销售8K 五险两金 公费旅游

引言

你是不是以为，抱着薪资八千、有五险两金还带公费旅游的好工作铁饭碗，人生保障就全搞定了？真遇到意外或者生病的时候，单位给的保障真的够帮你扛过所有难关吗？今天咱们就聊聊，有了不错的单位福利，个人还得做哪些保障安排。

一.社保报销 还有缺口

咱们先唠个单位真实发生的事儿，我前同事王哥，今年四十出头，就在咱们写字楼楼下物业修空调的时候，脚滑摔了，小腿胫骨骨折，得动手术打钢钉。手术顺利，住院一共花了快八万，出院走医保报销，最后报下来才花了四万不到，自己掏了快五万，你说意外不意外？为啥报这么少？原来医生给他用的进口钢钉，效果好恢复快，但是不在社保报销目录里，这两万多就得自己出。还有住院的时候住的单间，请了护工，这些额外花费社保也不报，加起来就多了。

社保不是不好，但是它本身有报销限制，目录外的自费药、自费项目都报不了，还有报销比例也不是百分之百，退休前在职职工一般也就报到百分之七八十，退休后也多不了几个点，真碰上要花不少钱的情况，自己得掏的部分，对普通工薪家庭来说，还是挺有压力的。

你要是觉得，我单位有五险两金，还给交了补充医疗，总够了吧？其实也不一定。单位给的补充医疗，大多也是报销社保范围内剩下的部分，很多还是不给报自费药。王哥他们单位就有补充医疗，最后报完还是自己掏了三万多，这三万多差不多是他大半个月的工资，本来他还计划着暑假带老婆孩子去青岛玩，这下旅游预算直接砍没了，还动了一点存给孩子上补习班的积蓄。

那你说该怎么补这个缺口？很简单，先配一款报销型的保险，专门报社保报剩下的自费部分就行。不管是意外受伤还是生病住院，社保报完剩下的，符合约定的都能报，花不了多少钱。

给你分人群说怎么选：二十多岁刚工作，每个月攒钱不多，一年花两三百就能买到百万额度的，足够覆盖大部分自费花费了；三十多岁上有老下有小，已经买过基础款的，可以再加点预算，买一份能报销院外特定费用的，保障更全；四五十岁身体有点小毛病的，别直接瞎买，找能智能核保的产品，逐项确认健康告知，能过就买，不能过也不会留拒保记录；要是已经退休了，医保报销比例更低，岁数大了生病概率高，选健康告知宽松的，一年花个千八百块，也能把缺口补上。买的时候一定要注意看报销范围，优先选能覆盖社保目录外费用的，别只看价格买那种只报社保内的，真用到的时候起不了作用。

二.收入中断 谁来扛住

我先给你说个真事儿，我们小区的张哥，在本地建材公司做销售，每个月基本工资加提成差不多八千，跟你标题里说的差不多，单位也交着五险两金，每年还跟着公司出去公费旅游，旁人都觉得这工作挺稳当。结果去年张哥查出来身体出了点小问题，需要住院做手术，术后还得在家静养小半年，这一歇不要紧，底薪只发了一千多块钱，之前的提成交替做项目的同事分走了，到手的钱连还每个月六千的房贷都不够。

张哥爱人只是社区做公益岗，每个月两千出头，孩子还在上小学，老人偶尔也要拿点药，那段时间他家把攒了小半年的旅游基金都掏出来填窟窿了，连孩子报的兴趣班都差点停掉。你看，哪怕单位给你交着五险，真要是长时间没法上班，单位不会一直给你发全额工资，社保也只给你报看病的钱，不会补你没拿到的工资，房贷车贷孩子开销，哪一样都不能断，这缺口就得自己提前补上。

给你直接说建议：只要你是家里赚钱的主力，不管你单位福利好不好，都得给自己配好能覆盖收入中断损失的保障。要是你年轻，三十岁上下，身体健康，预算不多，那就优先选保障期限长一点的，保额按你两三年的年收入配就行。比如你一年赚十万，就配个二十万保额，真出事了一次性给你保额，你拿来还贷款补开销都够用，不用盯着报销，自己想怎么花就怎么花。

要是你年龄超过四十，之前没买过，身体有点小毛病，也别直接放弃，试试走线下核保，把最近的体检报告整理好提交给保险公司，很多时候都能正常投保。要是预算实在有限，也可以先买定期的，先把未来二三十年家庭责任最重的阶段覆盖住，等之后收入涨了再调整，比裸着什么都没有强太多。

就说张哥吧，其实他两年前就买了一份这样的保障，当时只是听朋友劝着买的，没当回事，这次养病，保险公司一次性给了他十五万，刚好够把这大半年的房贷、开销都补上，没动家里攒的装修钱。你看，这就是为啥要提前配，单位给的福利是给你上班的时候用的，真出问题了，自己配的保障才是能直接帮你扛住压力的。

三.健康有瑕疵 能投保

先给你说结论：健康有瑕疵，不代表一定买不了保险。

我之前帮一个客户小李梳理过投保流程，他32岁，去年体检查出甲状腺结节三级，当时想投保，一直怕被拒保，一直拖着没买，后来家里出了点事，更着急给自己配保障了。我就告诉他，其实不用急着放弃，现在很多公司都针对常见的小毛病有明确的投保规则。比如甲状腺结节，只要你近半年的超声报告显示结节大小不超过规定，边界清晰，没有钙化，很多公司都能给标准体承保。小李按照要求整理了最近的体检报告，走了智能核保，不到半小时就通过了，最后顺利买到了合适的保障。

那健康有瑕疵具体该怎么操作呢？第一个建议，先把你的体检报告、过往就医记录整理清楚。不管是结节、脂肪肝还是高血压，都把最近的检查报告找出来，越完整越好，核保的时候能帮保险公司更快判断你的情况，也能提高你通过核保的概率。比如你有高血压，但一直规律吃药，血压控制在正常范围，你把每次的血压监测记录整理好，提交给保险公司，比你只说一句我有高血压要有用得多。

第二个建议，善用智能核保。现在很多线上产品都有智能核保功能，你可以把自己的身体情况填进去，立刻就能得到核保结论，要是这个产品不行，你换一个再试就好了，而且智能核保就算没通过，一般也不会留下记录，不会影响你买其他家的产品。我之前有个客户是轻度脂肪肝，转氨酶稍微有点高，在第一个产品智能核保没通过，换了另一家，按照要求提交了近期的肝功能报告，就顺利通过了。

第三个建议，如果智能核保通不过，可以试试人工预核保。你把自己的检查资料发给保险公司或者经纪人，让他们提前帮你交给核保人员看，提前给你一个大致的结论，觉得可行再正式投保，不至于最后被拒保了才后悔。要是多家核保都给出加费承保的结论，你也不用直接拒绝，加费虽然多花一点钱，但能拿到保障总比没保障好，要是你直接放弃，以后身体情况更差了，可能连加费承保的机会都没有。

最后要提醒你一句，健康告知的时候千万别隐瞒，别觉得小毛病不说就没事，万一最后理赔的时候查出来，反而会有纠纷，有什么说什么，按照要求提交资料就好，现在很多保险公司对常见的健康小问题都越来越宽容了，不用因为一点小毛病就不敢投保。

图片来源：unsplash

四.保费预算 如何分配

先给你说个身边的案例，同部门的小周刚工作两年，每月到手八千，看着身边朋友都买了保险，一口气给自己配了三份，每月保费要交两千二，现在每天吃饭都得算计，连周末和朋友出门聚餐都不敢去，日子过的紧巴巴，这就是没做好预算分配踩的坑。

刚毕业工作没几年，月收入五千到八千的年轻朋友，记住把年保费控制在年收入的百分之五到百分之八就够。这个阶段一般没成家，债务压力大多只是房租或者少量网贷，核心需求是基础的健康和意外保障，不用硬挤钱买高额度返还型产品。比如年收入八万的话，一年拿四千到六千出来配置就行，先买好意外和基础健康保障，剩下的钱留着当流动储备，等收入涨了再慢慢加保障额度就行。

已经成家，年龄在三十到四十岁之间，上有老下有小，年收入在十五到二十五万的家庭，优先给家庭经济支柱做预算分配，再安排其他成员。这个阶段整体保费预算可以放到家庭年收入的百分之八到百分之十。比如我们邻居张哥家，夫妻俩年收入一共二十二万，一年总保费控制在两万左右，其中张哥作为主要收入来源，占了一万一的保费额度，妻子五千，剩下四千给孩子和老人配基础保障，这样既不会给家庭开支添负担，也能覆盖主要的风险缺口。

要是身体已经有一些小异常，预算也不算宽松的朋友，可以先选一年期的基础保障产品，把保费降下来，先把保障拿到手，不要因为想一步到位就超出预算。比如四十岁的陈姐，之前体检查出甲状腺结节，预算只有每年三千，她就先买了一年期的意外和普惠型的健康保障，一年只花两千八，后续手头宽松了，再申请加保或者调整成长期保障，也比一直裸奔要强。

已经退休，手里有积蓄但收入不高的老年朋友，保费预算控制在年收入的百分之三到百分之五就够。别盲目听介绍买那种给子女留收益的产品，先把自己的意外和医疗基础保障配好，剩下的预算再考虑其他。比如王阿姨每月退休金四千，一年四万八，一年拿两千左右买保障就刚好，既不影响自己日常买菜、跳广场舞的开销，也能帮子女减轻万一需要就医的负担，不会因为一场病把多年攒的积蓄耗进去。

结语

哪怕你现在靠着单位拿八千月薪，有五险两金还有公费旅游，也别忘了给自己补全个人保障缺口，不能全靠单位给的兜底。先给自己和家人捋清楚现有保障缺啥，健康有小问题别轻易放弃投保，按家庭收入合理分配保费，优先保住能赚钱的顶梁柱，再给老人孩子配齐对应保障，这样不管遇上啥情况，一家人的生活都能稳得住。

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