有什么适合65岁以上的健康险

引言

叔叔阿姨年纪大了，总免不了担心身体出问题要花不少钱，是不是想问，咱们这个年纪还能买到合适的健康险吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你把这事捋清楚。

一. 适配险种大盘点

先来说说第一个，百万医疗险。我小区楼下遛弯的刘爷爷，今年66岁，身子骨还算硬朗，平时只有点轻微的高血压，按时吃药控制得很好，上个月在儿子的建议下买了符合投保要求的医疗险，现在每次去社区医院配药、住院做检查，符合条件的费用都能按比例报。这个险种适合什么呢？就是覆盖住院、手术还有不少自费药、进口药的费用，能帮咱们分摊不少大额医疗开支，适合身体还不错，没什么严重基础病的叔叔阿姨，就是能通过健康告知就行。

再来说说防癌医疗险。不少65岁以上的叔叔阿姨都有高血压、糖尿病、冠心病这些慢性病，想买医疗险过不了健康告知，那这个险种就很合适。就说咱们邻居张阿姨，今年68岁，患二型糖尿病快十年了，找了好几款都投不了医疗险，最后选了防癌医疗险，去年查出肺腺癌早期，手术加靶向治疗花了十几万，符合条款要求的治疗费用都按比例报了，自己只出了几万块，没给刚买房的儿子添多大负担。它只保癌症相关的治疗费用，健康告知宽松很多，大多数有常见慢性病的叔叔阿姨都能买，价格也比一般医疗险亲民不少。

接下来是定额给付型防癌险。这个和防癌医疗险不一样，防癌医疗险是报销型，花多少报多少，这个是确诊合同约定的癌症，直接给一笔钱，这笔钱你怎么花都行，想用来付治疗费也好，想用来请护工、补营养也好，没人管你。我家远房亲戚王大爷，今年71岁，当时女儿帮他买了这个防癌险，去年查出胃癌，拿到赔付的钱之后，除了付手术费，还剩下不少，给老伴留了半年的生活费，自己也找了专业的护工照顾，不用天天麻烦儿女请假陪护，生活质量没怎么下降。这个适合想攒一笔确诊后自由支配资金的叔叔阿姨，买的时候可以选保到七八十岁，也可以选保终身，看自己的需求来。

还有普惠型的补充医疗险，这个投保门槛特别低，不管你有没有基础病，只要你有当地的医保，一般都能买，年龄限制也松，不少七八十岁都能投。价格一年也就一两百块，不贵，就是它的报销比例一般比普通百万医疗险低一点，免赔额也高一些，但是胜在好买，就算你得过大病也能买，非常适合年纪大、身体条件差，买不了其他健康险的叔叔阿姨，哪怕你已经买了别的保险，加上这个做补充也挺好。比如楼下棋牌室的周伯伯，之前得过脑梗，买不了其他健康险，就买了这个普惠型补充医疗险，上次中风住院复发，医保报完之后，符合要求的部分又报了两万多，实实在在减轻了家里的负担。

最后说说护理类的健康险。这个是要是得了合同约定的疾病，导致生活不能自理，比如中风后遗症、癌症晚期瘫痪这些，就会按月给护理金，专门用来请护工或者支付护理开销。现在咱们请一个住家护工一个月少说也要好几千，有了这个赔付，就能减轻不少压力。比如楼上的李奶奶，今年70岁，儿子女儿都在外地工作，没办法天天回来照顾，当时女儿就帮她买了这个护理险，前年李奶奶摔了一跤之后半身不遂，生活不能自理，每个月都能领到护理金，请了住家保姆照顾，儿女也放心，不用天天记挂着往家跑。这个适合担心以后失能没人照顾，子女不在身边的叔叔阿姨配置。

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二. 购买条件要盯牢

先给大家说第一个要盯的，就是年龄限制。别看着产品宣传写着适合老年人，就直接上手买，一定要翻到投保须知那一页，看清楚写的最高投保年龄是多少。

我之前帮小区的王阿姨看产品的时候，就碰到过这种情况：王阿姨今年72岁，刷短视频看到一款说适合老人的健康险，兴冲冲要下单，结果打开投保页一看，最高投保年龄是70岁，根本买不了，白忙活好半天。所以不管是谁给你推荐，自己先核对年龄，符合要求再往下看，省得浪费时间。

第二个必须盯紧的，就是健康告知。这块一定要说实话，不能隐瞒自己的病史，别听别人说“不说也没事”，那是坑你。咱们小区去年就有个李叔，今年69岁，有十多年的冠心病，买防癌险的时候，怕被拒保，就故意没填这个病史，每年交一千多块钱，交了两年，去年查出来早期肺癌，申请理赔的时候，保险公司查出来他之前就有冠心病，属于未如实告知，直接拒赔了，前两年交的保费也只退了一点点，亏了不少，李叔悔得不行。

别觉得体检过的小毛病不重要，只要健康告知里问到了，你有的，都得老老实实说。比如问你有没有患过高血压、糖尿病、冠心病，有没有做过手术住过院，你都得对着自己的体检报告、病历本如实填，不会填可以找子女帮你看看，或者问问靠谱的业务员，千万别瞎填瞎蒙。

第三个要盯的，就是投保前的体检要求。大部分适合咱们这个年纪的健康险，都不需要提前专门去体检，只需要按照你自己知道的身体情况如实回答健康告知就行。但如果健康告知问到的问题你拿不准，或者之前体检有异常报告，最好自己先把之前的报告理清楚，别稀里糊涂就投保。如果真的要求你去指定机构体检，也要认真去做，别想着找人代查蒙混过关，最后吃亏的还是咱们自己。

还有一点别漏，就是要盯清楚职业要求。虽然咱们65岁以上大多都退休了，不在工作了，但有些产品对退休前的职业或者现在偶尔做的零工也有要求，比如有些产品要求不能从事高风险的零活，如果你现在还在小区帮人做搬运、或者去花木园林做杂活，就得看清楚职业要求符合不符合，别买完了才发现不符合要求，理赔出问题。

三. 选品核心看这些

先看免赔额，这个数值直接影响你能拿到多少报销。别光听业务员说保障全就下单，一定要算清楚，要是免赔额定得太高，平时得个小病住个院，花费压根达不到免赔线，那这份保险等于白买，根本用不上。就拿小区的刘阿姨说，去年她听推销买了一款医疗险，没仔细看免赔额，后来摔了腿住院花了八千多，回家翻保单才发现免赔额是一万，最后一分钱都没报成，刘阿姨悔得直说当初没盯紧这一项。

再看报销比例，不同项目的报销比例一定要看明白。尤其是自费药、进口药的报销比例，现在很多治疗用的好药都不在社保报销范围内，这些项目能不能报，报多少，直接关系到你自己要掏多少钱。就说之前咱们提到的王阿姨，她去年查出来肺炎，住院的时候医生给开了进口的消炎药，加上手术用的自费耗材，一共花了一万两千多，她买的医疗险，自费药能报八成，社保报完之后，剩下的自费部分报了八千多，自己只掏了不到两千，这个报销比例就很实在。要是你选的保险只报社保范围内的，进口药自费药一分不报，那遇上需要用好药的情况，还是得自己扛压力。

接着盯赔付范围，别只看宣传页上写的保障项目多，要抠具体细节。拿防癌险来说，要看清楚有没有覆盖轻症癌症，比如早期的一些癌前病变，不少产品只赔重度癌症，早期病变不赔，可早期治疗不仅花钱少，还能早控制，要是能赔轻症，拿到的钱刚好能覆盖治疗费用，不用动自己的养老本。就像之前得轻症癌症的张阿姨，她选的防癌险就包含轻症赔付，确诊之后直接拿到了三万块赔付，刚好交了手术和化疗的费用，一点没拖累上班的孩子。要是她选的那份只保重度癌症，这笔钱就拿不到，只能自己掏腰包。

还要重点看续保条件，这个对咱们这个年纪的人来说太重要了。你想想，要是你买了一年期的产品，今年身体有点小毛病，明年想续的时候被保险公司拒了，那之后再想找其他保障，基本很难找到能投保的产品了。所以尽量挑续保宽松的，就算身体变差、出过险，也还能继续续保，不用再重新做健康告知。就说楼下的王叔，前两年买了一份一年期医疗险，第一年得阑尾炎住了院，报了五千多，第二年想续保的时候，保险公司说他住过院不给续了，后来王叔再找其他产品，不是年龄超了，就是健康过不了，一直没配上保障，空留遗憾。

最后要看清楚免责条款，哪些情况不赔一定要提前捋明白。比如有的医疗险对既往症不赔，要是你买之前就有的慢性病，后续治疗不给报，这个要提前搞清楚；还有一些特殊的治疗项目，比如康复护理、特殊门诊，有的产品不包含，这些都要一条一条过一遍，别等理赔的时候才发现，你要报的项目刚好在免责里，那时候说什么都晚了。

四. 按需挑选更合适

身体底子好，没什么大毛病，日常体检各项指标都达标的叔叔阿姨，可以优先考虑选医疗险。

就拿小区楼下遛弯的张叔叔说，今年66岁，每天早晚都绕着公园走三圈，每年体检除了一点轻微的血压高，没有其他慢性病，也没有住过院做过大手术，符合医疗险的健康告知要求。他选完之后，上个月因为急性支气管炎住院，花了八千多住院费，社保报完之后剩下三千多，符合医疗险的赔付要求，最后报了两千八，自己只掏了几百块，大大减轻了子女的经济压力，张叔叔逢人就说这份钱花得值。

如果本身有高血压、糖尿病、冠心病这类常见慢性病，过不了医疗险健康告知的，就优先选防癌险就行。

咱们小区70岁的王阿姨，有十多年的二型糖尿病，之前想投医疗险，因为血糖控制得不算特别稳定，健康告知过不去，最后选了防癌险，去年体检查出来早期乳腺癌，做完手术加术后调理一共花了八万多，拿到理赔款刚好覆盖了大部分治疗花费，女儿本来已经准备好自己全额掏钱，没想到理赔款下来帮了大忙，王阿姨也不用因为心疼钱纠结要不要用更好的术后药。

预算比较充足，不想年年操心续保问题的，选长期型产品就行。

72岁的刘爷爷，退休工资不低，子女也都事业稳定，不需要他贴补家用，他自己攒了几十万养老钱，就想给自己安排个踏实保障，最后选了保二十年的长期防癌险，一次缴清保费之后，接下来二十年都不用惦记着每年投保做健康告知，也不用担心今年能买明年买不了，每天下棋遛弯都踏实多了。

手头预算有限，只想先买一份基础保障的，就选一年期产品过渡，性价比很高。

隔壁单元67岁的周阿姨，老伴走得早，每个月退休金只有两千多，子女经济条件也一般，不想给子女添负担，就想花少钱买个基础保障，她选了一年期的防癌医疗险，每年只需要交几百块，就能覆盖癌症治疗的住院、药品费用，万一出事能帮子女挡一大部分开销，日常也不影响自己的生活费开销，很适合她的情况。

要是预算还能挤出来一点，已经买了防癌险或者医疗险，还想加个小保障，可以再搭配一份针对常见老年意外的医疗险，平时不小心摔了碰了，骨折住院花的钱，也能按比例报，和健康保障搭配起来，保障更全，也不会花太多钱。

结语

总结下来呀，65岁以上叔叔阿姨找健康险，不用乱碰，认准医疗险和防癌险就够用。身体没大毛病，选个医疗险，大小住院门诊都能蹭上保障；要是有高血压、糖尿病这类慢性病，选防癌险就合适，专门盯高发的癌症保障，门槛也更宽松。买的时候一定要如实说自己的身体情况，盯着免赔额、报销范围和续保条件挑，根据自己的预算选一年期或者长期就行，选对了真能帮咱们子女减轻负担，自己看病也更踏实。

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