有什么适合45岁以上的健康险

引言

各位过了45岁的叔叔阿姨，是不是逛了好多保险介绍，越看越懵？是不是想给自己添份健康保障，翻来翻去也不知道哪款适合自己？今天咱们就一起聊聊这个事儿，给你讲得明明白白。

百万医疗险优先配置

先给大家说清楚，45岁以上不管你手头有没有其他保险，百万医疗险都得第一个安排上。45岁以后生病住院的概率慢慢涨上去，一旦得个大病，光是手术费、住院费、特效药费就能掏空不少家庭的积蓄，百万医疗险就是帮你兜住这个大额风险的。

45岁以上买百万医疗险，第一看健康告知，别硬撑着买不符合健康要求的产品。很多这个年纪的朋友都有小毛病，比如高血压、脂肪肝、结节，直接去买健康告知严格的产品，大概率会被拒保，就算买了后续理赔也可能出问题，直接挑对健康告知宽松的产品买就行。比如47岁的张大哥，平时体检查出甲状腺结节3级，跑了好几家都买不了普通百万医疗险，后来找到了一款对结节核保宽松的产品，顺利投上保。今年春天张大哥查出来甲状腺癌，住院做手术加上术后用药一共花了9万多，社保报销了3万多，剩下6万多都在百万医疗险的报销范围内，扣掉一万免赔额，最后报了5万多，张大哥自己只掏了一万多，没动给儿子准备的彩礼钱，也没麻烦亲戚朋友借钱。

然后看续保条件，尽量选支持保证续保的产品。45岁以后身体状况一年一个样，要是买了一年一续保的产品，今年生病理赔了，明年说不定就不让你续了，而且万一身体出了新问题，再买别的产品也买不了，保证续保的产品就能解决这个问题，只要选了，保证续保期内就算身体变差、理赔过，都能接着续保，不用再重新做健康告知。

接下来聊聊价格，45岁到50岁之间，一年保费一般在几百块，50岁到60岁差不多一千块上下，这个价格大多数家庭都能承受，哪怕你每个月攒点零花钱都能交得起。缴费方式也灵活，一年一交就行，不用一下子掏一大笔钱，压力很小。

最后说几个购买的注意点。报销范围要看好，尽量选能报销自费药、进口药、靶向药的，还得留意有没有包含特殊门诊、门诊手术这些责任，这些都是大病治疗里花钱多的地方，别漏了。免赔额一般是一万，就是一万以内自己掏，超过一万的部分保险公司报，这个是行业内比较常见的设定，不用纠结，毕竟它保的就是大额开支。购买渠道可以选正规保险公司官网、线下网点，或者持牌保险经纪平台，别找没资质的小渠道买，避免出问题。赔付的时候也简单，只要保留好住院的缴费单据、诊断证明，出院之后直接申请理赔就行，现在很多产品都能线上申请，不用跑线下网点，很方便。

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重疾险按需挑选

45岁以上人群买重疾险，第一步先看自己的健康状况，再挑适配的产品。如果你日常每年体检，只是有轻微甲状腺结节、轻度脂肪肝这类小问题，大部分产品都可以选，提前把体检报告整理好，如实做健康告知就行，不用太担心。如果已经有一些常见的慢性疾病，可以挑健康告知宽松的产品，不用硬挤健康要求严格的池子，避免后续理赔出问题。

预算不同，选的方向完全不一样。如果你每月能拿出一千左右安排保险，建议选覆盖全面病种的终身型产品，保一辈子，心里踏实。如果预算有限，每月只能拿两三百，那就先选保到七八十岁的定期产品，先把关键的保障缺口填上，等之后手头宽裕了，再补充其他保障就行。

拿真实例子来说，48岁的张姐，开了一家小水果店，每天起早贪黑进货搬货，身体一直不算差，就是偶尔血压有点高，她每年能拿出一万多做保险预算，就挑了一款健康告知对轻度高血压友好的重疾险，缴费选了20年分期，每年交九千多，保额三十万。去年冬天她一直咳嗽不好，去医院查出肺癌，确诊后没几天，保险公司就把三十万赔付金打来了。这笔钱她除了付治疗费用，剩下的还用来给儿子还了一部分房贷，也不用因为治病把水果店转出去，现在恢复得不错，还能看店打理生意。

缴费方式别乱选，45岁以上尽量拉长缴费期限。很多人想着一次性交清省钱，但是对于这个年纪来说，拉长缴费期限，每年交的钱少，能减轻当下的经济压力，而且大部分重疾险都有保费豁免责任，如果缴费期内不幸确诊出险，后续没交的保费不用再交，保障依然有效，反而更划算。比如同样保额二十万，一次性交十几万，和分20年每年交六千多，肯定是后者压力更小。

买之前一定要留意两点，第一看保障病种，不用纠结病种数量越多越好，重点盯著肺癌、胃癌、心脑血管这类45岁后高发的疾病有没有覆盖就行。第二看免责条款，哪些情况不赔提前看清楚，比如一些故意导致的伤害、既往症没如实告知的情况，本来就不赔，记清楚这些，买完就不会踩坑。如果拿不准，可以找靠谱的保险顾问把你的身体情况说清楚，让对方帮你筛选合适的选项。

防癌险补保障缺口

如果你45岁以上，身体已经有一些常见病，过不了百万医疗险或者重疾险的健康告知，直接选防癌险就对了，专门补上癌症这块的核心保障缺口。

45岁之后，本身癌症的发病概率慢慢上升，很多人这个年纪查出来有高血压、糖尿病、结节这类问题，本来想买全方面的重疾险，结果因为健康告知被拒或者除外承保，这时候防癌险就是很适配的选择。我给你说个真实例子，今年51岁的张叔，开出租车开了二十多年，平时吃饭不准时，还爱抽烟，十年前就查出来有二级高血压，常年吃药控制。前两年他想着给自己买份重疾险，结果填了健康告知之后，直接被延期承保了，后来换了好几家，要么拒保要么加价还除外高血压相关责任，张叔觉得不划算就一直搁着。后来听小区邻居说可以买防癌险，他去看了健康告知，发现针对高血压的要求很宽松，只要没有确诊过癌症、没有相关的癌前病变，就能正常买，张叔顺利就投上了。

防癌险分两种，一种是给付型，确诊合同约定的癌症就能一次性拿到约定的保额，另一种是报销型，和百万医疗险一样，实报实销住院治疗癌症的花费，你可以根据自己的需求选。如果你的预算不多，想拿到确定的赔付，就选给付型；如果你已经买了惠民保，想多报一些癌症治疗的自费药、靶向药费用，就选报销型，搭配着来也没问题。

拿张叔的情况说，他选的是保额20万的给付型防癌险，一年缴费不到四千，选的20年缴费，压力不大。去年冬天张叔老是咳嗽不好，去医院做了低剂量螺旋CT，查出来肺部有异常，活检之后确诊早期肺癌，做完手术加上靶向治疗，整体下来花了快18万，社保报销了不到8万，剩下的十万出头，保险公司很快就把20万赔付金打过来了，不仅覆盖了剩下的治疗费用，多出来的钱还够张叔术后在家休养一年，不用急着回去跑出租赚生活费，子女也不用为了钱发愁，刚好补上了他之前没有重疾保障的缺口。

买的时候记住这几个要点：第一，健康告知看好，选对高血压、糖尿病这些常见病核保宽松的产品，不用强行挑健康要求严的，能顺利投保才是关键；第二，一定要覆盖高发的癌症类型，不管是早期还是晚期都要有保障，别只保恶性肿瘤，部分产品还会覆盖轻度的癌前病变，能选上更好；第三，缴费尽量选长期缴费，每年分摊下来保费压力小，万一缴费没交完就确诊，还能豁免后续保费，更划算；第四，如果是买报销型的，看好有没有免赔额，报销范围是不是包含自费药、靶向药、免疫治疗这些，这些都是癌症治疗里花费比较多的部分，一定要覆盖到。

要是你年纪过了55岁，或者身体基础毛病比较多，哪怕已经买了百万医疗险，也可以再加一份防癌险做补充，毕竟癌症治疗周期长，后续康复、营养都需要花钱，多一份保障就多一份底气，不会让一辈子攒的积蓄因为一场大病就花空。

惠民保兜底必入

不管你身体条件怎么样，有没有买过其他商业健康险，45岁以上都可以把惠民保当成兜底保障必入，没有例外。

不管你有结节、高血压、糖尿病这些常见慢性病，还是已经得过一些大病，都能买，基本不用过严格的健康告知，这是其他商业健康险比不了的优势。很多45岁以上的朋友，体检多多少少都会查出点小异常，比如甲状腺结节、肺结节、高血压，很多商业健康险会卡健康告知，买不了，这种情况选惠民保肯定没错。

价格很亲民，大多数地区一年也就交一百块上下，年龄大一点的最多两三百，哪怕是普通工薪家庭、退休收入不高的朋友，也完全负担得起，不会给日常开支添负担。就说我身边的张阿姨，今年54岁，之前查出有三级甲状腺结节，找了好几款商业医疗险，都因为结节的问题被拒保了。后来听社区宣传买了当地的惠民保，一年才花了一百一十多块钱，她当时还说，这点钱就是两斤鸡蛋钱，买了就当买个安心。

去年冬天张阿姨因为甲状腺相关问题住院做手术，整体住院加上术后用药一共花了七万二千多，社保报销之后，自己还需要掏三万八千多。她本来想着这三万多都得自己出了，整理单据的时候想起买了惠民保，抱着试试的心态提交了理赔申请，没几天就报回来了一万七千多，一下子就帮家里省了快一半的自付费用，张阿姨后来逢人就说，这一百多块花得太值了。

惠民保的赔付是跟着社保走的，社保报销完之后，符合要求的剩余自费费用，超过免赔额就能按比例报销，能帮你兜住基础的医疗花费缺口。购买方法也简单，很多地方直接在当地医保公众号就能买，操作几步就能完成，子女帮爸妈买也很方便，就算是自己操作，跟着提示填信息就行，一点都不复杂。

如果你已经买了百万医疗险或者重疾险，再买一份惠民保也不冲突，碰上大额花费的时候，还能再报销一部分，进一步降低自己的负担。如果身体条件不好买不了其他商业健康险，那惠民保就是你必须安排的兜底保障，每年记得按时参保就行，不用纠结太多。

结语

叔叔阿姨们可以对照自己的情况挑：身体没大问题、预算够，就先配百万医疗险+重疾险；身体有点小毛病买不了重疾险，就换防癌险补缺口；不管啥情况，惠民保都可以拿来兜底，多一层保障多一份安心，挑完记得仔细看一遍健康告知和条款，选到适合自己的就够啦。

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