家庭团体意外险139 滑雪场意外险必须买

引言

冬天越来越多朋友喜欢去滑雪场痛痛快快玩一场，你有没有想过，去滑雪之前，应该提前做好什么保障准备呢？是不是真的需要额外买一份针对滑雪的意外险？家庭又该怎么搭配划算的保障方案？这篇文章就来给你讲清楚这些问题。

一. 团体险与个人险有啥区别

咱们先算价格，同额度的保障，团体险分摊下来每个人的保费更划算，就拿开头说的139元这个价格来说，家庭买团体形式的意外险，能覆盖三四位家庭成员，换成单买个人意外险，这个价钱可能只够买一个人的基础保障，对于普通工薪家庭来说，性价比确实看得见。适合一家三口、一家老小一起出门玩的时候一起投保，不用挨个填信息挨个买，省不少事儿。

再说说投保门槛，家庭团体意外险只要是符合承保要求的亲属，大多都能一起投保，对年龄的包容度也更高，家里十几岁的孩子，五六十岁的长辈，大多不用额外核保，只要符合健康告知的基础要求就能买。个人意外险一般是单人投保，不同年龄段分开核分开算价，如果家里有年龄稍大的长辈，不仅保费会涨，还有不少产品直接限制投保年龄，想买都买不了。

拿我邻居张姐家举例子，去年冬天一家四口去滑雪场玩，之前单位给张姐和爱人都买了个人意外险，孩子和老人没配上，想着临时买的话挨个填信息太麻烦，刚好看到有家庭团体的选项，直接把一家四口都加上，总共花了一百多，比单独给孩子老人买两份个人意外险便宜小一半，操作也只用填一次主投保人信息，剩下的家属直接添加上就行，不到五分钟就弄完了。

再说说保障范围，很多个人意外险，不会把滑雪这类高风险活动列进保障范围，投保的时候不仔细看条款，出了事儿才发现不赔，哭都没地方哭。家庭团体意外险做计划的时候，可以灵活附加滑雪场这类活动的意外保障，只要选对附加责任，滑雪过程中不小心摔倒扭伤、骨折住院，符合条件都能赔。

最后给大家说具体建议，如果你是一家人一起出行，不管是日常出行还是去滑雪场这类场所，优先选家庭团体意外险，预算有限就先把基础意外医疗额度买够，要是想更稳妥，再额外给经常户外运动的家庭成员加一份个人意外险做补充，别光看价格低，一定要翻条款确认，滑雪这类活动能不能保，有没有把你的出行需求列进保障范围，别买错了白花钱。

二. 滑雪受伤报销有哪些门道

上周我跟发小聚会，聊起半年前的滑雪事儿，给大家都提了醒。发小小李就是上周刚处理完报销，他说当时想着自己有日常的意外险，摔了之后直接去医院做了骨折固定手术，前前后后算下来，自费花了五万多，提交报销之后才发现，自己原来买的意外险根本不赔高风险运动，而且只保门诊急诊，手术住院的部分一分钱都报不了，这可把他愁坏了。

第一点，先确认你的旧意外险，保不保滑雪这类运动。不少日常意外险里，都会把高风险运动列在免责里，你自己翻保险条款的时候，直接翻免责部分找就行，别等出事了才想起看，那时候已经晚了。如果你的旧意外险不保滑雪，去雪场之前一定要补一份专门的保障。

第二点，盯紧报销的额度和范围。去滑雪最容易发生的就是骨折、韧带拉伤，这类情况要么打石膏静养，要么做手术修复，住院治疗费本身就不低，你选保障的时候，意外医疗的额度不能太低，至少要能覆盖常规的手术费用，别买那种只保几千块门诊的便宜货，真出事根本不够用。另外，报销范围也要看清楚，最好选能覆盖社保外用药的，要是你骨折用了进口钢板，社保外的部分价格不低，能报销的话能省一大笔钱。

第三点，记清楚免赔额和报销比例。很多人买的时候只看总额度，不看这两项，最后报销的时候才发现差很多。举个例子，同样是一万的医疗额度，一个是0免赔，90%报销，另一个是200免赔，80%报销，算下来差了小一千块，能选0免赔、高比例的就优先选这类，实报实销的时候差别真的很大。

第四点，一定要保留好所有单据。小李一开始就差点弄丢了雪场的消费凭证，后来还是找雪场客服补了记录才顺利提交。除了医院的病历、收费发票、检查报告单，你最好也留存好当天去滑雪的购票记录、摔伤时的现场照片，万一保险公司需要核对，拿出来就能用，不会耽误报销进度。

图片来源：unsplash

三. 不同年龄段如何配方案

儿童年龄段的家庭出行成员，直接选基础额度的家庭团体搭配滑雪场附加保障就行，总预算控制在139上下的整体方案里，给孩子留出来三成额度就够。孩子滑雪大多是在初级道玩，主要就是磕磕碰碰、扭伤或者轻微骨折，医疗额度够报销门诊和石膏固定费用就满足需求。上周有个邻居带七岁儿子去京郊滑雪场，孩子刹不住车撞在防护网上，胳膊擦伤缝了四针，总共花了一千八百多，就是走孩子这份附加保障报了一千六，自己只出了免赔的一百多块，挺划算。记住，给孩子买不用加太高的身故额度，符合监管要求就行，把额度多匀给医疗部分就可以。

青年年龄段的家庭成员，大多喜欢冲高级道、玩野雪，风险比新手高不少，直接把总保额的一半分配给自己，139的方案里，留出七十块左右做高你的意外医疗额度，再加上一点住院津贴就行。我身边有个二十出头的小伙，去年冬天跟朋友去滑雪场，跳台落地没站稳，腓骨骨折打了钢钉，前后住院手术花了快八万，他当时就是给自己配了足额的医疗保障，除去医保报销的部分，意外险又报了剩下的四万多，自己承担的部分不到一万，要是没买这份附加的滑雪场保障，普通意外险根本不赔高风险运动的损伤，那可就得全额自己掏了。健康条件这块，年轻人只要没有严重的运动损伤旧疾，如实告知就行，不用额外加费。

中年年龄段的家庭成员，大多是陪着家人去滑雪，自己不怎么滑，就在雪场里逛逛拍拍照，风险比玩雪的年轻人低不少，你可以只买基础家庭团体里的基础保障，再花十几块加个滑雪场的小额医疗就行，把额度多让给家里玩雪的孩子和年轻人，把整体预算控制好。中年人的身体大多有点小毛病，投保的时候只要如实写清楚过往情况，只要不是严重的行动障碍，都能正常投保，不用太担心。上个月有个三十多岁的妈妈，带孩子去滑雪，自己在雪道边给孩子拍视频，被旁边打滑的新手撞到，崴了脚还磕掉半颗门牙，治牙齿加拍片子花了三千多，就是走这份小额附加保障全报了，自己没花钱，性价比挺高。

老年年龄段的家庭成员，要是跟着一家人去滑雪场，大多不会上雪道，只会在游客区域活动，直接买家庭团体里的基础意外医疗就行，不用额外加太高额度，总预算占二十块左右就够。老人骨头脆，哪怕只是被撞到或者不小心滑倒，都容易出现骨折，所以重点把意外医疗的报销比例选高点，最好能覆盖医保外的用药和固定材料费用，不然用到进口钢板的时候，就得自己多花钱。之前有个六十出头的阿姨，跟着儿子一家去滑雪场，在停车场踩了冰滑了一跤，胯骨骨裂，住院用了进口固定材料，总共花了六万多，医保报了三万，剩下的两万八刚好走意外险报了，子女压力小了好多。要是老人本身有骨质疏松，也不用隐瞒，如实填进去就能正常承保，不影响后续理赔。

整体预算吃紧的家庭，139的总方案就够覆盖一家三四口人的滑雪场保障，每个人按风险高低分配额度就行，不用额外加钱，经济宽松一点的家庭，可以再给喜好挑战高难度雪道的成员，多添几十块加高医疗额度，也不会花太多钱。不管什么年龄段，投保前都要仔细看清楚，是不是包含滑雪场的意外责任，别买了普通意外险，到真出事了才发现不赔，白花钱。

四. 出险之后该怎么处理

第一时间联系你的投保渠道或者保险公司客服，别拖着等伤口养好再说。我表姐去年带孩子去近郊滑雪，孩子撞在防护网扭了胳膊，当时光顾着带孩子去医院处理，过了快半个月才想起报险，差点因为没及时报备耽误理赔流程，折腾了好久才补全手续。只要摔了碰了，确定需要走医保报销之外的理赔，出了意外当场就能给保险公司发消息报备，晚个三五天没关系，但别拖过合同约定的报案时效。

保存好所有和这次意外受伤有关的纸质材料，不管是挂号的小票、门诊的病历，还是住院的诊断证明、缴费发票，包括拍片的胶片、医生开的处方单，全给你收进一个文件袋里，电子票据就专门建一个相册存在手机里，别随便删。之前有个大哥滑雪崴脚做了小手术，出院的时候把缴费发票弄丢了，来回跑医院补开证明花了快一周时间，耽误了不少事儿。如果是在滑雪场现场出的事，记得让滑雪场开一份意外发生的说明，把时间地点和出事经过写清楚，盖上滑雪场的接待章，这份材料能帮保险公司更快核实情况。

按保险公司的要求提交所有材料，现在大多支持线上提交，你直接按指引把所有材料拍成清晰的照片上传就行，如果需要纸质材料寄过去，就用快递寄，保留好快递底单。提交之后主动问清楚理赔审核需要多久，什么时候能出结果，别交完材料就不管了，隔个三五天可以问一句进度，要是有材料不全的地方，及时补寄就行。

如果理赔申请给出的结果不符合你的预期，别着急上火，先拿着结果回去对着你的保险条款一条一条核对，看看是不是哪项责任不符合要求，还是材料缺了什么。要是确定保险公司的核赔结果有问题，可以直接找投保平台的客服反馈，也可以找对应的监管部门反映情况，把你手里的材料整理好递上去，会有专人帮你处理。

拿到理赔款之后，记得核对一下到账金额和你申请报销的金额对不对，看看是不是扣除了条款里约定的免赔额，报销比例是不是按合同写的来，要是金额对得上就没问题，要是对不上赶紧联系保险公司核对明细。不管出意外的时候多慌，按这几步走，都能顺顺利利走完理赔流程，不会平白多花冤枉钱。

结语

总的来说，家庭团体意外险选139价位的基础款，覆盖日常大多数意外场景，适合普通家庭整体投保，性价比很不错；去滑雪场玩之前，一定要单独配置对应的滑雪场意外保障，别抱着侥幸心理跳过这一步。像之前说的小李那样，提前配置好合适的保障，真出了意外也能轻松应对，不用让整个家庭跟着承担不必要的经济压力，出门玩也能更放心。

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