有什么适合75岁以上的疾病险

引言

叔叔阿姨们，咱们到了七十五岁往上，想添一份疾病相关的保障，难道就没合适的选择了吗？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，把咱们想问的都说明白。

适配高龄的险种梳理

第一种是专门针对高龄群体的防癌疾病险，这是目前75岁以上群体选择较多的品类。咱们小区76岁的张阿姨，平时身体硬朗，就是怕得癌症给孩子添负担，去年成功投保了这类产品。结果今年年初查出肺部早期病变，符合合同约定的赔付条件，提交材料没两周就拿到了理赔款，刚好付了手术和术后康复的大部分开销，不用动自己攒的养老钱，也没让儿女凑钱，张阿姨说投这份钱换踏实，太值了。这类产品一般投保年龄上限能到八十岁以上，刚好符合75岁以上群体的投保要求，保障责任聚焦癌症这一老年高发疾病，针对性很强，对这个年龄段的群体来说，实用性很高。

第二种是保障特定常见老年疾病的专项疾病险，比如专门覆盖心脑血管疾病、阿尔茨海默病这类老年高发病的类型。我家楼下78岁的赵伯伯，之前一起遛弯的时候跟我念叨，自己父亲就是因为脑血管疾病走的，他自己也有血压问题，就怕哪天出事。他选了这类专项疾病险，只保几种最高发的心脑血管相关疾病，不用花冤枉钱保很少得的病，对他来说刚好合适。这类产品一般投保年龄上限也比较高，很多产品75岁以上还能投，健康告知也比较宽松，有常见的高血压、糖尿病也能顺利投保，适合只想要覆盖高发大病的朋友。

第三种是一年期的高龄普惠型疾病险，这类产品每年缴费一次，不用长期绑定，灵活度很高。这种适合身体条件还不错，但暂时不想一次性交较多保费的朋友。比如77岁的刘爷爷，平时每天都去公园打太极，体检除了有点轻微的前列腺增生，其他指标都正常，他就选了这种一年期的产品，每年花几百块，就能覆盖一年的保障，明年要是身体有变化，不想投了直接停掉就行，不用纠结退保损失，很灵活。这类产品一般投保门槛很低，大部分75岁以上只要能正常生活、能自主走动就能投，价格也比较亲民，适合预算不多，想要先有一份基础保障的群体。

第四种是能和医保衔接的补充疾病险，这类产品主要是针对医保报销完之后，剩余的自费疾病治疗费用进行赔付，适合已经有居民医保或者职工医保，想要补充缺口的朋友。79岁的陈奶奶，之前做白内障手术，医保报销完之后还剩小一万自费，她投的这类补充疾病险刚好赔付了这部分钱，相当于自己没花多少钱就做了手术。这类产品一般对投保年龄的限制比较宽松，75岁以上大多可以投保，而且赔付的钱刚好能补上医保报不完的缺口，实用性很强，适合大多数有基础医保的高龄朋友。

这里直接给大家梳理适配方向：要是你最担心癌症风险，优先选专门的高龄防癌疾病险；要是你本身有基础病，买不了其他产品，就试试专项特定疾病险；要是你预算不多，想先拿个基础保障，一年期的普惠型产品更合适；要是你已经有医保，想要补上自费部分的缺口，就选医保衔接的补充疾病险，对号入座就行，不用乱选。

健康状况适配指南

身体完全健康，没有三高、糖尿病这类慢性病，也没有住过院、做过手术的朋友，可选范围比较宽，可以放心挑保障责任更全的产品，不用太担心核保不通过。就拿79岁的赵爷爷来说，他平时天天晨练打太极，每年体检各项指标都达标，填报健康告知的时候，全部都选“无异常”，不到两天就核保通过成功参保了，这类身体条件好的朋友，完全可以按自己的预算和需求挑选，不用受健康条件限制。

只有高血压、糖尿病、关节炎这类常见老年慢性病，平时吃药控制得很稳定，没有并发症的朋友，别直接放弃投保，现在不少面向高龄人群的疾病险，都支持把这类常见慢性病人群纳入可投保范围，不用因为有慢性病就不敢买。像之前说的78岁的李叔叔，他得慢性支气管炎快十年了，平时一直按时吃药，发作次数不多，也没有发展成更严重的肺部问题，之前问了几款常规的险种都没法投，后来找到一款支持投保常见老年慢性病的产品，健康告知里只问到有没有严重肺部病变，李叔叔符合要求，顺利投保成功，今年冬天因为支气管炎加重住院，符合条款里的赔付条件，也拿到了对应赔付，贴补了不少住院开销。

曾经得过轻症或者早期疾病，治疗结束已经超过好几年，身体恢复得不错，也没有复发的朋友，可以找健康告知里没有明确排除这类情况的产品，仔细核对告知项再投保，别自己觉得曾经生病就肯定买不了。76岁的陈奶奶，五年前得了早期的甲状腺相关疾病，做了手术后一直复查都没问题，身体状态很好，她找的那款高龄疾病险，健康告知只问到近五年有没有恶性肿瘤复发，没有明确排除术后五年恢复稳定的情况，陈奶奶如实填写告知后，也顺利通过了核保。

已经有比较严重的疾病，比如恶性肿瘤、严重心脑血管疾病的朋友，不用硬找疾病险，可以先把注意力放在普惠型的医疗保障上，这类保障对健康要求宽松，大部分情况都能参保，先拿到基础的医疗保障再说。

最后提醒大家，不管是什么健康情况，填写健康告知的时候一定要如实说，别隐瞒自己的病史，不然就算投保成功，后续申请赔付也可能会出问题，白交了保费还拿不到赔付，如实告知才能让这份保险真的起到作用。

按需选品的实用建议

身体硬朗、没啥基础病的朋友，可以优先考虑保障范围稍广的高龄疾病险。这种不是说非得选最贵的，而是如果身体条件允许，多覆盖几种常见老年疾病，总归更稳妥。就拿80岁的赵爷爷说，他平时天天早起遛弯买菜，血糖血压都控制得挺好，子女给的养老钱也比较充裕，就选了覆盖十多种高发老年疾病的产品，每年缴费压力不大，万一不幸得上任何一种约定里的病，都能拿到赔付，看病买药都能多一笔备用金，子女也不用太发愁临时凑钱的事。

如果本身就有三高等常见基础病，能通过核保就已经不错，别贪多求全，优先选能正常参保、保高发重疾的产品就行。79岁的刘奶奶有十年的高血压史，找了好几款都因为健康告知通不过，最后找到一款只针对几种核心高发老年疾病开放投保的产品，顺利过了核保。对她来说，能买到就已经满足需求，核心疾病能覆盖到，就够给家里减轻负担了，不用强求保几十种疾病，很多不常见的病对咱们这个年纪来说，反而用不上，白多花钱。

预算有限，只靠退休金生活的朋友，就选一年一交的消费型高龄疾病险，每年只需要交几百块，就能拿到几十万以内的保额，性价比很高。这种不用一次性掏一大笔钱，每年从退休金里拿出一点就够，不会影响日常生活开销。比如76岁的陈爷爷，每个月退休金只有三千多，还要留出钱照顾同样年纪的老伴，就选了这种一年一交的产品，每年交不到五百，保额有十几万，刚好够覆盖万一生病后的大部分自费部分，没啥缴费压力，也拿到了该有的保障。

子女帮忙出钱投保的家庭，可以考虑一次性交清保费的产品，一次掏清钱，之后不用再惦记缴费的事，也不用担心忘记缴费失效。78岁的周阿姨，子女都在外地工作，怕自己记性不好忘记每年缴费，子女就商量着一次性把保费交清了，之后周阿姨该怎么生活就怎么生活，不用每年记着交钱的日子，心里也踏实，子女远程也不用反复提醒，省了很多麻烦。

已经享受退休职工医保，就想补点自费药和特殊治疗缺口的朋友，可以选只针对特定治疗项目赔付的疾病险。很多时候咱们看完病，医保报销完，自费的部分其实主要集中在针对特定疾病的特效药或者特殊检查上，选这种聚焦缺口的产品，刚好能补上这部分开销，保费还比全疾病覆盖的便宜不少。比如说81岁的吴阿姨，退休后医保待遇不错，就怕万一得癌症，靶向药贵报得少，就专门选了保恶性肿瘤相关的高龄疾病险，每年只花三百多，真要是用上靶向药，就能拿到赔付补差价，刚好贴合自己的需求，没花一分冤枉钱。

图片来源：unsplash

投保避坑关键事项

一定要看清楚投保年龄的限制，别看到宣传说适合高龄人群，就急着交钱投保。不少产品写着最高投保年龄75岁，哪怕你只超了半个月，也没办法参保，就算侥幸投进去了，真出事申请理赔也会被拒，白花了钱还得不到保障。之前就有75岁半的刘伯伯，没仔细看年龄要求，买完之后查出大病申请理赔，才发现年龄超出了产品要求，最后只能退保拿回来很少一部分钱，吃了大亏。所以交钱之前，先对着身份证把年龄核对清楚，确认你的年龄在承保范围内再往下走。

健康告知要如实填，别听业务员说“身体有点小毛病没关系，不用填”，就跟着隐瞒病史。高龄朋友大多有高血压、糖尿病这些常见慢性病，有的人怕被拒保就隐瞒，结果理赔的时候，保险公司会查就医记录，查出来隐瞒病史，直接拒绝赔付，一分钱都拿不到。就像之前79岁的赵伯伯，有多年糖尿病没填进去，后来得糖尿病并发症申请理赔，保险公司查到他十年前就确诊了糖尿病，最后拒赔，之前交的保费只退了很少一部分，得不偿失。所以问什么答什么，问到的说清楚，没问到的不用多说，如实告知就对了。

一定要看清楚赔付条件，不同的产品赔付要求不一样，有的是确诊合同里约定的疾病就能赔，有的是要求确诊之后，还要达到约定的状态，或者做完约定的手术才赔。比如有的产品保中风，要求确诊之后六个月，仍然留下特定的后遗症才能赔，如果只是轻微中风，没达到那个状态，就拿不到赔付。别光听别人说保这个病保那个病，一定要翻开合同看赔付要求，确认这个要求是不是合理，自己能接受再买。

别忽略免赔额和报销范围，有的产品是报销型的疾病险，会设置免赔额，也就是免赔额以下的钱要自己出，超过的部分才能报销。还有的只能报销社保范围内的费用，社保外的自费药、进口药都报不了。比如80岁的孙伯伯，之前买了一款便宜的疾病医疗险，没注意看只报社保内，后来手术用了两万多的进口自费药，全都报不了，最后只报了几千块，起不到太大作用。所以买的时候看清楚，要是预算够，尽量选能覆盖部分社保外费用的产品，实在预算有限，也要弄清楚报销范围，别糊里糊涂买了，用的时候才发现报不了多少钱。

一定要通过正规渠道购买，别随便找路边发传单的陌生人，或者网上不知名的链接买。不少针对高龄人群的不实产品，会打着“养老疾病保障”的旗号骗钱，钱交进去之后，根本没有正规保险合同，真出事找不到人理赔。建议大家找正规保险公司的官方渠道，或者靠谱的线下正规保险门店购买，买完之后也要核对保单，去保险公司官方平台查一下保单的真实性，确认有这份保单再放心。

结语

总结下来，75岁以上选疾病险，找对投保年龄放宽、接受常见老年慢病告知的产品就对了，大家可以根据自己的预算和身体条件选，预算多就挑覆盖病种多一些的，预算有限就优先保高发疾病，投保前一定要核对好合同条款里的赔付要求，找到适配自己的保障，就能帮咱们分担看病的开支，给子女也减轻点负担啦。

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