老年人50岁以上健康险怎么买

引言

叔叔阿姨们，人过五十，身子骨不如从前，是不是总怕生病看病花不少钱，想给自己添份健康保障，却又不知道从哪儿下手？会不会踩坑？会不会买错白花钱？今天咱就好好聊聊这个事儿，把大家的疑问都捋清楚。

先摸清楚自身健康状况

先摸清楚自己的身体底子，是选对健康险的第一步，别稀里糊涂就投保，到最后赔不了才后悔。

要是你平时身体硬朗，每年单位或者社区组织体检，各项指标都正常，没什么老毛病，那可选的范围就比较宽。比如52岁的陈叔叔，退休前一直坚持打太极，今年体检所有项目都达标，投保的时候正常健康告知就行，不用额外折腾，大部分健康险都能正常投保。这时候你不用特意挑核保宽松的产品，可以从保障内容、保费这些方面多对比，选更符合自己需求的就行。

如果你已经查出有常见的慢性病，比如轻度高血压、血糖稍微偏高、甲状腺结节这些，别直接放弃投保，也别隐瞒病史瞎投。隐瞒病史的话，后期理赔很容易出纠纷，最后竹篮打水一场空。58岁的张阿姨，得轻度高血压五六年了，一直吃药控制得很稳定，之前自己瞎买，没说高血压的事儿，后来住院申请理赔，保险公司查到她之前的就诊记录，直接拒赔还只退了一点点保费，亏了大几千。后来她听了建议，专门找核保对高血压宽松的产品，如实说了自己的病史，提交了最近半年的血压监测记录，很快就顺利承保了，去年她冠心病住院，也顺利拿到了理赔。

要是你身上的结节、息肉之类的，已经做过手术，病理结果是良性，术后也没复发，那准备好你的手术记录、病理报告还有术后复查的报告，找接受人工核保的产品就行，大部分都能正常承保或者除外责任承保，不会直接拒保。比如54岁的刘叔叔，一年前查出来肠息肉，已经手术切掉了，病理是良性，之后每次复查都没问题，投保的时候把这些材料都交上去，一周就通过了核保，顺利买到了合适的健康险。

要是你身体基础毛病比较多，已经试过好几款都被拒保了，也别着急，还有健康告知更宽松的产品可以选，有些产品不用做复杂的健康告知，只要符合基本的几条要求就能买，虽然保障范围可能窄一点，保费也稍微高一点，但总比没有保障强。比如65岁的王伯伯，有糖尿病还有轻度脑梗，之前投保三款都被拒了，最后选了一款核保宽松的产品，顺利拿到了保障，平时糖尿病并发症住院也能报销一部分，减轻了子女不少压力。

最后提醒大家，不管你身体怎么样，一定要如实做健康告知，问什么答什么，没问的不用多说，别给自己找麻烦。提前把最近一两年的体检报告、就诊记录、吃药记录整理好，核保的时候要什么直接给，能省好多时间。

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按需挑选对应险种

如果你身体平时没大毛病，但总担心头疼脑热住院花积蓄，优先挑侧重住院医疗报销的健康险。50岁以上很多长辈都有医保，可医保报销有起付线、封顶线，还有自费药、进口耗材报不了的部分，一份合适的住院报销型健康险，刚好能补这个缺口。就拿58岁家住山东济南的李叔叔来说，他退休后帮儿子带孙子，平时遛弯买菜身体还算硬朗，但去年冬天突然因为急性胆囊炎发作住院，前后手术加住院一共花了两万一千多，医保报销之后自己还得掏八千多。李叔叔之前听邻居劝，买了一份住院报销型的健康险，出院后提交理赔申请，除去免赔额，剩下的自费部分几乎都报了，最后自己只花了不到一千块，相当于这大几年交的保费还没这次理赔的钱多，儿子也说这钱花得太值了。

如果你本身有一些慢性基础病，担心哪天病情加重发展成大病，给子女添经济负担，那就优先挑带重疾保障的健康险，符合条款约定的疾病确诊就能拿到赔付金，拿到的钱你可以自己支配，看病花钱、请护理、补营养都行，不用伸手跟孩子要，自己花着也硬气。比如今年61岁的李阿姨，52岁的时候查出来有糖尿病，一直靠打胰岛素控制，前几年女儿想给她买重疾类健康险，因为血糖控制得不错，投保的时候核保顺利通过，今年春天李阿姨确诊冠心病，需要做支架手术，符合保单约定的赔付条件，很快就拿到了赔付金，手术、康复的钱都从这里出，没动孩子准备的买房首付，李阿姨心里也踏实，没觉得自己拖累了家人。

如果你年纪已经超过60，身体也有不少小毛病，买不了前面说的那两类，那就选专门给老年人群设计的防癌类健康险。这类健康险只保癌症相关的责任，核保要求宽松不少，有高血压、糖尿病这些常见慢性病，只要控制得好，基本都能买上，价格也比一般重疾险便宜不少。我接触过一个68岁李大爷，之前有脑梗病史，买普通健康险都被拒保了，儿子就给他买了一份防癌健康险，去年查出来早期肺癌，手术后符合赔付条件拿到了钱，刚好覆盖了手术和靶向药的自费部分，解决了一家人的燃眉之急。

如果你预算不多，只想先给自己备上基础保障，那就先选一年期的住院报销型健康险，一年只需要交几百块，就能有几十万的住院报销额度，不会给日常生活添负担，适合刚接触保险、拿不准长期投保的长辈先试试水。

如果你已经退休，手里有一笔闲钱，想把保障做全，那就可以搭配着买，一份住院报销型健康险管日常住院的开销，再配一份重疾或者防癌健康险，真碰上大病也能拿到一笔赔付金弥补收入损失、应付康复开销，双重保障更稳妥。比如今年55岁的赵阿姨，老伴儿走得早，自己有一套房子，退休工资也够花，女儿给她拿钱买保险，就选了住院报销+防癌的搭配，每年缴费也就四千多，不管是小病住院还是大病治疗，都有对应的保障托底，赵阿姨平时出门跳广场舞都更踏实。

重点盯紧核心条款

先看等待期条款。等待期就是买完保险之后，得过一段时间出险才能赔，刚买完立刻出险是不赔的。不同产品等待期不一样，有30天的，90天的，还有180天的。同等条件下优先选等待期短的，早点过等待期，就能早点拿到完整保障。要是在等待期里查出不舒服，不管严不严重，都要第一时间告诉保险公司，别抱着侥幸心理藏着，不然真到理赔的时候，很容易被拒赔，白交保费不说还没保障。

再看健康告知条款。很多长辈买保险的时候怕麻烦，或者怕被拒保，明明之前体检查出点小问题，故意不说，这绝对不行。健康告知怎么问就怎么答，不问不用额外说，但是问到的一定要实话实说。比如之前体检查出肺结节，健康告知明确问了近两年有没有结节类异常，就老老实实说清楚，附上最近的检查报告就行。要是刻意隐瞒，后续理赔肯定出问题，之前56岁的陈叔，买健康险的时候隐瞒了自己有冠心病的病史，两年后因为冠心病住院申请理赔，保险公司查到了他之前的体检记录，直接拒赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值，亏了好几千保费，太不划算。

三看免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，这些一定要一条条读完。很多产品会把一些既往症列在免责里，比如投保前已经得的病，后续因为这个病治疗，很多产品是不赔的。还有一些比如美容整形、正畸这些非治疗必要的项目，还有一些特定的情况，也都在免责里，得提前搞清楚，别等到理赔的时候才发现，自己要赔的情况刚好在不赔的列表里，那哭都来不及。之前61岁的刘阿姨，之前就有膝关节退行性病变，买保险的时候没说，后来膝盖疼住院做手术，申请理赔的时候，保险公司说这个病是投保前就有的，属于免责范围，不能赔，刘阿姨后悔当初没仔细看免责条款。

四看赔付条件条款。不同类型的健康险，赔付要求不一样。比如侧重大病保障的健康险，有些要求确诊就赔，有些要求达到约定的状态或者做了约定的手术才赔，这些都要看好。比如中风，有的要求确诊之后遗症持续一定时间才能赔，不是确诊就给钱，这点一定要弄明白。还有报销型的健康险，要看清楚报销的范围，哪些能报自费药，哪些只报社保内的费用，要是你经常需要用社保外的进口药，就得选能报自费药的产品，不然真出事了，自费部分还是报不了，起不到太大作用。53岁的周叔之前买了一款报销型健康险，没看清楚只报社保内，后来得大病用了不少进口自费药，这部分一分都报不了，相当于白买了对应的责任。

最后看续保条款。很多长辈买的是一年期的健康险，续保条件太重要了。要是产品停售了，还能不能继续买？要是这一年里出过险、身体变差了，第二年还能不能接着保？优先选不会因为你身体变化或者出过险就拒保的产品，别选那种每年续保都要重新核保的，万一今年身体出点小问题，明年就不让你买了，年龄大了之后再换其他产品，要么核保加费，要么直接买不了，就失去保障了。

匹配自身经济实力选

每年预算两三千以内的朋友，别硬挑贵的险种买，把刚需保障放在第一位就好。咱们长辈大多拿固定退休金，每一分钱都要花在刀刃上，没必要为了追求更高保额打乱日常开销。就拿52岁的陈叔来说，他每个月退休金四千出头，老伴身体也需要长期调理，每月要留不少钱买药，一开始有人劝他买年交八千多的产品，他算了算，要是买了，每个月菜钱都要抠抠搜搜，后来选了一款年交两千多的产品，虽然保额不算顶高，但覆盖了常见大病保障和住院报销，日常看病够用，也没添负担。

每年预算三千到八千的朋友，可以在基础保障之外，补一份针对性的保障。比如已经有了住院报销的险种，再加上一份针对大病给付的，双重保障更稳。56岁的刘阿姨，儿女每月会给两千块补贴，自己退休金也有六千多，除掉日常开销，每年能拿出五千左右安排保险，她就先买了住院报销的产品，又加了一份大病给付的，去年查出来结节需要手术，住院费报了七成，手术后还拿到了一笔给付金，刚好用来买术后调养的营养品，没动自己攒的养老钱。

每年预算八千以上，而且已经攒了足够养老钱的朋友，可以做组合搭配，把保障做全。比如你既担心住院花销，又怕得了大病之后长期康复需要花钱，还想覆盖门诊的开销，那就可以把不同类型的健康险搭配起来买。60岁的周阿姨，儿女事业稳定，不用她贴补家用，自己手里还有几十万积蓄，每年拿一万出头买健康险，搭配了三种不同责任的产品，去年冬天因为冠心病住院，前后花了八万多，社保报完之后，剩下的住院费、自费药全都报销了，出院之后康复需要请护工，这笔钱也从给付金里出，全程没让儿女掏钱，自己也住得舒心，不用为钱发愁。

不管你预算多少，都别选太长的缴费年限，50岁以上投保，很多产品最长缴费年限是10年，尽量选5年缴或者10年缴就好，别一次性缴清，除非你预算特别充足。一次性缴清虽然总的保费会少一点，但一下子拿出几万块，对很多长辈来说压力不小，分摊到每年交，手头留着应急钱，遇上个急事不用犯难。

还有一点要记住，别因为贪便宜买一堆没用的重复险种。有些朋友预算不多，听人说这个好那个好，买了三四份责任差不多的，加起来保费也花了不少，其实真出险了，同类型的险种也不能重复报销，白花了冤枉钱。不如把钱集中起来，买一份责任清楚、够用的保障，比买好几份重复的实在多了。

结语

总结下来其实很简单，先摸清楚自己的身体状况，再对着自己怕花什么钱、需要啥保障挑，别瞎买一堆没用的，重点把条款看明白，再选符合自己钱包承受力的缴费方式。不管您身体怎么样、手头预算多少，总能挑到合适的健康险，给自己添份保障，也给子女少添点麻烦，安安稳稳过日子多好呀。

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