适合45岁的健康险 百万健康险购买教程

引言

有没有45岁的朋友，对着手机里一堆百万健康险广告，翻来翻去还是拿不准主意？想给自己添份靠谱保障，又怕挑错坑、白花钱？你想问的那些问题，这篇都能给你说清楚。

按需选险种侧重

如果你是45岁，日常身体偶发高血压、高血脂这类基础问题，平时常跑门诊做检查、拿药，那就重点挑带门诊责任拓展的产品。45岁本来就是基础病高发的阶段，很多人会忽略门诊保障的需求，光盯着大额住院的覆盖，结果真到频繁跑门诊拿药的时候，才发现一分钱都报不了，白交了保费。

如果你平时单位体检没查出大问题，就是担心突然得大病要花几十万治疗，那就选只侧重大额住院医疗保障的产品，把额度做高就行。这种一般价格更实惠，每年只需要几百块，就能覆盖几十万的住院费用，刚好对应咱们怕“一病回到解放前”的核心需求。举个例子，45岁的张哥，在国企做行政，每年单位都安排全面体检，身体各项指标都正常，就是担心万一得重病，孩子刚上大学还要交学费，房贷还有十年没还，不敢出意外。他就选了侧重大额住院保障的产品，去年冬天因为急性肺炎引发并发症住院，前后花了12万多，医保报完之后自己还要掏5万多，这份保险刚好把剩下的5万多都报了，没动孩子的学费，也没动还房贷的钱，帮了大忙。

如果你已经有了社保，还有单位给买的补充医疗，那不用重复买全责任，只需要补你缺口就行。比如单位补充医疗不报自费药，那你就专门挑涵盖自费药、进口靶向药保障的产品，把这部分缺口补上就够，不用花冤枉钱买那些你已经有了的重复保障。45岁的林姐，就是单位退休返聘，单位还保留了补充医疗，但是补充医疗规定进口靶向药最多报一半，她去年查出来肺癌需要用进口药，一个疗程就要三万多，自己还要掏一万五，她之前补的那份侧重自费药进口药保障的百万健康险，把剩下的一万五都报了，每个疗程都能省不少钱，经济压力小太多。

如果你本来就有一些已经确诊的小毛病，比如甲状腺结节、肺结节，买不了责任太全的产品，那就挑对健康告知要求宽松、能承保常见结节类问题的产品，先拿到基础保障再说，不用非要等“完美产品”。毕竟45岁之后，身体多少有点小异常，能买到已经比买不到强，有基础保障总好过裸奔。45岁的赵姨，体检查出来有3毫米的肺结节，很多严格的产品都买不了，她就选了一款对结节要求宽松的侧重住院保障的产品，今年复查结节变大，做了切除手术，病理出来是良性，前后花了三万多，医保报完之后剩下的一万二，这份保险也顺利报了，要是她当初非要挑完美产品拖着不买，这钱就得全部自己掏。

如果你经济条件不错，想要兼顾住院和后续的康复陪护，那你可以选可以附加轻症津贴、康复保障的产品，除了报销医疗费，住院还能给一笔补贴，用来请护工或者买营养补给，不用花自己的存款。45岁的陈哥，开了一家小饭馆，手里有一些积蓄，但万一住院没人看店还得请人，加上请护工都是额外开销，他就选了带陪护津贴的产品，去年做胆囊切除手术住院一周，除了报销住院费，还拿到了三千块的陪护津贴，刚好够付请护工和看店帮工的钱，一点没额外多掏钱。

盯紧核心条款细节

先看赔付门槛，很多人45岁买了百万健康险，赔不到钱就是栽在这里。举个例子，45岁的赵叔前年体检查出甲状腺结节，买的时候没注意条款里对结节相关治疗的免责约定，去年做结节切除手术申请报销，直接被拒了。所以你拿到条款，先找“赔付范围”和“责任免除”这两块，用笔勾出来自己有的小毛病，看看对应的治疗能不能赔。

再看免赔额约定，大部分百万健康险都有免赔额，不同产品设置不一样。比如45岁的陈阿姨去年肺炎住院，总共花了八千多，她买的那款免赔额是一万，最后一分钱都没报成；而另一个同样生病花了一万八的朋友，选的免赔额五千，最后就报了一万三，差得不少。你可以根据自己的经济情况选，如果平时攒了不少备用金，可以选一万免赔额的，价格会便宜一些；如果备用金不多，想要多报点日常住院费用，就选免赔额低的。

接着看续保约定，45岁之后身体慢慢出小问题，一旦理赔过，能不能接着买很重要。比如45岁的孙姐，三年前买了一款百万健康险，去年得了冠心病做了支架，理赔之后再想续保，结果因为条款里说“理赔过后不能保证续保”，第二年就买不了了，再换其他产品，又因为已经有冠心病买不了，直接断了保障。所以挑的时候，尽量选续保条件宽松的，不会因为你理赔过就不让你续保。

还要看特殊治疗的保障范围，45岁之后，不少人会得癌症这类大病，现在很多新的治疗方式比如靶向治疗、免疫治疗，还有质子重离子，一定要看看条款里包不包含。45岁的周叔去年查出来早期肺癌，想要做靶向治疗，翻出自己之前买的百万健康险条款，才发现靶向药不在报销范围内，一个月的药钱就得大几千，全得自己掏；同小区的吴叔买的时候特意看了条款，包含院外靶向药报销，一年下来省了不少钱。

最后看除外职业，别觉得45岁不换工作就不用看，很多人做的是运输、装修这类有一定风险的工作，条款里会把部分高风险职业列在免责里，出了问题不赔。45岁的老林是小区装修工人，之前买保险没看职业要求，去年干活的时候不小心摔了，住院治疗申请报销，才发现装修工人在除外列表里，最后也没能拿到赔付。所以买之前先翻到职业要求那块，对照自己的工作看看，别漏了这一项。

图片来源：unsplash

匹配经济选缴费方式

先来给大家说第一种情况：如果你是45岁还在给孩子赚学费、房贷还没还完的普通工薪阶层，每个月固定工资到手，扣除日常开销剩下的结余不多，那就直接选按月缴费。按月缴费分摊下来每个月只需要掏几百块，不会一下子占用大笔现金流，就算突然遇到点临时用钱的事儿，也不会因为缴了保费手头紧。

我身边就有这样的例子，45岁的陈哥，在小区开了家蔬菜水果店，旺季收入还可以，淡季生意就有点淡，家里孩子刚读大学，每年学费生活费都要固定开销，家里老人偶尔还要去医院检查身体。最开始有人给他推年缴，一年要掏四千多，他算了算，一下子拿四千多出来，进货的周转钱都要不够了。后来换成按月缴费，每个月只需要不到四百块，不管旺季淡季，这点钱从日常营收里扣出来毫无压力，也稳稳拿到了该有的保障。

再来说第二种情况，如果你的经济条件不错，手里有一笔闲置存款，平时也没有大的开支计划，那就直接选按年缴费。大部分产品选按年缴费，算下来总费用会比按月缴费少一些，相当于省下了一笔小钱，而且一年只需要缴一次，不用每个月记着扣费时间，不容易忘记缴费导致保障中断。

就像45岁的赵姐，之前在企业做管理人员，提前退居二线后，每个月有稳定的退休补贴，手里还有一笔多年攒下的积蓄，孩子已经工作成家，不用她再贴补。她选百万健康险的时候直接选了按年缴费，一年总费用四千出头，比按月缴费省了三百多，而且一次缴清之后，一整年都不用再惦记缴费的事儿，省心又划算，她还额外加了小额住院医疗的附加责任，保障更全了。

还有一种情况，如果你是收入不稳定的自由职业者，有时候赚得多有时候赚得少，那就可以选按年缴，但可以选最长的分期缴费年限？不对，换个说法，你可以选分多年缴费的方式，把保费拆分到二三十年里，每年要缴的金额就会降下来，就算某一年收入不好，掏这笔钱也不会吃力，而且年龄越大，越早选长缴费，每年分摊的费用越低。

最后提醒大家一句，不管选哪种缴费方式，都要根据你每年能拿出来买保险的预算走，一般来说，健康险的年保费，控制在你家庭年收入的百分之五到百分之十就合适，别为了买保险硬挤钱，影响正常生活就本末倒置了。

投保必避这些误区

第一个误区就是隐瞒健康状况，咱们45岁之后，身体多多少少都会有点小毛病，比如高血压、高血脂、甲状腺结节这些，不少人怕被拒保，就想着干脆不说，这可真是大坑。就说45岁的陈哥，平时体检查出有原发性高血压，他怕交了钱不给赔，投保的时候就没填这个病史。结果才投保半年，他就因为高血压引发的心血管问题住院，花了十几万，申请赔付的时候，保险公司查了他之前的体检报告，直接拒赔不说，连之前交的保费都只退了很少一部分，钱没报成，还白白亏了好几万。所以听我的，健康告知问什么答什么，有病史就如实说，就算加费承保，也比最后拒赔强，别抱侥幸心理。

第二个误区，觉得买得越多赔得越多，一下子买好几份。其实百万健康险是报销型的，你花了多少医疗费，凭发票报销，就算你买个三五份，也不能重复报销，总不能你花十万，报回来几十万吧？这不符合规则的。我认识一个45岁的林阿姨，听销售说多买多赔，一口气买了三份，每年光保费就要交小四千，结果去年住院花了八万多，报完一份就把剩下没报销的部分都覆盖了，另外两份根本用不上，白白交了好几年的钱。所以咱们普通家庭，买一份足额的就够，别浪费钱买重复的。

第三个误区，只看保费便宜不看保障内容。不少人挑产品的时候，就比哪个价格低，选了最便宜的，结果回头发现该保的都没保。45岁的赵叔之前图便宜，买了一款一年只交两百多的，比别家便宜一半还多，结果去年他因为原位癌做治疗，需要申请赔付的时候才发现，这款产品把原位癌放在了免责里，不给报，而且连常见的门诊手术、质子重离子治疗也都不在保障范围内，最后还是自己掏了十几万的治疗费。所以挑的时候不能只看价格，得先把保障内容看全，再比价格，别为了省几百块，关键时候用不上。

第四个误区，不看续保条件就盲目买。咱们45岁之后，患病概率会慢慢升高，要是买了一款今年赔了，明年就不让你续保的产品，那之后再想买其他保险，很可能因为身体状况被拒保，就没保障了。就说45岁的周阿姨，前两年买了一款百万健康险，第一年没出事，第二年也正常交了钱，第三年查出来有乳腺癌，治完之后，第四年想续保，直接被保险公司拒了，这时候她身体已经有病史了，其他公司也都不愿意承保，相当于直接没了医疗保障。所以咱们投保的时候，一定要看清楚续保规则，尽量选续保不需要重新审核健康状况的，这样就算之后身体出问题，也能一直有保障。

第五个误区，觉得有了医保就不用买百万健康险了，不少朋友说我有职工医保或者居民医保，够够用了，何必再花钱买这个。其实医保的报销有封顶线，还有很多自费药、进口器材、高端治疗项目都不能报，真要是摊上需要大额花费的健康问题，医保能报的部分其实很有限。我邻居45岁的老吴，之前就说有医保够了，不用买商业险，去年得了比较严重的肺炎，进ICU治疗，前后花了快三十万，医保只报了十万出头，剩下二十万都得自己掏，最后还是找亲戚朋友借了不少钱。要是之前买一份百万健康险，剩下的大部分都能报销，根本不用欠这么多外债。所以千万别觉得有医保就够，百万健康险刚好能补医保的缺口，该买还是得买。

结语

看到这里你就明白啦，45岁买百万健康险其实没那么难，先摸清楚自己身上常见的健康问题和能拿出来的预算，抓准保障范围、健康告知、续保条件这些核心点，如实做好健康告知，挑和自己需求匹配的产品就行，别乱跟风瞎买，选对了就能给自己筑牢健康保障的防线啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。