出国旅游险有用吗 旅游险怎么选国内

引言

计划出国玩的朋友是不是都纠结过——出国旅游险真的有用吗？想选国内在售的相关产品，又摸不准挑选的门道？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你买得明白放心。

一. 国外医疗贵，这钱不能省

先给你说个我身边朋友亲身经历的真事儿，去年五一，26岁的姑娘小宋跟闺蜜去东南亚玩，出发前闺蜜拉着她一起买了出国旅游险，小宋当时还觉得没必要，说自己身体好得很，出去五六天能出啥事，白花这几十块钱不如多买杯当地奶茶。结果出发第三天，小宋浮潜的时候不小心被礁石刮破了小腿，伤口看着不深，但当地天气湿热，当天晚上就发炎红肿发了烧，只能去当地医院处理。

到了医院才知道，当地针对境外游客的诊疗费用真不低，清理伤口、打破伤风针、开消炎药物，前前后后算下来折合人民币小八千，小宋当时带的现金大部分都花在住宿和购物上，一下子懵了，还是闺蜜提醒她翻出之前买的保险保单，联系了保险公司的境外对接服务。

最后这笔八千多的医疗费用，除去免赔额，保险公司报销了七千多，小宋当时就说，这几十块钱花得太值了，要是没买这份保险，这趟旅途本来的好心情全没了，还得平白无故多掏大半个月工资。

直接给你说观点：出国旅游，哪怕是短途出行，这份险肯定有用，不能省。别抱着自己身体好、不会出事的侥幸，不同国家的医疗收费差异很大，很多地区对境外游客的诊疗费用定价不低，随便一个小的突发不适、外伤处理，都可能花掉大几千甚至上万，有了对应的保障，就能把这部分开销转嫁给保险公司，不用自己掏冤枉钱。

给你说直接的建议：买的时候先看清楚医疗保障的额度，要是去医疗收费偏高的地区，可以把医疗保额选得稍高一些；另外要确认保障责任包含境外门诊和紧急医疗，别买了之后才发现只报住院不报门诊，真出事了没法赔。还有就是尽量选支持境外直接结算或者快速垫付的，不用自己先垫一大笔钱，省得旅途中手头周转不开，影响游玩心情。

二. 国内短期险，重点看责任

咱们先拿近郊露营举个例子，上周我朋友阿凯约了一帮人去山里露营，走野路的时候脚滑摔了，韧带拉伤缝了五针，他提前买了境内短期旅游险，买的时候特意看了责任，里面包含非景区的户外活动意外医疗，最后社保报完剩下的部分，保险给报了八成。如果他买的险只覆盖正规景区的常规活动，那这次就赔不了，你说看责任重要不重要？

第一个要盯的就是出行方式对应的责任。你要是自驾出行，得看看有没有包含自驾车意外责任，比如车辆半路出问题，有没有拖车救援、送油这些服务；你要是坐大巴、高铁公共交通，得看看公共交通意外有没有包含在内，别买了半天，自己常用的出行方式不在保障范围里，白花钱。

第二个要盯的就是你计划要玩的项目。不少人出去旅游就爱玩点新鲜刺激的，比如漂流、攀岩、山地自行车，很多基础的境内短期旅游险，是不包含这类高风险项目的。你要是提前没看清楚，去玩的时候出了问题，保险公司不赔，那就只能自己扛着损失。比如我同事小夏去年去玩漂流，翻船磕断了半颗牙，她买的险没包含漂流，最后种牙的几千块全自己出了，后悔得不行。所以你计划玩什么项目，买之前一定要翻条款找，确认这个项目在保障责任里再下单。

第三个要盯的就是医疗责任的细节。首先看有没有包含意外医疗的报销，报销的门槛是多少，报销比例有多少；其次看有没有异地就医的支持，很多人出游都是去外地，要是突发疾病或者出意外，肯定要在当地就医，得确认异地就医在保障范围内；另外还要看看有没有紧急转运的责任，要是在偏远地方出了问题，需要转去大医院治疗，这个转运费用可不低，如果保险包含这项责任，能帮你省不少钱。

最后还要注意免责条款里的责任排除，比如有些险会排除既往症引发的问题，有些会排除酒后出行、违规探险引发的意外，这些都得提前看明白，别等出了事才发现自己的情况刚好在免责里，那时候说什么都晚了。买的时候多花十分钟看责任，比出了事到处找人协调省心太多。

图片来源：unsplash

三. 老人儿童投保，注意健康告知

咱们先讲老人投保的核心：如实说健康状况，别抱着侥幸心理瞒报，这是最关键的一点。

去年我身边有个真实的例子，张阿姨今年62岁，跟着女儿计划去东南亚玩，出发前女儿想给她买出国旅游险，投保的时候健康告知栏问了有没有既往的心血管病史，张阿姨说自己就是平时有点血压高，吃药控制得挺好，不想麻烦就填了“无病史”。结果到了当地，张阿姨逛景点的时候因为温差大加上走路累，突发心脏不适，住了当地医院，前前后后花了三万多医疗费用。最后申请理赔的时候，保险公司查到张阿姨之前有多年高血压和冠心病的就诊记录，因为投保时没有如实告知，直接拒赔了，这三万多全得自己掏腰包，一家人本来好好的旅途，回来还添了这么一件糟心事。

给老人买出国旅游险，到底要怎么填健康告知？其实很简单，问到的就如实说，没问到的不用主动说。比如问到“近半年有没有住院治疗”，你只要把最近半年的实际情况说清楚就行，十年前做过阑尾炎手术已经完全康复，保险公司没问的话不用主动提。另外，很多出国旅游险对老人投保有年龄限制，有的70岁以上也能买，但是健康要求会宽松一点，不过该填的还是不能漏，别偷懒。

再说说孩子投保，很多家长觉得孩子年纪小，没什么病，健康告知随便填就行，这其实也是错的。比如之前有个朋友带5岁的儿子去海边玩，买旅游险的时候，健康告知问有没有先天疾病，朋友忘了孩子出生的时候查出来有轻微的先天性心室缺损，虽然一直不用治疗，医生说不影响正常生活，朋友就没填。结果孩子在海边玩的时候不小心呛水引发肺炎住院，理赔的时候保险公司查到了出生时的病例，也是因为未如实告知，没能顺利理赔。

给孩子买，家长要留心，孩子的先天疾病、既往的慢性病，哪怕已经痊愈，只要健康告知问到了，一定要写上。不用怕说了就买不了，很多轻微的、控制稳定的病症，保险公司还是会承保的，顶多就是除外相关责任，总比最后完全拒赔要好。

最后给大家提个可操作的小建议：投保之前先把自己或者孩子最近一年的就诊记录、体检报告翻出来大概看一眼，对着健康告知的问题一条一条答，别嫌麻烦，多花三五分钟核对清楚，就能避免理赔的时候出麻烦，不管是国内选旅游险还是买出国旅游险，这一步都不能省。

四. 理赔流程熟，资料备齐全

我先给你说个实打实的例子，去年小张跟团去东南亚玩，下海浮潜的时候脚被礁石划了一道大口子，在当地诊所缝了五针，花了小三千块钱。回来整理理赔资料的时候，他把缴费小票随手塞在行李箱侧袋里，回来收拾行李的时候给弄丢了，诊所开具的缝合病历也被海水打湿，字迹都晕开看不清了。他找到保险公司理赔的时候，因为缺少关键资料，前前后后补了三次材料，折腾了半个多月才走完流程，本来开开心心的出游，最后因为理赔的事儿闹心了好久。

出门旅游不管出了啥状况，第一时间先把现场相关的信息拍下来，不管是摔倒的路面、划伤你的物品、发生意外的地点，都拍几张清晰的照片留底，别光顾着处理伤口就忘了留证。这是理赔的第一手材料，能帮保险公司快速核对意外发生的情况，省去很多不必要的核对环节。

不管是在境外还是国内出游，只要是因为意外或者突发疾病去了医疗机构，所有给你的单据都别丢。挂号单、缴费发票、病历本、检查报告、用药清单，每一样都整理好放在专门的文件袋里，别和脏衣服、湿毛巾堆在一起。如果你是在境外就诊，记得让医院开具清楚的就诊证明，内容要写清楚就诊时间、病因、治疗项目和花费金额，这些都是保险公司核赔必须要的材料，少一样都不行。

买完保险之后，先把保险公司的报案电话、线上理赔入口存到自己的手机通讯录里，别等出事了才翻保单找联系方式。一般来说，发生保险责任内的事故之后，要在规定时间内报案，拖得太久不仅容易丢资料，还可能影响核赔的结果。现在不少保险公司都支持线上传资料理赔，你可以当场拍完照就存在手机云端，就算纸质单据丢了，清晰的电子照片也能作为补充材料提交。

提交完资料之后，你可以把自己的出险经历整理成简单的文字说明，写清楚意外发生的时间、地点、原因、已经花了多少钱，别太啰嗦，把关键信息说清楚就行。如果是委托旅行社或者朋友帮你办理理赔，要提前给受托人写好委托说明，把自己的身份信息、联系方式说清楚。把这些准备工作都做足，理赔流程就能走得又快又顺，不会像小张那样平白多折腾好多趟。

五. 按预算选产品，性价比更高

学生党出去玩大多预算有限，花太多钱买保险不划算，完全不用硬选高保额的全面款。学生党出游大多坐高铁、飞机或者结伴自驾，核心需求就是应对交通意外和突发小病小伤，可以挑几十块钱的基础款，只覆盖交通意外保障和境外紧急医疗报销就够，保额不用选太高，够覆盖常用医疗支出就行，几十块钱就能稳住出行风险，不会给生活费添负担。

刚工作没几年，积蓄不多但出行频率不低，可以挑百元左右的中端款。如果是一年出去两三次短途出国玩，还可以选一年期的综合出游险，平均下来每次出游摊的保费更低，比每次单独买单次险划算。这个档位可以把行李丢失、行程更改这些保障加上，毕竟咱们出门带电脑、手机这些常用电子产品，真丢了或者损了，能赔一点是一点，遇上航班延误取消，还能报销点吃饭住宿的额外开支，预算够得到，实用保障也不缺。

有一定积蓄，拖家带口一起出国玩的家庭，预算相对宽松，可以挑中等价位带额外服务的产品。一家人出门，老人孩子容易出点突发状况，这类产品一般会包含境外就医协助、紧急转院安排这些服务，不用自己人生地不熟瞎找医院，能省超多麻烦。价格一般也就几百块，能覆盖全家人一周左右的出行，分摊到每个人头上也没多少钱，性价比很不错。

如果是长期在国外待着，比如去做半年以上的游学、驻外工作，别买单次短期险，算下来长期保费更贵，可以按月或者按整个出行周期选中长期产品，按出行时长算保费，不会多收冤枉钱。这种情况可以把保额适当提高，毕竟待的时间长，遇到风险的概率也高一点，多花几十上百块提保额，比出事了自己掏大笔费用划算得多。

不管你是什么预算，都别为了凑所谓的“全面保障”乱花钱，也别一味贪便宜选没有对应责任的产品。比如你就是去玩高危一点的项目，别省那十几二十块，一定要选能覆盖相关项目的产品，不然真出事了不赔，再便宜也没用。先把自己最需要的核心保障列出来，再顺着预算挑能覆盖核心需求的产品，就是适合你的高性价比选择。

结语

看到这里你肯定有答案啦，出国旅游险当然有用，能帮你在境外出行时兜住意外损失，不用心疼大笔的医疗花费。至于选国内的旅游险，只要跟着咱们说的要点挑：先想好自己出行玩啥项目，按出行人年龄和身体情况如实填健康告知，提前捋清理赔要啥资料，再跟着自己预算选就行啦，不用花冤枉钱还能选到合适的保障，出门玩就能放开手脚啦。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。