旅游险还用买吗 禁止报销旅游险的理由

引言

你出门旅游的时候，是不是总被弹窗问要不要加购一份旅游险？看着几块几十块的小钱，却忍不住犯嘀咕：我已经有医保有意外险了，旅游险还用买吗？都说有些情况根本不给赔，那到底为什么会没法报销？今天咱们就把这些问题掰扯清楚。

一. 什么情况下无法获得赔偿

第一种常见拒赔情况，就是参加高风险项目受伤，保险公司不赔。很多旅游险默认只保日常出行的普通意外，要是你去景区玩漂流、攀岩、潜水这类项目，不在普通保障范围内，提前没加保对应责任，出事就拿不到赔偿。我身边就有朋友踩过这个坑，去年去山里玩，跟着当地向导爬野山，脚滑摔下来扭骨折，花了小几千治疗，找保险公司申请理赔，才发现条款里明确写了非正规开发景区的登山活动不在保障里，最后一分钱都没报成。建议你出门前先翻清楚条款，看看你计划玩的项目在不在保障列表里，不对口就别浪费钱买。

第二种拿不到赔偿的情况，是既往症引发的急症不给赔。不少人出门会忽略这点，觉得自己老毛病控制得好，不会出事，结果旅途中旧病复发，才想起找旅游险报销，这时候十有八九会被拒。之前我陪亲戚去外地看病，顺道逛景点，他本身有多年的慢性病，路上突然胸闷住院，花了一万多治疗费，买旅游险的时候没填健康情况，申请理赔直接被拒了，保险公司说条款里明确约定，投保前已经存在的疾病引发的治疗，不在赔付范围里。要是你本身有慢性病，出门想保突发的意外，别碰只保全新突发疾病的产品，找能放宽既往症要求的产品才行。

第三种无法获得赔偿，是你去了条款明确禁止前往的地区。有些旅游险会对部分风险偏高的出行区域做限制，如果你没看清楚，直接去了限制区域出事，肯定拿不到赔偿。之前有个网友分享过自己的经历，计划去边境小城自驾，买保险的时候没看目的地限制，开车路过管制区域的时候出了小车祸，修车加人治疗花了不少，申请理赔被拒，理由就是他驶入了条款约定的不保障区域。建议你买之前先核对目的地，确认你要去的地方不在限制列表里再下单。

第四种情况，是个人故意行为导致的损伤不赔。比如你明知道路滑还乱跑，或者不听景区提示执意去未开发区域拍照，出了事保险公司也不会赔。之前有游客去湖边景区，明知道围栏外是未开发的危险区域，还翻过去拍风景，不小心滑下去擦伤，申请理赔同样被拒了，条款里约定，被保险人不遵守安全提示导致的意外，保险公司免责。出门别抱着侥幸心理乱闯，遵守景区和当地的安全提示，不仅能保护自己，也不会碰到理赔纠纷。

第五种常见拒赔，是你没如实填写投保信息。比如你实际出行半个月，只买了3天的保障，过期之后出事，肯定没法赔；或者你报的年龄不对，健康情况隐瞒了大问题，出险核查出来也会拒赔。之前有个阿姨出门玩，儿子帮她买保险填错了出生日期，刚好差了几岁，出险之后保险公司核查发现年龄不符合投保要求，直接拒赔了。买的时候核对好所有信息，出行时长、个人年龄、健康情况都如实填，别图省事瞎写，不然真出事吃亏的是自己。

二. 各种预算如何搭配更划算

预算每天一块钱以内的短途出行，选单日或者三日的基础款就够。这类产品价格低，大多三五块钱就能搞定，适合周末周边游、城市周边徒步这类低风险出行。基础款一般涵盖意外医疗、交通意外责任，能覆盖摔碰擦伤、崴脚这类小意外的门诊费用，日常出行够⽤，没必要多花钱。我身边朋友小张上周去城郊摘樱桃，下山崴了脚拍片子拿药花了三百多，买的三块钱单日款，扣完几十块免赔全报了，算下来当天花的保费连一瓶矿泉水钱都不到，性价比足够。

预算每天两块到五块，走中长线出行，比如三到七天跨省游，建议选带行李丢失、行程取消责任的中端款。这类产品总价一般十多块到三十多块，比基础款多了非人为原因取消行程、行李延误丢损的补偿，比如赶高铁的时候身份证丢了要补办，或者提前订好的住宿因为突发情况没法去，符合条款的都能赔一部分。去年我闺蜜去外地看演唱会，出发前一天急性肠胃炎没法走，提前买的二十多块的五天款，报了之后退了大半订好的酒店门票钱，保费才二十多，补偿拿到手小一千，非常划算。

预算每天十块以上，去偏远地区或者出门超过半个月，可以选带高额紧急医疗运送责任的款。这类总价一般几十到一百多，保额给的更高，万一需要转运到医疗条件好的医院，能省一大笔开支。比如去一些交通不便的景区玩，万一出了问题需要救护车转运，转运费动辄好几千甚至上万，这个责任就能覆盖，预算够的话一定要加上，不要图便宜省这部分钱。

如果是一年出门三四次以上的上班族，直接买一年期的综合款更划算。一年期的一般也就几十块到一百多块，平摊到每次出行，比每次单独买便宜不少，还不用每次出门都找产品下单，省时间。比如我同事小李，每个月都要出门出短差，顺便玩两天，一年算下来要单独买八九次，总花费比买一年期的多两倍，后来换成一年期，一次花钱全年管用，随便安排出行都有保障，省心又省钱。

不管预算多少，都要记住不要盲目堆责任，不需要的责任别加，浪费钱。比如你就是去城市逛商场吃美食，没必要加高风险运动责任；你全程跟团坐大巴，也没必要加超额的自驾车意外责任。把钱花在你出行会用到的责任上才划算，根据自己的行程选，预算多就补需要的责任，预算少就抓核心的意外医疗和交通责任，这样搭配就不会出错。

三. 长幼投保需要注意哪些问题

给老人买，第一条必须先看健康告知要求。很多旅游险会对年龄偏大的老人设置额外的健康告知，比如要求没有心脑血管相关的既往病症，很多人觉得出去玩几天身体没啥大问题，直接勾了“无既往症”，最后出事真的没法赔。之前有个阿姨，跟着子女去周边城市泡温泉，出门之前子女给她买了旅游险，阿姨之前有高血压，子女觉得这不影响出行，就没填在健康告知里，结果泡温泉的时候阿姨突然头晕摔倒，骨折住院，申请理赔才发现，健康告知明确问了有没有高血压病史，没如实告知直接拒赔，最后几万块医疗费全自己掏了。所以给老人买，一定要一字一句读健康告知，有问到的病史一定如实填，符合要求再买，不符合就换一款对健康要求宽松的。

给老人买还要注意年龄限制。不同旅游险对老人的年龄上限要求不一样，不是说随便一款都能买，比如有的产品超过70岁就不让投，有的放宽到80岁，买之前先核对身份证年龄，别买错了白花钱。另外老人出门摔跤、骨折的概率高，一定要优先选包含意外医疗责任的，别只买含交通意外的，毕竟老人日常走路崴脚摔碰都比年轻人多，基础的意外医疗才是刚需。

给小孩买，首先重点看责任范围，一定要包含走失救援、意外医疗这两项。小孩出门好奇心强，人多的地方很容易和家长走散，有的旅游险包含儿童走失的搜救费用报销，还有协助联系警方找人的服务，这对带娃出行的家庭来说特别实用。之前有一家三口去热门景点玩，赶上节假日人挤人，转身的功夫56岁的小孩就不见了，家长当时急得直哭，最后找了景区的工作人员和警方帮忙找了三个多小时才找到，后续产生的搜救相关费用，因为买了包含这项责任的旅游险，最后顺利报销了，要是没买这笔钱就得自己出。

给小孩买还要注意保额设置，不用盲目追求高身故保额，反而要把意外医疗的保额做够，另外要确认能不能报销自费药。小孩跑跳容易摔破皮、骨折，万一需要打进口麻药或者用自费的固定材料，能报销自费药的话能省不少钱。还有一点，很多家长给自己买了旅游险，顺便想把娃加上，要看清楚产品能不能附加未成年人，附加的时候有没有额外的要求，别漏填信息，导致保障不生效。

不管是给老人还是小孩买，都要核对出行人的身份信息，姓名、身份证号一定要填对，错一个数字都可能影响理赔。另外如果是带老人孩子去远途出行，别贪便宜买只保一天的错配产品，一定要按照实际出行天数买，早一天晚一天都不行，比如你行程是5天，买成4天，最后返程那天出事就不赔，这点一定要多核对一遍。

图片来源：unsplash

四. 遇到意外怎样报案更高效

第一时间联系保险公司，别拖着等回到出发地再说。之前有个游客去郊区徒步崴了脚，当时觉得只是小伤，想着回家再找保险公司说，结果忘了留现场的照片和景区的意外记录，后续申请理赔的时候，保险公司没法核实事故发生的时间和地点，折腾了半个多月才勉强补上材料，比当时报案的人多花了好几倍精力。记住，只要发生符合保障范围的意外，拔打预留的客服电话或者在投保的平台上提交报案申请就行，不用等治疗结束再操作。

报案的时候要讲清楚关键信息，别东拉西扯说无关内容。要给客服说清楚你是什么时候出行、在哪个地方出的事、出的是什么事、现在伤者在哪个医院治疗，把你的投保手机号、保单编号提前找出来，客服问的时候直接报，节省双方的时间。之前还有个游客报案，跟客服扯了二十分钟说行程怎么安排、景区服务有多差，最后核心信息没说清，客服还得再回拨问一遍，耽误了紧急救援的安排，自己也闹心。

所有单据和证明都要留存好，纸质电子都别丢。门诊的病历本、缴费发票、检查报告，如果是乘坐公共交通出的意外，留好车票机票；如果是在景区出的事，可以找景区开一份意外情况说明，这些都是理赔的时候要用到的材料。哪怕是手机拍的现场照片、和同行人的聊天记录，都可以存在单独的相册里，别不小心清理内存删掉。我身边有个朋友爬山擦伤缝针，把缴费的原始发票弄丢了，最后只能去医院补打存根，来回跑了两趟，特别折腾。

如果需要紧急救援，报案的时候直接说明需求。不少旅游险都包含紧急送医、转运的服务，你别自己先找车转院再找保险公司报销，有些条款里要求，救援必须经过保险公司安排，自己私自转院可能会被拒赔。报案的时候直接说清楚你现在的位置和伤情，保险公司会对接当地的救援机构，比你自己找更省心，也不会踩拒赔的坑。

现在大部分保险公司都支持线上理赔，报案之后直接按提示上传材料就行，不用特意跑线下网点。上传的时候保证所有文字清晰，每张材料单独上传，别把好几张拼到一起，方便审核人员快速核对。材料提交之后，隔两三天可以在平台上看一下进度，如果有需要补充材料的通知，第一时间按要求补上，这样整个理赔流程会快很多，也不会因为材料问题压着你的申请不处理。

五. 购买细节留意防止被拒赔

先给你说第一个要盯紧的点：免赔额和责任范围。很多人买的时候只看整体保额，不看免赔额，最后申请理赔才发现，几百块的小额损失达不到免赔门槛，根本报不了。举个例子，上次我朋友去外地爬山，崴了脚去当地医院拍片子，花了四百八十多，他买的这份有五百块免赔额，最后一分钱都没拿到，白等了大半个理赔流程，还闹了一肚子不舒服。所以买的时候一定要看清楚免赔额是多少，短途出行日常出行，选免赔额低或者零免赔的就够用，不用盲目追求高保额低价格，忽略这个小细节。

第二个要留意的就是紧急救援的覆盖范围，这点对去偏远地区或者跨省出行的朋友特别重要。有朋友前年自驾去西北，半路上车坏了，人也有点轻微晒伤脱水，他记得买的时候说有紧急救援，结果打救援电话才发现，他去的那个地区不在救援覆盖范围内，最后自己花了两千多找当地拖车送医，这份保障根本没起作用。买之前一定要翻条款，确认你要去的目的地在救援范围内，尤其是去一些交通不太方便的地方，一定要核对清楚，别光看宣传页上写了有救援就直接下单。

第三个细节是看清楚哪些项目是免责的，别等出事才发现自己要做的事刚好在免责里。比如你是去城郊露营玩普通徒步，没问题，但如果你提前规划了要去玩漂流、攀岩这类项目，一定要看条款里有没有把这些项目排除。之前有个读者跟我说，他去景区玩漂流翻船摔断了肋骨，申请理赔被拒，翻回条款一看，免责条款里明确写了非景区指定的漂流项目不赔，他去的是当地朋友私推的野漂点，刚好踩了红线，完全符合拒赔条件，只能自己扛医药费。所以你出行前打算玩什么项目，提前对着条款捋一遍，有需要就选包含对应项目的产品。

第四个要注意的是投保时间，别踩了生效时间的坑。很多人都是坐上车或者到了目的地才想起买，这时候就容易出问题。大部分这类产品都是投保后次日零点生效，如果你当天买完当天就出事，保单还没生效，肯定会被拒赔。之前就有游客，买了机票才想起买保障，飞机落地之后摔了一跤摔成骨折，刚好买完才几个小时，保单没生效，直接被拒赔了。正确的做法是，确定出行日期之后，提前一到两天投保，让保单生效时间覆盖你整个行程，从出门回家全程都在保障期里，不会出时间差的问题。

最后别忘了核对个人信息，尤其是出行的身份证号、行程目的地这些，别填错。有个阿姨去年跟团去邻省玩，身份证号填错了一位，申请理赔的时候，保险公司核对身份信息对不上，直接打回来重新核对，折腾了快一个月才办完理赔，还有的人把目的地填成了常驻地，刚好在常驻地出了小事，也会因为信息不符被拒。填信息的时候多花半分钟核对一遍，就能少掉后面一堆麻烦。

结语

看到这儿，你肯定能回答标题的问题啦：旅游险当然不是必买，但绝不是没用，关键是搞清楚哪些情况没法赔，再根据自己的情况选。普通周末近郊自驾，选一天几块钱的短期基础款就行，别花冤枉钱；去外地玩、有安排轻度户外活动，选带医疗和救援责任的，额度选合适的就够；预算够、一年出行三四次以上，直接买一年期的更划算。老人买别隐瞒健康情况，孩子买一定要看清楚意外责任含不含你要去的项目。只要提前捋清楚自己的行程和需求，避开那些没法报销的坑，买对了，真遇到事儿能帮你省不少心。

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