团体出游旅游险怎么买 国外旅游险怎么买国外

引言

计划凑齐一帮好友团体出游，还要去国外玩，你是不是还在发愁不知道该怎么选合适的旅游险？怎么买才能贴合自己的出行需求？别慌，咱们这就把你想问的问题说清楚讲明白。

一. 跟团游保险怎么挑责任

咱们先讲最实际的，就是统一团购还是个人自己买这个事儿，跟团出游的话，建议尽量统一由团队牵头购买，一方面价格会比个人单独买划算一些，另一方面能统一保障范围，避免有人漏保出问题没人兜底。就拿上个月一帮朋友组团自驾去周边玩的例子说，12个人一起团购，每个人比单独买省了小几十块，还统一调整了保障时间，刚好覆盖来回三天行程，不用每个人自己对着手机凑时间算日期，省了好多麻烦。

其次一定要看随身财物的保障责任，别光盯着意外医疗买。很多人觉得自己出门小心，不会出意外，就忽略行李随身物品这一块，真丢了东西才发现保单里根本没这项。之前我们小区老李跟着单位团出游，过安检的时候随手放框里的笔记本电脑忘了拿，等想起来回去找已经不见了，好在他们这次统一买的保险包含随身财物损失责任，登记之后赔了八成，老李说要是没这项，大几千块就自己打水漂了，心疼都没地方说。

接下来要盯清楚行程相关的责任，比如行程变更、延误要不要保进去。跟团出游有时候会遇到改行程、临时改交通的情况，如果你的保单包含这项，就能赔一部分已经花出去不能退的钱。举个例子，之前有个摄影团出门拍景，原定的进山大巴因为临时管控改了行程，提前订好的山上住宿退不了，十来个人一共小一万的房费，因为保险里有行程变更责任，最后按人数每人赔了对应的房费，没让大家平白亏了钱。

然后要看意外医疗的责任细节，别只看额度数字，要盯免赔额和报销范围。很多低价团送的保险，意外医疗免赔额设得很高，比如花一千块以内都不赔，真的摔个扭脚、擦伤缝针，刚好花个几百块，最后只能自己掏钱。咱们普通出游，选免赔额低一些的就好，哪怕额度少个几万，日常小意外也够覆盖，花的钱也不多。比如年轻人一起出去玩，选一两万额度、一百块免赔的就够用，年纪大的队友可以适当调高一点额度，也贵不了多少钱。

最后要提醒一句，一定要确认你的行程能不能保，很多跟团游会安排一些轻度户外项目，比如徒步、溯溪、漂流之类的，别买了普通旅游险，结果这些项目不在保障范围内，真出了问题赔不了。买之前提前说清楚你们团安排了什么项目，对应选能覆盖这些项目的保障就可以，不用瞎买那种用不上的高端户外责任，白花冤枉钱。

图片来源：unsplash

二. 国外看病自费项目有多少

国外当地的医疗收费规则和国内不一样，很多常规项目都需要自己掏钱，没提前配齐保险，很可能花掉大几万的冤枉钱。咱们拿真实案例说，去年32岁的小林跟公司团体去东南亚游玩，吃海鲜诱发了急性阑尾炎，半夜疼得直打滚，送到当地私立医院做手术，光是急诊挂号、救护车接送就收了小两千，术后住院三天的床位费、护理费加起来八千多，加上手术费、麻醉费和术后换药，总共花了五万两千元，这些项目都属于国外看病的自费范围，没买对应保险的话，一分都不能省，全部得自己出。

经济基础一般的普通游客，选带合理免赔额的产品就行，不用盲目追求零免赔。一般一千元以内免赔额的产品，价格会比零免赔的便宜三分之一左右，大部分突发小病的花费都能覆盖到，就算扣掉免赔额，剩下的费用也能报不少，适合刚工作没多少积蓄的年轻群体，既能拿到足够保障，又不会给出行预算添负担。

要是家里条件不错，打算去欧美发达国家玩，一定要把医疗保障额度提上去，发达国家的看病收费更高，随便一个小手术可能就要十几万，多留一点额度总没错。像去年退休的张叔跟老伴一起跟团去欧洲旅游，张叔突发心肌不适，住院做了一个小检查加调理，算下来花了十二万，要是额度不够，超出的部分就得自己掏钱，白扔好多钱。

年龄大的朋友，本身有一些基础健康问题，买的时候要看清楚，有没有覆盖原有疾病突发的医疗费用。很多人不知道，国外开的常用处方药、急救转运的费用都属于自费项目，不少产品会把这些项目包含进去，但也有部分产品不覆盖，买的时候一定要翻条款看清楚。比如62岁的赵阿姨有高血压，跟团去国外游玩的时候血压突然升高，去诊所开了降压药和急救输液，花了一千八百多，她买的保险包含了处方药费用，回来就顺利报销了，要是买的时候没注意，这笔钱就得自己出。

给大家一个可操作的小建议，买之前先算一下自己这次出行的总预算，把医疗保障的额度设置成总预算的两倍以上就行，同时一定要确认，当地的门诊费、住院费、救护车费、处方药费都在保障范围内，别漏了任何一项，真出问题的时候才能顺利理赔，不用自己掏冤枉钱。

三. 不同年龄怎么选保方案

青少年出行，大多精力旺盛爱跑爱闹，碰擦摔碰的概率更高，选方案的时候侧重意外磕碰、急性肠胃炎这类常见出行问题的保障就行。经济预算不用拉太高，选基础医疗+意外门诊责任的搭配就够。比如之前我们团里刚上高中的小宇，跟着班里出国研学，在路边跑着拍照崴了脚，韧带轻微拉伤需要冰敷固定，选的带意外门诊责任的方案，看完病直接按比例报销了诊疗和固定绷带的费用，家长没多花额外的钱。

二三十岁的年轻人，大多喜欢自由行、深度游，会尝试一些稍微有点刺激的项目，选方案的时候要把高风险运动的保障加上，比如潜水、徒步、冲浪这些常见项目，要确认条款里能覆盖。医疗额度可以根据去的地区调整，同时加上行李丢失、行程变更的保障。我们之前有个朋友小程，和同事团体出国去海边，本来订好了出海的船票，出发前一天急性肠胃炎发烧走不了，行程变更的责任直接赔了船票定金，随身带的换洗衣物和护肤品在托运的时候丢了，也按约定赔了对应费用，整体花的保费不高，保障刚好贴合需求。

四五十岁的中年群体，跟着团体出游大多偏向休闲观光，部分人有一些常见的慢性基础问题，选方案的时候要注意，确认原有疾病急性发作能不能保。很多基础方案会除外原有疾病，但不少中年人的血压、血糖偶尔波动，在外如果因为劳累诱发不适，需要及时就医，选覆盖原有疾病急性发作责任的方案会更稳妥。医疗额度可以适当调高一点，同时加上紧急转运转送的责任，万一需要就近就医或者转院，能省不少事儿。我们之前跟团的张哥，本身有血脂偏高的问题，出去游玩爬了半天山，头晕难受去医院急诊，诊断是血压临时升高诱发不适，刚好他选的方案覆盖原有疾病急性发作，急诊的费用顺利报销了，不用自己承担。

六十到七十岁的老年群体，跟着子女或者社区团体出游，行动相对缓慢，跌倒、骨折、心脑血管不适的概率更高，投保的时候先看购买年龄限制，很多普通方案到六十五岁就不能买了，有专门针对老年出游的方案可以选。重点把意外骨折医疗、紧急救援的额度拉高，不用纠结那些花里胡哨的附加责任，把核心的医疗和救援保障做足就行。之前我们社区团出游，六十多岁的王阿姨雨天路滑摔了一跤，桡骨骨折，在当地医院做了复位固定，选的专门针对老年人的方案，不仅报销了医疗费用，救援人员还帮忙联系了返程的陪护床位，全程不用子女提前赶过去操心，非常省心。

七十岁以上的老年群体，跟着团体出游的时候，先问清楚领队有没有统一安排符合年龄要求的保障，如果没有，自己单独找支持对应年龄投保的方案，优先选覆盖意外和紧急医疗的基础责任就可以，不要为了便宜选年龄不符合的方案，不然真出事会赔不了。预算不用放太高，核心保障做全，就能踏踏实实出去玩。

四. 紧急救援服务到底值不值

我直接说结论：这项服务一定要选上，非常实用，尤其是去国外的话，绝对比你省那几十块钱有用多了。

我之前听过一个真实的案例，有个姑娘跟公司团体去国外出游，本来玩得好好的，她跟着当地向导走小路去看一处风景，结果走散了，手机在山里信号断断续续，当地语言她又听不懂，站在林子里急得哭，手机快没电的时候，想起自己买的旅游险有紧急救援服务，就打了预留的救援电话。

电话接通之后，接线的是能说中文的工作人员，她报了自己大概的位置，还有保单信息，工作人员立刻联系了当地的救援对接人员，不到两个小时，救援人员就找到她了，还把她送回了市区跟团队汇合，全程没有让她掏一分钱的救援费用。要是她没买带这项服务的保险，光找当地救援，不仅语言沟通不通顺，费用还得自己出，少说也要大几千，还不一定能及时找到人。

给不同需求的朋友说一下具体选择建议：如果是年轻人跟团出远门，预算够的话直接选包含境外搜救、医疗转运、行程变更协助的服务内容，哪怕价格比不含这项的贵个几十块，也别省。要是您是带老人孩子一起跟团出游，必须把这项服务加上，老人容易突发身体不适，孩子好奇心强容易走丢，有专业救援对接，比你自己到处找帮手靠谱多了。

还有几个需要注意的点，买的时候一定要看清楚条款，确认救援服务是包含行程所在区域的，有些便宜的产品，救援范围不包含你去的地方，买了也白搭；另外一定要把救援电话存好，存在手机里，还可以抄一份放在随身的包里，真遇到事能第一时间联系上；另外团体出游统一买的话，要确认每一个人的名额都包含了这项服务，别落下人。别抱着不会出事的侥幸心理，出门在外，多一层保障，玩的时候也能更安心。

五. 理赔材料哪些需要注意

不管你买的是团体出游险还是出国游险，所有支付过的费用凭证，都要第一时间整理收好，别随手丢在酒店垃圾桶或者景区休息椅上。之前我碰到过一个阿姨，跟团出国玩的时候崴了脚，在当地诊所做了包扎处理，缴费之后把收据随手塞在了购物袋里，回国整理战利品的时候直接把购物袋扔了，等到申请理赔的时候，找不到原始缴费凭证，折腾了大半个月，最后只赔了不到一半的钱，剩下的只能自己承担，别提有多郁闷了。

如果是在境外发生的医疗理赔，除了缴费收据，医院开出的诊断证明也要留好纸质版本，还得让医生把你的受伤原因、病情、处理方案都写清楚，别只写个治疗结果就完事。之前有个小伙子跟同事团体出游，出国吃海鲜过敏进了医院，医生只开了一张写着“抗过敏治疗”的纸条，回国申请理赔的时候，保险公司没法确认他的发病是不是跟出游行程有关，只能打回补充材料，小伙子托当时的导游联系国外的医院，前前后后折腾了一个多月才补上材料，理赔进度拖了好久，本来开开心心的出游，最后因为这点事闹心好久。

要是团体出游的时候发生了行李丢失或者财物损坏，得第一时间找当地的警方或者景区、交通工具的运营方开开具丢失证明，不能只自己拍几张照片就完事。之前咱们说过丢电脑的老李，他当时是跟着旅行团坐大巴，下车的时候发现电脑包落在车上找不到了，他第一时间就让导游联系了大巴公司的调度，又去当地派出所报了案，开好纸质的丢失证明，把电脑购买时候的原始发票也找出来发给了保险公司，不到一周理赔款就到账了，要是他当时没开证明，也拿不出购买凭证，别说赔付了，能不能通过审核都不好说。

如果是委托旅行社或者朋友帮忙办理理赔，要提前签好纸质的委托授权书，把委托的事项写清楚，所有需要签字的地方，都要本人亲自签好，别让朋友随便代签。之前有一个十多人的小团体出游，其中一个人摔了伤了腿没法自己跑理赔，就让领队帮忙代办，当时没签书面的委托授权书，保险公司不认这个代办权限，只能让受伤的人自己再跑一趟保险公司，补签材料，白白多跑了一趟冤枉路。

最后还有一点要提醒大家，所有材料你交上去之前，都自己复印或者拍照留一份底，别一股脑把所有原件都交出去，万一材料在寄送过程中弄丢了，你手里还有备份，不用再重新折腾去补材料，能省好多时间和精力，也不会耽误你的理赔进度。

结语

总结下来，团体出国出游，统一找保险公司配置团体旅游险，根据团里成员的年龄和出行项目调整保障就行，记得统一收集身份信息，一次性投保能省不少沟通精力；单独出国玩也可以按自己需求挑，预算有限选基础意外加医疗就行，预算宽松可以加上随身财物和紧急救援责任，买的时候提前一两天投保，出发前把电子保单存好，也给同行的人留一份，就能踏踏实实玩啦。

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