有什么适合55岁以上的健康险

引言

叔叔阿姨们，人到五十五岁之后，身子骨难免时不时出点小毛病，想给自己添一份靠谱的健康保障，却对着五花八门的保险挑花了眼，不知道哪款才适合自己？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你理清楚该怎么选。

医疗险选对才实用

先给叔叔阿姨说第一个点：一定要找核保宽松的产品买。咱们55岁以上，多多少少都会有点小毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些常见的慢性病，很多严格核保的产品根本买不了。就拿我身边邻居张姨说，今年57，患原发性高血压五六年了，一直吃降压药控制得很稳，之前找了几款普通医疗险，一提交健康告知就被拒了。后来换了一款核保宽松的，只要血压控制在正常范围，没有其他并发症就给过，顺利投上了。所以你们买的时候，别上来就乱投，先看健康告知里对常见慢性病的要求，符合再投，省得白跑一趟还留拒保记录。

第二，要看清赔付范围，优先选能覆盖住院医疗费用，有门诊保障责任的更好。咱们岁数大了，不光容易得大病住一次院花不少钱，平时也经常需要门诊拿药、做理疗复查，这些费用常年累月攒下来也不少。就还是说张姨，她投的那款医疗险，不光住院能报，门诊也有对应的报销额度。去年她因为血压控制不好引发冠心病住院，整体住院费花了快十二万，医保报销了三万多，剩下八万多符合条款的费用，全部都走医疗险报了，自己只花了几千块钱的免赔额部分，一下子就把子女准备的钱给省下来了。出院之后定期去门诊做心电图、拿调血压的药，每次也能报个几十上百，一年下来也省了小一千，这不比自己全掏腰包强？

第三，缴费方式选好了能减轻不少压力。咱们55岁以上买医疗险，因为年龄在这，整体价格肯定比年轻人贵一点，如果一次性拿一大笔钱出来交，不少人会觉得肉疼。其实大部分产品都支持年交，每年交一次就行，分摊下来压力小很多，也不会一下子占用太多积蓄。要是遇到有按月交选项的产品，手里积蓄不多的叔叔阿姨也可以选按月交，每个月从零花钱里扣一点，没什么负担。另外提醒一句，别为了少交钱选一次性交十几年的，咱们年纪大，身体状况每年都可能变，选一年一交的产品更灵活，今年觉得好用就续，不好用明年换也不亏。

第四，一定要看清楚免责条款和免赔额。不少产品会把一些咱们常见的情况列在免责里，比如有的不报销原生慢病的长期用药，有的对康复理疗、护理费用不赔，买之前一定要翻出来看明白，别等出事报销的时候才发现不符合要求，白高兴一场。免赔额就是得咱们自己先承担的部分，免赔额越高，价格越便宜，你们可以根据自己的情况选：平时身体不错，很少生病住院，选个一万免赔额的就行，价格便宜；要是平时经常看病，想多报一点，就选免赔额低甚至零免赔的，哪怕价格贵一点，能多报也划算。就比如我家楼下王叔，56岁，经常犯关节炎需要做理疗，选了个门诊零免赔的，每次做理疗都能报一半，算下来每年省出了半个月的买菜钱，特别实用。

最后说购买，别乱找渠道买，要么找身边靠谱的、做了多年的保险经纪人，把你的身体情况原原本本告诉人家，让人家给你挑符合要求的；要么去正规保险公司的官方公众号、官网，自己对着健康告知一条一条对，符合再买。一定要记住，如实说健康状况，别隐瞒，比如你有高血压别说成只是血压偏高，别存侥幸心理，要是隐瞒了，到时候理赔的时候被查出来，人家不赔，钱也白花了，得不偿失。只要你如实说，符合要求投上了，后续理赔也顺顺当当，真出事了能帮咱们扛不少压力。

重疾险按需入手

先讲清楚，不是所有55岁以上的朋友都适合买重疾险，得看自身情况来选，别乱跟风买。

如果身体条件好，日常体检没有大毛病，也没有高血压、糖尿病这类常见慢性病，经济条件也允许，可以入手一份重疾险。拿58岁的李叔叔来说，他退休之后一直坚持晨练，每年单位组织体检，除了年龄偏大有点血脂稍高，没有其他大问题，子女也支持他买份保障，他就选了一份保障期限到终身、保额适中的重疾险。买完之后不到两年，体检的时候查出早期甲状腺癌，做手术切除治疗，后续还要定期复查、做康复调理。拿到诊断书之后，他提交了理赔申请，没过多久就拿到了五万的赔付金，这笔钱刚好用来支付医保报销之后的自付手术费，剩下的还能用来买康复营养品，不用伸手跟子女要钱，自己心里也踏实，子女也不用突然掏出一大笔钱，压力小了很多。

如果身体已经有不少小毛病，比如常年高血压、糖尿病控制得不错，但是不符合普通重疾险的核保要求，那就别硬碰重疾险，换别的险种更合适，强行投保最后很可能被拒赔，白交保费。

买的时候得重点看几个条款细节。先看购买年龄，大部分重疾险的投保年龄上限是60岁，也有部分产品放宽到65岁，55岁以上买的时候先确认自己在投保年龄范围内，别白做功课。然后看缴费方式，55岁以上买重疾险，尽量选5年或者10年的短期缴费，别选太长的缴费期，一来年龄大了之后收入会慢慢减少，太长的缴费期会给后面的生活带来压力，二来年龄大了可能会提早发生理赔，选短缴费期总保费也更划算。还有要看是否包含常见的高发重疾，比如恶性肿瘤、心脑血管类的疾病，这些都是55岁以上人群高发的病种，一定要有对应保障。

价格方面也要心里有数，55岁以上买重疾险，价格比年轻人贵不少，要是预算不多，别盲目追求高保额，选十万到二十万的保额就够，不用打肿脸充胖子买太高的保额，每年交几千上万的保费，反而影响日常的生活开支。要是预算实在有限，也可以选保障期限到七八十岁的定期重疾险，价格比终身重疾险便宜不少，能先把接下来十几年的关键保障配齐。

最后再提醒一句，买的时候一定要如实填写健康告知，医生确诊过的疾病、住过院做过手术、常年吃的药都要如实说，别隐瞒，隐瞒之后理赔会出问题，白花冤枉钱。要是健康告知过不了，直接换别的险种，别心存侥幸。

图片来源：unsplash

防癌险重点看这些

先给大家说第一个重点，要看是否包含癌症轻症保障。很多癌症都有前期的轻症阶段，比如肺结节恶变前期的原位癌、肠息肉恶变前期的黏膜内癌，要是防癌险能覆盖这些轻症，早发现的时候就能拿到赔付，不用拖到确诊重症再理赔，早点拿到钱就能早点安排治疗，不用自己先掏一大笔积蓄垫着。

给大家说个真实例子，57岁的陈叔叔，十年前就有长期吸烟史，肺上一直有小结节，之前因为有高血压和轻度结节性甲状腺肿，买不了普通医疗险和重疾险，最后选了一份带轻症癌症保障的防癌险。去年体检的时候发现结节进展成原位癌，医生说及时切除就能控制住，陈叔叔提交理赔申请后，很快拿到了四万的轻症赔付金，付完手术费还有结余，用来补营养、复查都够，没动给儿子准备的装修首付，也没让子女出钱。

第二个重点，要看健康告知和核保要求。55岁以上的朋友多多少少都有一些慢性病，比如高血压、糖尿病、脂肪肝、结石之类的，很多普通健康险会卡这些健康异常，但是不少防癌险对常见慢性病的核保比较宽松，只要没有确诊过癌症或者癌前病变，大多能正常投保。大家买的时候别隐瞒病史，比如有糖尿病就明确说，有结节也如实告知，不然后续理赔容易出问题。找那种智能核保的就很方便，手机上回答几个问题就能知道能不能买，不用等好几天的人工审核。

第三个重点，要看赔付方式的设计。现在市面上的防癌险分两种，一种是确诊癌症一次性给保额的给付型，一种是报销癌症治疗花费的报销型。大家可以根据自己的情况选，如果已经有医保，手里闲钱不多，就买报销型，花多少报多少，保费也便宜，一年也就几百块；如果经济条件不错，想拿到赔付金用来支付护理费、营养费、康复费这些医保报不了的开销，就选给付型，确诊了符合要求的癌症直接给钱，怎么花自己说了算。

第四个重点，要看保障期限的选择。55岁以上买终身防癌险，价格会比定期的高不少，如果预算有限，直接选保到80岁或者85岁的定期就够，保费便宜一大半，保障也能覆盖高发癌症发病的年龄段；要是预算充足，身体条件也不错，再考虑终身保障。另外还要注意，部分防癌险会保证续保，如果是买一年期的产品，尽量选能保证续保几年的，避免今年生病理赔了，明年就不让你继续买了，断了保障。

第五个重点，要看免责条款里的内容。一定要提前看清楚，哪些情况是不赔的，比如部分防癌险会免责家族遗传性癌症，或者因为职业暴露导致的癌症，大家提前看明白，别等到理赔的时候才发现自己的情况不在保障范围内，白交了保费。

惠民保别错过

先给叔叔阿姨说，不管你之前有没有基础病、年龄多大，只要你交了医保，就能买惠民保，这点真的太友好了。不像有些健康险，超过六十岁就不让买了，或者查出来有高血压糖尿病，直接就核保不通过，惠民保没这些门槛，不用做健康告知，哪怕你已经得过大病，只要还正常交医保，都能上车。

咱们说说实际案例，家住石家庄的刘叔，今年61岁，年轻的时候出过工伤落下了慢性支气管炎的病根，这么多年一直常年吃药，之前想找商业健康险，人家一看他的病历直接就拒保了，他也灰心觉得自己肯定买不了商业保险了。前两年社区工作者上门宣传，说当地的惠民保有医保就能买，一年几百块都不到，他就顺手买了。去年冬天他支气管炎犯了，住院治疗加后续长期开药，前前后后一共花了快两万，医保报销完之后，自己还得掏一万一千多，最后走惠民保报了八千多，自己只花了不到三千，刘叔说这钱相当于一年省出了好多个药钱，真的没想到能报这么多。

买惠民保的时候，一定要看清楚两个关键点，第一个是免赔额，第二个是报销范围。免赔额就是说，医保报完之后，你得自己先掏够这个钱，剩下的部分才能给你报，不同地方的惠民免赔额不一样，大多在一万到两万之间。报销范围要看，是不是能报医保目录外的自费药、进口药，有些惠民保只报目录内的，实用性会弱一些，尽量选能报目录外自费药的，毕竟很多治疗里，自费药才是花钱的大头。

缴费和赔付都很简单，缴费是一年一交，到期了你当地社保部门或者宣传渠道会提醒你续保，不用你天天记着缴费日期，也不会自动扣你银行卡里的钱，你每年想买就买，不想买也没人逼你。赔付的话，现在大多都能直接在医院窗口一站式结算，你出院的时候直接就医保加惠民保一起报了，不用你自己拿着一堆单据到处跑着申请，少数需要自己申请的，也能直接在手机小程序上上传单据，等着打钱就行，不用跑线下门店，对年纪大的朋友很友好。

给不同情况的朋友说下具体建议，如果说你身体条件不好，买不了医疗险、防癌险，那一定要买一份惠民保，哪怕免赔额不低，也比没有任何保障强，真遇上事，能帮你挡掉一大部分开支。如果你已经买了其他商业健康险，也可以再买一份惠民保当补充，一些商业险报完剩下的、没覆盖到的费用，惠民保还能再报一部分。如果你的经济条件比较紧张，拿不出太多钱买贵的健康险，一年几十上百块的惠民保绝对是合适的选项，花不了一顿饭钱，就能给自己加一整年的保障，绝对不亏。

结语

看完这些，叔叔阿姨们应该心里有数啦，总得来说，身体条件好、经济宽裕，可以把医疗险和重疾险搭配着买；有基础病买不了普通健康险，就选防癌险；不管啥情况，惠民保都可以先配上兜底。选的时候一定要结合自己的身体和钱包情况，别乱买，挑到合适的才能踏踏实实给咱们的健康添保障呀。

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