出门买旅游险有必要吗 亚洲旅游险有必要包吗

引言

你最近是不是计划去亚洲周边玩？是不是对着手机纠结：出门还要单独买旅游险？去亚洲玩要不要专门选带亚洲范围的？这两个问题是不是戳中了你打包行李前的纠结？今天咱们就把这俩问题说清楚，给你拎得明明白白。

一.意外前：保费比医疗费低吗

我直接给你说结论：出门买旅游险，这笔投入性价比很高，绝大多数情况，保费都比万一出事要花的医疗费低太多。

去年我朋友小周一家三口去东南亚玩，本来行程安排得好好，结果他踩在酒店滑滑的过道瓷砖上崴了脚，当场肿得穿不上鞋，只能去当地医院拍片子消肿。当地私立医院拍个片子加上开药，换算成人民币花了八千多，因为没买旅游险，这笔钱全得自己掏。他后来算，要是提前买了合适的旅游险，保费也就一两百块，这八千多都能走报销，说起来悔得不行。

再拿咱们常去的亚洲热门旅游地说，当地针对游客的诊疗收费，大多比咱们国内普通门诊贵不少。哪怕只是不小心摔破了膝盖需要缝针，或是吃了不干净的东西上吐下泻要输液，算下来几千块的花费很常见，要是需要转院或是简单的小型处理，费用还会往上走。而咱们买一份覆盖亚洲出行的旅游险，按出行天数算，短则三五天的话，保费也就几十块；哪怕是半个月的深度游，保费也大多在几百块区间，怎么算都比自己扛医疗费划算。

当然也不是所有人都得花大价钱买高保额。要是你只是去周边国家玩三四天，平时身体挺硬朗，也不打算玩潜水、登山这类有风险的项目，选基础款就行，几十块的保费就够覆盖普通意外医疗的额度，不用多花冤枉钱。

要是你本身有医保，也别忘了，国内医保没办法在亚洲其他地区直接结算，所有花费都得你先自己垫付，回来也没法报销境外的诊疗费用。哪怕你有百万医疗险，大多也不对境外发生的医疗费用进行赔付，所以出门之前添一份旅游险，相当于给自己套个小保护套，花很少的钱，就能把大额医疗费的风险转出去，怎么算都不亏。

给你个可操作的建议：买之前先算一下自己出行的天数，再预估一下自己会不会参与带点风险的项目，按这个选对应额度就好，别盲目选贵的，只要意外医疗的额度能覆盖当地常见的医疗花费就行，一般几万的额度就够用了。

图片来源：unsplash

二.亚洲范围够不够：看病贵不贵

我直接说观点：覆盖亚洲范围的旅游保障，对去亚洲地区出行的游客来说，足够用，选对保障内容就能覆盖大部分需求。

之前有个朋友去泰国玩，吃海鲜过敏诱发急性支气管炎，半夜去当地私立医院挂号诊疗，做检查拿药加起来花了八千多人民币。他当初买的旅游险刚好包含亚洲地区的医疗责任，最后扣了免赔额之后，剩下的费用都按条款赔了。要是他当时只买了只保境内的，这八千多就得全自己掏，相当于大半个月的生活费打水漂。

先给不同预算的朋友分情况说建议。预算有限、只去东南亚、日韩这些亚洲国家玩一周以内的，选覆盖亚洲范围的产品就行，不用多加钱买全球范围的，保费一般几十块就能搞定，性价比很高。要是你行程里还包含其他洲的目的地，那再考虑拓展保障范围就行，单纯去亚洲玩，真没必要多花冤枉钱升级。

再说说怎么看条款，别光看写了「覆盖亚洲」就直接买。首先要核对条款里的地区列表，确认你要去的目的地在保障范围内，个别小众地区可能不在保障列表里，买之前先查清楚。然后看医疗额度，去亚洲发达国家，比如日韩，建议选医疗额度在十万以上的，那边私立医院诊疗费用不低，额度不够的话，超出部分还是得自己付。去东南亚国家，也建议选五万以上的额度，突发疾病或者意外受伤，足够覆盖常见的诊疗花费。

还要提醒一句，很多人容易忽略这点：要看条款里包不包当地的私立医院。咱们出去玩，人生地不熟，公立医院要么语言不通找不到，要么排队排很久，大多会选离酒店近的私立医院，要是条款只保公立医院，那等于白买。另外，还要看有没有包含转运回国的责任，要是遇到需要进一步治疗的情况，符合条款的转运费用也能报销，这对出门在外的人来说，真的能省不少事。

总的来说，只要你出行目的地都在亚洲，选覆盖亚洲范围的旅游险，完全能满足日常出行的保障需求，只要核对好目的地、额度和医院范围，就不会踩坑。

三.老人小孩咋选保：重点看什么

先给大家说个上个月我朋友家遇到的真事儿。张阿姨今年62岁，跟老伴儿报了个去东南亚的团，出发前女儿想给二老买份旅游险，结果嫌老人产品贵，就挑了个跟年轻人一样的低价款，结果落地第二天，张阿姨下楼买热带水果踩滑摔了，小腿骨裂需要就地固定处理，找保险理赔的时候才发现，这款产品对60岁以上老人的意外医疗额度砍了一半，本来写的两万，实际只赔一万，剩下八千多医药费全得自己掏，本来好好的旅游，全变成闹心事了。

针对老人群体，直接给建议：年龄超过60岁，买亚洲旅游险第一件事，先看健康告知宽不宽松，别买要求全健康才能投保的产品，大部分出门旅游的老人都有高血压、糖尿病这类常见慢性病，找不卡这些常见慢性病的产品投保就行，能顺利承保比啥都重要。

第二，老人一定要额外看意外医疗的赔付规则，别光看宣传页上写的总保额，一定要翻条款里针对不同年龄的额度约定，很多产品会对高龄人群降低医疗限额，就像刚才张阿姨遇到的情况，特意降了额度，根本不够用。建议给老人挑的时候，直接找老人意外医疗额度跟年轻人保持一致，而且不限社保范围报销的，亚洲很多热门旅游城市的私立医院收费不低，能报私立医院费用的更实用。

再来说小孩的情况，我闺蜜上周刚带着4岁儿子去周边亚洲国家玩，儿子在酒店泳池跑着玩摔破了额头，缝了两针，出发前她特意给孩子买了对小孩友好的产品，不仅全额报了缝针和换药的钱，还额外赔了一点紧急转运的补贴，回来跟我说这钱花得太值了。

针对小孩，直接给建议：第一，一定要附加紧急医疗转运责任，小孩出门容易出突发状况，万一需要转院或者送回国治疗，这项责任能省一大笔钱；第二，小孩好奇心强，容易磕碰、误食小东西，记得看有没有包含意外门诊的责任，别只买只保住院的，大部分小意外都是看门诊，有门诊责任才能赔；第三，如果是经济条件一般的普通家庭，选基础保障就够，不用选太贵的附加责任，把意外医疗和紧急救援的额度做足就行，经济条件宽松一点的，可以加上行李丢失、行程延误这些附加责任，小孩出门带的东西多，万一丢了也能有补偿。

最后总结一下，不管你家是老人还是小孩出门，都别直接拿年轻人的产品凑数，各自抓各自的重点，老人抓健康告知和医疗额度，小孩抓门诊责任和紧急转运，匹配需求买才不花冤枉钱，也能真的有保障。

四.理赔流程怎么走：别踩这些坑

我先给你说个真实的例子，去年一对小情侣去东南亚玩，女生出海浮潜不小心呛水引发肺炎，直接在当地医院住院。男生慌了神，先忙着找朋友凑钱缴费，完全忘了要给保险公司报案，等回国整理好材料提交上去，才发现因为没有及时报案，保险公司没法核实事发时的真实情况，最后折腾了快三个月才拿到赔付，中间跑了五六趟保险公司补充材料，差点误了女生后续的复查安排。这个坑我给你说，第一点一定要记住：出事之后先报案，再去处理治疗缴费的事。一般旅游险都要求出事之后48小时内报案，你可以提前把投保时候的客服电话存在手机通讯录里，别等出事了翻半天找不到投保记录。

第二个坑，很多人觉得我保留好缴费发票就行，其他材料不用管，其实根本不是。我还有个朋友，去日本玩的时候走路扭了脚，在当地药店买了药和护具，当时觉得小票不大，随手扔在了酒店垃圾桶里，只留了诊所的诊断书，最后这部分买药的钱就没法赔付，因为保险公司需要原始小票核对费用明细，证明这钱确实花在了对应治疗上。你要做的很简单，不管是诊所诊断书、缴费发票、买药小票，甚至是挂号单，全部整理好放在一个防水袋子里，拍照存在手机云端备份，别弄丢任何一样东西。

第三个坑，很多人私自转院或者选了不在保障范围内的医院，最后拿不到赔付。比如去香港玩，生病之后图方便找了家门口的私人诊所，但是旅游险一般只认可当地正规的公立医院，部分私人诊所不在保障范围内，这时候你花的钱就只能自己掏。你去了陌生地方，要是需要治疗，先给报案客服说位置，让客服推荐符合要求的医院，别自己随便找。

第四个坑，不少人买完旅游险之后，不记得看免责条款，出事了才发现自己做的项目不在保障范围内。比如你买的普通亚洲旅游险，没包含高风险运动，你去玩潜水、滑翔伞的时候受伤，保险公司是不赔的。你出发之前，一定要翻一遍保单里的免责内容，看看自己计划玩的项目在不在保障里，不在的话赶紧加保对应责任，别抱着侥幸心理出门。

最后还有个小细节，很多人回国之后觉得伤情不重，就拖着不提交材料，其实旅游险都有理赔时效要求，一般要求出事之后10天到30天内提交材料，拖得太久，材料容易丢，也会影响核赔进度。你整理好所有材料之后，按照保险公司要求邮寄或者线上上传，要是线上提交，记得上传清晰的原图，别拍模糊了让保险公司打回来重传，耽误自己的时间。

结语

看到这里，想必你也有答案了吧？出门旅行购买旅游险是很有必要的，尤其是去亚洲地区旅行，配置对应的保障也同样有必要。只要你结合自己的情况选对了保障，花一点小钱就能解决大麻烦。比如上个月退休的张叔和老伴去东南亚旅行，不小心摔了一骨折，当地手术加上术后康复需要近八万，他之前根据年龄和身体情况选了合适保障，最后大部分费用都顺利赔付了，没给子女添负担。你要是预算有限选基础款，重点覆盖意外医疗就行；要是带老人孩子出门，就多关注紧急救援和医疗转运这些责任，买的时候看清楚赔付条件，别只盯着价格走就行，这样你出去玩也能更安心。

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