日本旅游如何买旅行险 个人出境旅游险怎么买

引言

嗨，准备出发去日本旅行的朋友，有没有挠着头想过，出境旅游保险到底该怎么挑？是不是对着一堆选项不知道该怎么选？别着急，我们今天就把这些问题说清楚，帮你找对适合自己的选择。

一. 赴日看病贵？医疗保额要充足

前两年我朋友小林去日本大阪逛吃，本来玩得开开心心，结果夜里吹空调着凉引发急性肺炎，烧到快四十度，凌晨被同行的朋友送进当地医院。小林没提前买合适的出境旅行险，住院加治疗一共花了快十八万，全部自己掏腰包，本来计划好的买手办、逛温泉的预算直接清空，回来还吃了大半个月泡面。

建议普通自由行游客，根据自己的出行时长选够额度，不用盲目追求过高，但也不能只买一点点额度就不管。比如出行一周以内的短途游，额度满足日常突发疾病就医需求就可以；如果是出行半个月以上的深度游，可以适当调高额度。

买的时候一定要看清楚条款，确认保障范围包含日本当地的公立和私立普通医院。日本很多景点附近的接诊医院都是私立医疗机构，部分旅行险会限制医院类型，如果只保公立医院，遇上突发情况需要就近治疗的时候，就没法理赔了。同时要确认包含急诊责任和住院责任，不管是突发感冒、肠胃炎这种常见病，还是不小心崴脚擦伤需要缝针处理，都能覆盖到。

如果本身有小毛病需要带常用药出行，也记得提前看清楚条款里，关于原有疾病突发恶化的责任约定。部分产品可以覆盖原有疾病在境外突发恶化的紧急治疗费用，买的时候提前确认，避免后续出事扯皮。

要是你计划去日本玩一些带风险的项目，比如滑雪、潜水、登山，一定要额外确认医疗责任包含这些项目的意外受伤治疗。不少普通旅行险会把这些项目列为免责，要是你买的时候没注意，玩项目受伤了就没法申请理赔。就像去年有个游客去北海道滑雪摔断了胳膊，买的时候没注意免责条款，最后就没能拿到理赔，只能自己承担十几万的治疗费用。

二. 航班晚点咋办？延误赔偿看清

去年国庆，我闺蜜跟老公计划去东京度结婚纪念日，提前三个月就订了机票酒店，结果出发当天遇上流量管控，飞机一停就是六个多小时。本来两个人攒了好久的年假，第一天直接少了大半天，还被迫在机场凑合一晚，花了小五百买餐食和临时休息的房间，本来郁闷得不行，结果闺蜜出发前随手买了旅行险，最后拿到了赔付，也算把坏心情拉回来了一点。

很多人买旅行险的时候，都会跳过延误责任这一项，觉得自己运气没那么差，刚好遇上晚点。其实只要飞国际航班，碰上延误的概率不算低，尤其是遇上起降管制或者流量调整，等三四个小时都是常事，总不能自己掏腰包承担额外的住宿、餐饮开销吧？所以选的时候，一定要先看延误的起赔时间，不同产品要求不一样，有的起飞晚两小时就能赔，有的要等四小时才赔，尽量选起赔时间短的，这样更容易符合赔付条件。

第二要盯清楚赔付的范围，不少产品只赔交通本身的损失，如果你因为延误赶不上提前订好的新干线、或者当地预定好的景点门票，这部分损失不给赔。还有一部分产品会把因为延误产生的住宿、餐饮费用都包含进去，就像我闺蜜那次，额外花的休息房间钱和餐费，都走了赔付。如果你是提前在当地订了不可退款的预约项目，尽量挑包含这类额外损失赔付的产品，别等真出事了才发现赔不了。

另外还要注意赔付的限额，不是说所有花费都能报，每个产品都有单次赔付的上限，比如单次延误最多赔几百，有的能赔上千，你可以根据自己的行程安排选，如果是转机去日本，下一程的机票价格不低，那可以选赔付限额稍高一点的；如果就是直飞，就算延误也只是多花一点餐饮钱，选常规限额的就够，不用多花额外的保费。

最后还有个很容易踩的坑，一定要提前留好凭证。很多人延误之后觉得麻烦，把登机牌、机场出具的延误证明随手扔了，等到申请理赔的时候拿不出材料，就拿不到赔偿。就像之前有个网友，飞大阪延误了五个小时，把所有单据都丢了，最后只能找航空公司开证明，折腾了快半个月才办成。所以不管会不会用到，只要航班晚点了，一定要把航空公司开具的延误证明、你的登机牌、还有你因为延误花的钱的小票都收好，申请理赔的时候直接交给保险公司就可以，流程一点都不复杂。

三. 老人带病出？健康告知必须做

很多子女带着老人去日本游玩，大多会忽略健康告知这一步，觉得老人只是带了慢性病，没什么大问题，随便填个“身体健康”就能顺利投保，省得麻烦。我给你说，这种想法绝对要不得，之前就有这么一个真实的例子。

68岁的王大爷跟着女儿去日本东京旅游，出发前女儿帮王大爷买了出境旅行险。王大爷平时就有常年控制的慢性病，投保的时候女儿怕核保通不过，就没填这个病史，想着只是出门玩十来天，不会出问题。结果到了日本的第三天，王大爷早上起来出门赏樱的时候，突然感觉胸闷头晕，还伴随着呕吐，女儿赶紧把他送到了附近的医院，门诊治疗加检查花了小六千块人民币，换算成日元差不多十几万。

女儿回来之后拿着单据找保险公司申请理赔，保险公司核赔的时候查到了王大爷的既往病史，发现投保的时候没有如实告知，直接就拒赔了。这小六千块钱就得完全自己掏，女儿后悔得不行，说当时要是如实填了，根本不会有这档子事。

那正确的做法应该是什么样？咱们再换一个例子来说。同样是带父亲去日本游玩的林女士，父亲有五年的慢性病史，投保的时候她老老实实把病史、平时用药的情况都填了上去。保险公司核保之后，直接正常承保了，还把相关的责任都写清楚了。到了日本之后，父亲因为旅途劳累，慢性病出现了轻微的不适，就近看了门诊，花了四千多块的费用，提交资料之后没几天就顺利拿到了赔付，整个过程一点麻烦都没有。

所以给老人买出境旅行险，记住这几个实打实的建议：第一，不管老人的病多稳定多轻微，只要是常年吃药、定期复查的，都要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒。第二，投保的时候看清楚购买条件，大部分产品对老人出游的年龄都有划分，只要年龄符合要求，不会因为有控制稳定的慢性病直接拒保。第三，如果是已经如实告知了，承保之后保留好所有的就医单据，理赔的时候直接按要求提交就可以，不会无故卡你的赔付。最后，要是拿不准哪些情况需要告知，就把老人近期的就诊记录、用药情况都整理好，投保的时候一次性提供，省得后续补材料耽误事。

图片来源：unsplash

四. 学生穷游选？短期意外就合适

我直接给建议，学生党去日本穷游，本来预算就有限，大多是攒了大半年零花钱凑的路费和住宿，没必要花大价钱买长期或者全功能型的旅行险，选对应出行天数的短期旅行意外险就刚好适配需求。

上个月刚和室友一起去东京大阪穷游的小周，就是个典型的例子。他们四个大学生提前三个月做攻略，把住宿定在青年旅舍，交通买的是多日通票，连吃饭都提前找好了定位小众定食店，总预算压到每人四千块，买保险的时候一开始翻来翻去拿不准主意，怕买贵了超预算，怕买便宜了没保障。后来他们选了只保七天行程的短期意外险，四个人加起来总保费才几十块，完全没超出预算。

对于学生党来说，核心要抓两个保障责任就行，不用追求花里胡哨的附加服务。第一个就是意外伤害和突发疾病医疗，这是去日本旅游最实用的保障。学生出行爱逛景点爱乱跑，不小心崴个脚、碰个擦伤，或者吹了海风受凉得个急性肠胃炎，去日本当地诊所看病拿药费用不低，有这份医疗责任兜底，大部分花费都能报销。小周同行的室友在逛浅草寺的时候，跑着拍雷门不小心崴了脚，去附近诊所处理伤口拍了片子，花了差不多四千日元，回来之后提交了诊疗单据，很快就拿到了报销，刚好覆盖了花费，没让本来紧张的预算额外出血。

选的时候直接按出行天数买就行，你去五天就买五天的，去十天就买十天的，不用多买多余天数浪费钱，保费是按天数算的，出行时间越短保费越便宜，刚好适配学生党精打细算的需求。如果只是去日本刷个签证、逛个三四天东京，保费可能才十来块，一杯奶茶钱就能买到保障，完全不会有经济压力。

缴费和理赔也很方便，线上就能直接操作，选好保障天数填好出行信息，手机上直接就能缴费，不需要跑线下网点，省时间又省事。真的出事之后，直接线上提交理赔材料就行，不需要复杂的手续。学生党买的时候要注意，别为了省几块钱跳过关键的医疗责任，只买最便宜的纯意外身故伤残，真遇到突发疾病看病就没法报销了，只要把医疗责任配上，几块十几块的差价完全没必要省，保障到位才是关键。

五. 丢了钱包财？理赔凭证别忘取

我之前碰到过一位去日本东京游玩的陈阿姨，刚落地在浅草寺逛的时候，随身的斜挎包被划开，钱包、手机还有刚换的日元现金全都丢了。陈阿姨当时整个人都慌了，想起出发前买了旅行险，赶紧联系国内家人帮着报案。结果因为出门急，她换日元的时候没留兑换凭证，丢的现金金额没办法核实，最后只能按保险公司的通用标准赔付，比实际损失少了小一千块，玩的心情都受了影响。

如果遭遇财物丢失、被盗或者被抢，第一时间要做的不是找景区哭诉，也不是自认倒霉收拾心情继续逛，先找当地警方报案，一定要拿到警方开具的书面报案记录，这是最核心的理赔凭证之一。不管你觉得这个东西多没用，都得把纸质版或者官方出具的电子版收好，不带印章的记录是不被认可的，这点一定要记牢。

如果你丢的是提前买好的随身物品，比如刚在药妆店买的护肤品、电器，或者带过去的相机、充电宝这些，一定要提前留好对应的购物发票。要是发票跟着东西一起丢了，也可以找到当时的支付记录截图，标注清楚购买时间和金额，打印或者存好电子版给到保险公司。像刚才陈阿姨的情况，如果她当时留好了兑换日元的支付凭证，哪怕日元现金都丢了，也能按照实际金额申请赔付，不会少拿赔款。

如果是你的行李跟着航班延误托运的时候丢了，还要找航空公司开具行李丢失或者损坏的书面证明，把这个证明和你的登机牌、行李托运牌放在一起收好，不要随便乱扔。不少朋友下飞机拿到托运牌就随手扔在机场垃圾桶，等到需要理赔的时候找不到凭证，只能吃哑巴亏。

最后给大家提个实用小建议，出发之前把所有的证件、随身贵重物品都拍好照片存在云端，所有的消费凭证都拍好照分类存档，哪怕原件丢了，你手里还有凭证照片可以辅助核实。报案的时候把这些东西一并交给保险公司，理赔审核的速度会快很多，也不会因为缺材料来回折腾耽误你接下来的行程。

结语

总结下来，去日本旅游买个人出境旅行险并不复杂，不同情况的朋友对应选就好：预算有限的学生选短期基础款，满足核心的意外和医疗需求就行；带老人出行一定要记得做好健康告知，别隐瞒病史；不管是谁买，都要确认医疗责任覆盖境外急诊，看清航班延误的起赔要求，丢东西之后记得留好报警记录和相关凭证。按自己的出行情况选对适合的，就能安安心心逛吃游玩啦。

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