深圳人身意外伤害保险怎么买的啊

引言

在深圳打拼的朋友们，每天上下班赶地铁、出门跑业务、日常通勤出行，难免会碰到大大小小的意外状况，不少朋友都想问：深圳人身意外伤害保险到底怎么买才合适呀？今天咱们就把这个问题聊明白，给大家讲清楚实用的投保思路。

一 不同职业投保有区别

先直接说结论：买的时候一定要如实填自己的职业，别乱填错信息，填错了最后可能拿不到赔付。

给你说个真实的例子，深圳福田的小张，在小区附近开了个水果店，平时要搬整箱的水果、进货送货，他填职业的时候，图省事选了“办公室行政人员”，费率确实比填个体摊贩低一点。结果去年他骑小电驴给顾客送水果的时候，被另一辆电动车蹭倒，摔骨折住了院，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息发现不对，最后没给赔付，白花了保费还没拿到赔偿，得不偿失。

一般坐办公室的文员、设计、行政、互联网公司运营这类，日常基本不用碰体力活，风险等级低，大部分产品都能买，价格也比较亲民，随便挑符合你需求的就行，没太多限制。

像我认识的深圳南山工地做监理的老陈，还有在关外物流园做快递分拣、装修公司贴瓷砖的师傅，这类经常需要走动、碰工具器械的职业，风险等级比坐办公室的高，有些意外险不接这类职业，得找开放对应职业等级的产品买，别瞎买错了。就说老陈，去年他自己随便在网上买了一份，当时没注意职业要求，今年春天在工地检查的时候被掉落的小物料砸伤了胳膊，去申请理赔才发现自己的职业不在承保范围内，最后也没拿到钱，后来还是找经纪人重新选了接受他职业的产品才投上。

如果你是经常要跑外勤的，比如外卖骑手、货拉拉司机，这种职业风险还要再高一些，不是所有普通意外险都能保，得选专门开放这类职业准入的产品，价格确实会比坐办公室的稍高一点，但是能实打实获得保障，总比花了钱买了不能赔的强。

最后给你说个直接可操作的建议：买之前先翻一下产品的职业分类表，对着自己的实际工作找对应分类，确认在承保范围内再付钱，要是拿不准自己的职业归到哪一类，直接问保险公司或者卖你保险的顾问，说清楚你具体做什么工作，对方给你确认能投了你再下单，别自己瞎猜乱填。

图片来源：unsplash

二 意外医疗免赔要看清

我先给你说清楚核心观点：一定要选免赔额低、报销范围宽松的选项，别光看整体保费便宜就下手。

给你举个真实的例子，我之前帮一个深圳南山科技园上班的小周整理过保单，他之前贪图十多块钱一年的低价，随便买了一份，没细看免赔额和报销范围，条款写的是免赔额200元，只报社保范围内用药。去年年初他下楼买奶茶的时候踩滑摔了，下巴磕破了一道两厘米的口子，去社康处理之后，医生说伤口深最好缝针还要打破伤风，破伤风有两种，社保内的是老款，不良反应概率略高，社保外的进口款不良反应少，价格也不高，小周选了进口款，整个下来一共花了480多块。

结果申请理赔的时候，保险公司一算，扣掉200免赔额，进口破伤风的钱不算社保内不给报，最后只报了不到80块，等于大半费用都要自己出。小周说早知道这样，多花十几块换个好点的也比这个强。

如果你平时日常活动大多在市区，经常出差或者通勤挤地铁骑车，磕碰擦伤这类小意外出现的概率不低，建议直接选0免赔的，报销范围尽量能覆盖社保外用药。就算每年多花几十块，真遇到事儿的时候，能帮你把大部分花费都报了，比赔几块钱有意思多了。

如果你本身已经有社保，平时看病优先走社保，预算又比较有限，那可以选免赔额100元以内，社保范围内100%报销的，价格会便宜不少，也能覆盖大部分常见的小意外花费。如果你本身没有社保，那千万别选只报社保内还高免赔的，一定要选能报社保外，免赔额低的，不然真出事，大部分花费都要自己扛，买了和没买区别不大。

最后再提一句，别只看宣传页写的“意外医疗最高报几万”，一定要翻进条款里看免赔额和报销范围的约定，小字里的内容才是真正影响你理赔拿到多少钱的关键。

三 家庭支柱优先配足保额

在深圳打拼的大多数家庭，基本都是靠着一两个人的收入撑着全家开支，房贷、孩子学费、老人医药费全指着家庭支柱的收入，这部分人一定要先把意外险保额配够，别拖着先给孩子买。

我给你举个真实的例子，深圳福田一对年轻夫妻，先生在互联网公司做运营，每个月赚两万多，妻子全职在家带两岁的孩子，每个月要还八千多房贷，还得给老家双方父母各打一千块生活费。一开始夫妻俩觉得先生年轻身体好，先给孩子买了各种保险，只给先生买了很低保额的意外险，一年才花几十块钱。后来先生下班骑电动车回家，被横穿马路的电动车撞倒，脚骨骨折加颅脑轻微损伤，休养了大半年没法上班，公司只发了基本工资，一下就断了大半收入。

那段时间夫妻俩连房贷都快凑不出来，找亲戚借钱抹不开面子，最后还是找朋友周转才撑过去。如果当初给先生配足保额，就能用意外险的身故伤残赔付覆盖掉一段时间的家庭开支，不用过得这么紧巴巴。

对于不同经济情况的家庭，配保额也有不同的标准。如果是年轻的家庭支柱，上有老下有小还有房贷没还完，保额可以跟着负债和未来三到五年的家庭总开支走，不用盲目往高了买，但也别凑活买太低。如果预算有限，别买很多花里胡哨带储蓄功能的，先把保额做高，满足基础保障就够，每年花不了几百块，压力也不大。

如果是年纪稍大的家庭支柱，孩子还没工作，老人还需要赡养，同样优先把保额做足。要是身体健康状况有点小问题，意外险一般不需要复杂的健康告知，大多都能直接买，不用因为健康问题卡壳。只有家庭支柱的保障先扎实了，整个家庭的抗风险底线才能兜住，别搞反了顺序把好资源都给孩子，忘了最该保障的人。

四 就医网点范围要确认

很多朋友买意外险的时候，光盯着保额和价格，很容易漏看就医网点的要求，最后出事报不了销，干吃哑巴亏。

去年我帮深圳福田的陈师傅处理过理赔纠纷，他晚上骑车下班，经过福田CBD那段修路的路段，没注意到警示桩，连人带车摔出去，膝盖摔破缝了八针。他家附近刚好开了一家高端私立门诊，不用排队环境好，他想着反正买了意外险，直接就去那边处理伤口了，看完病拿着单据去找保险公司理赔，结果被直接拒赔了。

为啥拒赔？翻出他买的那份意外险条款一看，清清楚楚写着要求去二级及以上公立医院就诊，他去的私立不在约定范围内，当然不符合赔付要求，小一万的治疗费只能自己掏。这真不是保险公司故意找茬，就医网点就是合同里白纸黑字写好的要求，不符合就没法赔。

给大家提个可操作的建议，买之前先翻条款，把关于就诊医院的要求找出来看明白。大部分意外险默认要求二级及以上公立医院普通部，少部分会把私立医院、特需部也纳入保障范围，当然这类价格会稍高一点，大家可以根据自己的就医习惯选。

如果你平时就爱去离家近的私立医院，或者经常出差跑外接活，不妨选支持部分合规私立医院就诊的产品；如果平时生病受伤都习惯去公立医院，那就选要求公立医院的就够，也能省点保费。另外记得，买完之后把符合要求的就医网点存进手机通讯录，真出事第一时间选对地方，别白跑还赔不到钱。

结语

总结下来，在深圳买人身意外伤害保险其实很简单，先对照自己的职业选对应类别，别因为职业填错影响后续理赔；挑的时候多留意意外医疗的免赔额和报销范围，优先选能报自费药的；家里挣钱最多的人先把保额买够，另外一定要提前确认要求的就医医院范围。不管你刚毕业留深圳打拼，手里预算不多，就先选一年期的消费型，保费便宜，每年百来块就能拿到基础保障；要是你上有老下有小，预算充足，可以搭配长期责任，不用每年重复投保。顺着这些要点选，就能挑到适合自己的保障啦。

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