有什么适合85岁以上的健康险

引言

家里有85岁以上长辈的朋友，是不是一直想问，长辈年纪大了，还能买到合适的健康险吗？别急，我们今天就把这个问题说清楚。

一. 可选险种大盘点

先来说高龄专属住院医疗险，这是85岁以上长辈选得最多的一类。这类产品大多专门针对高龄群体设计，开放的投保年龄刚好覆盖85岁以上区间，保障责任也贴合长辈常遇到的情况，比如一般的住院医疗费用都能按约定比例报销。

我给你说个真事，杭州的陈叔叔今年86岁，平时身体还算硬朗，就是换季容易犯呼吸道问题，去年冬天不小心转成肺炎住院，前前后后花了一万七千多，子女之前给他买了这款高龄住院医疗险，最后报销了一万出头，自己只掏了几千块，本来刚换了新车手头紧的儿子，也没因为这笔医药费犯难。

接下来是高龄护理险，适合行动不太方便，或者已经有半失能情况的长辈。现在不少子女都没法天天守在老人身边，请护工又是一笔不小的开销，这类保险刚好能补上这个缺口，只要符合条款里约定的护理状态，就能按月领补贴，或者直接报销护工的服务费用。

广州的周奶奶今年87岁，前年摔了一跤之后落下半身不遂，一直需要专人照顾，每个月护工费就要四千多，子女三个轮流凑也有点吃力，之前女儿给她买了护理险，符合赔付条件之后，每个月能领两千多补贴，刚好覆盖一半多的护工开销，子女的压力减轻了不少，周奶奶也能得到更稳定的照顾。

还有普惠型的防癌医疗险，这类产品健康要求特别宽松，就算长辈有糖尿病、高血压这些常见慢性病，只要不是确诊癌症，大多都能投保。85岁以上长辈得癌症的风险不低，防癌医疗险专门报销癌症治疗的相关费用，不会像普通医疗险那样有太多限制，价格也不算贵，适合大部分普通家庭考虑。

南京的吴爷爷88岁，有二十多年的糖尿病史，之前想买别的健康险都因为健康告知过不了，最后选了这类防癌医疗险，去年查出早期胃癌做手术，化疗加住院一共花了八万多，报销了六万多，刚好把大部分治疗费用都覆盖了，子女也不用为了凑医药费发愁。

最后是意外医疗附带的健康责任，不少意外险都附带了意外导致的医疗健康保障，而且意外险大多投保年龄放宽到九十岁以上，85岁以上长辈很容易投保。长辈年纪大了容易摔碰跌倒，大部分意外受伤的治疗费用都能报，要是已经买不到别的健康险，选带意外医疗责任的意外险也能凑上一份基础保障。

济南的赵爷爷85岁，下楼遛弯的时候不小心踩滑摔了，磕破了膝盖还骨折了，住院加康复花了九千多，因为之前买的意外险带意外医疗责任，报销了七千多，相当于没花多少钱就把伤养好了。

二. 购保条件早知晓

首先说年龄要求，目前市场上给85岁以上长辈卖的健康险，大多把投保年龄上限放开到90岁，也有一部分放宽到95岁，你给长辈投保前，先翻出来投保须知页看年龄要求，符合年龄再接着往下看，别白忙活填一堆信息，到最后因为年龄卡下来。

再说说大家最关心的健康告知，85岁以上长辈基本都有高血压、糖尿病这些慢性病，别担心，大部分针对高龄人群的健康险，健康告知都很宽松，大多只问近两年有没有确诊恶性肿瘤、脑溢血这类重大疾病，不会揪着常见慢性病不放。就说杭州86岁的陈爷爷吧，患高血压快20年，平时按时吃药控制得不错，买之前怕过不了健康告知，结果看告知项里只问了近期有没有确诊重大疾病，陈爷爷符合要求，顺利承保，今年春天陈爷爷因为支气管炎住院，最后也顺利拿到了理赔。

接着说投保的身份要求，大部分产品都要求投保人是直系亲属，也就是子女给父母买，配偶给配偶买，旁系亲属比如外甥给舅舅买，大多不符合投保要求，你去投保的时候，提前准备好亲属关系证明，有的产品线上投保直接填写身份信息就能核验，不需要额外传材料，线下投保的话带上户口本或者出生证明就行，省得跑第二趟。

还有一点容易被忽略，就是身体状态要求，如果你家长辈已经常年卧床，完全失去生活自理能力，大部分普通住院医疗险是买不了的，但专门的高龄护理险还有机会投保，你得看清楚条款里对投保时身体状态的要求，比如有的护理险要求投保时长辈生活自理能力不低于3项，如果你家长辈已经不能自己穿衣、如厕、进食，那就选不对身体状态做硬性要求的护理产品，别乱投错产品耽误事。

最后提醒一下，大部分85岁以上可投的健康险，都不需要提前去做体检，只需要你如实回答健康告知里的问题就行，千万别为了能投保隐瞒病情，哪怕你觉得这个小病不重要，不问就不用多说，问了就一定要如实说，隐瞒了后续理赔会出问题，之前南京有个87岁王奶奶，投保的时候隐瞒了半年前确诊的冠心病，后来因为心梗住院申请理赔，保险公司查到了就诊记录，最后拒赔还不退保费，亏了不少钱，这个坑一定要避开。

三. 选购避坑小贴士

第一，一定要仔细抠健康告知的字眼，别瞎填也别漏填。不少长辈本身带点慢性病，不少销售会说“没事，直接投就行不用管”，你可别信这个话。85岁以上长辈本身身体小问题多，要是健康告知里写了“近两年未因病住院”，但长辈刚好去年因为糖尿病住过一周院，你硬着头皮勾了“否”，后续理赔肯定会出问题。反过来，要是健康告知只问了“有没有患恶性肿瘤、脑溢血这类重大疾病”，没问高血压、糖尿病，那哪怕长辈常年吃降压药，也可以正常投保，不用自己吓自己主动把这些小毛病说出来，给自己添不必要的麻烦。之前南京就有个86岁的陈爷爷，儿子帮他投保的时候，主动把多年的慢性胃炎填进去了，其实这款产品健康告知根本没问胃炎，结果直接被核保卡住，白白错过了能投的产品，特别可惜。

第二，一定要看清楚免责条款里的既往症约定，这是85岁以上长辈投保最容易踩的坑。很多高龄健康险会写“投保前已有的疾病不赔”，但也有不少产品会放宽，只要投保的时候不知道的既往症，或者控制稳定的慢性病出险也能赔。之前广州的王爷爷88岁，子女图省事，找了一款价格特别低的产品，没看免责条款，王爷爷本身有十多年的骨关节炎，后来因为关节炎加重住院手术，申请理赔的时候才看到条款里写了“投保前已患骨关节疾病免责”，最后一分钱都没赔到，白花了两年保费。所以买之前一定要把这一条找出来看明白，别光看价格便宜就下手。

第三，要确认赔付的门槛和范围，别被宣传里的“住院就赔”忽悠了。有的产品只赔意外导致的住院，疾病导致的住院不赔；有的产品要求必须住满3天才能赔，不满天数一分不赔；还有的产品只赔社保范围内的费用，社保外的自费药、进口药统统不赔。要是长辈平时容易因为心血管、呼吸道这些慢性病住院，那一定要选涵盖疾病住院，社保外费用也能报一点的产品；要是长辈平时身体硬朗，主要怕出门摔了碰了意外住院，选只保意外的也没问题，但一定要提前弄清楚范围，别等出事了才发现不对。

第四，缴费方式选一次性缴还是一年一缴要分情况选，别乱选增加麻烦。如果买的是一年期的短期高龄健康险，一般都是一年一缴费，每年续保的时候留意一下健康告知变化就行，不用一次性交多年的钱，避免产品停循环了损失。如果买的是保障长期的护理险，85岁以上长辈很多产品支持一次性缴清，建议直接选一次性缴清，不用每年都惦记缴费，万一长辈记性不好忘了交，还会导致保障中断，后续想再投也投不了。之前杭州就有个87岁的赵爷爷，儿子帮他选了年交的长期护理险，后来儿子出差忘了提醒缴费，过了缴费宽限期，保障直接失效了，赵爷爷那时候查出了新的小毛病，再投其他产品都被拒了，特别可惜。

第五，一定要走正规渠道购买，别信线下上门推销的“养老福利险”。不少骗子专门盯着孝顺的晚辈和独居的高龄长辈，说自己卖的是专门给高龄老人的健康险，价格低保障全，收了钱之后根本没给你录正规保单，或者给的是假保单。85岁以上长辈买健康险，直接找正规保险公司的官方渠道，或者找你信得过的正规保险经纪人，买完之后一定要去保险公司官网查一下保单，确认保单有效再付钱，别稀里糊涂把钱给了陌生人，最后钱和保障都没了。

图片来源：unsplash

四. 分情况精准选购

如果长辈身体还算硬朗，日常只是有高血压、糖尿病这类常见的慢性病，平时很少住院，你又想给长辈留个基础兜底保障，直接选健康告知宽松的普通住院医疗险就行。这种产品价格不高，一年几千块就能拿下，覆盖日常生病住院的医疗费用开销，够用就好。杭州的陈爷爷今年86岁，平时自己遛弯买菜，就是有二十年的高血压，天天吃药控制，儿女给他选了一款健康告知只问恶性肿瘤、脑溢血这类严重病史的住院医疗险，顺利通过核保，今年春天陈爷爷不小心受凉引发支气管炎住院，花了一万多，最后报销了七千多，自己只出了几千块，儿女都说这个钱花得值。

如果长辈本身已经经常需要住院调理，身体状况比较差，经济条件又允许，可以选兼顾住院医疗和护理保障的组合类产品。这种产品不光能报住院费，要是长辈后续生活没法自理，还能给一笔护理补贴，覆盖请护工或者去养老院的部分开销，压力能小很多。重庆的周阿姨今年87岁，三年前得过脑血栓，治好之后左侧肢体活动不太方便，平时出门要拄拐，子女都要上班没法天天在家照顾，本来想着请住家护工一个月要花几千块，后来给周阿姨买了带护理责任的健康险，每个月能领一千多的护理补贴，直接抵消了一部分护工费用，子女的经济负担轻了不少，周阿姨也能得到更好的照顾。

如果长辈已经半失能或者全失能，完全没法自主生活，优先选专门的护理类健康险。这类产品就是针对失能老人设计的，只要符合条款里约定的失能状态，就能按月领补贴或者一次性给一笔钱，专门用来支付护理相关的开销。济南的赵爷爷今年88岁，一年前摔了一跤之后就一直卧床，全靠老伴和儿女轮流照顾，老伴身体也不好，根本扛不住长期伺候，儿女想请护工又觉得开支太大，后来找到一款支持85岁以上失能老人投保的护理险，投保之后没过多久就通过了失能鉴定，每个月能领两千多块补贴，刚好够请护工半天的工钱，家里人都松了一口气。

如果你预算有限，只想给长辈配一个最基础的保障，那就选只覆盖住院医疗费用的一年期产品就行。这种产品一年缴费一次，价格比带多重责任的产品便宜不少，两三千块就能买到几十万的保额，适合普通工薪家庭给长辈配置。武汉的小吴今年刚上班没几年，爷爷86岁，收入不算高，没法承担太贵的保费，就给爷爷买了一款一年两千多的住院医疗险，今年爷爷因为胆结石做手术住院，花了两万多，报销了一万六，自己只花了几千块，对于小吴来说，这个保障刚好符合他的预算，也解决了大问题。

最后还要提醒大家，如果长辈已经得了恶性肿瘤这类严重疾病，也别着急乱买，现在有不少专门针对带病高龄老人的防癌健康险，这类产品只保癌症相关的治疗费用，健康告知更宽松，就算已经有慢性病也有机会投保，价格也不算贵，适合已经有严重病史的85岁以上长辈选购。深圳的王奶奶今年85岁，五年前查出有早期乳腺癌，治好了之后一直定期复查，不少险种都买不了，后来找到了一款防癌健康险，顺利投保，今年复查发现有复发迹象，住院治疗的费用也按条款报了八成，帮家里省了不少开支。

结语

总结下来，85岁以上的长辈也能找到适配的健康险，大家可以对照咱们说的这几点，结合长辈的身体情况和自家经济条件挑选，认准健康告知宽松、责任清晰的产品，选对了不仅能给长辈一份保障，也能帮晚辈减轻不少负担呀。

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