

必看条款核心要点

第一，先盯紧健康告知条款，这是能不能理赔的第一道关，千万别随便糊弄。就说之前那位69岁刚满70的李叔叔，之前腰总疼，查出来是腰椎间盘突出，十多年了没动手术，只是偶尔贴膏药休养。他投保的时候，看见健康告知里问了“近两年是否有腰背部疼痛诊疗经历”，觉得这都是老毛病了，不影响，就没填。结果半年后李叔叔腰椎间盘突出加重压迫神经，住院做手术花了八万多，申请理赔的时候，保险公司核对就诊记录，发现他投保前就有这个症状，没如实告知，最后没法理赔，白交了保费。给您说，健康告知怎么填？问到了就老老实实说，有过往诊疗记录、拿过药住过院，都如实填，没问到的不用主动说，别自己给自己加戏。如果是小毛病，比如血压血糖稍微高一点，控制得好，按照要求填清楚就行，很多产品都能通过核保。

第二，一定要看清保障的疾病范围，重点找中老年高发疾病有没有覆盖。咱们70岁左右，常见的就是恶性肿瘤、脑中风后遗症、冠心病、心梗、阿尔茨海默病、帕金森病这些，别光看宣传页写了多少种疾病，得翻条款里的疾病列表，把咱们常得的这几种核对一遍。有的产品写着保障上百种疾病，但是高发的阿尔茨海默病，要求达到严重程度才能赔，要是条款里写了“必须达到自主生活能力完全丧失”才赔，那其实拿到赔付的门槛挺高；有的产品对阿尔茨海默病的要求宽松一点，只要确诊无法独立完成三项基本日常生活就赔，这种对咱们老人来说更实用。

第三，要看清赔付条件，别以为确诊就能赔，不同疾病赔付要求不一样。比如很多人以为癌症只要确诊就能赔，大部分产品确实是这样，但也有少数产品会要求“恶性肿瘤必须已经扩散”才赔，原位癌不赔，这种就要留心。再比如脑中风，有的条款要求确诊180天后，还留下特定的后遗症才能赔，比如一肢或者一肢以上肢体机能完全丧失，要是你恢复得不错，达不到这个标准，就拿不到赔付。你选的时候，可以挑有轻度脑中风赔付责任的，门槛低一点，符合条件就能赔，能早点拿到钱治病。

第四，要看清楚免责条款，哪些情况不赔一定要记牢。常见的免责，比如酒后开车、故意犯罪导致的疾病，肯定不赔，还有的产品会把“遗传性疾病、先天性疾病”列在免责里，这个咱们70岁才投保，基本都是后天得的病，影响不大，但也得看看。还有一点要注意，有的产品会免责“既往症”，就是投保前已经得的病，之后因为这个病住院治疗不赔，如果是已经买了社保，想买百万疾病险补充的，要是你有慢性病，得看清楚条款对既往症的约定，选那些不把日常控制得好的慢性病直接列为免责的产品。

第五，还要留意续保条款，这个关系到你后续能不能一直有保障。如果你买的是一年期的产品，要看清是不是保证续保，有的一年期产品不保证续保，第一年卖了给你投保，第二年要是产品停售了，你就买不了了；要是有保证续保的选项，能保证续保几年的，优先选这种，哪怕产品停售了，保证续保期内你依然有保障。如果你选的是长期的产品，那续保就不用太担心，合同里会写清楚保障期限，只要你按时缴费，保障一直有效。

不同情况对应选购方案

如果您是身体健康，年龄刚到70岁，每年能拿出两三千块保费的，优先选长期保障型的百万疾病险。就说北京朝阳区的赵大爷，今年正好70，每年单位体检各项指标都正常，子女也支持他买保险，给了每年三千的预算。这种情况选长期保障的最合适，保障期限能到终身或者八十多岁，不用担心一年一买哪天停售就买不了了，而且每年保费浮动不大，后续不会突然涨价，后续自己记着缴费就行，不用年年重新挑产品，省不少心。

如果您是身体健康，但手头不宽裕，每年拿不出几千块保费，那直接选一年期的百万疾病险就行。重庆的陈阿姨，今年71，退休工资每个月不到三千，平时除了吃饭吃药还要给孙子买点零食玩具，剩下的钱不多。她身体没什么大毛病，就是想多一份保障，不想万一生病给孩子添负担，这种情况选一年期的就对了，一年只需要几百块，保费压力小，就算明年不想买了也能随时停，没有强制缴费的压力，灵活度很高。

如果您身体有小毛病，比如高血压、糖尿病、慢性支气管炎这类常见老年慢性病，那别乱买，直接挑健康告知宽松的产品。就像江苏苏州的孙爷爷，70岁，患二级高血压五六年了，一直吃药控制得很稳定，之前试了好几款都因为高血压过不了健康告知，后来找了一款对高血压放宽要求的，只要收缩压不超过160就能投，顺利通过了核保。这种情况不要硬挑保障全但是健康告知严的产品，过不了核保买了也白买，先选能正常投保的，再看保障内容够不够用，能买到就比没有强。

如果您已经得过比较严重的病，比如做过心脏支架手术或者轻症癌症，现在病情稳定了，就找可以投保既往症的专属产品。广州的周阿姨，70岁，三年前做了早期乳腺癌手术，之后每年复查都没问题，她就想再买一份疾病险防万一，普通产品都不让投，最后找到了一款专门给得过重疾后康复的中老年人设计的产品，虽然对已经得过的病不赔，但能保其他新发的疾病，价格也合理，对她来说就够用了。

如果您是子女帮爸妈挑，爸妈70岁，之前没买过任何保险，您想给爸妈配齐保障，可以选组合方案。比如预算够的话，一份百万疾病险配一份普惠型的医疗险，疾病险确诊符合约定就能赔钱，赔下来的钱可以当营养费、护理费，也能用来交医疗险的免赔额，二者搭配起来保障更全。要是预算一般，就先给爸妈买好符合条件的百万疾病险，先把高发大病的保障覆盖住，不用硬凑太多，适合自己预算的才最好。

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购买避坑实用指南

第一，别信私下业务员返现、低价推销，只走正规渠道买。之前有位71岁的赵伯伯，在小区遛弯的时候碰到一个穿西装的业务员，说能给他走内部渠道买70岁能投的百万疾病险，价格比公开渠道便宜快一半，还当场返给赵伯伯三百块现金。赵伯伯觉得捡了大便宜，当场就转了保费签了单，结果半年后赵伯伯查出肺癌申请理赔，才发现这个业务员早就从保险公司离职，手里的保单根本没有录入系统，保费全进了业务员自己口袋，找都找不到人。所以不管对方说得多诱人，只走保险公司官方线下网点、官方APP或者正规合规的保险平台买，才能保住自己的钱和保障。

第二，千万别隐瞒身体情况，健康告知问什么就答什么，不要怕过不了就瞎填。之前家住沈阳的孙阿姨，70岁，年轻的时候就有乙肝小三阳，买保险的时候健康告知里明确问到了有没有乙肝相关病史，孙阿姨怕被拒保，就瞒着没说，每年照样交保费，结果两年后孙阿姨查出肝癌申请理赔，保险公司核查病历发现她早年就有乙肝病史，因为未如实告知，直接拒赔，保费也只退了很少一部分，这么多年交的钱打了水漂，还没拿到保障，亏大了。要是身体有小毛病，就找健康告知宽松的产品，千万别硬瞒。

第三，要看清保障的疾病范围，别光听业务员说“全保百病”就掏钱。咱们70岁人群，高发的就是冠心病、脑中风后遗症、恶性肿瘤、糖尿病并发症这些，买的时候翻一下条款，看看这些咱们常碰到的疾病有没有在保障范围内，有的产品看起来便宜，只保十来种罕见病，咱们日常得的病一概不保，买了也是白买。比如广州的周叔叔，之前图便宜买了一款低价百万疾病险，拿到合同才发现，只保罕见的遗传性疾病，他后来得的急性心梗根本不在保障列表里，只能自己掏钱治病。

第四，要确认有没有等待期，以及等待期内出险的约定。大部分产品都有等待期，就是投保之后要过一段时间，保障才生效，有的产品等待期是90天，有的是180天，一定要看清楚合同上写的时间，还有等待期内查出问题算不算免责。别等投保后没几天查出病要理赔，才发现还在等待期，保险公司不赔，咱们自己白忙活。

第五，别乱买多份重复保单，根据自己的经济情况选一份合适的就够。有的业务员会跟咱们说，多买几份就能多赔，其实大部分百万疾病险，是报销型的，你花了多少钱报多少钱，买多了也不能重复赔，反而白白多交了好多保费，对于咱们普通收入的叔叔阿姨来说，本来养老钱就不多，交好几份保费反而是负担，选一份符合自己健康情况、覆盖高发疾病的就足够用了。

结语

总结下来，70岁买百万疾病险其实不难，只要先摸清楚自己的身体情况和预算，选对符合投保要求、健康告知宽松、覆盖老年高发疾病的产品，走正规渠道如实投保就可以。不管你身体有没有小毛病，预算是多是少，都能找到适合自己的保障，有了这份保障，万一生大病也能少给孩子添负担，自己晚年也更安心。

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