适合40岁的疾病险 百万疾病险购买教程

引言

嘿，是不是过了40岁才发现，身边朋友同事聊起身体小毛病越来越多，也开始担心万一遇上大病，攒的积蓄会不会全砸进去？想给自己买一份靠谱的百万疾病险，又怕摸不着门道买错吃亏？今天咱们就好好聊聊，给你说清楚怎么挑到适合自己的那一款。

按需选款看经济实力

每个40岁朋友的家庭收支情况不一样，选百万疾病险，第一步就得跟着自己的钱包来，别跟风买超出能力范围的，也别舍不得钱买够够用的保额。

你要是普通工薪族，每个月扣完社保房贷，到手大概七八千，家里还有孩子上学老人要养，闲钱不算多，那就选基础保障款就好。就说我楼下小区的张姐，今年42岁，在超市做生鲜主管，每个月到手七千五，老公是网约车司机，儿子读高中，每年还要给两边老人出部分体检费，家里能匀出来买保险的钱，一年也就三千出头。她就选了20年缴费的基础款，保额做到四十万，覆盖轻症中症重疾，年缴刚好三千一百多，每个月分摊下来才两百六十多，喝两杯奶茶的钱，完全不影响日常开支，也给自己把大病保障兜住了。

要是你年收入在十五万到三十万之间，家里房贷剩下没多少，孩子也快自立了，手里有一点存款，那可以把保额往上提一提，再加上几次额外赔付的责任。就说我之前接待咨询的陈哥，今年45岁，做装修项目经理，每年到手二十多万，房贷只剩不到十年就能还完，女儿已经读大学，家里每年能攒下小十万。他就选了保额五十万，加上二次重疾赔付的选项，年缴六千多，不仅能覆盖治疗费用，万一真出事，还能补上三五年的收入损失，不用动给孩子准备的嫁妆，也不用动给爸妈留的养老钱。

要是你收入比较高，每年稳定入账几十万，手里可投资产不少，那可以选高保额版本，还可以加上特定高发疾病额外赔付，把保障做足。比如做外贸的李哥，今年41岁，每年稳定收入三四十万，家里几套房都没有贷款，孩子读国际学校，日常完全没压力。他就直接选了八十万保额，加上肺癌、肝癌这类高发疾病额外赔的责任，年缴不到一万块，对他来说这点钱根本不算事，但万一真出问题，八十万的保额加上额外赔付，足够用上最好的治疗方案，也不会影响家里原本的生活质量。

千万别硬撑着买高缴费的产品，我见过不少40岁的朋友，听业务员说高保额好，咬咬牙买了年缴一万多的，缴了两年之后觉得压力太大，只能退保，退的时候只能拿回很少的现金价值，亏了钱还没了保障，太不划算。也别图便宜买太低的保额，花了几百块一年，保额只有十万，真遇上大病，这点钱连手术费都不够，起不到该有的作用。记住，适合自己收支的，才是对的。

健康状况对应选险种

如果你现在40岁，每年单位体检身体各项指标全正常，没有结节、囊肿、高血压这些异常，那可太爽了，可选的范围特别宽。这种情况直接挑保障责任全的就行，把轻症、中症、重症都覆盖到，每次赔付比例选高点，多挑几次赔付的责任，毕竟身体条件好能通过核保，别浪费了这么好的投保资格。就说42岁的赵姐，去年单位体检所有项目全过，连脂肪肝都没有，她按着这个建议挑，选了轻症赔三次、中症赔两次的款，每次轻症赔付能到基本保额的三成，中症能到六成，后续就算得一次轻症，之后得别的病还能接着赔，保障很扎实。

如果你有大大小小的结节，比如甲状腺结节、乳腺结节，分级在3级以内，那别慌，现在很多产品核保都很宽松，不用直接放弃投保。这种情况就专门找对结节友好的产品，很多产品不会直接拒保，顶多除外责任，就是结节相关的疾病不赔，其他部位的保障都正常给，有保障总比没保障强。给你说个真事儿，41岁的王哥，前年体检查出甲状腺结节2级，跑了好几个渠道问，要么直接拒保，要么让他做穿刺才给保，后来按着这个方向找，找到一款核保宽松的，直接标准体承保了，现在如果真的得甲状腺相关的大病，照样能拿到赔款，他说本来都以为买不成了，没想到还能拿到这么好的核保结果。

如果你有高血压，收缩压不超过160，舒张压不超过100，也不用灰心，还是有产品可以选。别听别人说有高血压就买不了疾病险，现在不少产品对一级、二级高血压都有投保通道，只要你能提供近期的血压检查报告，证明血压控制稳定，大多都能正常承保。43岁的刘哥，自己有二级高血压，平时一直吃药控制，血压稳得很，之前找错了产品被拒保，后来专门挑对高血压友好的，提交了最近三个月的血压监测记录，顺利就过了核保，现在心里踏实多了，就怕哪天出问题给孩子添负担，现在有了保障就不怕了。

如果你已经得过一些轻症，比如做过胆囊切除、肺炎住院这类小病，出院已经超过三五年，身体没有复发迹象，那你就找支持人工核保的产品，把你之前的住院记录、复查报告都准备好，很多产品都会根据你的恢复情况给结论，不会一竿子打死。比如40岁的陈姐，五年前得了肺炎住院，之后再也没复发，每年复查肺部都正常，她提交了所有资料之后，保险公司给了标准体承保，完全不影响之后的保障。

如果你身体异常比较多，试了好几家都被除外或者加费，那也别直接不买，优先把基本的重症保障配上，哪怕保额买低一点，也比裸奔强。比如你既有结节又有轻度脂肪肝，好几个部位都除外，那至少还能保剩下的部位，万一得其他大病，也能拿到一笔赔款，总比治疗费全自己出强。别觉得部分除外就没用，真出事的时候，能赔的部分就能帮你减轻好大一笔压力。

条款细节要盯紧

第一个要看的就是等待期约定。啥是具体要盯的点？比如有的条款要求，等待期内只要查出对应症状，不管是不是等待期内确诊重疾，都不赔还直接终止合同退保费；有的条款只约定，等待期内确诊重疾才不赔，查出结节、息肉这类异常，等待期后确诊重疾照样赔，显然后者对咱们更友好。就拿邻居老周说，42岁的时候买险，投保前没查过体，投保后三个月单位体检查出肺结节，刚好卡在180天等待期里，他买的那款就是只要等待期内没确诊重疾，后续不影响，过了半年确诊肺癌，顺利拿到了赔付，如果换成条款严的那款，直接就终止合同拿不到钱了，你说这点重要不重要？

第二个要盯的是轻症中症的赔付比例和理赔要求。40岁不少常见大病，早期都是轻症中症阶段，比如轻度脑梗、早期肺癌、甲状腺结节恶变这些，早发现早治疗，根本花不到百万重疾的钱，但要是轻症赔得太少，连治病加休养的损失都覆盖不住，等于白买。有的条款轻症只赔20%基本保额，五十万保额才赔十万，刨掉治病钱，你在家休养三五个月没收入，根本不够用；有的条款轻症能赔到30%到40%，五十万保额能拿十五到二十万，覆盖完治疗费还能剩点当收入补偿，舒服多了。另外还要看理赔要求，有的轻症要求必须做了对应手术才赔，有的只要达到对应症状标准就能赔，比如轻度心梗，有的要求必须做手术，有的只要有对应心肌缺血证据、肌钙蛋白升高就能赔，明显后者更容易拿到钱。

第三个要盯的是除外责任。别小看这页纸，好多坑都藏在这里。比如有的条款把“原位癌”除外了，有的把“交界性肿瘤”除外了，这俩都是40岁人群很容易查出来的异常，如果除外了，真碰上了拿不到赔付。还有的条款对“猝死”相关的疾病理赔有额外限制，40岁工作压力大，猝死风险比年轻人高，要是相关的突发疾病理赔卡得太死，真出事了也难拿到钱。还有部分条款会把“职业病”除外，如果你平时是伏案工作，经常久坐，得了颈椎病、腰椎间盘突出对应的严重病变，刚好在除外里，那也赔不了，买的时候一定要翻到这页慢慢看，别跳过。

第四个要盯的是续保和保单变更相关约定。40岁买长期险，一交就是二三十年，中间难免有变动，比如你换城市生活，或者要变更投保人，有的条款规定变更要收手续费，有的是免费变更，这点虽然钱不多，但能省心还是省心好。另外如果是买的一年期的百万疾病险，要看条款里有没有约定保证续保，有的保证续保六年，有的保证续保更长时间，约定了保证续保的，就算你这几年赔过钱，第二年照样能买，不会因为你身体变差就拒保，没有约定保证续保的，明年说停售就停售，你身体出点问题就买不了别的了，这点对中年人特别重要。

第五个要盯的是分组多次赔付的分组规则。如果你预算够，想买多次赔付的产品，一定要看分组对不对，别光看赔付次数多就掏钱。比如有的把所有高发重疾都分到同一组，得了其中一个，剩下同组的都不赔了，多次赔付等于白买；好的分组会把高发的不同种类重疾分到不同组，比如恶性肿瘤分一组，心脑血管类分一组，就算你得了癌症，以后得了脑梗、心梗照样能赔，这才是有用的多次赔付。就拿43岁的陈哥来说，他当时贪便宜选了一款多次赔付，但高发重疾都放一组，后来得了甲状腺癌，接着五年后得了冠心病要放支架，刚好都在同一组，结果一分钱二次赔付都拿不到，要是当初选对分组，就能多拿几十万赔付，用来弥补生病后的收入缺口了。

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缴费赔付方式怎么选

40岁这个年纪，大多背着房贷车贷，上要养老人下要供孩子，手里可灵活支配的余钱并不多，选缴费方式的时候，优先拉长缴费年限，别选太短的。

我身边有个42岁的老陈，当时选的时候觉得短缴几年就能完事，图一口气交完清净，选了5年缴，每年要交快9000，赶上孩子交学费、老人体检那两个月，手里紧的连烟都换成了便宜的，连着好几年没敢出去旅游，压力特别大。如果换成20年缴，每年只需要交四千出头，分摊到每个月才三百多，对日常开支几乎没影响。

拉长缴费年限还有一个好处，碰到有保费豁免责任的产品，如果缴费期内得了约定的轻中症，后续的保费不用交了，保障照样有效，比短缴划算不少。要是你手里富余，也没有大额开支计划，能接受年交保费一万以上，选10年缴费也可以，别勉强自己硬选短缴就行。

说完缴费说赔付，百万疾病险的赔付分两种，一种是确诊符合合同约定就能赔，另一种是要做完手术、达到特定状态才赔，优先选确诊即赔的类型。

还是说我身边的例子，40岁的刘姐去年体检查出肺部恶性病变，她买的就是确诊符合约定就赔，拿到检查报告去申请理赔，不到两周几十万赔款就到账了，她直接选了公立医院特需部找专家手术，还请了专职护工，术后也有钱在家休养一年，不用急着回去上班赚钱，恢复的比预期好太多。如果是要治疗完才能赔，就得自己先凑几十万手术费，本来手头就不宽，还得四处借钱，折腾下来不光人累，心里压力也大，对恢复特别不好。

要是你身体条件一般，挑产品的时候就盯准赔付条件写清楚、限制少的，别选那种一堆隐形要求的，比如要求必须做某种手术才赔，万一医生建议保守治疗，这笔钱就拿不到，等于白买。另外注意一下，有些产品会分多次赔付，轻中症赔完，重症保障还在，这样的也可以选，要是第一次得了轻症，后续再得重症，还能再拿一笔赔款，保障更稳。

结语

看到这里你肯定搞懂怎么买了，总的来说，40岁买百万疾病险，先摸清楚自己口袋里能拿出多少钱，再对照自己的身体状况找核保合适的，别贪多凑保费硬扛，也别漏看关键条款细节，选缴费期限长、赔付门槛低的，就能挑到适配自己需求的保障，给自己添上靠谱的健康防护盾啦。

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