自己怎样买旅游险 外出旅游险怎么买

引言

出门打算玩儿一趟，是不是总隐隐担心路上出点小状况？想给自己添份保障，又摸不清门道，不知道自己买旅游险到底该怎么下手？别发愁，接下来咱们就把这些问题说清楚。

这笔账怎么算，预算有限看这里

预算不多也能选到合适的旅游险，不用硬挤钱买贵的，适合自己行程的才对。先拿近郊短途游来说，周末去周边爬个山、逛个古镇，行程就一两天，风险不算高，就选基础款就行，保费不用花太多，十来块二十块就能搞定，不用花大几十上百去买含高端救援的产品，这笔钱花得太浪费。

要是去出省的中长线游，行程三四天到一周，你可以把预算往上提一提，控制在几十块就行。比如你计划去山区景点徒步，或者要体验漂流这类稍微带点刺激性的项目，可以把意外医疗的额度稍微拉高一点，保费也就比基础款多十几二十块，整体预算还是能控住。举个例子，去年大学生小周和室友凑钱去爬名山，四个人都选了五十块以内的产品，每人意外医疗额度够覆盖常用诊疗支出，四个人总保费加起来才不到两百，比一个人买上百元的产品划算太多，后来小周下山崴了脚，拍片子加包扎花了一千出头，刚好符合报销要求，拿到了对应赔付，没花多少钱就拿到了该有的保障。

如果是带老人孩子出门，预算也可以分着配。老人行动不如年轻人灵便，意外医疗额度可以配高一点，保费稍微多花十块八块，年轻人身体好，可以选基础额度，整体加起来的预算也不会超。比如陈阿姨带老伴和放暑假的孙子去海滨城市玩五天，给老伴选了六十块的，孙子选了五十块的，自己选了四十块的，三个人加起来才一百五，整体预算控制得很好，后来孙子下海游泳着凉引发肺炎住院，报销了大半住院费用，没给旅行计划添额外的经济负担。

如果本身已经有了常规的医疗险，那旅游险就不用重复买高额度的医疗责任，只要重点补医疗险覆盖不到的部分就行。比如国内游里的行李遗失、行程延误这些责任，花一点点钱加上就行，不用再掏大价钱买重复的医疗保障，能省不少预算。比如上班族小林，自己已经有了不错的医疗险，去年去异地出差顺便玩三天，只花了二十块买了含行程延误和行李损失的旅游险，刚好遇上火车晚点四个小时，拿到了对应赔付，刚好覆盖他买水和吃饭的开销，没多花冤枉钱还补全了保障。

别信保费越贵保障越好的说法，算清楚自己行程里可能遇到的风险，对应挑责任就行。比如你就是去城市里逛商场、看景点，不玩任何户外项目，就不用加钱买高风险运动保障，把这部分预算省下来，提高一下财物损失的额度就够了，刚好匹配你的需求，也不会让预算超支。

条款细节要看清，意外医疗重头戏

先看医院范围要求，绝大多数旅游险只认可二级及以上公立医院普通部，部分小众产品会把私立医院、景区附近的私立诊所排除在外。去年国庆小张跟朋友去周边古镇游玩，吃了不干净的海鲜上吐下泻，古镇门口刚好有一家私立诊所，看完病花了一千多，回家找保险公司报销才发现，条款里明确写了不赔私立诊所的费用，最后只能自己掏腰包。出发前一定要翻到条款里的医院范围那页，要是你去的地方偏远，周边没有符合要求的公立医院，提前挑允许报销附近合规私立诊所的产品，别等出事才拍大腿。

再看报销范围，有没有限制社保范围内用药很关键。不少低价旅游险只报社保范围内的费用，要是你出门玩遇到意外，需要用到自费的进口药或者固定支具，这部分钱就得自己出。我身边有个例子，小陈去年去户外徒步崴了脚，韧带损伤需要打进口固定带，花了三千多，他买的那款只报社保内，最后三千多只报了不到三百，差了一大截。如果是去做徒步、爬山这类容易受伤的户外活动，直接挑包含社保外用药报销的产品，贵不了几十块，真出事能帮你省不少钱。

重点要看免责条款里的项目，别踩隐形坑。比如很多旅游险会把高风险运动排除在外，你要是去玩潜水、攀岩、漂流，普通旅游险是不赔的。去年小周约着朋友去海边玩潜水，下水的时候不小心被珊瑚刮伤，缝针花了两千多，翻条款才看到，潜水属于免责项目，最后一分钱都没报。出发前先把自己行程里要玩的项目列出来，对应找条款里包含这些项目的产品，别抱着侥幸心理觉得不会出事，真出问题再找就晚了。

还要注意医疗责任的生效和截止时间。不少旅游险是从你出门踏上行程开始算，到你回到家进家门截止，要是你提前一天出发，或者延后一天返程，这段时间出了意外是不赔的。去年小林买旅游险的时候，只算了游玩的日子，没把来回路上的时间算进去，结果出发前一天坐高铁就突发肠胃炎住院，最后因为不在保障时间里，没法理赔。买的时候一定要把出发的前一天和返程的后一天都算进去，多买一两天也就多花几块钱，稳当得多。

最后记好报销的限额和免赔额，别光看总保额。很多产品意外医疗的总保额不低，但会单独设置单项限额，比如门诊报销最多报两千，超过的部分自己出。还有免赔额，有的产品设定一百元免赔额，就是说一百元以内不赔，超过一百的部分才按比例报。挑的时候根据你的行程来，短途城市游，选五十或者一百免赔额、报销比例八十以上的就行，要是去偏远地区或者做户外活动，尽量选免赔额低、报销比例高的，真遇上事能多报一点是一点。

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爸妈孩子能保吗，健康告知要诚实

大部分旅游险对不同年龄的爸妈和孩子都有对应的投保规则，只要符合年龄要求都能买，不用太担心门槛卡人。一般来说，未成年孩子大多能正常投保，很多产品对孩子的保费会比成年人稍低一点，保障内容也会针对孩子容易发生的磕碰、误食意外做适配。

带爸妈出游买旅游险，要重点看年龄限制。不同产品对最高投保年龄的要求不一样，提前翻一下产品规则就能清楚，别等买完才发现爸妈年龄超出范围，白花钱不说还没保障。比如今年清明，陈姐带68岁的爸妈去海边玩，一开始没注意年龄要求，选的产品只保到65岁，后来换了符合年龄要求的产品，才顺利投保。

不管给爸妈还是孩子买，健康告知一定要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒。旅游险的健康告知大多比较简单，不会问太复杂的内容，只要照着问题如实回答就好，不用额外多讲，也不能故意漏掉关键信息。

去年国庆，小林给有冠心病病史的爸爸买旅游险，怕被拒保就没填病史，结果旅途中爸爸因为太累引发身体不适住院，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，最后没法赔付，所有医药费都得自己出，一趟玩下来花了不少冤枉钱。

换个情况说，张阿姨上个月带72岁的妈妈去周边古镇玩，投保的时候如实填了妈妈有高血压的病史，因为符合产品的健康要求，顺利承保了。后来旅途中妈妈不小心摔了一跤骨折住院，申请理赔的时候，保险公司很快就走完了流程，该报销的部分都按时打款了，没出任何麻烦。

如果带孩子出游，孩子有先天性的小毛病，也要按照要求如实说。大部分普通的小问题不会影响承保，反而如果隐瞒，后续出了相关问题会影响理赔。总之记住，问什么答什么，不隐瞒不夸大，才能真的买对保障，出门玩也踏实。

出事知道怎么走，留证报案快赔付

第一时间先给保险公司客服打电话报备，别等回来再提，很多险种要求出事之后48小时内报案，拖久了影响理赔进度，白耽误自己功夫。

不管是身体受伤，还是随身财物出问题，先拍现场照片。要是摔了碰了，拍清楚受伤部位和出事的地点；要是随身行李丢了，拍清楚行李原本存放的位置，还有剩下的物品痕迹。别随便挪动现场破坏痕迹，这些照片都是理赔的关键证据。

去医院治疗的时候，所有单据都收好。挂号单、缴费发票、病历本、检查报告，一样都别丢。就拿我朋友小周上周去外地爬山崴脚来说，他把所有单据都按顺序叠好放文件袋里，提交理赔的时候，保险公司半天就核完信息了。当时他一开始想把小票随手塞背包侧袋，还好后来整理的时候统一收好了，不然丢了一两张发票，还得回医院补开，折腾不说还耽误行程。

如果是财物丢失，比如随身带的包包、手机丢了，赶紧去当地派出所开报警回执，这个回执是很多理赔要求必须有的材料。还是说小周那次，他崴脚的时候放在路边的背包被人顺走了，里面装着他的充电宝、遮阳帽还有备用相机电池，他当时就打电话报了警，拿到回执之后和医疗单据一起提交，没两天财物部分的理赔款就到账了。要是当时没开这个回执，光说自己东西丢了，没有官方证明，保险公司没办法核实，理赔肯定卡壳。

提交材料的时候看清楚要求，线上买的直接在对应小程序或者公众号上传照片就行，线下买的联系对接人寄材料。要是缺了什么材料，保险公司通知你的时候赶紧补，别拖着。所有材料都核实无误之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，整个流程只要证据齐，走起来都很顺畅。

结语

总结一下，不管你是学生党穷游，还是带着长辈孩子阖家出行，或是刚工作预算有限的年轻人，都可以照着来挑：先按自己的行程定好合适保额，学生党周边短途游选低保额基础款就行，预算充足长途远游可以适当拉高额度；再核对清楚医疗报销、免责这些核心条款，健康告知如实填不隐瞒，出事之后收好所有单据及时报备，就能轻松买到合适的旅游险，安安心心出门玩啦。

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