如何买旅游险保险 边境旅游意外险怎么买

引言

计划去边境地区游玩，你是不是还在纠结旅游险该怎么选？是不是不知道边境旅游意外险要怎么买才能贴合需求？别着急，咱们接下来就把这些问题说清楚。

去边境要保啥特殊项目

先给你说身边真实的例子，去年国庆，家住山东的老赵自驾走G219国道，计划从广西沿边境线开到云南，出发前他随手买了一份普通国内旅游险，没仔细看保障范围，结果车子在靠近边境口岸的一段非铺装路上爆胎，侧翻进路边沟里，人受了轻伤需要就医，打保险公司电话报案才发现，这份普通旅游险把部分边境管控区域列在了保障范围外，不给理赔，最后所有费用都是自己掏的，白白损失小几千。从这个例子就能看出来，你去边境旅游，第一个要确认的就是保障地理范围是不是覆盖你要去的所有边境区域，别光看写了“境内旅游”就直接买，不少产品会把部分边境管理区域排除在外，一定要翻到条款里的地理范围那一项核对，和你做的行程挨个对上。

第二个必须加的保障项目是意外医疗转运，边境地区很多景点、打卡点离大型公立医院很远，不少村镇卫生院的医疗条件有限，如果真出了意外或者突发急病，需要转到更远的上级医院治疗，转运的费用可不低，普通旅游险大多不会包含这一项，你买的时候一定要特意选包含边境地区医疗转运责任的产品，别嫌多这一项麻烦，真遇到事儿，能帮你省一大笔钱，还能帮你更快对接合适的医疗机构。

第三个要看的就是你要参加的游玩项目能不能保，不少人去边境旅游，都喜欢体验点不一样的，比如去东北边境滑雪，去西南边境漂流、徒步穿越未开发路线，去北方边境骑马，这些项目不少普通旅游险都会归为高危项目，列在免责里，你要是提前没确认，玩的时候出了事儿，保险公司不赔，你说理都没地方说。比如上个月去内蒙古边境玩的小孙，跟着当地朋友去骑马摔下来骨折，买的普通旅游险说骑马属于免责项目，最后也是自己付的几万医药费，这个教训一定要记住，你计划玩什么项目，提前核对承保清单，把对应项目加上保障。

第四个要加的是个人财物保障项目，边境地区不少打卡点是露天开放式的，自驾停车、景区游玩的时候，容易出现行李被盗、相机手机丢失的情况，普通旅游险要么财物保额很低，要么干脆不包含这一项，你去边境玩，不少人都会带好摄影设备拍风光，选的时候可以加上合适的个人财物保障，根据你带的设备价值选对应额度，不用选太高，够覆盖你带的值钱东西就行，花不了几个钱，真丢了能帮你补不少损失。

最后还有一个容易忽略的特殊项目，就是行程变更保障，去边境旅游有时候会遇到临时管控，需要改行程、退车票酒店，不少人提前订的车票酒店都是不能退的，这部分损失如果你买的保险包含边境行程变更责任，就能给你报销一部分损失，你买的时候可以加上这一项，成本加不了多少，但能帮你规避掉临时改行程带来的经济损失，挺实用的。

医疗保额参考消费水平

去不同边境目的地，当地的医疗消费水差别很大，对应的医疗保额也得跟着调整，不能随便买个低额度就完事。

先给经常自驾去国内边境小城玩的年轻朋友说说，这类朋友大多身体好，行程就是逛景点、吃当地小吃，不会做太刺激的项目。比如去广西崇左的边境小镇，当地乡镇医院、县城医院的收费不算高，万一有点感冒发烧或者轻微磕碰擦伤，几千块就能搞定。建议这类朋友选10万到15万的医疗保额就够，预算也不用花太多，一顿饭钱就能拿下一周的保障，够用还不浪费钱。

如果你是去国内边境的偏远景区，比如西藏阿里靠近边境的区域、新疆阿勒泰边境沿线，那医疗条件跟内地城市比差不少，要是遇到突发情况，需要转运到内地大城市治疗，转运的费用就不低。比如之前有个阿姨跟团去新疆边境徒步，不小心摔断了胳膊，当地县城医院处理不了，需要转到乌鲁木齐做手术，光救援转运的费用就花了快8万。这种情况建议你选20万以上的医疗保额，覆盖转运加治疗的费用，不用自己掏额外的大钱。

要是你是年纪比较大的中老年人，本身有点基础毛病，计划去边境地区旅游，那得再把保额往上调一调。中老年人出门，突发心脑血管问题、急性肠胃疾病的概率比年轻人高，万一需要住院治疗，加上检查费、药品费，整体花费不会少。有个叔叔今年62岁，跟老伴去云南边境玩，本来就有高血压，没休息好引发了轻度脑梗，在当地住院加后续转回家调理，一共花了二十多万，社保报了一半，剩下的十万多亏有够额度的旅游险报销。建议中老年人不管去哪个边境地区，医疗保额都选25万以上，给自己留足保障空间。

如果你去边境是玩一些需要额外付费的体验项目，比如边境的户外徒步、河口边境的漂流、呼伦贝尔边境线的骑马，这些项目受伤的概率比纯观光高，万一受伤需要手术治疗，花的钱也比普通磕碰多。建议这类朋友把医疗保额提到20万到30万区间，就算遇到需要缝针、骨折打钢板这类情况，也能覆盖大部分花费，不用因为钱耽误治疗。

最后说预算问题，很多朋友觉得保额越高，价格就越贵，其实不是，边境旅游险都是按天算费用的，保额从10万提到30万，一周的保费也就多二三十块，一杯奶茶钱就能换更高的保障，没必要为了省这点钱选低额度，真出事了反而亏。你只要按照自己去的地方、自己的年龄和行程选对应额度就行，不用盲目追高，也不能图便宜选太低的。

图片来源：unsplash

意外免责条款多留意

先给大伙说个真实发生的事儿。去年老陈约了几个朋友去中越边境附近的徒步路线玩，出发前他随便买了一款普通旅游意外险，想着反正都是意外险，出事儿肯定能赔。结果徒步的时候脚踩滑摔了，崴了脚还蹭掉好大一块皮肉，去当地卫生院缝针加开药花了小一千，申请理赔的时候才被拒，说他走的未开发徒步路线属于免责范围，不在承保里面。你说憋屈不憋屈，钱花了还拿不到赔偿，就是吃了没看免责条款的亏。

第一要留意的就是活动范围类的免责。很多普通旅游意外险，会把边境部分未开放的区域、未开发的户外路线列在免责里，要是你去边境就是为了走特色户外路线、打卡小众野景点，没确认这条，出事儿真的赔不了。你买的时候直接搜关键词“免责 区域”，几秒钟就能找着相关内容，确认你要去的地方不在免责列表里再下单。

第二要留意的就是活动项目类的免责。很多人去边境玩，都会体验点不一样的项目，比如边境河段的漂流、口岸附近的山地越野、草原骑马这些。不少常规旅游意外险，会把这些带有一定风险的项目放进免责条款里。就说之前的小周，去中蒙边境玩，报名了当地的越野摩托车体验，摔下来擦碰伤了腿，申请理赔才发现，条款里写了非正规赛道的摩托车活动免责，最后只能自己掏钱付医药费。所以你计划玩什么项目，一定要提前翻免责，看看你要玩的项目是不是不赔，要是在免责里，就换一款能保这个项目的产品。

第三要留意自身情况相关的免责。很多人觉得自己身体没啥大毛病，不用看这块，其实不是。不少旅游意外险的免责条款里，会写清楚既往症引发的意外不赔，还有未遵照医嘱私自出行引发的意外也不赔。比如有个阿姨去丹东边境游玩，本身有高血压，出门没吃药，在路上不小心头晕摔了骨折，申请理赔的时候，条款里明确写了既往症导致的意外属于免责，最后也没拿到赔偿。如果你本身有慢性基础病，买的时候一定要看清楚这部分的约定，有模糊的地方直接问客服，得到明确回复再下单，别想当然觉得肯定能赔。

最后给大伙一个可操作的小方法，不用把几十页的条款全看完，直接用页面搜索功能搜“免责”“不赔”“除外”这几个关键词，把搜到的相关内容逐条读一遍，拿不准的就截图存下来，或者直接问平台客服，让客服给你明确答复，一定要得到文字版的回复，别光听口头说。别嫌这几步麻烦，真出事儿的时候，这就是你能不能顺利拿到理赔的关键，多花十分钟看一眼，比啥都强。

理赔材料保存很重要

我给你说个真事儿，上周刚跟朋友处理完这个麻烦。阿凯上个月跟驴友去中蒙边境徒步，走野路的时候踩滑摔了，蹭掉好大一块肉，还缝了四针。当时光顾着疼了，从诊所出来把缴费发票随手塞登山包侧袋，回到家收拾东西的时候不小心把发票当废纸扔了，等找的时候垃圾桶早就清走了。去找保险公司申请理赔，人家说必须要发票原件才能走流程，最后折腾了快半个月，才找当时看病的医院补了存根联盖章，才把流程走下来，你说麻烦不麻烦？

所有原件都得单独收好，别跟乱七八糟的杂物混放。你可以专门找个透明文件袋，把病历本、缴费发票、检查报告单、意外事故的相关证明全都装进去，放在随身的手提包里，别往行李箱夹层乱塞，也别跟零食袋、景区门票混在一起，更不要随便扔在酒店房间里，走的时候忘了拿。要是你习惯用电子保单，那就把电子保单下载存在手机相册和云端网盘里，别只存在聊天记录里，时间一长聊天记录过期，找都找不到。

遇到需要开官方证明的情况，一定要当时就开好，别拖着。比如你是在边境景区出的事，那就当场找景区管理处开事故说明；要是你是坐公共交通出的小意外，就找对应交通管理部门开相关证明；要是你是被第三方碰伤，也要当场跟对方确认好情况，留好对方的信息和相关说明。别觉得当时没大事就懒得开，等你回到老家，再大老远折腾回去开证明，来回的路费都比理赔款贵，太不划算。

所有材料你都得提前存好电子备份。你可以把每一张纸质材料都用手机拍清楚，发票要拍清楚金额和医院公章，病历要拍清楚诊断内容，拍完之后传到自己的云端网盘，或者发给家人帮你存一份。万一纸质原件真的丢了，你手里还有电子备份，能帮你更快去医院补开材料，也能给保险公司核对信息提供参考，不至于完全没办法。

提交理赔的时候，你自己也留一套复印件或者电子档，别一股脑全交出去。有的保险公司需要收原件存档，那你交之前一定要自己复印一套留底，或者拍好清晰的电子档存着。万一后续理赔流程需要核对信息，你随时能拿出来，不用再重新跑一趟找材料，能省好多时间，也能避免因为材料丢失耽误理赔进度。

结语

总结下来，买普通旅游险，先明确自己的出行路线、要玩的项目，再对应选保额就可以；去边境旅游，核心要先确认保障范围覆盖你要去的边境区域，再结合自己的出行计划调整：学生党预算有限，可以选按天计费的基础款，只要把医疗额度留够、确认承保日常出行项目就行；中年家庭结伴出行，可以加一份带紧急转运责任的搭配，满足多人不同的出行需求；身体不太好的朋友，要提前确认自身原有状况不在免责范围，再适当调高医疗保额。只要提前核对清楚范围、保额、免责这三点，收好理赔材料，就能踏实出发啦。

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