85岁交健康险有什么待遇

引言

嘿，叔叔阿姨还有操心爸妈保障的小辈们，85岁还能顺利投保健康险吗？投保之后能拿到什么实实在在的待遇呀？今天咱们就一起来聊透大家关心的这些问题，帮你把疑问都捋清楚。

一. 可投健康险品类盘点

家住北京海淀的陈阿姨今年85岁，前两年摔了一跤之后，儿女一直想给她补一份健康保障，找了好多产品，要么投保年龄上限只到80岁，要么健康要求卡得特别严，最后挑了快两个月，才找到符合要求的品类。接下来就给大家说说，85岁能投的健康险到底分哪几类，每一类适合什么样的人挑。

第一类是专属防癌健康险。这类产品对投保年龄限制比较宽松，大部分放宽到了85岁，而且健康要求没那么严苛，很多常见的老年人慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病，只要控制得稳定，基本都能投。就拿刚才说的陈阿姨来说，她有十多年的高血压，每天都吃药控制，就是投了这类产品，顺利通过了核保。如果本身已经有一些基础病，买不了其他品类，选这个准没错，重点覆盖癌症相关的保障，毕竟老年人患癌症的概率不低，这类保障刚好能对应需求。

第二类是老年专属住院医疗险。这类产品主要报销住院产生的医疗费用，不管是生病住院还是意外住院，符合条款要求都能报，投保年龄也有不少放宽到85岁的选项。住在上海浦东的王伯伯今年85岁，身体底子不错，除了偶尔感冒咳嗽，没有什么大毛病，也没有长期慢性病，儿女就给他选了这类产品。如果你85岁身体还比较硬朗，没什么大的健康问题，日常怕住院花不少钱，就可以优先考虑这个品类，毕竟不管什么原因住院都能报，实用性比较强。

第三类是特定疾病保障健康险。这类产品只保提前约定好的几种特定疾病，比如常见的心脑血管疾病、老年高发的特定癌症等等，投保年龄也支持85岁投保，而且核保很宽松，就算有一些小毛病也能通过。广州越秀的李爷爷今年85岁，之前得过轻微脑梗，恢复得不错，生活能自理，找了好几款都投不了，最后选了这类保特定心脑血管疾病的产品，顺利投保。如果你本身有过既往病史，其他品类投不了，可以看看这类，针对性覆盖自己担心的疾病就好。

第四类是一年期消费型健康险。这类产品一年一买，价格不高，对年龄的包容度高，不少产品开放85岁投保。如果你预算不多，不想一下子花太多钱，或者只是暂时过渡，等找到更合适的产品再换，就可以选这类。重庆江北的赵阿姨今年85岁，儿女给的生活费不多，自己攒的养老钱也不多，最后就选了一年期的消费型防癌健康险，每年只需要交几百块，就能享受到对应保障，压力很小。

给大家提个醒，不是上面说的每一类你都能投，先摸清楚自己的健康状况和预算，再对应挑品类：健康状况不好找宽松的，预算有限找便宜的，身体好想保全一点找住院医疗，只担心特定疾病找对应保障的就行。

二. 核心保障待遇详解

第一类常见待遇是确诊特定疾病一次性给付保障金。如果你投保的包含这类责任，只要确诊符合合同约定的疾病，就能拿到这笔钱，这笔钱你可以自由支配，没有使用限制。

家住北京的陈爷爷今年84岁，在83岁的时候投保了符合年龄要求的健康险，去年确诊合同约定的癌症，提交相关病理报告之后，不到两周就拿到了约定的保障金。陈爷爷儿女平时都要上班，这笔钱直接用来请了专职住家护工，还添置了一台辅助按摩的理疗仪，既减轻了儿女照顾的压力，也让自己养病期间舒服了不少。如果家里已经有一定积蓄应付日常养老，拿到这笔钱也可以用来补充营养，或者出去短途疗养，怎么用都随你自己安排。建议你选这类保障的时候，重点看清楚哪些疾病能赔，一般来说高发癌症覆盖越全，对咱们85岁人群来说实用性越强。

第二类常见待遇是指定医疗费用报销，针对住院或者门诊的相关费用，符合约定范围的可以按比例报销。85岁年纪大了，难免有个头疼脑热要住院，很多常见的医疗险买不了，这类符合年龄要求的健康险能覆盖一部分支出。

上海的周奶奶85岁投保之后，冬天因为肺部感染住院，除去社保报销的部分，剩下符合合同约定的自费药、床位费一共八千多，都按合同约定比例报销了，最后自己只掏了一千多块。建议身体基础条件一般，平时吃药住院次数偏多的，优先选带这类报销责任的产品，缴费压力不大，还能实实在在帮你减轻看病的支出负担。

第三类不少产品会附带增值服务待遇，比如免费的线上问诊、协助安排挂号、术后护理咨询这些服务，不用额外加钱就能享受。不少85岁的老人出门不方便，子女不在身边的时候，有个不舒服可以先在线上问专业医生，不用折腾跑医院排队，很省心。建议你投保的时候可以顺便问问有没有这类附加服务，有比没有好，日常用得到。

建议你拿到合同之后，第一时间把核心保障待遇一条条圈出来，哪类情况能赔、哪类情况不能赔标清楚，别等出险了才对着合同慢慢找，提前弄清楚才能心里有数。如果是子女帮着买，也让子女把这些内容给你念一遍，讲明白核心的点就可以。

三. 按需匹配购保方案

如果你身体基础条件不错，平时常规体检没有大的异常，没有慢性病或者恶性肿瘤相关病史，那可以优先选带住院医疗报销责任的产品。85岁年纪大了，日常不小心摔了碰了需要住院，或者常见的老年小病需要住院治疗，这类保障能帮着报销一部分住院的花费，不用全自己掏腰包，减轻子女的负担。去年接触到的85岁陈爷爷就是这种情况，他平时每天都下楼散步，身体硬朗，除了有点轻微的骨质疏松没有别的毛病，子女给他选了带住院报销的健康险，上个月下楼买菜摔了骨折住院，花了三万多，报了一万八，自己只出了一万出头，子女都说这钱花得值。

如果你本身有三高、糖尿病这类常见的老年慢性病，没办法投带住院医疗责任的产品，那就选专门的防癌健康险就行。这类产品投保门槛比较宽松，大部分有常见慢性病也能正常投保，核心保障就是癌症相关的责任，万一确诊癌症，能拿到一笔赔付金，这笔钱你可以用来付治疗费，也可以用来请护工，甚至补充自己的营养费，怎么用都可以，没有限制。我认识的85岁周阿姨就是这种情况，她有二十年的高血压病史，之前投别的产品都没通过，后来投了防癌健康险顺利承保，三年后查出了早期宫颈癌，拿到了十万块的赔付金，她用这笔钱付了治疗费用，剩下的还给重孙包了大红包，一点没给子女添经济负担。

如果你经济条件一般，每个月只能拿出百八十块的预算，那直接选一年期的消费型健康险就好。这类产品价格便宜，每年交一次钱，不会给你或者子女造成长期的经济压力，哪怕今年交了钱没出险，钱也不算浪费，相当于买了一整年的保障，明年想换还能随时换别的产品。85岁的吴爷爷就是这样，他每个月只有几千块的养老金，不想多花子女的钱，自己选了一年两百多块的一年期防癌险，每年按时交，他说就当给家里买个防盗门，不用花大价钱，能挡风险就行。

如果你经济条件比较宽松，想一次性把保障做稳，不想每年重新投保担心停售或者年龄超限，那就可以选保障期限更长的产品。这类产品一次投保后，能固定保障好几年，不用每年重新做健康告知，也不用担心产品停售之后没保障可买，适合想把保障固定下来的朋友。85岁的郑奶奶家里条件不错，子女早就给她备好了养老钱，就怕老人出点事折腾，直接给郑奶奶选了五年期的保障产品，一次性交清了费用，接下来五年都不用再操心投保的事，一家人都安心。

如果你主要就是担心后续得癌症要花很多钱，不想给子女留经济包袱，那就优先选带确诊赔付责任的产品，不用选附加太多杂七杂八责任的，把钱花在核心需求上就行。如果你本身已经有了基础的医疗报销，想多一份补充来支付护理费、营养费这些医保不报的开销，那就选赔付型的产品做补充就行，不用重复买报销型的，白花冤枉钱。买之前先想清楚自己最担心什么，手里能拿出多少钱，照着自己的需求选就不会错。

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四. 投保关键注意事项

第一，一定要如实填写健康告知，绝对不能隐瞒身体异常情况。咱们小区85岁的刘叔之前来问过我，他有十几年的糖尿病史，当时投保的时候怕审核不通过，就没写上去。结果去年他因为糖尿病并发症住院，申请理赔的时候，保险公司查到他好几年的体检报告里都有糖尿病记录，直接拒赔了，之前交的保费也只退了现金价值，损失不小。不管你身体有没有大毛病，人家问什么你答什么，问你有没有高血压糖尿病，有就说有，不用怕通不过，很多适合85岁的健康险对常见老年慢性病核保都比较宽松，隐瞒反而赔不了，得不偿失。

第二，一定要逐条看清楚免责条款。很多85岁的朋友买保险，只会听销售人员说能保什么，从来不会看什么情况不给保。之前我邻居85岁的刘奶奶，买了一款健康险，后来摔了一跤骨折住院，申请报销的时候才发现，这款产品免责条款里写了，非癌症导致的意外住院不赔，白跑了一趟。你买的时候一定要翻到免责条款那一页，一条一条读，把不给赔的情况记清楚，像原有疾病复发、美容整形、醉酒导致的身体问题这些，很多产品都会写在免责里，提前弄明白，别等出险了才闹心。

第三，别相信“可以代体检”“帮你蒙混审核”这种说法。不少业务员为了冲业绩，会跟年纪大的朋友说，你不用自己去体检，我帮你搞定，这种话绝对不能信。85岁本身年龄大，身体有小毛病很正常，正规的保险公司就算允许投保，也会走正规的核保流程，代体检本身就不合规，最后查出来，还是会拒赔，你交的钱就打了水漂。

第四，要问清楚保障期限和续保条件。适合85岁的健康险，大多是一年期的短期产品，也有少数能保证续保几年的。如果是一年期的，要问清楚，明年年龄超了还能不能投，停售了还能不能续。我家远房亲戚85岁的刘爷爷，去年买了一款一年期的健康险，今年产品停售了，他想换别的，结果年龄超了别家都投不了，直接没了保障。能选保证续保几年的，尽量选保证续保的，别选每年都要重新核保的，今年身体出点小问题，明年就不让投了。

第五，一定要让子女帮着把把关，别自己私自做主掏钱。很多针对老年人的销售会夸大待遇，忽悠你买不合适的产品，85岁眼神不好，看字也费劲，条款也读不连贯，找家里孩子帮着看看，他们懂的多，能帮你避开坑，千万别不好意思找孩子帮忙，也别碍于面子买了自己不需要的产品，白花冤枉钱。

结语

总的来说，85岁买健康险，一般能拿到确诊约定疾病的赔付金，或是报销一部分合规的医疗、护理相关开销。大家不用盲目跟风买，先看看自己当下最需要哪类保障：身体条件好想覆盖住院开销就选带报销责任的，预算有限选一年期消费型就够用，身体有基础毛病就优先挑投保要求宽松的品类，记住一定要如实说自己的健康情况，选符合自己需求的才能实实在在享受到保障待遇。

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